РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 11 июня 2021 года

Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Исаковой Н.М.,

при секретаре Швыряевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО8 о взыскании в солидарном порядке задолженности по договорам кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО3, ФИО9, ФИО4, ФИО5, ФИО6 о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору кредитования № ..... в размере 504 914,60 руб., судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 8 249,15 руб., задолженности по договору кредитования № ..... в размере 41 183,03 руб., судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1 435,49 руб.

Заявленные исковые требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 (далее – заемщик) заключен договор кредитования № ..... (далее – кредитный договор), по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 199 600 руб. сроком на 50 месяцев, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 также был заключен договор кредитования № ....., по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 20 000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Кредитный договор № ..... является кросс продуктом, оформленным дополнительно к основному договору № ...... Заявление клиента на кредитование по договору № ..... содержится в основном договоре.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (и дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности по договору, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договорам, предоставив заемщику кредиты, что подтверждается выпиской по счету, а заемщик свои обязательства не исполнял, что привело к образованию задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 скончалась.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения банка в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к наследникам заемщика. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части требований к ФИО1 прекращено в связи с ее смертью (л.д. 107-108). 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 118), просил рассмотреть дело в его отсутствие в тексте искового заявления (л.д. 6).

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся в деле доказательствам.

Ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены судом в установленном законом порядке (л.д. 112-116), об уважительных причинах неявки суду не сообщили, об отложении слушания по делу не просили. Ранее ФИО4 представлял письменные возражения на исковое заявление (л.д. 102-104), в которых указал, что он не является наследником ФИО11, и заявил о пропуске истцом срока исковой давности. 

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, признав их неявку неуважительной, по имеющимся в деле доказательствам.

Привлеченный определением от 06.04.2021 в качестве соответчика ФИО8, а также его представитель ФИО12, действующий на основании п. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебном заседании просили отказать в удовлетворении заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление (л.д. 120-125), ссылаясь как на пропуск истцом срока исковой давности, так и на злоупотребление им своими правами.

Представитель третьего лица АО «СК Резерв», привлеченного определением суда от 20.05.2021, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 119), об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не просил, письменных возражений, ходатайств суду не представил.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, признав его неявку неуважительной. 

Заслушав ответчика и его представителя, принимая во внимание пояснения ответчиков, данные ими ранее, проверив доводы заявленных исковых требований, а также письменных возражений на них, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка (л.д. 11). 

Часть 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа, в соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Из материалов дела усматривается, что рассмотрев оферту, банк выдал кредит по договору № ..... в размере 199 600 руб. путем перечисления на банковский счет карты № ....., принадлежащей ФИО2 (л.д. 14).

После получения ответчиком карты она была активирована ДД.ММ.ГГГГ и с ее использованием были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 15). 

Таким образом, кредитные договоры № ....., № ....., заключенные в офертно-акцептной форме между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2, соответствуют требованиям действующего законодательства и их следует считать заключенными.

Согласно условиям договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. При этом размер ежемесячного платежа по кредитному договору № ....., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, составлял 7459 руб., последний платеж (ДД.ММ.ГГГГ) - 7411 руб. 31 коп.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленной истцом суду копии свидетельства о смерти серии II-СИ № ..... от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что заемщик ФИО2 скончалась ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

Согласно устным пояснениям ответчика ФИО4, брата умершего заемщика, а также его письменным возражениям (л.д. 103), примерно 15.08.2014 им были предоставлены в банк документы, подтверждающие смерть ФИО2, в том числе свидетельство о ее смерти, справка о смерти, выписной эпикриз из истории болезни.

Факт получения банком сведений о смерти заемщика подтвержден ответом банка на запрос суда (л.д. 76-77), в котором, по мнению суда, намеренно умолчали о дате получения данных сведений и о лице, их предоставившем. Также в данном ответе на запрос суда банк сообщил, что по обоим кредитным договорам имелось страховое обеспечение жизни заемщика.

В соответствии со ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанности умершего заемщика по кредитному договору переходят к его наследникам с момента принятия наследственного имущества. При этом принятое наследство признается принадлежащим наследникам со дня открытия наследства, то есть со дня смерти заемщика, независимо от времени его фактического принятия.

Из представленной суду копии наследственного дела № ..... (л.д. 50-64), информация об открытии которого имеется в открытом доступе на сайте Федеральной нотариальной палаты, следует, что наследниками первой очереди к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ наследодателя ФИО2 является ее сын ФИО8, а также ее мать ФИО1 При этом ФИО8 23.01.2015 подано заявление о принятии наследства (л.д. 51), от ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подано заявление об отказе от наследства в пользу сына наследодателя ФИО2 ФИО7 (л.д. 52). Указанное также подтверждается правкой нотариуса ФИО10 от ДД.ММ.ГГГГ № ..... (л.д. 126). 

С учетом установленных судом обстоятельств суд приходит к выводу о том, что надлежащим ответчиком по делу является сын умершего заемщика ФИО2 ФИО8, в связи с чем в удовлетворении исковых требований к остальным ответчикам, а именно к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, являющимся лишь сособственниками принадлежащего заемщику недвижимого имущества, следует отказать как заявленных к ненадлежащим ответчикам.

В части исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» к наследнику ФИО8 суд приходит к следующему. 

Так, данным ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Проверив доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд соглашается с ними в части по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п.3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

При этом, в силу ст.ст. 203, 207 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Как усматривается из графика гашения кредита, включенного в заявление клиента о заключении договора кредитования № ....., и на это суд обращал внимание, погашение кредита предусматривалось путем внесения заемщиком ежемесячных платежей в размере 7459 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ в размере 7411 руб. 31 коп. (л.д. 11).

