Дело № 2-222/2019 

29RS0023-01-2018-005499-23 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Северодвинск 13 февраля 2019 года

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Челпановой С.В.,

при секретаре Личутиной М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда города Северодвинска гражданское дело по иску ФИО1 ..... к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что 05 мая 2018г. заключил с АО «Тойота Банк» кредитный договор и в тот же день им было подано заявление в Банк о заключении в отношении него договора страхования в ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время – ООО «Капитал Лайф Страхование»).

Размер страховой премии составил 83800 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

Кредитное обязательство исполнено заемщиком 30 мая 2018 года. На претензию истца ответчик страховую премию не возвратил.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 782, 958 ГК РФ, а также ст.ст. 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 82 652 руб. 68 коп. пропорционально неистекшему сроку действия договора, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, расходы по оплате нотариальных услуг – 2800 руб. (л.д. 4-оборот).

Истец ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие .....

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд своего представителя не направил. В представленных письменных возражениях с требованиями не согласился. Указал, что по условиям договора страхования страховая сумма не зависит от размера выплаты по кредиту. Досрочное погашение кредита не влечет прекращение действия договора страхования, а также не свидетельствует о том, что страховая сумма будет равна нулю. Напротив, согласно графику страховых сумм страховая сумма будет равняться нулю при окончании действия договора страхования.

По условиям договора страхования такое основание как досрочное прекращение кредита для досрочного прекращения договора страхования не предусмотрено. В данном случае имеет место досрочный отказ от договора страхования, который регулируется абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Третье лицо АО «Тойота Банк» о месте и времени извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не правил (л.д.124).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 05 мая 2018 года между истцом и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор ....., в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 670 400 руб. на приобретение транспортного средства. Срок кредита – 60 месяцев (л.д. 6-13). 

При заключении кредитного договора истец подал заявление в Банк, по которому согласился быть застрахованным в ООО «СК «РГС-Жизнь». Плата за подключение к программе страхования (размер страховой премии) составила 83 800 руб. Период страхования – с 07 мая 2018 года по 07 мая 2023 года. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, на случай смерти застрахованного лица – его наследник (наследники) по Закону. Страховые риски – «смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы» (л.д. 88-90).

В подтверждение договора страхования истцу выдан полис страхования жизни и здоровья .....

Как следует из полиса страхования - Условия договора страхования и Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» № 1 истец прочитал, они ему понятны и он с ними согласен. Экземпляр договора страхования, Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья истец получил.

Также из полиса следует, что страховая сумма в течение срока страхования уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение № 2) и к заявлению о страховании. 

Кредитное обязательство исполнено истцом 30 мая 2018 года (л.д. 17).

26 сентября 2018 года истец обратился к страховщику с претензией, в которой попросил выплатить страховую премию в размере 82652 руб. 68 коп., пропорционально неистекшему сороку действия договора (л.д. 69). Ответчик отказал истцу в возврате страховой премии (л.д. 72).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из ст. 7 Общих условий потребительского кредита (утверждены Правлением АО «Тойота Банк», при наступлении страхового случая в отношении заемщика, кредитор вправе получить страховое возмещение (страховую сумму) и направить его в погашение задолженности по кредиту, если кредитор является выгодоприобретателем по договору личного страхования (п. 7.1.5) (www.toyota.ru).

Согласно ст. 10 Общих условий потребительского кредита договор личного страхования заемщика является обеспечением обязательств заемщика, только в случае если выгодоприобретателем является кредитор.

Вместе с тем, согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик ФИО1

Таким образом, указанный договор личного страхования не является способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору.

Кроме того, размеры страховых сумм, содержащихся в Таблице (Приложение № 2 к договору страхования) не поставлены в зависимость от наличия задолженности по кредитному договору и ее размера. 

По условиям присоединения истца к Программе добровольного страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «Тойота Банк» № 1 (л.д. 77-79), уплаченная страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (л.д.15).

Доказательств того, что истец обращалась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, в материалы дела не представлено. 

При таких обстоятельствах довод стороны истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально периоду страхования, в соответствии с положениями пунктов 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, основан на неверном толковании норм права и является ошибочным.

Что касается позиции истца, что имеет место отказ от договора возмездного оказания услуг, то он основан на неправильном толковании правовых норм, применяемых к отношениям сторон.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как следует из заявления ФИО1 на заключение договора страхования страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, которым является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, а возникшие правоотношения регулируются специальной нормой законодательства Российской Федерации - абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Истец добровольно подписал заявление на заключение договора страхования, был информирован Банком об условиях подключения к страхованию, что удостоверил своей подписью. Следовательно, истец знал, что возврат денежных средств при отказе от страхования после того, как он воспользовался услугой, ни заявлениями на страхование, ни Общими правилами страхования, а также Программой добровольного индивидуального страхования №1 не предусмотрен.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований ФИО1 по возврату страховой премии, у суда не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда.

По изложенным основаниям также не подлежат взысканию с ответчика расходы по удостоверению доверенности в размере 2800 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Челпанова

.....