Дело № 2-222-2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Тайга 14 ноября 2018 года 

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Цыганова Т.В.

при секретаре Болошко Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ответчику ПАО «Совкомбанк» о признании п. 3 раздела В Заявления о предоставлении потребительского кредита и п. 2 Заявления на включение в Программу добровольного страхования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными; взыскании части платы за подключение к Программе страхования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8482,91 руб., части платы за подключение к Программе страхования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2115,57 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 50% от общей суммы, подлежащей взысканию в размере 7799,24 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 11200 руб.; обязании передать заверенную копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на предоставление кредита к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на включение в Программу добровольного страхования к договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования с учетом уточнения мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 100000 руб. Одновременно с заключением данного договора истцом было подано заявление на включение в Программу добровольного страхования по договору между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», со сроком страхования 12 месяцев. Заявлением на включение в Программу добровольного страхования и Информационным сертификатом о присоединении к Программе страхования размер платы за присоединение не регламентирован. В соответствии с п. 3.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за включение в Программу страхования составляет 1,00% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Таким образом, размер платы за страхование составил 12000 руб., которые были перечислены страховщику в день заключения кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ был закрыт досрочно в связи с погашением ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» была направлена претензия о возврате платы за подключение к программе страхования. Согласно ответу на претензию от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в возврате платы за подключение к Программе страхования. Истец полагает, что данный отказ является незаконным, так как п. 3 раздела В заявления о предоставлении потребительского кредита, предусмотрено, что после полного погашения задолженности по договору, расторгается договор банковского счета № и он закрывается без дополнительного распоряжения со стороны ответчика, то есть автоматически. При этом в п. 2 заявления на включение в Программу добровольного страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения сумма страхового возмещения перечисляется на банковский счет № в ПАО «Совкомбанк» открытый при заключении кредитного договора. Таким образом, так как кредит погашен досрочно и счет закрыт, то при наступлении страхового случая, страховая сумма не может быть перечислена истцу, что нарушает права истца как потребителя.

Размер платы за подключение к Программе страхования, подлежащий возврату рассчитывается следующим образом:

Страховая премия на весь период договора – 12000 руб.;

Весь период страхования по договору составил 365 дней;

Период действия договора до досрочного погашения: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> дней;

12000 руб. / 365 = 32,87 руб. в день;

32,87 руб. х 107 = 3517,09 руб. (стоимость фактически оказанных услуг страхования за период действия договора до досрочного погашения кредита;

Сумма, подлежащая возврату, составляет 8482,91 руб. (12000 руб. -3517,09 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договора потребительского кредита № на сумму 40000 руб. Одновременно с заключением договора истом было подано заявление на включение в Программу добровольного страхования по договору между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» со сроком страхования 12 месяцев. 

Заявлением на включение в Программу добровольного страхования размер платы за присоединение к Программе страхования не регламентирован. В соответствии с п. 3.3.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита размер платы за включение вПрограмму страхования составляет 1,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Таким, образом, размер платы за страхование составил 6000 руб., которые были перечислены страховщику в день заключения кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ был закрыт досрочно в связи с погашением ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате платы за подключение к Программе страхования.

В ответе на указанную претензию от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в возврате платы за подключение к Программе страхования, что является незаконным, так как согласно п.3.3.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору Потребительского кредита на дату наступления страхового случая. Таким образом, так как кредит погашен досрочно, то при наступлении страхового случая, страховая сумма равна нулю.

Следовательно, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором у страховщика возникла бы обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования – имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п.1 и 3 ст.958 ГК РФ, влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Размер платы за подключение к Программе страхования, подлежащий возврату рассчитывается следующим образом:

Страховая премия на весь период договора – 6000 руб.;

Весь период страхования по договору составил 366 дней;

Период действия договора до досрочного погашения: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> дней;

6000 руб. / 366 = 16,39 руб. в день;

16,39 руб. х 237 = 3884,43 руб. (стоимость фактически оказанных услуг страхования за период действия договора до досрочного погашения кредита;

Сумма, подлежащая возврату, составляет 2115,57руб. (6000 руб. -3884,43 руб.).

Кроме того, с учетом нарушения прав потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф в размере 50% от общей суммы, подлежащей взысканию.

Также истцом в адрес ответчика направлялось заявление о предоставлении копий документов по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, которые до настоящего времени получены не были.

Кроме того, для защиты своих прав и интересов ФИО1 был вынужден обратиться за юридической помощью и воспользоваться услугами представителя, в связи с чем им были понесены судебные расходы в размере 11200,00 руб., которые он просит взыскать с ответчика.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, суду представил письменный отзыв, согласно которому исковые требования с учетом уточнения считает не подлежащими удовлетворению, указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 40000 руб., сроком на 12 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 100000 руб. сроком на 12 месяцев. 

