Дело № 2-562/2023

УИД 29RS0011-01-2023-000734-96

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2023 года село Верхняя Тойма

Красноборский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Завариной Е.Г.,

при ведении протокола секретарем Филипповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в Красноборский районный суд Архангельской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что __.__.______г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № *** на сумму 405 440 руб., в том числе: 350 000 руб. сумма к выдаче, 55 440 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 20,00% годовых. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита. В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора перед банком образовалась кредитная задолженность по состоянию на 01.06.2023 в размере 63 396 руб. 69 коп., из них: сумма основного долга - 58 560 руб. 67 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 2769 руб. 46 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 203 руб. 22 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1863 руб. 34 коп. Просит взыскать с ответчика в пользу Банка указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрения дела в отсутствие представителя, против вынесении заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом по адресу регистрации: 

<

адрес>, а также по адресу: 

<

адрес>, однако почтовая корреспонденция вернулась в суд за истечением срока хранения. 

В соответствии с п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №25 от 23 июня 2015 г. «О применении судами некоторых положений раздела первого части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. 

При таком положении, в силу ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебное извещение в адрес лица считается доставленным, а следовательно, суд считает ответчика ФИО1 надлежаще извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела.

Суд, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что __.__.______г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 405 440 руб. 00 коп., под 20,00% годовых, бессрочно, 48 календарных месяцев, с ежемесячным платежом 14 числа каждого месяца в размере 12 341 руб. 61 коп. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 18-20).

Пункт 12 заключенного между сторонами договора предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Банк свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита в размере 405 440 руб. 00 коп. на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 65-72).

В нарушение условий кредитного договора заемщик, допускал неоднократные просрочки платежей, что дает истцу право требовать всю оставшуюся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.06.2023 составляет 63 396 руб. 69 коп., из них: сумма основного долга - 58 560 руб. 67 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 2769 руб. 46 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 203 руб. 22 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1863 руб. 34 коп.

Представленный истцом расчет суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством, условиями договора потребительского кредита, и ответчиком не оспорен.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ со стороны ответчика контррасчет, а также доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору суду не представлены. 

В связи с этим, исковые требования истца в части взыскания с ответчикасуммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Суд также приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования банком, ввиду следующего.

По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Общими условиями кредитного договора предусмотрено, что банк имеет право на взыскание в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены им при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента его направления в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В силу ст. ст. 309, 393 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства; убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 22.06.2021) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).

Руководствуясь указанными выше нормами права, суд исходит из того, что неоплаченные ответчиком проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками.

Заявляя требование о взыскании убытков, кредитор ссылается на условия заключенного договора, в соответствии с которым начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 общих условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

Как уже было указано ранее, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 Общих условий договора (указанный пункт договора предусматривает 30-дневный срок исполнения в добровольном порядке требования банка).

В п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям п. 4 ст. 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору после дня возврата, указанного в кредитном договоре.

Таким образом, за период с 05.07.2020 (дата выставления требования) по 14.08.2022 (дата последнего платежа по первоначальному графику, в случае, если он был бы произведен ответчиком при надлежащем исполнении условий кредитного договора) убытки в виде процентов в сумме 203 руб. 22 коп. подлежат взысканию с ФИО1

В месте с тем оснований для удовлетворения требований в части взыскания с ответчика штрафа за период с 17.04.2022 по 05.07.2022 в сумме 1863 руб. 34 коп. суд не усматривает в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, которая не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора.

В соответствии с тарифами банка истцом устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Однако, постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 введен в действие мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее - постановление Правительства РФ №497). 

Правила о моратории носят обязательный характер и распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений, за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 постановления Правительства РФ №497, независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Последствия введения моратория предусмотрены в пункте 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве. В частности, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, в силу абзаца десятого пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Постановлением Правительства РФ № 497 в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. 

При этом мораторий в соответствии с пунктом 3 данного постановления установлен на 6 месяцев со дня его официального опубликования. 

Поскольку постановление Правительства РФ № 497 опубликовано на официальном интернет-портале правовой информации (http://www.pravo.gov.ru) 01 апреля 2022 г., мораторий действует с 01 апреля 2022 г. в течение 6 месяцев, то есть в период с 01 апреля 2022 г. по 01 октября 2022 г.

Как разъяснено в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Таким образом, поскольку штраф (пени) в размере 1863 руб. 34 коп. начислены ответчику за период с 17.04.2022 по 05.07.2022, то есть за период действия моратория, исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 196 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ООО «ХКФ Банк» были заявлены требования на сумму 63 396 руб. 69 коп., подлежат удовлетворению требования на сумму 61 533 руб. 35 коп.

Таким образом, требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены на 97,1% (61 533,35*100%/63 396,69). 

При подаче искового заявления ООО «ХКФ Банк» была уплачена государственная пошлина в размере 2101 руб. 90 коп. (л.д.10, 11).

Поскольку требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены на 97,1%, тона основании статей 88, 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2040 руб.94 коп. (2101,9*97,1/100). 

Руководствуясь статьями 194-198, 233 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ серия 1109 № ***) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита № *** от __.__.______г. по состоянию на __.__.______г. в размере 61 533 руб. 35 коп., из них: сумма основного долга - 58 560 руб. 67 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 2769 руб. 46 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 203 руб. 22 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2040 руб.94 коп., всего взыскать 63 574 (Шестьдесят три тысячи пятьсот семьдесят четыре) руб. 29 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 отказать. 

Ответчик вправе подать в Красноборский районный суд Архангельской области по адресу: 

<

...>, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области по адресу: 

<

...>, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись Е.Г. Заварина