№2-486//2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2018 года г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Мотошкиной О.В., при секретаре судебного заседания Дашинимаевой А.Б., рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк», ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании пунктов кредитного соглашения незаключенными, взыскании платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд с указанным заявлением, истец просит признать незаключенными условия п.15 о взимании плат за сбор, обработку и техническую передачу информации в размере ... руб., условия п.9 об обязанности заключения договора страхования жизни и здоровья кредитного соглашения ... от ***, взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу истца плату за сбор, обработку и техническую передачу информации в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2000 руб., почтовые расходы в размере 175,34 руб., штраф.

В обоснование иска указано, что *** между истцом АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключено потребительское кредитное соглашение ... на сумму ... руб. под процентную ставку ...% годовых без обеспечения. В силу п.15 кредитного соглашения ФИО1 вносит в пользу банка плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере ... руб. В п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней за те же услуги предусмотрена иная сумма – ... руб., в которую включена компенсация расходов банка на оплату страховщику страховой премии, не оговоренная в п.15 кредитного соглашения. Между тем, исходя из содержания документов, не приведена информация, какая сумма является компенсацией расходов банку на оплату страховой премии страховщику, а какая сумма составляет страховую премию. С целью получения указанной информации ФИО1 обращался в банк с письменным заявлением, однако письменным ответом банк не только отказался от предоставления потребителю данной информации, но и отказал ФИО1 в расторжении договора страхования.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ определенный размер страховой премии является существенным условием договора личного страхования и отличительным признаком любого возмездного договора (п.1,3 ст.423 ГК РФ) В связи с изложенным п.9 кредитного соглашения о заключении договора страхования следует признать незаключенным.

Кроме того, предмет и срок оказания услуг является существенным условием договора возмездного оказания услуг, однако в нарушение ст.781 ГК РФ, п.1 ст.27 Закона «О защите прав потребителей» кредитное соглашение, правила предоставления потребительских кредитов, программа коллективного страхования не содержит положений о том, какую именно информацию о заемщике обязан передать банк, какими потребительскими свойствами обладает функция банка по передаче такой информации, учитывая, что договор страхования мог быть заключен потребителем и без участия банка и в какие сроки банк обязан передать ее страховой компании, что влечет незаключенность п.15 кредитного соглашения в части взимания названной платы.

Незаключенность соответствующего условия дополнительно подтверждается п.1,2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену и основные потребительские свойства товаров. Цена и предмет услуг является существенным условием договора между потребителем и исполнителем, поскольку кроме требований п.1, ст.423 ГК РФ, ст.781 ГК РФ, п.1 ст.934 ГК РФ, закон о защите прав потребителей устанавливает данную информацию в качестве обязательной при заключении договора.

Поскольку банк не удовлетворил законные требования ФИО1, с ответчика подлежит взысканию неустойка, исходя из следующего расчета: ... руб. х3%х41 день (*** по предполагаемую дату принятия решения суда *** =... руб., которая подлежит уменьшению до суммы в размере ... руб. Кроме того, в соответствии с требованиямти Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, штраф, судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представители ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО4 исковые требование не признала, суду представлен письменный отзыв на иск.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, направил отзыв на иск, где просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав пояснения представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Судом установлено, что *** между истцом и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение .... Одновременно с заключением кредитного договора истец присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. 

Согласно п.15 кредитного соглашения истец выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования составила ... руб. 

Согласно п.3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на него условий Договора страхования он обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме того, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заявитель обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере ... руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы страхование не осуществляется. 

Согласно п.5 Заявления заявителю известно, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Информация о полной стоимости услуги Банка доведена до сведения потребителя в п.15 Соглашения, согласно которому плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет ... руб. Информация о стоимости страховой премии доведена до сведения потребителя в п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней: совокупность указанных сумм составляет ... руб.

Следовательно, п.3 Заявления и п.15 Соглашения до потребителя доведена полная достоверная информация о предоставляемой финансовой услуге и услуг страхования. Страховая премия составляет сумму в размере ... руб. В соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за ФИО1 в размере ... руб.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон. 

По общему правилу исполнение стороной обязательств по договору, выраженное в той или иной форме, подтверждает тот факт, что у стороны не возникает сомнений относительно наличия самого договора, а значит, и наличия предмета исполняемого обязательства.

Таким образом, оснований для признания п.9,15 Соглашения незаключенными не имеется. 

В соответствии с п.3 Заявления стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий Договора страхования он обязан оплатить услуги Банка, выразившиеся в сборе, обработке и технической передаче информации. При этом истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка. Таким образом, в соответствии со ст.421 ГК РФ ФИО1 приобрел и осуществлял свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видно из материалов дела, условия договора страхования не предусматривают возможность возвращения страховой премии в случае отказа страхователя от договора. Таким образом, отказ Банка в возврате страховой премии является законным и обоснованным. 

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о признании п.9,15 кредитного Соглашения незаключенными не имеется. Как следствие, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании денежной суммы, уплаченной в качестве платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов на услуги нотариуса, почтовых расходов, штрафа.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.В.Мотошкина 

Решение суда в окончательной форме 

изготовлено ***.