Приказом Председателя Правления ООО ИКБ «Совкомбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ «О введении новых финансовых продуктов по кредитованию физических лиц» установлены виды кредитования: «Денежный кредит», «Денежный кредит со страхованием». Условия кредитования по указанным банковским продуктам одинаковые. Отказ заемщика от включения в систему добровольного страхования не влечет отказ в заключении кредитного договора. Заемщики информируются о видах банковского продукта. Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик вправе выбрать тот банковский продукт, который ему необходим. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» поступили личные заявления ФИО1 «на включение в Программу добровольного страхования», согласно которым, ФИО1, понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «МетЛайф». Подписывая ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные условия договора потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк», ФИО1, с учетом включения в Программу добровольного страхования, также добровольно обязался оплатить (единовременно) плату за включение в Программу страховой защиты по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности 6000 руб., 12000 руб. (за период 12 месяцев) соответственно.

Таким образом, в рамках кредитных договоров были заключены договоры по оказанию ответчиком комплекса услуг (расчетно-гарантийных), предусматривающих плату самому банку как исполнителю.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, данная позиция также подтверждается п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с решением вопросов об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.2013. 

Вместе с тем, включение в Программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты отказа от добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором (офертой) не предусмотрены. Кроме того, согласно кредитного договора, ФИО1 поручил банку без дополнительных распоряжений с его стороны, направлять денежные средства в размере платы за включение в Программу страховой защиты на его уплату в АО «МетЛайф».

Вместе с тем, правоотношения сторон по настоящему делу, регулируются законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, по смыслу которой заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. 

ФИО1 в период действия кредитного договора не воспользовался правом на исключение его из числа застрахованных лиц (с возвратом платы за страхование), хотя договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ данное право застрахованного лица предусмотрено, а значит ФИО1 добровольно понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просил включить его в Программу добровольного страхования. ФИО1 также не выразил желания досрочно расторгнуть договор страхования в отношении себя, согласно п. 6.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, не имеет правовых оснований для возврата страховой премии. Также неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия договора потребительского кредита, которые содержат информацию об условиях кредитования, правах и обязанностях сторон по кредитному договору, а также условие о возможности выхода из программы с возвратом страхового взноса. Доказательств, подтверждающих, что ФИО1 не знал обо всех условиях договора, в том числе о возможности отказаться от включения в программу добровольного страхования, в нарушении положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Кроме того, учитывая автоматическое подключение истца к сервису-информирования о произведенных операциях по счету, а также тот факт, что списание платы за включение в программу страхования осуществлено ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, ФИО1 имел возможность реализовать свое право на отказ от дополнительной услуги страхования на основании ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в разумный срок. Однако, данное право ФИО1 не реализовал, обратился в Банк с претензией лишь в январе 2018 года. Доказательства обратного отсутствуют. Кроме того, срок услуги добровольной страховой защиты заемщиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ, то есть данная услуга оказана в полном объеме и ФИО1 воспользовался ей также в полном объеме. Срок услуги страховой защиты заемщиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ, то есть данная услуга оказана в полном объеме и ФИО1 воспользовался ей также в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя ФИО2.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В предыдущих судебных заседаниях поддержала уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Просила их удовлетворить в полном объеме, взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 часть платы по договору от ДД.ММ.ГГГГ,57 рублей, по договору от ДД.ММ.ГГГГ 8482,91, компенсацию морального вреда -5000 рублей, штраф за невыполнение в срок требований в сумме 7799,24, услуги представителя в сумме 11200,00 рублей. Также просила признать недействительными п. 3 раздела В Заявления о предоставлении потребительского кредита и п. 2 Заявления на включение в Программу добровольного страхования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика передать истцу заверенные копии договора от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. При этом уточнила, что по договору от ДД.ММ.ГГГГ основанием для взыскания части платы за подключение к Программе страхования, так же является то, что согласно заявления истца о предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору Потребительского кредита на дату наступления страхового случая. Таким образом, так как кредит погашен досрочно, то при наступлении страхового случая, страховая сумма равна нулю.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф» надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, уважительных причин неявки суду не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, ходатайств об отложении дела в суд не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителя истца, представителя ответчика, представителя третьего лица.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, поэтому в силу ч.4 ст.167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч.1 ст. 1 ГК РФ).

По смыслу положений ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договора №, по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 40000,00 руб. под 29,90% годовых, на срок 12 месяцев, с правом досрочного возврата. Срок возврата ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 включен в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «МетЛайф», что подтверждается заявлением на подключение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, информационным сертификатом о присоединении к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Срок страхования 12 месяцев, размер страховой суммы 40000,00 руб.

Согласно п. 3.3.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 1,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Таким образом, размер платы за присоединение к Программе добровольного страхования в денежном выражении составляет 6000,00 руб. (40000,00 руб. х 1,25% х 12 мес.).

