Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2019 года Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Кравчук И.Н. 

при секретаре Лапиной А.Е. 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-730/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с нее в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № 13/5919/00000/403664 от 17.12.2013 в размере 95 335,09 руб., в том числе: 79 586,92 руб. – задолженность по основному долгу; 15 748,17 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 3 060,05 рублей.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что 17.12.2013 между ПАО КБ «Восточный» (далее – кредитор, истец) и ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № 13/5919/00000/403664 (далее – кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 123 068 рублей (далее – кредит) сроком на 24 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Действия ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 21.03.2019 задолженность по договору составляет 95 335,09 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 79 586,92 руб. (задолженность по основному долгу) + 15 748,17 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 95 335,09 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 19.02.2014 по 21.03.2019.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что 17.12.2013 она заключила кредитный договор с ПАО КБ «Восточный», по которому ей был предоставлен кредит на сумму 123 068,00 рублей сроком на 24 месяца. В связи с финансовыми трудностями она не могла своевременно вносить платежи в счет погашения кредитных обязательств, в связи с чем, образовалась задолженность. Однако, считает, что срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредиту банком пропущен, просит в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Материалами дела установлено, что 17.12.2013 ФИО1 обратилась в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № 13/5919/00000/403664, в котором заявила, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, просила установить ей Индивидуальные условия кредитования для кредита Выгодный жизнь, сумма кредита составила 123 068,00 рублей, процентная ставка – 27% ПСК годовых, 30,60%, срок кредита – 24 месяца, дата выдачи кредита – 17.12.2013, окончательная дата погашения – 17.12.2015, размер ежемесячного платежа – 6 694,00 рублей, дата платежа – 17 число каждого месяца, предусмотрен штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9%, мин. 250 руб. Согласно Графику гашения кредита, сумма платежа – 6 694,00 рублей, сумма последнего платежа – 6 663,11 рублей. Заявление подписано ФИО1 и представителем банка. 

17.12.2013 ФИО1 обратилась в ЗАО СК «Резерв» с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней Страховой полис серии НС-КСЗ номер 13/5919/00000/403664, ЗАО СК «Резерв» застраховала ФИО1 по страховым случаям инвалидность, смерть застрахованного лица, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, страховая сумма установлена в размере 121000,00 рублей, страховая премия – 13 608,00 рублей. 

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, судом установлено, что 17.12.2013 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее по тексту – договор кредитования № 13/5919/00000/403664, согласно которому истец ПАО КБ «Восточный» взял на себя обязательство по предоставлению ответчику кредита, а ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.

Истец свои обязательства, возникшие из заключенного с ответчиком договора кредитования, исполнил, предоставив заемщику кредит в сумме 123 068,00 руб. на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривалось ответчиком.

Из представленного истцом расчета задолженности и выписки из лицевого счета ФИО1 следует, что ответчик свои обязательства по договору кредитования по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. 

Данное обстоятельство ответчик не оспаривала, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору кредитования не представила, как и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств. 

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору и выписки из лицевого счета ФИО3 следует, что общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на 21.03.2019 составила 95 335,09 рублей, из них: 79 586,92 рублей – задолженность по основному долгу, 15 748,17 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Ответчик ФИО1 размер задолженности и порядок ее расчета не оспорила, своего контррасчета не представила, расчет истца проверен судом, является верным, соответствует условиям договора кредитования, заключенного сторонами, и учитывает все внесенные ответчиком суммы в счет погашения задолженности.

В то же время ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из заключенного между сторонами договора кредитования № 13/5919/00000/403664 от 17.12.2013 следует, что ФИО1 обязалась вносить 17 числа каждого месяца ежемесячный взнос в сумме 6 694,00 руб., что отражено в графике гашения кредита.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 несвоевременно произведен очередной платеж по кредиту – вместо 17.02.2014, платеж внесен 18.02.2014, в связи с чем, образовалась задолженность с 19.02.2014.

В силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

23.05.2018 истец направил мировому судье судебного участка № 47 Падунского округа г. Братска Иркутской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по спорному договору, заключенному с ответчиком. 01.06.2018 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору № 13/5919/00000/403664 от 17.12.2013 за период с 18.10.2014 по 11.05.2018. 28.11.2018 указанный судебный приказ отменен.

Следовательно, в период с 23.05.2018 по 28.11.2018 (190 дней) течение срока исковой давности не происходило.

Таким образом, взысканию подлежит задолженность за трехлетний период, предшествующий подаче иска, увеличенный на 190 дней.

С настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности истец обратился 08.04.2019, что следует из штампа на почтовом конверте, следовательно, срок исковой давности о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 19.02.2014 по 30.09.2015, истцом пропущен. 

Таким образом, учитывая, что судом установлен факт виновного неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по возврату основного долга и уплате процентов по договору кредитования № 13/5919/00000/403664 от 17.12.2013, образовавшаяся в результате этого задолженность в пределах срока исковой давности должна быть взыскана с ответчика в пользу истца. Следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по основному долгу в размере 19 175 руб. 07 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 876 руб. 04 коп. В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по договору № 13/5919/00000/403664 от 17.12.2013 в размере 75 283 руб. 98 коп. надлежит отказать.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 3 060 руб. 05 коп., которые подтверждаются платежным поручением № 050422 от 26.03.2019.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, суд считает необходимым исковые требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 801 руб. 53 коп., рассчитанной в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. В удовлетворении исковых требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 258 руб. 52 коп. надлежит отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № 13/5919/00000/403664 от 17.12.2013 в размере 20 051 руб. 11 коп., в том числе: задолженность по основному долу в размере 19 175 руб. 07 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 876 руб. 04 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 801 руб. 53 коп., а всего – 20 852 (двадцать тысяч восемьсот пятьдесят два) руб. 64 коп. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № 13/5919/00000/403664 от 17.12.2013 в размере 75 283 руб. 98 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 258 руб. 52 коп. - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: И.Н. Кравчук