Истец с настоящим иском обратился ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штампа входящей корреспонденции (л.д. 4). Доказательств перерыва течение срока исковой давности банком суду не представлено.

Суд считает необходимым указать, что истцу дважды предлагалось представить свою позицию по заявлению ответчиков о пропуске ПАО «Восточный экспресс банк» срока исковой давности, а также представить расчеты на указные судом даты (л.д. 109, 111), однако, эти предложения были банком проигнорированы.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что взысканию подлежит задолженность, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая исходя из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, составляет 44706 рублей 31 коп., согласно следующему расчету: 5 платежей х 7459 руб.+ 7411 руб. 31 коп.

К требованиям о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований за указанный период суд полагает правильным истцу отказать.

Ответчиком ФИО7 заявлено о злоупотреблении истцом своими правами.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

Как установлено ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пп. 3,4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Проверив доводы ответчика ФИО8 о злоупотреблении истцом своими правами, суд соглашается с ними в силу следующего.

Как уже указывалось, кредитные денежные средства были получены заемщиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, а умерла она ДД.ММ.ГГГГ. Банк о смерти заемщика ФИО2 был уведомлен в августе 2014 года.

Из представленных истцом сведений следует, что ответственность заемщика ФИО2 и имущественные интересы ПАО «Восточный экспресс банк» были застрахованы в Страховой компании ЗАО «СК Резерв» (в настоящее время – АО Страховая компания «Резерв») на весь период действия кредитных обязатеотств. 

По кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено страховое обеспечение жизни заемщика, страховщиком выступает ЗАО «СК Резерв», страховая сумма составляет 176 000 руб. Выгодоприобретателем страховой суммы по договору № ..... являются наследники застрахованного, что подтверждается Договором страхования от несчастного случая и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ, страховым полисом № ....., выпиской из реестра застрахованных (л.д. 80-83, 78,79). 

Согласно условиям договора страхования (страховой полис 14/1109/00000/400953) для получения страховой выплаты наследники застрахованного представляют в ПАО КБ «Восточный» или в адрес Страховщика документы согласно п. 6.1.4. (л.д. 82).

По кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ также предусмотрено страховое обеспечение жизни заёмщика, страховщиком выступает ЗАО «СК Резерв», страховая сумма составляет 20 000 руб. Выгодоприобретателем страховой суммы по договору № ..... являются наследники застрахованного, что подтверждается Дополнительным соглашением от 19.05.2014 № 3 к договору страхования несчастного случая и болезней № НС_ ВЭБ-12/7 от 11.12.2012г (л.д. 84) и выпиской из реестра застрахованных с указанием номера страхового полиса (л.д. 85).

Согласно Разделу 6 Условий страхования по программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей пластиковых карт ОАО КБ «Восточный» (далее - условия страхования) для получения страховой выплаты Выгодоприобретателем Застрахованный или его представитель должны представить банку документы, перечисленные в п. 6.2.1. и 6.2.2. для последующего их направления Страховщику (п. 6.2. Условий).

Факт получения банком свидетельства о смерти застрахованного лица ФИО2, справки о ее смерти, выписного эпикриза из истории болезни, протокола (выписки) патолого-анатомического вскрытия в отношении заемщика банком не оспаривался. При этом доказательств обращения с данными документами в ЗАО «СК Резерв» с целью признания случая страховым истом суду не представлено.

Доказательств того, что представленных документов было недостаточно для обращения в страховую компанию для решения вопроса о наступлении страхового случая, истцом суду также не представлено, а указание в письменных пояснениях истца на совершение по этому поводу некоего звонка на телефон наследника при том, что наследник первой очереди был установлен лишь в ходе судебного разбирательства, суд подвергает критике.

Также суд подвергает критике доводы истца о том, что страховые полисы должны представляться наследниками, поскольку данные документы находятся в кредитном досье как у самого Страхователя - банка ПАО КБ «Восточный», так и у Страховщика - ЗАО «СК Резерв», и такие выводы суда основаны на представлении копий этих полисов суду именно истцом по делу.

Таким образом, получив сведения о смерти заемщика до истечения месячного срока с фактической даты его его смерти, при наличии страховых полисов по двум кредитным договорам, по которым страховые суммы могли полностью покрыть образовавшийся размер долга за период пользования кредитными денежными средствами в течение около полутора месяцев с даты предоставления кредита до даты смерти, лишив наследников возможности получить страховую выплату с целью покрытия кредитного долга, поскольку период обращения ограничен 30 днями (п. 6.1. Условий) - л.д. 86), при наличии общедоступной информации о наличии у нотариуса наследственного дела к имуществу умершей ФИО2 и в отсутствия факта обращения банка к нотариусу с целью установления круга наследников, ПАО КБ «Восточный», по мнению суда, основанном на имеющихся в деле доказательствах, представленных самим истцом, совершил действия, намеренно увеличившие размер задолженности, с учетом применения штрафных санкций за период более 6,5 лет, что в совокупности однозначно необходимо расценивать как явное злоупотребление банком своими правами.

Учитывая выше изложенное, суд приходит к однозначному выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» исковых требований к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 о взыскании в солидарном порядке задолженности по договорам кредитования, судебных расходов как заявленных к ненадлежащим ответчикам, а в удовлетворении исковых требований к ФИО8 – по мотиву злоупотреблении истцом своими правами.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО8 о взыскании в солидарном порядке задолженности по договорам кредитования, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через суд, принявший решение.

Председательствующий: Н.М. Исакова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

1версия для печати