РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г. Богородицк Тульской области

Богородицкий районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Финошиной О.А.,

при секретаре Крыловой В.С.,

с участием ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-70/2019 по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ОАО Банк «Западный» обратился в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указал, что 05.07.2013 между открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № с физическим лицом от 05 июля 2013 года (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 280701 рубль 75 копеек. 

Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита – 05.07.2018. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 29,90% процентов годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия Кредитного договора ответчиком уплачивалась частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п.2.5. Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение №1 к Договору). В соответствии с п.4.2.4. Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющимся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами.

В соответствии с п.4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 Заявления). 

В нарушение п.2.5. Кредитного договора и п.4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету ответчика и счетам по учету просроченной задолженности.

В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на 15.10.2018 задолженность ответчика перед Банком составила 4617704 рубля 06 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 265549 рублей 93 копейки; просроченная задолженность по процентам - 217715 рублей 82 копейки; пени на сумму задолженности по основному долгу - 1839570 рублей 95 копеек; пени на сумму задолженности по процентам - 2294867 рублей 36 копеек. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу № А40-74809/14 от 09.10.2014 Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, 

<

...>, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании Протокола №117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09.10.2014 и Приказа №1 от 09.10.2014.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1, в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от 05 июля 2013 года в размере 4617704 рубля 06 копеек, в том числе сумму основного долга – 265549 рублей 93 копейки, сумму начисленных процентов – 217715 рублей 82 копейки, сумму пени – 4134438 рублей 31 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 31288 рублей 52 копеек. 

Представитель истца - конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель по доверенности ФИО3 представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования ОАО Банк «Западный» признала частично, в сумме основного дога. С размером пени не согласилась, просила снизить размер неустойки. Полагает, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Просила учесть, что у нее двое детей: сын инвалид и несовершеннолетняя дочь, большая часть заработной платы расходуется на оплату коммунальных услуг. 

В силу положений ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Федеральным законом от 08.03.2015 года №42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» изменены редакция ст.307, 309, 395 ГК РФ. В соответствии с пп.1, 2 ст.2 Федерального закона №42-ФЗ измененные положения ГК РФ вступают в силу с 1 июня 2015 года и применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу этого федерального закона.

В соответствии со ст.307 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что решением Арбитражного суда г.Москвы по делу №А40-74809/14 от 09.10.2014 Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, 

<

...>, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 05.07.2013 ФИО1 обратилась в ОАО Банк «Западный» с заявлением на получение кредита, что подтверждается заявлением - анкетой. На основании указанного заявления между ответчиком и банком был заключен кредитный договор № от 05.07.2013.

Согласно п.2 Договора сумма кредита составляет 280701 рубль 75 копеек; срок кредита – 60 месяцев; дата погашения кредита 05.07.2018, уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно Графику погашения.

В соответствии с Графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору 

<

***> от 05.07.2013 установлен размер процентов за пользование кредитом 29,90 % годовых. Неустойка, исходя из расчета задолженности, составляет 1 % от суммы не выполненных обязательств за каждый день просрочки. 

Способ получения кредита: на текущий (карточный) счет клиента в ОАО Банк «Западный» № (п.3 Кредитного договора). Количество платежей – 60; дата перечисления первого ежемесячного платежа: 05.08.2013; ежемесячный платеж: 9074 рубля 84 копейки.

Как усматривается из раздела 4 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительского кредита Банк обязуется на условиях настоящего Договора предоставить Клиенту Кредит в сумме, указанной в Заявлении, а Клиент обязуется возвратить, сумму Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом в размере, указанном в Заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных Договором (п.4.1.1).

Предоставление Кредита осуществляется в день заключения Договора путем перечисления на Счет Клиента, открытый в рамках Договора. Днем предоставления Кредита является день зачисления денежных средств на Счет (п.4.2.1).

Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющимся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами (п.4.2.4).

Погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения (приложение 1 к Заявлению). Проценты начисляются за фактическое число дней пользования Кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по Кредиту (в том числе при досрочном погашении) (п.4.2.6).

Обязательства Клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, уплаты неустойки, штрафов (при их наличии), а также издержек Банка, связанных с возвратом Кредита (при их наличии) (п.4.2.9).

Указанный Кредитный договор подписан ФИО1

ОАО Банк «Западный» исполнило свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику был выдан кредит на сумму 280701 рубль 75 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с 05.07.2013 по 22.10.2018. 

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № следует, что заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей. Последней датой исполнения обязательства значится: 05.02.2014. Следующей датой обязательства по погашению основного долга – 05.03.2014, однако обязательство ответчиком исполнено не было. 

Всего ответчиком погашено по кредитному договору 66700 рублей, что усматривается из расчета задолженности и выписки по счету, из которых: основной долг – 15151 рубль 82 копейки; проценты по основному долгу – 51548 рублей 18 копеек. 

По состоянию на 15.10.2018 у ФИО1 образовалась задолженность в сумме 4617704 рубля 06 копеек, из которых сумма основного долга (ссудная задолженность) – 265549 рублей 93 копейки; сумма начисленных текущих процентов - 217715 рублей 82 копейки; пени на сумму задолженности по основному долгу – 1839570 рублей 95 копеек; пени на сумму задолженности по процентам – 2294867 рублей 26 копеек.

Расчет истцом выполнен в соответствии с условиями кредитного договора 

<

***> от 05.07.2013, оснований в нем сомневаться не имеется.

В адрес ФИО1 была направлена претензия №27к/116867 от 03.10.2018 с требованием в течении 10 дней с даты получения настоящей претензии погасить образовавшуюся задолженность на счет получателя ГК «Агентство по страхованию вкладов». 

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

Проценты, предусмотренные ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами. 

При таких обстоятельствах, в соответствии с приведенными положениями закона и условиями договора суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца образовавшейся задолженности по кредитному договору: суммы основного долга в размере 265549 рублей 93 копейки и суммы процентов в размере 217715 рублей 82 копейки. 

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В п. 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил следующее.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ) (п. 69).

В силу п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, отсутствие представленных со стороны банка доказательств наступления для него негативных последствий в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитных обязательств, а также то обстоятельство, что размер подлежащей взысканию неустойки должен быть соразмерным последствиям нарушения обязательств, суд считает необходимым применить к требованиям истца о взыскании неустойки положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащих взысканию пени за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору, с учетом положений ч.6 ст.395 ГК РФ, до 200000 рублей.

По мнению суда, указанный размер неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий заключенного между сторонами кредитного договора. 

С учетом снижения размера неустойки, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 683265 рублей 75 копеек (сумма основного долга 265549 рублей 93 копейки + сумма начисленных процентов 217715 рублей 82 копейки + сумма пени 200000 рублей 00 копеек).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При этом суд учитывает, что согласно разъяснениям, данным в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 31288 рублей 52 копеек (платежное поручение № 440754 от 30.10.2018).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (место нахождения: 109240, 

<

...>, дата государственной регистрации – 29.01.2004, ИНН – 

<

***>) с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>) задолженность по кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от 05 июля 2013 года в размере 683265 рублей 75 копеек, в том числе сумму основного долга – 265549 рублей 93 копейки, сумму начисленных процентов – 217715 рублей 82 копейки, сумму пени – 200000 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 31288 рублей 52 копеек. 

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богородицкий районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2019 года.