Дело №2-3513/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кызыл 9 августа 2019 года

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе судьи Шулуу Л.К., при секретаре Лупсаа Ч.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества КБ «Солидарность» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, в обоснование исковых требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, ответчику был предоставлен кредит в размере 238379,02 руб. со срок погашения через 84 месяца под 29,04 % годовых, а должник в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании Анкеты-Заявления на кредит должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. Согласно выписке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО КБ «Солидарность» и ЗАО «Национальный банк Сбережений» заключили договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым права требования АО КБ «Солидарность» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения № к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № было передано АО КБ «Солидарность» в размере задолженности на сумму 283172,93 руб., в том числе: сумма основного долга – 140781,04 руб, проценты за пользование кредитом – 67797,62 рубля, проценты за пользование просроченным основным долгом – 2970,20 руб., пени – 71624,08 руб. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору, в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений, и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких – либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Просит также расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ФИО2, взыскать задолженность по договору в размере 283172,93 руб, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6032 рубля, расходы по оплате государственной пошлины неимущественного характера в сумме 6000 руб.

Представитель истца – АО КБ «Солидарность», действующий на основании доверенности, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия с направлением копии судебного решения.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просит снизить размер неустойки, считая выставленные банком пени завышенной.

Изучив доводы искового заявления и материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абзацу 1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с абзацем 1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении кредита №, на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 228379,02 руб. 

В соответствии с пунктами заявления о предоставлении кредита по программе кредитования работников бюджетной системы ознакомлен, согласен и обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе, тарифы банка.

Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвращать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № у ФИО2 задолженность по основному долгу составляет 283172,93 руб., в том числе: сумма основного долга – 140781,04 руб, проценты за пользование кредитом – 67797,62 рубля, проценты за пользование просроченным основным долгом – 2970,20 руб., пени – 71624,08 руб.

Таким образом, у ФИО2 возникла задолженность по внесению периодических платежей в погашение кредита, соответственно у истца возникло право на предъявление иска к ответчику.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства.

Задолженность ответчика перед истцом составляет 283172,93 рублей. 

Тем самым ответчик допустил ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору в части ежемесячного гашения кредита и уплаты процентов, что привело к образованию задолженности перед Банком. 

Данные обстоятельства и суммы взыскиваемой задолженности нашли своё подтверждение представленным истцом расчетом задолженности и выпиской по счету заёмщика, исследованными в судебном заседании.

Согласно п.5 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды по программе кредитования работников бюджетной сферы банк вправе передать полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу. В случае уступки банком своих прав требования по указанным договором третьим лицам, настоящим клиент дает свое согласие на предоставление этим лицам информации и документов, удостоверяющих права требования и относящихся к правам требования, в том числе информации о клиенте, предоставленном ему кредите, его задолженности перед банком, номерах его счетов в банке, операциях по ним. 

Таким образом, условие, предусмотренное п.5, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка банком лицу, обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и АОО КБ «Солидарность» был заключен договор уступки прав требования 48, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено АОО КБ «Солидарность».

В июле 2017 года произошла смена организационно правовой формы истца, форма изменена с АОО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность».

Уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций. Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита. Прямого запрета банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит. 

Следовательно, ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ФИО2 пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Закон «О банках и банковской деятельности», а также закон «О защите прав потребителей» не регулируют гражданские отношения, связанные с переменой лиц в обязательстве и применяются в части не противоречащий ГК РФ.

На основании вышеизложенного АО КБ «Солидарность» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № в полном объеме.

Вместе с тем, ответчиком заявлены требования об уменьшении пени, явно несоразмерной нарушенным правам.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.5.5. Правил по кредитованию работников бюджетной сферы за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) Банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,5 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки.

Между тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п.1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2). 

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как видно из приведенного выше расчета, размер процентов составляет в общей сумме 67797,62 руб., а размер пени в общей сумме – 71624,08 руб.

На основании приведенной правовой позиции и норм закона, учитывая, что размер рассчитанных истцом пени превышает взыскиваемые проценты, то суд, исходя из баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного нарушения, снижает размер пени до 3000 рублей., 

Таким образом, исковые требования АО КБ «Солидарность» подлежат частичному удовлетворению, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию проценты по кредиту в размере 67797,62 руб., а также пени 3000 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом – 2970,20 руб. 

Также стороной истца заявлены требования о расторжении кредитного договора №, подлежащие удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Так, в связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору банком были выставлены требования от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости погашения задолженности. Однако до момента обращения Банком в суд с иском ответчик не выполнил обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, что подтверждается расчетом суммы долга. 

При таких обстоятельствах, Банком были представлены доказательства существенных изменений условий договора, что привело к лишению истцом того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, заключая соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2

В этой связи иск в части расторжения кредитного договора № подлежит удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 3 010 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Акционерного общества КБ «Солидарность» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Солидарность» 214548 рублей 86 копеек в счет задолженности по кредитному договору, 6000 рублей в счет уплаты государственной пошлины неимущественного характера, 3010 рублей, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения – 15 августа 2019 года.

Судья Л.К.Шулуу