Дело № 2-1069/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<

адрес> 05 мая 2017 года 

Новоспасский районный суд Ульяновской области в составе:

судьи Дементьевой Н.В.,

при секретаре Солтановой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения 8588 к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество.

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № ПАО «Сбербанк России» обратилось в Новоспасский районный суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО4 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на предмет залога, в обоснование своих требований указав, что в соответствии с Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчикам ФИО1, ФИО2, ФИО4 кредит в сумме 700000 рублей на срок 180 месяцев с уплатой за пользование кредитными ресурсами 13,75 процентов годовых на приобретение объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>. Созаемщики обязались ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили кредитору в залог приобретенные ими жилой дом и земельный участок. В настоящее время созаемщики не выполняют условия кредитного договора, нарушая сроки погашения кредитной задолженности, 

Задолженность Ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 819074 руб. 99 коп., в том числе: 674118 руб. 45 коп. - задолженность по основному долгу; 88523 руб. 50 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом; 15907 руб.17 коп- неустойка за просроченную ссудную задолженность, 40525 руб. 87 коп – неустойка за просроченные проценты

В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное получение денежных средств, владельцем закладной предъявлено требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств требование Ответчиками выполнено не было. Какого-либо ответа Банку на указанное требование Ответчики не представили.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное обстоятельство является основанием для досрочного возвращения суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В этой связи считают, что начальную продажную стоимость Недвижимого имущества следует установить исходя из оценки дома и земельного участка, указанной в Закладной, в размере 870000 рублей.

Согласно ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 819074 руб. 99 коп., в том числе: 674118 руб. 45 коп. - задолженность по основному долгу; 88523 руб. 50 коп. – просроченные проценты за пользование Кредитом; 15907 руб. 17 коп - неустойка за просроченную ссудную задолженность, 40525 руб. 87 коп – неустойка за просроченные проценты, а также обратить взыскание на жилой дом с пристроями, общей площадью 46,03 кв.м., литеры А,А1,А2,а,Г2-Г5,У,I-IV,п, и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, общей площадью 1696 кв.м., находящиеся по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, установив начальную продажную цену жилого дома с земельным участком в размере 870000 руб. 00 коп.

Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 17390 руб.75 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в предоставленном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями согласились только в части взыскания основного долга, начисленные проценты и неустойку просили снизить на основании ст. 333 ГПК РФ, поскольку задолженность по договору образовалась в связи с тяжелым материальным положением, состоянием здоровья ФИО2, кроме того указанный дом является единственным жильем для них.

Ответчик ФИО5 (ранее ФИО4) Е.В. в судебное заседание не явилась, извещалась своевременно надлежащим образом, представила заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие указала, что с исковыми требованиями не согласна, так как она является поручителем, а не основным заемщиком. О том, что ФИО1 своевременно не оплачивала кредитные обязательства ей известно не было. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело при указанной явке.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № ПАО «Сбербанк России» законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1-2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п. 2 ст. 334 ГК РФ, залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. 

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Как следует из п. 3 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ, владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. 

В силу п. 1 ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

На основании п. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В силу п. 1 ст. 56 указанного Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Как предусмотрено п. 2-3 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2, ФИО4, выступающими в качестве созаемщиков, и ПАО (ранее ОАО) «Сбербанк России», был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в сумме 700000 рублей на срок 180 месяцев с уплатой за пользование кредитными ресурсами 13,75 процентов годовых, а заемщики, в свою очередь, приняли на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в порядке, установленном договором, что подтверждается предоставленной в материалы дела копией указанного договора. 

Доводы ответчика ФИО6 о том, что по вышеуказанному договору она являлась поручителем, а не созаемщиком, опровергаются исследованным в судебном заседании вышеуказанном кредитным договором. Договора поручительства с данным ответчиком не было заключено.

Кредит предоставлялся для приобретения объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>,. 

Созаемщики обязались ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, размер ежемесячных платежей установлен в 9204 рубля 91 коп.. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили кредитору в залог приобретенные ими жилой дом и земельный участок. 

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности ФИО1 и ФИО2 на жилой дом жилой дом с пристроями, общей площадью 46,03 кв.м., литеры А,А1,А2,а,Г2-Г5,У,I-IV,п, и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, общей площадью 1696 кв.м., находящиеся по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, о чем выданы свидетельства о государственной регистрации права собственности 

<

адрес>, №.

Как следует из искового заявления по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанные объекты недвижимости были оценены в сумме 1036000 руб.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 и ФИО2 составлена закладная, которой удостоверены права первоначального залогодержателя по кредитному договору ОАО «Сбербанк России», о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ., произведены записи об ипотеке № – дом, № – земельный участок.

Согласно закладной, залоговая стоимость предмета ипотеки составила исходя из оценочной стоимости с применением дисконта в размере 10% составляет 932400 руб.

Свои обязательства Истец исполнил надлежащим образом перечислив на банковский вклад титульного созаемщика ФИО1 денежную сумму в размере 700000 рублей, которой впоследствии были произведены расчеты по договору купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ.

Созаемщики на условиях солидарной ответственности взяли на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

Между тем, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками надлежащим образом не исполнялись, систематически нарушая график погашения ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом задолженности, в которой отражены даты и суммы, внесенных ответчиками платежей. Кроме того, в судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердила, что в 2015 году была допущена просрочка более трех месяцев подряд.