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договора №, по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 100000,00 руб. под 12,00% годовых, на срок 12 месяцев, с правом досрочного возврата. Срок возврата ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 включен в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «МетЛайф», что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на подключение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, информационным сертификатом о присоединении к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Срок страхования 12 месяцев, размер страховой суммы 100000,00 руб.

Согласно п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 1,00% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно при заключении договора потребительского кредита.

Таким образом, размер платы за присоединение к Программе добровольного страхования в денежном выражении составляет 12000,00 руб. (100000,00 руб. х 1,00% х 12 мес.).

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Разрешая требования истца о признании п.3 раздела В Заявления о предоставлении потребительского кредита и п. 2 Заявления на включение в Программу добровольного страхования по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, суд считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что в п.3 раздела В Заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрено, что после полного погашения задолженности по Договору расторгается договор банковского счета № и он закрывается без дополнительного распоряжения со стороны Ответчика, то есть автоматически. При этом п.2 Заявления на включение в Программу добровольного страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения сумма страхового возмещения перечисляется на банковский счет № в ПАО «Совкомбанк» открытый при заключении кредитного договора. В связи с чем истец считает, что, так как кредит погашен досрочно и счет закрыт, то при наступлении страхового случая, страховая сумма не может быть перечислена истцу. Данное обстоятельство нарушает права истца как потребителя.

Доводы истца о закрытии данного счета при досрочном погашении кредита, суд считает несостоятельными в связи со следующим.

Согласно выписке по счету №, предоставленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, дата открытия счета ДД.ММ.ГГГГ, дата закрытия: бессрочно. Также из данной выписки по счету следует, что после погашения кредита истцом ДД.ММ.ГГГГ, по данному счету осуществлялись операции по перечислению истцом средств с одного счета на другой.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В связи с изложенным суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о признании данных пунктов нарушающими права истца, при этом суд также учитывает, что заявления истцом подписаны добровольно, фактически его права в момент подписания данных заявлений ничем нарушены не были, в результате подписания данных заявлений истцу были оказаны услуги по предоставлению потребительского кредита и добровольному страхованию.

На основании ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Обстоятельства заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и обстоятельства досрочного погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ сторонами не оспариваются, подтверждены представленными письменными доказательствами.

Заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового коллективного страхования заемщика ПАО "Совкомбанк" в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просил банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 12000 рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просил банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 6000 рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита о чем свидетельствуют подписи истца.

Из заявлений также следует, что истец подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в Программе страхования, с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Совкомбанк» является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Эта плата за подключение к программе страхования списана с лицевого счета истца по его поручению.

Таким образом, в заявлениях на страхование отражено согласие заемщика с тем, что он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, а также с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Заключая договоры страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Необходимость страхования жизни и здоровья не была предусмотрена и кредитными договорами.

Исходя из изложенного, суд признает характер оказанной ПАО «Совкомбанк» истцу услуги по страхованию возмездным, что не противоречит п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 3.1 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита размер платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 1,00 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах 11,30% до 16.10% от суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. 

В соответствии с п. 3.3.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ размер платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 1,25 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Денежные средства, взимаемые Банком с истца в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 10, 64% до 15,18% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. 

При подключении истца к программе добровольного страхования ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была уплачена ПАО «Совкомбанк» (страхователю) плата за подключение к Программе страхования в размере 12000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 6000 рублей.

Плата за подключение была внесена ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, с этих дат клиент считается застрахованным по Программе страхования.

Процесс взаимодействия клиента при подключении к программе страхования осуществляется ПАО «Совкомбанк», выступающим посредником в отношениях с АО «МетЛайф». 

Обстоятельство досрочного прекращения договора является условным событием, относительно которого заранее неизвестно, наступит оно или нет при заключении договора. Соответственно, ни Банк, ни страховая компания не могли в момент заключения договора страхования предусмотреть его будущий досрочный возврат.

Согласно выписке из Бордеро по кредитному договору № срок страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 месяцев, страховая сумма (сумма кредита) 40000,00 руб., страховая премия 772,80 руб. 

Согласно выписке из Бордеро по кредитному договору № срок страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 месяцев, страховая сумма (сумма кредита) 100000,00 руб., страховая премия 1632,00 руб. 

Кредитный договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ сроком на 12 месяцев. ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 4 месяца.

Кредитный договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ сроком на 12 месяцев. ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 7 месяцев.

Из представленных материалов следует, что по договору от ДД.ММ.ГГГГ ежедневный размер платы за организацию страхования, уплаченной ПАО «Совкомбанк» составляет 32,87 рублей в день (12000 рублей страховая премия\365 дней –период страхования по договору). Срок пользования истцом заемными средствами составляет 108 дней (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, банк имеет право на часть платы за организацию страхования в размере 3549,96 рублей (32,87 х108), таким образом, с ПАО «Совкомбанк» подлежит возврату часть платы за организацию страхования в размере 8450,04 рублей (12000-3549,96).

