Дело № 2-3818-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

Председательствующего судьи Баташевой М. В., 

при секретаре Ревиной К. А. 

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что 10.10.2008 г. ФИО1 обратился в Операционный офис «Ростовский» Южного филиала АО «Райффайзенбанк», (далее Банк) с заявлением на выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими Условиями и правилами обслуживания кредитных карт АО «Райффайзенбанк» (далее «Условия»)

Предложение, конкретно адресованное одному или нескольким лицам, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, согласно статье 435 ГК РФ, признается офертой. В соответствии со статьей 433 ГК РФ, моментом заключения договора, считается получение акцепта, лицом, направившим оферту.

Ответчику выдана кредитная карта с запечатанным ПИН - конвертом, предоставлен кредитный лимит в размере 118000 рублей, с процентной ставкой 24.00% годовых.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, 10.10.2008 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере 118000 рублей, с процентной ставкой 24.00% годовых.

В соответствии с п. 1.24 Общих условий 24.08.2011 г. кредитный лимит был увеличен до 141000 рублей.

г. кредитный лимит был увеличен до 197000 рублей.

г. кредитный лимит был увеличен до 256000 рублей.

г. кредитный лимит был увеличен до 332000 рублей.

г. кредитный лимит был увеличен до 431000 рублей.

г. кредитный лимит был увеличен до 560000 рублей.

В соответствии с общими Условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомился и получил их руки, о чем поставил подпись в заявлении, ответчик обязан:

Хранить в секрете ПИН - коды и номер карты. Не передавать карту или её номер третьему лицу

Погашать задолженность по счету по все операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы штрафов.

Нести ответственность за все операции по Карте до момента уведомления Банка об утрате (краже) карты.

Ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

Минимальный платеж рассчитывается как десять процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита.

Платежным периодом, признаётся период для погашения минимального платежа. Платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование Кредитными средствами проценты.

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно Тарифам Банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условия о льготном периоде.

Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7-го числа месяца после предоставления кредита.

За просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа, в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования Клиента с превышением кредитного лимита.

В случае превышения установленного кредитного лимита (в том числе списание Банковских комиссий), на сумму перерасхода Кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленными Тарифами.

Годовая комиссия за обслуживание Кредитной карты взимается в соответствии с Тарифами в дату списания со Счета суммы за первую операцию по Счету. За каждый последующий год обслуживания, комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска Кредитной карты и далее ежегодно, независимо от, того пользовался ли Клиент Картой в этот период или нет.

В результате использования Карты вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 633433.06 (Шестьсот тридцать три тысячи четыреста тридцать три рубля 06 копеек) складывающаяся из следующих сумм;

Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 56113.92 рублей;

Задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 103336.37 рублей;

Задолженность по уплате начисленных просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 13118.84 рублей;

Перерасход кредитного лимита - 4200.30 рублей;

Остаток основного долга по использованию кредитной линии - 456663.63 рубля.

Согласно общих условий, если клиент не осуществил Минимальный платеж, в установленный срок Банк в праве заблокировать карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, 18.07.2017 ответчику направленно требование о погашении задолженности, но на дату подачи искового заявления требование не исполнено.

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по предоставленному кредитному лимиту в сумме 633433.06 (Шестьсот тридцать три тысячи четыреста тридцать три рубля 06 копеек), а также госпошлину в сумме 9534.33 (Девять тысяч пятьсот тридцать четыре рубля 33 копейки).

В судебное заседание представитель истца не явился, истец извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения, доводы которых поддержал. Пояснил, что у истца имеется право требования только образовавшейся задолженности, без взыскания всей суммы займа по кредитному договору, поскольку истцом необоснованно была увеличена процентная ставка, что является изменением условий кредитного договора в односторонне порядке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 322 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, если обязательством предусмотрена солидарная ответственность, то требования кредиторов в таком обязательстве являются солидарными. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Судом установлено, что 10.10.2008 г. ФИО1 обратился в Операционный офис «Ростовский» Южного филиала АО «Райффайзенбанк» с заявлением на выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими Условиями и правилами обслуживания кредитных карт АО «Райффайзенбанк».

