ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Киренск 08 ноября 2018 года 

Киренский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Африкановой О.И., при секретаре Карелиной Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-671/2018 по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Иск ФИО1 мотивировала тем, что 28 января 2016 г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму кредита в размере 176 366 руб. 84 коп., с процентной ставкой по кредиту 22,55% годовых, со сроком возврата кредита в течение 60 месяцев. Также подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. Банком было списано со счета 26 366 руб.84 коп. в качестве платы за подключение к Программе страхования. Обязательства заемщика по кредитному договору были исполнены в полном объеме 30.01.2018г., что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также действия услуги подключения заемщика к Программе страхования, т.к. страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. При этом Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, а заемщик в свою очередь, обязался оплатить услуги банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика – физического лица по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут по инициативе заемщика. Обязательства заемщика по кредитному договору полностью им исполнены 30.01.2018г.. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Срок страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Таким образом, договор страхования прекратил свое действие 30.01.2018г. ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. В соответствии со ст. 958 ГК РФ истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, т.к. страховая премия перечислена единовременно в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, нарушив права истца как потребителя, предусмотренные ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», т.к. услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Истец добровольно пользовался услугами страхования с 28.01.2016г по 30.01.2018г. – 24 месяца. В связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, часть суммы оплаты за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорциональной не истекшему сроку действия договора страхования, то есть в размере 15 820 руб. 10 коп. Кроме того, в соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные сомнения и переживания, в связи с чем истец оценивает моральный вред в размере 10 000 рублей. Истец просил взыскать с ПАО Сбербанк часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15 820 руб. 10 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты юридических услуг в размере 4 900 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В ходе судебного разбирательства истец заявила о привлечении в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхования жизни».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, какие-либо ходатайства или заявления в суд не направила. В исковом заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, не возражала против вынесения решения в заочном порядке. 

В судебное заседание ответчик ПАО «Сбербанк», надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, представителя не направил. Об отложении дела или рассмотрении без его участия не просил. О причинах неявки не сообщил и документов, подтверждающих уважительность причин неявки, не представил. О поручении представлять его интересы кому-либо суд не уведомил, соответствующего заявления и доверенности, а также возражений на исковые требования не представил. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено без его участия в заочном порядке по имеющимся доказательствам.

В судебное заседание соответчик ООО СК «Сбербанк страхования жизни», надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, представителя не направил. Об отложении дела или рассмотрении без его участия не просил. О причинах неявки не сообщил и документов, подтверждающих уважительность причин неявки, не представил. О поручении представлять его интересы кому-либо суд не уведомил, соответствующего заявления и доверенности, а также возражений на исковые требования не представил. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено без его участия в заочном порядке по имеющимся доказательствам.

В письменных возражениях на иск ответчик ПАО «Сбербанк», указал, что исковые требования считает необоснованными, не подлежащими удовлетворению: подключение ФИО1 к Программе страхования является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой Банком. Данную услугу нельзя рассматривать как услугу по страхованию. Договор страхования заключается между банком и страховой компанией, клиент выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора клиент не является. Договор о подключении к программе страхования не является договором страхования, предусмотренным главой 48 ГК РФ. А оказываемая услуга в рамках договора о подключении к программе страхования услуг по организации страхования заемщиков представляет собой финансовую услугу Банка. Услуга подключения в Программе страхования несет для заемщика дополнительное благо и потребительскую ценность. Банк вправе оказывать услугу по подключению к программам страхования, что не противоречит действующему законодательству. Плата за подключение в Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем оснований требовать ее возврата не имеется. Заемщик вносит плату за оказание услуги по подключению к Программе страхования. Банк в рамках договора страхования, заключенного со страховой компанией, перечисляет страховую премию в страховую компанию за счет собственных средств. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

При рассмотрении дела судом установлены следующие обстоятельства.

