04 марта 2021 года г. Луга

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(дело № 2-52/2021)

Лужский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Шулындиной С.А.

при секретаре Яковлевой У.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> коп. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> коп. (т. 1 л.д. 4-5). 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № №. Договор заключен путем подписания ответчиком электронных документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете ответчика с использованием Интернет Банк «Альфа-Клик». Во исполнение условий договора потребительского кредита Банк осуществил перечисление Заемщику денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. Порядок предоставления кредита предусмотрен Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с подписанными ответчиком Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, кредит предоставлен под 

<

данные изъяты> % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения 36 ежемесячных платежей в размере 

<

данные изъяты> руб. каждый, согласно Графика платежей. 

Согласно Выписки по счету, заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. 

Принятые обязательства ФИО1 не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчета, сумма задолженности перед АО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> коп., из них: основной долг – 

<

данные изъяты> коп.; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.– 

<

данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 

<

данные изъяты> коп.

Выданный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № № Ленинградской области судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту, отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений относительного его исполнения.

Будучи уведомленным о времени и месте судебного заседания, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, уведомленная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует уведомление о вручении судебной повестки и отчет об извещении с помощью СМС-сообщения при наличии согласия на уведомление таким способом, в судебное заседание не явилась, доказательства уважительности причин неявки не представила (т. 1 л.д. 71, т. 2 л.д. 108, 113). В предыдущих судебных заседаниях заявленные требования ответчик не признала указав, что ДД.ММ.ГГГГ около 

<

адрес> в 

<

адрес> у нее был похищен мобильный телефон «

<

данные изъяты>» и банковская карта АО «Альфа-Банк», клиентом которого она является. По факту кражи она обратилась в июле ДД.ММ.ГГГГ г. с заявлением в правоохранительные органы, так как ей стало известно о заключенном от её имени договоре потребительского кредита с АО «Альфа-Банк» на сумму 

<

данные изъяты> руб. В мае ДД.ММ.ГГГГ г. она сообщила банку о похищении мобильного телефона, с помощью которого неустановленным лицом был оформлен кредит и хищении карты. Похищенную карту она заблокировала. УМВД России по Центральному району г. Санкт-Петербурга в возбуждении уголовного дела по факту кражи мобильного телефона и оформления на ее имя кредита, отказано, с чем она не согласна. В связи с тем, что денежные средства в действительности в ее распоряжение не поступали, основания для взыскания задолженности по оформленному неустановленными лицами договору потребительского кредита, отсутствуют (т. 1 л.д. 48-49).

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета банковской карты осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» закреплено понятие Средства доступа, согласно которому Средствами доступа являются набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Пароль «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Средства доступа выдаются Банком исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются (т. 1 л.д. 181).

Согласно п. 14.2.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, КэшКод, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Пароль «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аунтентификации по отпечатку пальца руки/ биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам (т. 1 л.д. 232).

В силу п. 15.4. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена (т. 1 л.д. 244).

В соответствии с п. 15.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты (т. 1 л.д. 244).

В силу п. 17.4 Приложения № 4 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой (в том числе с Дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты. После получения Банком от Клиента/Держателя Карты сообщения об Утрате Карты, ответственность Держателя Карты за дальнейшее использование Карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что использование Карты имело место с согласия Клиента/Держателя Карты.

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Клик» (т. 2 л.д. 39).

Верификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором (до 22.09.2017 г. в Договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация») (т. 1 л.д. 172).

В соответствии с п. 4.1.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Банк осуществляет Верификацию Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» по Логину или Своему Логину. Клиент считается верифицированным в случае соответствия ФИО2, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия Своего ФИО2, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Своему Логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка (т. 1 л.д. 197).

Судом установлено:

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 является клиентом АО «АЛЬФА-БАНК» согласно Анкеты клиента на открытие счета и получение карты Standart PayPass АО «АЛЬФА-БАНК (т. 1 л.д. 18-19).

В Анкете клиента своей подписью ФИО1 подтвердила свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (т. 1 л.д. 168-249, т. 2 л.д. 1-105). 

ФИО1 пользовалась мобильным устройством для получения услуги Интернет Банк «Альфа-Клик», что ее не опровергнуто в ходе судебного заседания.

ДД.ММ.ГГГГ с использованием Интернет Банк «Альфа-Клик» на мобильном устройстве ответчика, путем подтверждения (установки галочки) в пункте «Я согласен с Общими и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными», путем нажатия кнопки «принять», осуществлен переход к странице подтверждения согласия с одноразовым паролем, который с помощью СМС-сообщения направлен на номер телефона, который клиент указал при оформлении кредитного соглашения (т. 1 л.л. 156-158). 

С использованием пароля, путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете ответчика был оформлен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № №, в сумме 

<

данные изъяты> руб. (т. 1 л.д. 20-26).

В соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик», совершенные Клиентом с использованием ФИО2, Пароля «Альфа-Клик» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи. 

Оформление кредитного договора с использованием простой электронной подписи не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Ответчик ФИО1 простой электронной подписью подписала следующие документы: Согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета; Заявление на получение кредита наличными; Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу Кредита наличными; Заявление заемщика; Заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд; Заявление на оформление услуги страхования; Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, что подтверждается отчетами о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи (т. 1 л.д. 159-165).

В соответствии с п. 17.4 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде (т. 1 л.д. 248).

Пункт 7.9. Порядка подключения и использования Интернет Банк «Альфа-Клик» предусматривает, что используемые во взаимоотношениях между сторонами Электронные документы, направленные Клиентом в Банк через Интернет Банк «Альфа-Клик», после положительных результатов Верификации и Аутентификации Клиента в Интернет Банк «Альфа-Клик» считаются отправленными от имени Клиента, признаются равнозначными соответствующим документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по Договору с момента изменения Клиентом временного Пароля «Альфа-Клик» на Постоянный пароль «Альфа-Клик» в порядке, установленном п. 7.4 Договора ( т. 1 л.д. 206).

После оформления указанного выше кредитного договора, ответчику стали доступны денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб.

Договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ содержит следующие условия: сумма кредитования в размере 

<

данные изъяты> руб., процентная ставка установлена в размере 

<

данные изъяты>% годовых, сумма ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты> руб., количество ежемесячных платежей - 

<

данные изъяты>. (т. 1 л.д. 20-26).

ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен перевод денежных средств на счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 14-17).

Как следует из возражений ответчика, в мае ДД.ММ.ГГГГ г. она сообщала Банку о похищении телефона и банковской карты, а также о противоправных действиях неустановленных лиц, в том числе по заключению кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, представляла истцу доказательства обращения в органы полиции.

По мнению ответчика, факты обращений в органы полиции должны служить основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании денежных средств.

Указанные доводы ответчика суд находит несостоятельными ввиду следующего.

Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК предусматривает, что до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой (в том числе с Дополнительными картами). 

Как установлено судом, сообщение об утрате банковской карты получено Банком после оформления и выдачи кредита.

Из материалов дела видно, что АО «АЛЬФА-БАНК» надлежащим образом оформило договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнило операции на основании поручений ответчика, оформление кредитного договора и снятие денежных средств стало возможным именно в результате действий самого ответчика, который ненадлежащим образом исполнил требования п. 14.2.2, п. 15.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», предусматривающие обязанность Клиента никому не передавать мобильное устройство и пароль «Альфа-Клик». Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц прямо предусматривает, что Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг Интернет Банка «Альфа-Клик» станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты.

В связи с чем, заключение кредитного договора обоснованно признано АО «АЛЬФА-БАНК» совершенным клиентом (держателем) и с его согласия. 

Объективная возможность установить факт получения денежных средств неуполномоченным ФИО1 лицом в рассматриваемом случае у Банка отсутствовала.

Доводы ответчика, касающиеся совершение неустановленными лицами противоправных действий при заключении кредитного договора, утраты телефона ДД.ММ.ГГГГ, не могут быть приняты во внимание.

Возбуждение ДД.ММ.ГГГГ ОД УМВД России по Центральному району г. Санкт-Петербурга уголовного дела в отношении неустановленного лица по факту тайного хищения телефона и банковской карты само по себе, с учетом установленных п. 14.2.2, п. 15.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц обязанностей Клиента, не может явиться основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по возврату кредита (т. 1 л.д. 89-91).

Доводы о незаконным оформлении и получении кредита также не могут быть приняты во внимание, в возбуждении уголовного дела по данному факту оперуполномоченным ГУР 28 отдела полиции УМВД по Центральному району г. Санкт-Петербурга ДД.ММ.ГГГГ отказано (т. 1 л.д. 119-120, 122-123).

Согласно выписки по счету, с октября ДД.ММ.ГГГГ г. обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, не исполняются (т. 1 л.д. 14-15). 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредита составляет 

<

данные изъяты> коп., из них: основной долг – 

<

данные изъяты> коп.; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.– 

<

данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 

<

данные изъяты> коп. (т. 1 л.д. 13).

Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета не представлено.

Доказательства погашения задолженности по кредиту в материалах дела отсутствуют.

При установленных обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита № №, подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью стороной ст. 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Поскольку заявленные требования судом удовлетворены, с ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> коп., подтвержденные платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 11, 12).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> коп. 

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лужский городской суд.

Председательствующий: подпись

Копия верна

Судья Лужского городского суда С.А. Шулындина

Секретарь У.В. Яковлева

В окончательной форме решение принято 12 марта 2021 года

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела № 2-52/2021 Лужского городского суда.

Решение вступило в законную силу __________________2021 года

Судья Лужского городского суда С.А. Шулындина

Секретарь У.В. Яковлева

47RS0012-01-2020-001824-58