Дело №2-72/2019

Категория 2.169

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года г.Озерск

Озерский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Ю.С. Коршаковой, при секретаре Кувшиновой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратился в суд с названным выше иском, указав, что приходится сыном умершего ДД.ДД.ДД ФИО1, в права наследования имущества которого вступил ДД.ДД.ДД.

ДД.ДД.ДД между его отцом ФИО1 и ПАО Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 330 000 руб. на срок до ДД.ДД.ДД. В рамках кредитного договора между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, в рамках которого ФИО1 уплачена страховая премия в сумме29 700 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России». ДД.ДД.ДД ФИО3 уведомил ПАО «Сбербанк России» о наступлении страхового случая, представив свидетельство о смерти ФИО1

Договор страхования в отношении ФИО1 был заключен на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (смерти) или болезни, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования. Истец полагает, что данный случай является страховым, поскольку ФИО1 умер в период действия кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья.

Банк в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения не обращался, в связи с чем истец полагает, что он имеет право на страховую выплату в соответствии с заключенным договором страхования.

При получении кредита ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитных продуктов от несчастных случаев, болезней, в котором предусмотрено в соответствии с п.3 ст.13 Федерального закона от 21 ноября 2011 года №3233-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан РФ», что он, ФИО1, дает свое согласие на предоставление любым лечебным учреждениям и/или врачам страховой компании любых сведений, связанных с ним и составляющих врачебную тайну. Данное согласие имеет силу в период действия в отношении ФИО1 договора страхования.

Однако, ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» отказывается принимать какие-либо документы, касающиеся данного страхового случая. Кроме того, указанная страховая компания приняла решение, что данный случай не является страховым.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» на день смерти ФИО1 остаток ссудной задолженности составлял 257 071,84 руб., и проценты 41 543,46 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд признать смерть застрахованного лица ФИО1 страховым случаем, взыскать с ООО «СК Росгосстрах – Жизнь» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 298 615,30 руб., а также взыскать с ООО «СК Росгосстрах – Жизнь» в пользу местного бюджета расходы по уплате государственной пошлины.

Определением Озерского районного суда Калининградской области от ДД.ДД.ДД произведена замена ответчика с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в связи со сменой фирменного наименования.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3 по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд поступила телефонограмма с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до переименования - ООО «СК Росгосстрах – Жизнь») в судебное заседании не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в суд поступил письменный отзыв на иск, в котором представитель ответчика полагает об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ФИО3 требований в полном объеме, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя страховой компании.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направило, о слушании дела банк извещен надлежащим образом.

Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ и на основании ч.1 ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства, по правилам гл.22 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ДД.ДД между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании которого истец обязался предоставить ФИО1 кредит на сумму 330 000 руб. под 21,95 процентов годовых на срок 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления.

Кроме того, ДД.ДД.ДД ФИО1 было подано заявление на страхование, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просил включить его в список Застрахованных лиц, то есть выразил согласие на присоединение к коллективному договору личного страхования. В заявлении указано, что по Договору страхования покрываются следующие риски: ....... В названном заявлении ФИО1 просил Сбербанк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 29 700 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита и был согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования ему не направляются.

ДД.ДД.ДД ОАО «Сбербанк России» внесло изменения в учредительные документы в виде изменения наименования организации на ПАО «Сбербанк России».

ДД.ДД.ДД заемщик ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии № № от ДД.ДД.ДД (л.д.9) и записью акта о смерти № от ДД.ДД.ДД, выданной отделом ЗАГС администрации МО «Озерский городской округ» Калининградской области, где указана причина смерти ....... (л.д.34). Завещание ФИО1 не оставил.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ДД.ДД, выданному ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы ......., экспертом указан судебно-медицинский диагноз основной: ....... Смерть ФИО1 наступила от .......

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серия серии № от ДД.ДД.ДД, выданным ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы ......., в строке «причины смерти» указано: а) .......

На момент смерти ФИО1 его кредитные обязательства перед банком в полном объеме исполнены не были, имелась задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Из сообщения нотариуса Озерского нотариального округа Калининградской области ФИО5 № от ДД.ДД.ДД (л.д.11), № от ДД.ДД.ДД (л.д.37) следует, что наследственное дело № к имуществу ФИО1, умершего ДД.ДД.ДД (л.д.38-62), заведено по заявлению о принятии наследства сына умершего несовершеннолетнего ФИО3, ДД.ДД.ДД года рождения, зарегистрированного по адресу: ......., с согласия матери – ФИО2 Свидетельства о праве на наследство выдавались ....... наследодателя ФИО3

Как следует из материалов дела, истец ФИО3 в ДД.ДД.ДД обращался с письмом в ПАО Сбербанк, в котором сообщил о страховом событии, произошедшим с застрахованным лицом ФИО1, – смерти в результате болезни (л.д.12). Однако, ФИО3 не предоставил в банк документы, предусмотренные пунктами 3.4, 3.4.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком ОАО «Сбербанк России», необходимые для решения вопроса о признании смерти ФИО1 страховым случаем, а именно: не была предоставлена выписка из амбулаторной карты по месту жительства застрахованного лица за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.

Кроме того, ФИО3 в ДД.ДД.ДД также обращался с письмом в страховую компанию, в котором просил сообщить информацию о том, являлся ли ФИО1 застрахованным лицом по указанному кредитному договору. При этом документов, подтверждающих правомерность получения им такой информации, ответчик в страховую компанию не предоставил. 

Согласно представленному в материалы дела отзыву ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на исковое заявление (вход.1113 от ДД.ДД.ДД ) ответчик просит отказать в удовлетворении требований истца, по тем основаниям, что страховыми рисками (п.3.3.1 Согласия об условиях и порядке страхования № от ДД.ДД.ДД), могут являться: ....... 

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Согласно подп.2 п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Положениями ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В данном случае условия страхования изложены в «Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России», являющейся неотъемлемой частью заявления на страхование.

Названная Программа страхователю была вручены. Указанное обстоятельство подтверждается подписью самого страхователя в договоре, что истцом не оспорено. При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со ст.943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с разделом «Страховые риски/случаи», «Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России», к событиям, которые могут стать основанием для страховой выплаты, относится смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения». Риск – «Смерть Застрахованного».

В Программе страхования как «Исключения» указано, что не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски», если такое событие наступило в результате .......

Учитывая, что из акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ДД.ДД следует, что смерть ФИО1 наступила от ....... что согласно разделу «Исключения» «Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России» не является страховым случаем, в связи с чем, оснований для выплаты страхового возмещения у ответчика не имелось.

Положения ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем, оснований для применения указанных норм материального права не имеется.

Принимая во внимание, что в силу положений договора страхования смерть ФИО1, ДД.ДД.ДД года рождения, наступившая от ....... наступление которого влечет за собой обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение, в связи с чем, правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований отсутствуют.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не представлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, - отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Озерский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 24 мая 2019 года.

Судья: