Гр.дело № 2-119/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Первомайское 27 июня 2019 года 

Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего – Литвинович С.Н.,

при секретаре – Жарниковой А.В.,

с участием представителя ответчика - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании по кредитному договору /номер/ от /дата/ задолженности в размере 196 352 рубля 75 копеек, расходов по уплате государственной пошлины – 5 127 рублей 06 копеек. 

В обоснование указано, что /дата/ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор о выпуске и обслуживанию кредитной карты /номер/ с лимитом задолженности 120000 рублей. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями договора являются Заявление-Анкета, подписанное должником, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк выставляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся с /дата/ по /дата/. Заключительный счет был направлен ответчику /дата/, задолженность необходимо было оплатить в течение 30 дней после даты его формирования. /дата/ АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключили договор уступки прав требования, в соответствии с которым, права требования АО «Тинькофф Банк» по договору заключенному с ответчиком, перешли к истцу. На момент перехода права требования задолженность ответчика перед Банком АО «Тинькофф Банк» составила 196352 рубля 75 копеек. Ответчику было известно о факте заключения договора цессии, в настоящее время права требования принадлежат ООО «Феникс», который является надлежащим истцом.

Представитель истца ООО «Феникс» ФИО3, действующий на основании Устава, в судебное заседание не явился, представил письменное заявление, в котором указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении в своё отсутствие.

С учетом изложенного, на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании представитель ответчика – ФИО1, действующая на основании доверенности, иск не признала, пояснила, что иск удовлетворению не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности.

Ответчик ФИО2 представила письменный отзыв с возражениями на исковое заявление, в котором указала обстоятельства о пропуске истцом срока исковой давности. Согласно письменных возражений ответчика, указали, что условиями договора срок его действия не определён; кредитору стало известно о нарушении ответчиком обязательства по кредитному договору /дата/, с момента первой просрочки платежа. В последующем, в течение трёх месяцев задолженность по кредитному договору заёмщиком не погашалась, и кредитор имел право, начиная с первой просрочки, предъявить требование о возврате долга. В связи с пропуском срока исковой давности просит отказать в иске. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст.432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу абз.3 п.1.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п.1.8 указанного Положения).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пункт 1 ст.807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из положений п.1 ст.810 ГК следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Из материалов дела следует, что /дата/ между АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту также – Банк) и ФИО2 был заключен договор о выпуске и обслуживанию кредитной карты /номер/, в рамках которого Банком был осуществлен выпуск кредитной карты на имя заемщика и установлен лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. 

На момент заключения договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты лимит составлял 120 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 12,9% годовых, тарифный план ТП 1.0 RUR, наименование продукта «Тинькофф Платинум».

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум тарифный план ТП 1.0 RUR, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы".

В заявлении-анкете ответчик ФИО2 все необходимые для заключения договора сведения о себе как о заемщике, указала, что понимает и соглашается с тем, что настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, условия комплексного банковского обслуживания являются неотъемлемой частью договора. При этом своей подписью в заявлении ответчик удостоверила, что согласна с действующими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице.

В соответствии Общими условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банка договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты банком (п. 2.2).

В силу п. 2.4 Общих условий, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно п. 3.1 указанных условий для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту основную карту.

В соответствии п. 3.10 кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента по телефону, если клиент правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Заявление ответчика было рассмотрено Банком в качестве оферты и было акцептовано, что выразилось в выдаче ответчику карты и открытии на его имя банковского счета. Получение кредитной карты и ее активация ответчиком не оспаривается.

По заявлению ответчика кредит предоставлен по тарифному плану ТП 1.0, процентная ставка по кредиту: Базовая – 12,9 % годовых, беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, минимальны платеж – 6% от задолженности, мин. 600,00 рублей, комиссия за выдачу наличных – 2,9 % плюс 390,00 рублей, плата за обслуживание основой карты – 590,00 рублей, штраф за неуплату минимального платежа -, совершенную 1 раз – 590,00 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности, плюс 590,00 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590,00 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9%, плюс 390,00 рублей, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390,00 рублей. 

Согласно п.7.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия), Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов. 

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий). 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.6 Общих условий).

В силу п.7.4 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п.6.1 Общих условий, Банк устанавливает по Договору лимит задолженности по своему усмотрению, который вправе изменить в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. О размере установленного Клиенту лимита задолженности Банк информирует Клиента посредством счета-выписки. 