Предложение, конкретно адресованное одному или нескольким лицам, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, согласно статье 435 ГК РФ, признается офертой. В соответствии со статьей 433 ГК РФ, моментом заключения договора, считается получение акцепта, лицом, направившим оферту.

ФИО1 выдана кредитная карта с запечатанным ПИН - конвертом, предоставлен кредитный лимит в размере 118000 рублей, с процентной ставкой 24.00% годовых.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. 

Таким образом, 10.10.2008 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере118000 рублей, с процентной ставкой 24.00% годовых.

В соответствии с п. 1.24 Общих условий 24.08.2011 г. кредитный лимит был увеличен до 141000 рублей.

г. кредитный лимит был увеличен до 197000 рублей.

г. кредитный лимит был увеличен до 256000 рублей.

г. кредитный лимит был увеличен до 332000 рублей.

г. кредитный лимит был увеличен до 431000 рублей.

г. кредитный лимит был увеличен до 560000 рублей.

В соответствии с общими Условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомился и получил их руки, о чем поставил подпись в заявлении, ответчик обязан:

Хранить в секрете ПИН - коды и номер карты. Не передавать карту или её номер третьему лицу 

Погашать задолженность по счету по все операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы штрафов.

Нести ответственность за все операции по Карте до момента уведомления Банка об утрате (краже) карты.

Ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

Минимальный платеж рассчитывается как десять процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита.

Платежным периодом, признаётся период для погашения минимального платежа. Платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование Кредитными средствами проценты.

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно Тарифам Банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условия о льготном периоде.

Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7-го числа месяца после предоставления кредита.

За просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа, в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования Клиента с превышением кредитного лимита.

В случае превышения установленного кредитного лимита (в том числе списание Банковских комиссий), на сумму перерасхода Кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленными Тарифами.

Годовая комиссия за обслуживание Кредитной карты взимается в соответствии с Тарифами в дату списания со Счета суммы за первую операцию по Счету. За каждый последующий год обслуживания, комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска Кредитной карты и далее ежегодно, независимо от, того пользовался ли Клиент Картой в этот период или нет.

В результате использования Карты вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 633433.06 (Шестьсот тридцать три тысячи четыреста тридцать три рубля 06 копеек) складывающаяся из следующих сумм;

Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 56113.92 рублей;

Задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 103336.37 рублей;

Задолженность по уплате начисленных просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 13118.84 рублей;

Перерасход кредитного лимита - 4200.30 рублей;

Остаток основного долга по использованию кредитной линии - 456663.63 рубля.

Согласно общих условий, если клиент не осуществил Минимальный платеж, в установленный срок Банк в праве заблокировать карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту.

18.07.2017 ответчику направленно требование о погашении задолженности, но на дату подачи искового заявления требование не исполнено.

До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору ответчиком исполнены не были.

Оспаривая право банка на взыскания задолженности в заявленном размер, ответчик ссылается на необоснованное изменение условий договора в части повышения процентной ставки, что привело к изменению сумы ежемесячного платежа, и, как следствие, к образованию задолженности. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 29.01.2009 г. N 190-О-О не нашел оснований для признания неконституционной часть 2 статьи 29 Закона о банках.

По смыслу статьи 819 ГК РФ, статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", пунктом 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. N 147 одностороннее изменение банком условий кредитных договоров о размере процентов допускается, если возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре.

Законом установлен запрет на произвольное увеличение размера процентов кредитной организацией, то есть такое увеличение, которое не зависит от заемщика и о котором его не ставят в известность при заключении кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 31.03.2016 г. Банком были изменены тарифы по обслуживанию кредитных карт. 

Возможность изменения Тарифов указана в пункте 2.9 общих условия обслуживания счетов, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - «Общие условия»).

