Дело №2-2021/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова 

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своего иска, истец указал следующее. На основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от --.--.---- г. ФИО1 и ФИО2 купили у ФИО3 и ФИО4 в собственность квартиру, находящуюся по адресу: РТ, ... .... --.--.---- г. между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №--, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит для приобретения предмета ипотеки, квартиры, по адресу: ... ..., количество комнат 2, общая площадь 50,2 кв.м., жилая площадь 29,3 кв.м., сумма кредита ---, срок кредита 182 месяца, размер аннуитетного платежа – ---, процентная ставка по договору 12,3 %, процентный период, месячный период, считая с 11 числа каждого предыдущего по 10 число текущего календарного месяца. Согласно п. 3.9 Договора, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки. В соответствии с п. 3.10 Договора, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов 0,1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки. 

Согласно п. 9 Договора, кредит предоставляется заемщиком кредитору не позднее 2 рабочих дней, считая с даты выполнения последующего из условий. Заемщик и продавец пришли к соглашению, что сумма кредита будет храниться в арендуемом индивидуальном банковском сейфе Банка ВТБ 24 (ЗАО). Указанная сумма может быть получена из индивидуального банковского сейфа после государственной регистрации перехода права собственности на квартиру и ипотеки в силу закона в пользу кредитора при условии предоставления перечисленных документов. Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по настоящему договору является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору, солидарное поручительство ФИО2 на срок до --.--.---- г.. --.--.---- г. между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключен договор поручительства №---П01. В соответствии с п. 3.1 части 2 Правил предоставления поручительства кредитора, поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита. Залогодержателем по договору является кредитор. Права залогодержателя обеспечены ипотекой квартиры, удостоверены закладной выданной кредитору. Запись об ипотеке в ЕГРП произведена --.--.---- г. за №--. Квартира приобретена в общую совместную собственность ФИО2 и ФИО1 

Поскольку денежные средства в счет погашения обязательств по кредитному договору ответчиками производились не в срок и не в полном объеме, истец письмом от --.--.---- г. потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, иные суммы предусмотренные кредитным договором в срок не позднее --.--.---- г., а также сообщил о намерении расторгнуть кредитный договор. По состоянию на --.--.---- г. задолженность ответчиков составляет ---, из которых --- – остаток ссудной задолженности, --- – задолженность по плановым процентам, --- – задолженность по пени по плановым процентам, --- – задолженность по пени по просроченному долгу. 

Кредитор, руководствуясь абз. 4 п. 2 ст.54 Закона «Об ипотеке», на основании отчета ЗАО «НКК «СЭНК» №К-17124 считает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры в размере ---. 

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор №-- от --.--.---- г., взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере ---, обратить взыскание на заложенную квартиру, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ---, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил. Согласно исковому заявлению истец просит рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. На рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен. 

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить статью 333 ГК РФ в отношении неустойки и штрафа. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявил. 

Учитывая, что ответчик ФИО2 надлежащим образом судом извещался о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил об отложении рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии. 

Выслушав представителя ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. 

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от --.--.---- г. №-- «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от --.--.---- г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО3 и ФИО4 с одной стороны (продавцы) и ФИО1 и ФИО2 с другой стороны (покупатели), заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, по условиям которого ответчики купили в собственность квартиру, находящуюся по адресу: РТ, ... .... 

--.--.---- г. между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №--, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит для приобретения предмета ипотеки, квартиры, по адресу: ... ..., количество комнат 2, общая площадь 50,2 кв.м., жилая площадь 29,3 кв.м., сумма кредита ---, срок кредита 182 месяца, размер аннуитетного платежа – ---, процентная ставка по договору 12,3 %, процентный период, месячный период, считая с 11 числа каждого предыдущего по 10 число текущего календарного месяца. 

Факт предоставления кредитных средств представителем ответчиками не оспаривался. 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п. 3.9 Договора, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки. 

В соответствии с п. 3.10 Договора, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов 0,1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки. 