По договору от ДД.ММ.ГГГГ ежедневный размер платы за организацию страхования, уплаченной ПАО «Совкомбанк» составляет 16,39 рублей в день 6000 руб. страховая премия/366 дней -период страхования). Срок пользования истцом заемными средствами составляет 237 дней (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, банк имеет право на часть платы за организацию страхования в размере 3884,43 рублей (16,39х237), таким образом, с ПАО «Совкомбанк» подлежит возврату часть платы за организацию страхования в размере 2115,57 рублей (6000-3884,43).

Доводы представителя ответчика о том, что истец воспользовался услугой добровольного страхования по кредитным договорам в полном объеме, суд считает несостоятельными по вышеуказанным основаниям.

Поскольку кредитные средства были получены истцом для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, так и договор страхования заключен для тех же личных целей, суд полагает, что в соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», на данные отношения распространятся действие указанного закона.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика в его пользу в счет компенсации морального вреда 5 000,00 руб., однако, принимая во внимание допущенные ответчиком нарушения прав истца как потребителя на возврат части платы за подключение к программе страхования, в соответствии с требованиями разумности и справедливости, судья считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 500 рублей.

Из пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам «О защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Соответственно, исходя из положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф с ПАО «Совкомбанк» в размере 5532,80 руб. (8450,04+2115,57+500 :2), так как ответчиком нарушены права истца как потребителя на возврат части платы за подключение к программе страхования.

Разрешая требования истца о возложении на ответчика обязанности передать истцу заверенную копию Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Заявления на предоставление кредита к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Заявления на включение в Программу добровольного страхования к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, (пункт 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить клиенту полную информацию об оказываемых услугах в целях обеспечения потребителю возможности их правильного выбора.

Вместе с тем, истец запрашивал у банка не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена вышеуказанной статьей, а копии документов, касающихся исполнения договора, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ссылка на нарушение банком положений закона о защите прав потребителя необоснованна.

В пп. 1, 2 ст. 857 ГК РФ предусмотрено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, кредитный договор и приложения к нему, заявления клиента о предоставлении кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте могут быть предоставлены Банком только самому ФИО1, либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность, и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора истцу не были предоставлены вышеперечисленные документы, истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено. Не представлено истцом и доказательств того, что истец непосредственно обращалась в адрес банка с заявлением о предоставлении вышеперечисленных документов. Направление истребуемой документации клиенту почтовой корреспонденцией не позволяет кредитору идентифицировать личность лица, запрашивающего документы и обеспечить сохранение банковской тайны.

Информация, которую истец просит обязать предоставить ответчика, составляет банковскую тайну, согласно ст. 857 ГК РФ, ФИО1, как клиент банка, может получить такую информацию при самостоятельном обращении в ПАО «Совкомбанк», либо идентифицировать личность лица, запрашивающего документы возможно также посредством нотариального заверения подписи лица в заявлении, направленном по почте. При этом в заявлении следует указать, что заявитель согласен с тем, что запрашиваемые документы будут высланы ему по почте заказным письмом.

Учитывая вышеизложенное, в рассматриваемой ситуации, суд считает, что нарушений прав ФИО1 как потребителя банковских услуг, ответчиком не допущено.

Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения истцом информации по кредиту, в отсутствие доказательств отказа банка в предоставлении такой информации в нарушение действующего законодательства, оснований для удовлетворения исковых требований об истребовании документов у суда не имеется.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 333.36 НК РФ, истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины, что в силу ст. 103 ГПК РФ указывает на необходимость взыскать её с ответчика в доход местного бюджета, поскольку в соответствии с ч.3 ст.333.18 НК РФ госпошлина уплачивается по месту совершения юридически значимого действия.

Имущественные требования истца удовлетворены на сумму 10565,61 руб., госпошлина с указанной суммы составляет 422,62 руб., и 300 руб. по требованию о взыскании морального вреда, а всего 722,62 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом сложности дела, количества судебных заседаний с участием представителя истца, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в сумме 11200 рублей в счет расходов истца по оплате услуг представителя. Данный размер суд считает разумным и обоснованным и подтвержденным документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу истца ФИО1 часть платы за подключение к Программе страхования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8450,04 руб., часть платы за подключение к Программе страхования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2115,57 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5532,80 руб., а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 11200 руб.

Взыскать с ответчика Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 722,62 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Тайгинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19 ноября 2018 года.

Судья /подпись/

Верно: судья Т.В. Цыганова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-222-2018 в Тайгинском городском суде Кемеровской области