Дело №2-307/2021

22RS0032-01-2021-000406-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года г. Горняк

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семёновой Е.С.,

при секретаре Чеботаревой А.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении договоров

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в Локтевский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашениям № 1818391/0042 от 27.02.2018, № 1618391/0463 от 16.12.2016 и расторжении Соглашений, ссылаясь на то, что 27.02.2018 между истцом и ответчиком ФИО1 было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк» (далее - «Правила»), в соответствии с условиями которого Заемщик обязался вернуть Кредитору кредит в размере 500 000 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 13% годовых.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается расчетом задолженности.

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование Банка не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 303 721 рубль 36 копеек, состоящая из просроченного основного долга в размере 271 917 рублей 95 копеек, 19 631 рубль 16 копеек - проценты за пользование кредитом, 10 675 рублей 13 копеек - неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1497 рублей 12 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Соглашение №), путем присоединения Заемщика к правилам кредитования АО «Россельхозбанк» (далее - «Правила»), в соответствии с условиями которого Заемщик обязался вернуть Кредитору кредит в размере 500 000 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 15,90% годовых

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается расчетом задолженности.

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование Банка не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 176 853 рубля 61 копейка, состоящая из просроченного основного долга в размере 153 733 рубля 84 копейки, 13 300 рублей 30 копеек - проценты за пользование кредитом, 8723 рубля 44 копейки - неустойки за несвоевременную уплату основного долга, 1096 рублей 03 копейки - неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Общая сумма задолженности по Соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составила 480 574 рубля 97 копеек. 

Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 303721 рубль 36 копеек, состоящая из просроченного основного долга в размере 271917 рублей 95 копеек, 19631 рубль 16 копеек - проценты за пользование кредитом, 10675 рублей 13 копеек - неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1497 рублей 12 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов; по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 853 рубля 61 копейка, состоящая из просроченного основного долга в размере 153 733 рублей 84 копейки, 13300 рублей 30 копеек - проценты за пользование кредитом, 8723 рубля 44 копейки - неустойки за несвоевременную уплату основного долга, 1096 рублей 03 копейки - неустойка за несвоевременную уплату процентов; расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 005 рублей 75 копеек; расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные с ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца - АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала в судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ, не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала относительно удовлетворения исковых требований, в судебных заседаниях суду поясняла, что она действительно брала указанные кредиты, на тот момент она занималась хозяйством, имела доход и своевременно вносила платежи. В начале текущего года попала в ДТП, получила серьезные травмы, до настоящего времени проходит лечение, по состоянию здоровья осуществлять трудовую деятельность не может, дохода не имеет. Также поясняла, что поскольку кредиты были застрахованы, по ее просьбе сын звонил в АО «Россельхозбанк» относительно возможности получения страховки, но ему было отказано в ходе телефонного звонка, поскольку страховым случаем согласно условий страховки является только смерть. Также поясняла, что при заключении договора она не изъявляла желание оформлять страховку, однако при получении кредита, получив меньшую сумму, поняла, что страховку по кредитам, ей все же оформили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГПК РФ),с учетом мнения ответчика, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Спорные отношения регулируются статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГК РФ), в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В судебном заседании исследованы доказательства, представленные истцом, по которым судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

Представленным в материалах дела Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком погашения платежей по кредиту, подтверждается заключение между истцом и ответчиком ФИО1 кредитного договора, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 500000 рублей путем перечисления денежных средств на счет №, на срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 13% годовых на условиях, предусмотренных договором; Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком погашения платежей по кредиту, подтверждается заключение между истцом и ответчиком ФИО1 кредитного договора, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 500000 рублей с процентной ставкой 15,90% годовых на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п. 6 кредитных договоров погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 8 договоров исполнение обязательств заемщика осуществляется путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт. Пунктом 12 договоров предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора, на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы начисляется неустойка: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) в размере 20% годовых (п.п.12.1.1). 

В пункте 11 договора от ДД.ММ.ГГГГ указана цель использования заемщиком потребительского кредита: нецелевой. Согласно п. 14 договора заемщик дал свое согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

В пункте 11 договора от ДД.ММ.ГГГГ указана цель использования заемщиком потребительского кредита: кредит, предоставленный на неотложные нужды. Согласно п. 14 договора заемщик дал свое согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Получение заемщиком ДД.ММ.ГГГГ кредита в сумме 500000 рублей подтверждается банковским ордером № и ответчиком не оспорено.

Получение заемщиком ДД.ММ.ГГГГ кредита в сумме 500000 рублей подтверждается банковским ордером № и ответчиком не оспорено.