28 января 2016 г. между ФИО1 ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № 

<

***>, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в размере 176 366,84 рублей на срок 60 месяцев под 22,50% годовых, с ежемесячным возвратом суммы кредита и процентов (аннуитетными платежами), согласно графику платежей. При подписании кредитного договора 

<

***> ФИО1 обратилась кредитору ПАО Сбербанк с заявлением о страховании, в котором заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем просил ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» Дата окончания страхования совпадает с последним сроком действия договора страхования. По заявлению ФИО1 на добровольное страхование согласилась оплатить за подключение к Программе страхования в размере 26366 руб. 84 коп. за весь срок страхования в соответствии с Программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк и Условиями участия в этой программе и просила включить ее в список Застрахованных лиц. В заявлении от 28.01.2016 года на страхование ФИО1 подтвердила, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться ПАО Сбербанк, она согласна внести плату за подключение к Программе страхования в размере 26366 руб. 84 коп., состоящую из платы за исполнение договорного обязательства. В заявлении разъяснено ФИО1, что плата за подключение к Программе страховщика может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет средств предоставляемого кредита ПАО Сбербанк. В заявлении ФИО1 своей личной подписью подтвердила, что ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, истцу предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования.

В соответствии с заявлением ФИО1 на страхование при выдаче суммы кредита, ПАО Сбербанк удержал плату за подключение к Программе страхования в сумме 26366 руб. 84 коп. 

30.01.2018г. ФИО1 досрочно погасила кредит в полном объеме. Впоследствии, 08.05.2018 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с претензией о выплате суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 15820 руб. 10 коп. ПАО Сбербанк данное обращение истца оставило без удовлетворения.

Данные обстоятельства подтверждаются следующими письменными материалами: Индивидуальными условиями потребительского кредита от 28.01.2016г., Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», графиком платежей, поручением о перечислении денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, заявлением на страхование по добровольному страхованию изни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, претензией, копией квитанции.

Указанные доказательства суд оценивает как относимые, допустимые и достоверные, имеющие взаимную связь, а их совокупность – как достаточную для подтверждения установленных обстоятельств дела. 

При разрешении данного дела суд руководствовался следующими законами.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом, из пункта 2 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Пунктом 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2 названных Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

При таких обстоятельствах следует, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 39 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Положения указанного Закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования, в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения. По условиям договора страхования досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО Сбербанк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Анализ приведенных выше норм материального права и иных нормативных актов, позволяет сделать вывод о том, что истец был ознакомлен с условиями оплаты услуги за подключение к программе страхования и стоимостью указанной услуги, выразил свое согласие на оплату указанной услуги, указав, что ФИО1 с заявлением об отказе от страхования в течение периода свободного ознакомления с условиями страхования (14 календарных дней) с момента заключения договора в банк не обращалась. Сторонами в установленной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора оказания возмездной услуги - подключение к участию в программе страхования, истцу была предоставлена полная и необходимая и достоверная информация о цене предоставляемой услуги.

Ссылку истца на п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд находит несостоятельной, поскольку из содержания указанных норм следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Приведенные нормы закона не предоставляют заказчику права отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Истец подписал заявление от 28.01.2016г., в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поручив тем самым ПАО Сбербанк заключить в отношении себя как застрахованного лица договор страхования со страховой компанией. В этот же день 28.01.2016г. ПАО Сбербанк осуществил все необходимые действия для заключения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении ФИО1

Таким образом, обязательства ПАО Сбербанк России перед ФИО1 прекратились вследствие их исполнения.

Уплаченная истцом банку плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, оснований для взыскания ее части с ответчика не имеется.

Руководствуясь вышеуказанными нормами действующего законодательства, проверив доводы сторон, оценив представленные доказательства, суд приходит выводу, что сторонами в установленной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора оказания возмездной услуги - подключение к участию в программе страхования, истцу была предоставлена полная и необходимая и достоверная информация о цене предоставляемой услуги, в связи с чем нарушений прав истца не установлено, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Исходя из того, что судом не установлено оснований для признания обоснованными требований потребителя и их удовлетворения, - требования истца о взыскании штрафа за невыполнение в установленный срок требований потребителя, компенсации морального вреда как производных от первоначальных требований удовлетворению не подлежат. При указанных обстоятельствах не подлежат удовлетворению также требования о взыскании суммы оплаты юридических услуг.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», о защите прав потребителя.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий 

.....................................

Подлинник находится в материалах 

гражданского дела № 2-671/2018 Киренского

районного суда Иркутской области

Мотивированное решение суда изготовлено 08.11.2018г.