Способ извещения клиентов предусмотрены п.2.11 Общих условий, по выбору Банка и путем размещения в операционных залах, на сайтах банка в сети «Интернет», путем рассылки по электронной почте, СМС.

Информация о планируемом изменении Тарифов была размещена на сайте и в отделениях Банка 31.03.2016 г.

Доведение указанной информации до сведения клиента является адресованной клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Тарифов. Если в течение 14-ти календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения клиента, то такое молчание клиента является акцептом клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие условия, Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и клиентом как заявление о расторжении договора, если иное не установлено Общими условиями.

Согласно новым Тарифам установлена процентная ставка для операций, не относящихся к льготным, в размере - 39%. Ставка применима к нельготным операциям (например, операциям снятия наличных денежных средств, переводов между банковскими картами, квази-кэш операциям, а также комиссиям, предусмотренным для таких операций), совершенным с 31 марта 2016 года по картам, договор в отношении которых заключен как до 31 марта 2016 года, так и с 31 марта 2016 года.

Как установлено судом, от ФИО1. А. в течение предусмотренного условиями договора (14-дней) не поступило каких-либо возражений относительно изменения процентной ставки.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что заключая договор, ответчик согласился с Общими условиями, суд пришел к выводу о том, что в рассматриваемом случае повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, а было согласовано сторонами при заключении договора, поскольку такое условие было предусмотрено Общими условиями, являющимися неотьемлемой частью кредитного договора.

Следует учесть, при заключении кредитного договора истец имел возможность поставить вопрос об изменении его условий либо не заключать договор на таких условиях, которые на момент заключения договора являлись выгодными для заемщика

Таким образом, последующее изменение банком процентной ставки по кредитному договору, не противоречит закону и считается согласованным сторонами.

Кроме того, как следует из материалов дела, ответчик в течение длительного периода после изменения процентной ставки продолжал вносить плату за пользование кредитными средствами в новом размере, а именно с апреля 2016 года по апреля 2017 года, когда допустил нарушение условий договора, в результате чего образовалась задолженность.

Поскольку увеличение процентной ставки соответствует условиям кредитного договора, не противоречит законодательству, в том числе и Закону "О защите прав потребителей", также не нарушает баланса правоотношений сторон, оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имелось.

Кредитный договор по своей правовой природе не является публичным, Банк не обязан предоставлять лицам, не являющимся его сотрудниками, кредиты на льготных условиях.

Следовательно, нарушений действующего законодательства при заключении кредитного договора не имелось, договор в части его оспаривания заключен в соответствии с требованиями закона.

Сумма исковых требований в части расчета ответчиком не оспаривалась, документы (контррасчет) в обоснование возражений в материалы дела ответчиком также не предоставлялись.

Банком была сформирована ежемесячная выписка в расчетную дату 07.01.2017 г., по состоянию на которую задолженность составляла 574 154,25 рублей. Для выполнения обязательств перед Банком Вам необходимо было погасить минимальный платеж не позднее 27.01.2017 г.. Также, чтобы воспользоваться льготными условиями кредитования, необходимо было погасить задолженность из выписки не позднее 27.01.2017 г.

В связи с тем, что задолженность на дату выписки 07.01.2017 г. не была ответчиком полностью погашена, то на все операции отчетного периода, включая льготные операции, Банк начислил проценты, начиная со дня, следующего за датой использования кредитного лимита, до даты полного погашения задолженности.

Таким образом, размер исковых требований нашел свое полное подтверждение в судебном заседании, подтвержден представленными письменными доказательствами.

Суд, проверив расчет, предоставленный истцом, принимает его, поскольку считает расчет правильным, указанные суммы подтверждаются материалами дела.

Оценивая все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы задолженности в размере 633 433,06 рублей подлежат удовлетворению, поскольку законны, обоснованы, подтверждены материалами дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворённым требованиям.

Истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины, при таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму кредиторской задолженности в размере 633 433 рубля 06 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 534 рубля 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 декабря 2017 года

Председательствующий