Таким образом, из указанного следует, что ответчики систематически не исполняли свои обязанности по возврату кредита.

В соответствии с п.4.3. Кредитного договора при несвоевременном внесении и (перечислении платежа) с погашением кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% годовых с просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за наступлением исполнения обязательства.

Согласно п.5.3.4. кредитного договора, в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением (в том числе однократного) созаемщиками своих обязательств по погашению кредита и/ или уплате процентов за пользование кредитом по договору кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его использование и неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество.

С условиями Кредитного договора ответчики были ознакомлены при подписании договора и согласны с ними в полном объеме. 

Как следует из расчета взыскиваемой суммы, составленного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 819074 руб. 99 коп., в том числе: 674118 руб. 45 коп. - задолженность по основному долгу; 88523 руб. 50 коп. – просроченные проценты за пользование Кредитом; 15907 руб. 17 коп.- неустойка за просроченную ссудную задолженность, 40525 руб. 87 коп – неустойка за просроченные проценты

Указанный расчет судом проверен, является правильным, принят в качестве надлежащего доказательства по делу. Доказательств опровержения данного расчета ответчиками не представлено.

Таким образом, как следует из представленных в суд доказательств, ответчики, заключив кредитный договор и приняв на себя обязательство равными ежемесячными платежами возвратить сумму основного долга и уплатить проценты за пользование кредитом, неоднократно допускали просрочку погашения платежей, что привело к образованию просроченного основного долга, просроченных процентов, начислению неустойки и направлению кредитором требований о досрочном возврате кредита, уплате процентов и штрафных санкций.

Поскольку требования о досрочном возврате кредита и погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору созаемщиками были оставлены без внимания, кредитором обоснованно продолжено начисление процентов и неустойки по ставкам, согласованным сторонами при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает доказанным факт отсутствия надлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, и обоснованным требование истца о досрочном возврате сумм просроченного основного долга, уплате просроченных процентов за пользование кредитом и неустоек, начисляемых в случае нарушения заемщиком условий договоров.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В судебном заседании ответчиками ФИО1 и ФИО2 было заявлено об уменьшении размера неустойки ввиду их тяжелого материального положения, а также состояния здоровья ФИО2, являющегося инвалидом № группы.

С учетом данных обстоятельств суд полагает уменьшить размер неустойки на просроченную ссудную задолженность, и неустойку за просроченные проценты в два раза.

Принимая во внимание, что ответчики допускали систематическое нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, суд приходит к выводу об обоснованности требований кредитора об обращении взыскания на заложенное, на основании ипотеки в силу закона, имущество в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> путем продажи указанного имущества с публичных торгов.

Как следует из закладной от ДД.ММ.ГГГГ оценочная стоимость залога составляет 1036000 руб.00 коп., стоимость земельного участка 339000 руб.00 коп., стоимость жилого дома - 697000 руб.00 коп. (Отчет оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ ). Для целей залога применяется дисконт 10%. Залоговая стоимость, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, была установлена по соглашению сторон между залогодателем и залогодержателем в размере 932400 рублей.

Истцом при обращении в суд с иском было указано на установление начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 870000 рублей, что более 80% от оценочной стоимости объектов недвижимого имущества на 2013 год. 

Ответчиками данный размер продажной стоимости в судебной заседании не оспаривался, ходатайств о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, на предложение суда, никем из участников процесса не было заявлено.

Проанализировав представленные в дело доказательства, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными.

В связи с нарушением заемщиками обязательств по кредитному договору следует обратить взыскание задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на предметы залога путем их продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 870000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Таким образом, суд полагает необходимым требования банка о взыскании расходов по госпошлине удовлетворить, взыскать пропорционально удовлетворенным требованиям 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 173, 197-199 ГПК РФ, районный суд 

Р Е Ш И Л :

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № удовлетворить частично

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, ФИО3.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 790858 (семьсот девяносто тысяч восемьсот пятьдесят восемь) рублей 46 копейки, из которых просроченный основной долг 674118 (шестьсот семьдесят четыре тысячи сто восемнадцать) рублей 45 копеек, просроченные проценты 88523 (восемьдесят восемь тысяч пятьсот двадцать три) рубля 50 копеек, неустойка за просроченные проценты 20262 (двадцать тысяч двести шестьдесят два) руб.93 коп, неустойка за просроченный основной долг 7953 (семь тысяч девятьсот пятьдесят три) рубля 58 копеек.

Обратить взыскание за заложенное имущество– земельный участок общей площадью 1696 кв.м. кадастровый номер и расположенный на нем жилой дом с пристроями, общей площадью 46,03 кв.м. литеры А,А1,А2,а,Г2-Г5,У,I-IV,п, расположенные по адресу 

<

адрес> р.

<

адрес>, принадлежащие на праве общей долевой собственности ФИО1 и ФИО2(доля в праве по ? за каждым). 

Взыскать с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины по 5796 (пять тысяч семьсот девяносто шесть) рублей 91 копейки с каждого.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательном виде через Новоспасский районный суд.

Судья Н.В.Дементьева