Согласно п. 9 Договора, кредит предоставляется заемщиком кредитору не позднее 2 рабочих дней, считая с даты выполнения последующего из условий. Заемщик и продавец пришли к соглашению, что сумма кредита будет храниться в арендуемом индивидуальном банковском сейфе Банка ВТБ 24 (ЗАО). Указанная сумма может быть получена из индивидуального банковского сейфа после государственной регистрации перехода права собственности на квартиру и ипотеки в силу закона в пользу кредитора при условии предоставления перечисленных документов. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по настоящему договору является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору, солидарное поручительство ФИО2 на срок до --.--.---- г.. 

В соответствии со статьей 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником.

--.--.---- г. между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключен договор поручительства №--. В соответствии с п. 3.1 части 2 Правил предоставления поручительства кредитора, поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. 

Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита. Залогодержателем по договору является кредитор. 

Права залогодержателя обеспечены ипотекой квартиры, удостоверены закладной выданной кредитору. Запись об ипотеке в ЕГРП произведена --.--.---- г. за №--. Квартира приобретена в общую совместную собственность ФИО2 и ФИО1 

Поскольку денежные средства в счет погашения обязательств по кредитному договору ответчиками производились не в срок и не в полном объеме, истец письмом от --.--.---- г. потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее --.--.---- г., а также сообщил о намерении расторгнуть кредитный договор. 

По состоянию на --.--.---- г. задолженность ответчиков составляет ---, из которых --- – остаток ссудной задолженности, --- – задолженность по плановым процентам, --- – задолженность по пени по плановым процентам, --- – задолженность по пени по просроченному долгу. 

Ответчики в нарушение ст. 56, 60 ГПК РФ не представили доказательств, опровергающих основания и/или предмет иска, а также документы, которые опровергали доводы истца. 

Сомнений в правильности представленного Банком расчета задолженности суд не усматривает. Представленный расчет был проверен и признан судом правильным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и согласуется с выпиской по счету.

Представителем ответчика ФИО1 заявлено ходатайство о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктом 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). 

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Сумма задолженности по пеням по плановым процентам и по просроченному долгу по кредитному договору составляет --- (---) или 1,3% к размеру основного долга и начисленным процентам, т.е. размер штрафных неустоек соразмерен нарушенному обязательству. В связи с чем, суд оснований для применения ст. 333 ГК РФ не усматривает. 

В соответствии со статьей 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником. 

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно статье 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.

Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

Согласно части 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пп.4 ч. 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 года №102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно отчету ЗАО «НКК «СЭНК» №К-17124 составленному по заказу кредитора, рыночная стоимость объекта оценки составляет ---, ликвидационная стоимость объекта оценки – ---. 

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положения п. 1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» допускают обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Судом установлено, что банком свои обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме, однако, ответчики систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом и выпиской по счету.

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Оснований не доверять отчету эксперта ЗАО «НКК «СЭНК» №К-17124 составленному по заказу кредитора, у суда не имеется, ответчиками не заявлено ходатайство о проведении судебной экспертизы, выводы, изложенные в отчете, не оспорены. 

Частью 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Так, сторонами договора, определена залоговая стоимость жилого помещения по соглашению сторон, которая оценена в размере 80% от его стоимости, в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости стоимость объекта недвижимости, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной стоимости квартиры в размере ---.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению. 

Каких-либо доказательств уплаты ответчиком кредитной задолженности и процентов суду не представлено, а из имеющихся материалов дела суд не усматривает.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере ---. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №--, заключенный --.--.---- г. между Банк ВТБ (закрытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 1 136 254 рублей 88 копеек и 25 881 рубля 27 копеек в счет государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления. 

Обратить взыскание на предмет залога – объект недвижимости: квартиру, состоящую из двух комнат, имеющую общую площадь 50,2 кв.м., жилую площадь 29,3 кв.м., расположенной на 4-м этаже 9-ти этажного жилого дома, по адресу: ... ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 566 400 рублей 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна. 

Судья Р.С. Муллагулов