Статья 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно пункту 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее по тексту - Правила) банк вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредитом, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из текста искового заявления, представленных документов, усматривается, что ответчик ФИО1 за период действия кредитных договоров допустила длительную просрочку платежей. По соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ последние платежи в сумме 11655,91 рублей и 9,82 рублей были произведены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно и направлены на погашение основного долга и процентов. Более платежей по данному кредитному договору не поступало, что не оспорено ответчиком. По соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ последние платежи в сумме 12132,48 рублей и 146,38 рублей были произведены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно и направлены на погашение основного долга и процентов. Более платежей по данному кредитному договору не поступало, что не оспорено ответчиком.

Таким образом, указанные в пункте 4.7 Правил обстоятельства наступили, поскольку просроченная задолженность по основному долгу и процентам составила более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитным договорам нашло подтверждение в судебном заседании.

Из представленного в материалах дела расчета задолженности ФИО1 по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 303 721 рубль 36 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 271 917 рублей 95 копеек; проценты за пользование кредитом - 19631 рубль 16 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-10675 рублей 13 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов -1497 рублей 12 копеек; по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 176 853 рубля 61 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 153 733 рубля 84 копейки; проценты за пользование кредитом - 13300 рубль 30 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 8723 рубля 44 копейки; неустойка за несвоевременную уплату процентов -1096 рублей 03 копейки.

Расчет задолженности истцом произведен верно, судом признан обоснованным, составлен с учетом суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периодов просрочки платежей, ответчиком не оспорен. 

В материалах дела имеется требование истца о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, адресованное ответчику, в котором истец в срок до ДД.ММ.ГГГГ предлагает ФИО1 досрочно погасить задолженность по кредиту, исчисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и расторгнуть кредитный договор. Получение ответчиком данного требования подтверждено отчетом об отслеживание отправления с почтовым идентификатором, сформированным с официального сайта Почты России, дата получения ДД.ММ.ГГГГ. 

В материалах дела имеется требование истца о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, адресованное ответчику, в котором истец в срок до ДД.ММ.ГГГГ предлагает ФИО1 досрочно погасить задолженность по кредиту, исчисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и расторгнуть кредитный договор. Получение ответчиком данного требования подтверждено отчетом об отслеживание отправления с почтовым идентификатором, сформированным с официального сайта Почты России, дата получения ДД.ММ.ГГГГ. 

В материалах дела также имеются заявления ответчика о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней ( далее программа страхования №) в рамках указанных кредитных соглашений. Исходя из информации, предоставленной истцом, согласно данной программе страховым случаем является: «Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования», должник ФИО1 за реструктуризацией (отсрочкой/рассрочкой) не обращалась, по поводу наступления страхового случая, так же обращений не было. Также условиями кредитных договоров (п. 15), предусмотрено, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования за отдельную плату. Таким образом, заемщик выразил свое волеизъявление на присоединения к Программе страхования за отдельную плату, данная платы была удержана из заемных средств, с согласия заемщика.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, кредитор вправе требовать уплаты неустойки (штрафа).

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 71 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая период просрочки платежей по кредиту, сумму кредита, размер исчисленной неустойки, суд не находит оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки, считая ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Исходя из изложенного, у суда отсутствуют основания подвергать сомнению истинность представленных истцом доказательств, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что задолженность ФИО1 по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 303 721 рубль 36 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 271 917 рублей 95 копеек; проценты за пользование кредитом - 19631 рубль 16 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10675 рублей 13 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов -1497 рублей 12 копеек; по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 176 853 рубля 61 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 153 733 рубля 84 копейки; проценты за пользование кредитом - 13300 рубль 30 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 8723 рубля 44 копейки; неустойка за несвоевременную уплату процентов -1096 рублей 03 копейки, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Доводы ответчика об отсутствии в настоящее время доходов, позволяющих оплачивать платежи по кредитам, не могут являться основанием для освобождения от исполнения взятых ею на себя кредитных обязательств.

Истцом, среди прочих, заявлено требование о расторжении Соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с содержанием п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с пунктом 4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредитом, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по указанным соглашениям о кредитовании. Банк направил в адрес ответчика требования о возврате задолженности и расторжении кредитных договоров, которые ФИО1 в добровольном порядке исполнены не были.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных с ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче иска были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 14005 рублей 75 копеек (исходя из двух требований: взыскание задолженности и расторжение соглашений), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 14005 рублей 75 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении договоров, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 303721 рубль 36 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 271917 рублей 95 копеек; проценты за пользование кредитом - 19631 рубль 16 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 10675 рублей 13 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1497 рублей 12 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 176853 рубля 61 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 153733 рубля 84 копейки; проценты за пользование кредитом - 13300 рублей 30 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 8723 рубля 44 копейки; неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1096 рублей 03 копейки.

Расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные с ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ года

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 14005 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам 

<

адрес>вого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд 

<

адрес>.

Судья Е.С. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.