Как следует из анкеты-заявления, на имя ответчика выпущена кредитная карта с тарифным планом 1.0.

Согласно п.4.5, 4.6, 4.7 Общих условий, клиент может совершать погашение задолженности по договору путем почтового перевода, безналичного перевода со своего счета или без открытия счета, а также с использованием терминалов с функцией приема наличных денежных средств, других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования Кредитной карты в нарушение настоящих условий. Клиент обязуется оплачивать все комиссии, штрафы, платы, предусмотренные Тарифами. 

Согласно Общим условиями Банка банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями и (или) действующим законодательством РФ, в том числе, если клиентом не выполняются обязательства по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, в ходе исполнения договора ответчик ФИО2 осуществляла снятие наличных денежных средств с предоставленной Банком кредитной карты с кредитным лимитом, однако обязанность по погашению задолженности надлежащим образом не выполняла, пополнение счета в требуемом размере не производила; последний платеж сделан /дата/ в размере 2563 рубля 53 копейки. На /дата/ долг ответчика перед Банком составляя 196352 рубля 75 копеек.

Заключительный счет был направлен ответчику /дата/, в нем было указано, что ответчику ФИО2 надлежит оплатить имеющуюся задолженность в течение 30 дней со дня получения заключительного счета.

Как следует из текста заключительного счета, общий долг ответчика ФИО2 по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты от /дата/ по состоянию на /дата/ составлял 196352 рубля 75 копеек, из них 126 401 рублей 19 копеек – кредитная задолженность, проценты – 50 456 рублей 70 копеек, 19 494 рубля 86 копеек – штрафы.

Вместе с тем, ответчиком обязанность по погашению образовавшейся задолженности исполнена не была. 

Согласно п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, банк праве уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

С данными Общими условиями ответчик был ознакомлен при заключении кредитного договора, а именно подписывая анкету-заявление.

Как следует из искового заявления и подтверждается материалами дела, между ООО " Феникс " и ЗАО " Тинькофф кредитные системы" Банк /дата/ заключено Генеральное соглашение N 2 в отношении уступки прав (требований), согласно пункта 2.1. которого, с даты подписания указанного соглашения по /дата/ включительно, Банк предлагает приобрести ООО " Феникс " права (требования) к заемщикам, а ООО " Феникс " принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам.

Решением единственного акционера "Тинькофф кредитные системы" от /дата/ введено новое наименование ЗАО "Тинькофф кредитные системы" - Акционерное общество "Тинькофф банк" (АО "Тинькофф банк"). 

/дата/ между ООО " Феникс " и АО «Тинькофф Банк» заключено дополнительное соглашение к вышеуказанному генеральному соглашению N2 в отношении уступки прав (требований) от /дата/, согласно которому ООО "Феникс" приобрело право (требование) к ответчику, о чем также составлен акт приема-передачи прав требования Реестр №1-А к ФИО2

В связи с заключением уступки права (требования) Банк направил в адрес ответчика уведомление об уступке права требования в адрес ответчика. Из текста указанного уведомления следует, что ответчик ФИО2 была проинформирована о передаче прав требования по договору /номер/ от /дата/, заключенному между ней и АО «Тинькофф Банк» новому кредитору – коллекторскому агентству ООО «Феникс».

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Уступка права требования долга по кредитному договору /номер/ от /дата/ не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В ходе судебного заседания ответчиком было заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска срока исковой давности (л.д. 84).

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности " в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности " разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследования, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка прав требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу, не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленным статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из материалов дела, ответчиком допускалась просрочка платежей, составлен заключительный счет и принято решение о расторжении договора /дата/. Поскольку в указанный в окончательном счете срок платеж от ФИО2 не поступил, банк узнал о нарушении обязательства по оплате сумы долга заемщиком, и с /дата/ у Банка возникло право на обращение в суд. 

Таким образом, установленный законом срок исковой давности по данному спору истекал /дата/. 

Истец обратился к мировому судье Первомайского района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика суммы задолженности лишь /дата/, то есть за пределами срока исковой давности. 

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с изложенным, пропуск ООО "Феникс" срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, требования о взыскании расходов на оплату госпошлины также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере 196352 рубля 75 копеек, расходов по уплате государственной пошлины 5 127 рублей 06 копеек, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Мотивированное решение составлено 27.06.2019.

Судья: /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.