Дело № 2-1233/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

03 сентября 2019 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

судьи Станиславского В.В., 

при секретаре Балобановой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к акционерному обществу «Д2 Страхование», к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к акционерному обществу «Д2 Страхование», к наследникам ФИО1, в котором просит: взыскать с АО «Д2 Страхование» страховую выплату по кредитному соглашению №*** от 28.04.2015 в размере 247444 руб. 36 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4566 руб. 95 коп.; взыскать с наследников ФИО1 задолженность по кредитному соглашению № №*** от 28.04.2015 в размере 130 964 руб. 09 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 417 руб. 13 коп.; заявляет факультативное требование: в случае непризнания события страховым, просит текущую задолженность по кредитному договору в полном размере 378408 руб. 45 коп. взыскать с наследников заемщика.

Исковые требования обоснованы тем, что между ПАО «УБРиР» и ФИО1 28 апреля 2015 г. оформлена и подписана анкета-заявление №***.3, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №***. Срок возврата кредита 28.04.2020. В соответствии с анкетой-заявлением Банк: осуществил эмиссию международной карты, открыл должнику счет, предоставил должнику кредитный лимит в размере 245 733 руб. 33 коп.. Таким образом, 28.04.2015 посредством подписания анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. В нарушение ст.ст. 309, 310, 809 ГК РФ, условий анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 18 марта 2019 г. за должником числится задолженность в размере 378 408 руб. 45 коп.. Одновременно с заключением кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование». Между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» заключен Договор коллективного страхования №*** от 20.04.2012, в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а АО «Д2 Страхование» Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных договором. В связи с заявлением заемщика от 28.04.2015 о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО «УБРиР» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование». В соответствии с Договором коллективного страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай, а именно 27.05.2016 заемщик скончался (медицинские документы находятся у родственников заемщика, в банк данные документы представлены не были). По состоянию на дату наступления страхового случая (27.05.2016) у заемщика имелась задолженность в размере 247444 руб. 36 коп.. В июне 2016 года банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Ответом от 24 июня 2016 г. страховой компанией банку отказано, в связи с тем, что не представлены медицинские документы. В заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования заемщик дал свое согласие на предоставление документов страховой компании по их запросу документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая. Таким образом, страховщик был наделен полномочиями на получение всех необходимых документов по страховому делу, но бездействовал. В нарушение условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел. С АО «Д2 Страхование» подлежит взысканию страховая выплата в размере 247 444 руб. 36 коп.. Учитывая наступление страхового случая, считает, что с заемщика подлежит взысканию сумма в размере 130964 руб. 09 коп. – разница между суммой задолженности по состоянию на 18 марта 2019 г. и страховой выплатой (378408 руб. 45 коп. – 247444 руб. 36 коп.)

Определением суда от 11.07.2019 привлечен к участию в деле в качестве соответчика ФИО3. 

На судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Представитель ответчика акционерного общества «Д2 Страхование» на судебное заседание не явился. На основании п.4 ст.167 ГПК РФ судебное заседание проведено без участия представителя ответчика АО «Д2 Страхование».

В возражениях на иск представитель ответчика указал, что при заключении договора страхования стороны определили страховым риском - смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием, что не запрещено ни положениями Гражданского Кодекса, ни специальным законодательством в области страхования. 10.06.16 ПАО «УБРиР» направило в адрес АО «Д2 Страхование» заявление на получение страховой выплаты по факту смерти ФИО1 с приложением Свидетельства о ее смерти. Причина смерти в данном Свидетельстве не указана. Иных документов в адрес АО «Д2 Страхование» по факту смерти ФИО1 ни от выгодоприобретателя - ПАО «УБРиР», ни от наследников ФИО1 не поступало. В соответствии с п. 3.6 Договора коллективного страхования № 0104 У от 20.04.12 - при обращении Страхователя, застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику должны быть предоставлены документы, указанные в разделе «Документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования. В Разделе 14 Программы коллективного добровольного страхования указаны документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страховок случая. Ввиду отсутствия информации, позволяющей принять решение о выплате/либо отказе в страховой выплате АО «Д2 Страхование» письмом (исх. № 6-02-1302 от 24.06.16) потребовало у Страхователя - ПАО «УБРиР» предоставления в свой адрес указанных документов. Не получив ответа на данный запрос, АО «Д2 Страхование» письмом (исх. № 6-02-2725 от 21.12.16) повторно направило в адрес ПАО «УБРиР» уведомление о запросе документов. До настоящего времени ответа на данные запросы со стороны ПАО «УБРиР» не последовало. В соответствии с п. 2.3.5 Договора коллективного страхования № 0104У страховая выплата производится после предоставления в адрес Страховщика всех документов, указанных в п. 3.6 настоящего договора. Истец не представил доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая с ФИО1, предусмотренного Программой коллективного добровольного страхования, Договором страхования и Правилами страхования АО «Д2 Страхование». Просит в удовлетворении исковых требований ПАО «УБРиР» к АО «Д2 Страхование» отказать в полном объеме.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, зарегистрирован по месту жительства по адресу: 

<

*****> 

<

*****>.

По месту регистрации ответчика по месту жительства, судом были направлены: копия иска, с приложенными к нему документами, копия определения судьи Воткинского районного суда УР о разъяснении процессуальных прав, обязанностей, распределении бремени доказывания, повестка в судебное заседание, которые возвращены отделениями почтовой связи в суд с отметкой «Истек срок хранения».

Из штампов и отметок, проставленных на почтовом конверте, видно, что Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», почтовым отделением соблюдены.

Таким образом, судом выполнены требования гл. 10 ГПК РФ об извещении ответчика о времени и месте рассмотрения гражданского дела и о вручении ответчику вышеуказанных документов.

В силу п.4 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО3.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В обоснование своих требований истцом представлены следующие документы.

Заявление ФИО1 от 28.04.2015 в ПАО КБ «УБРиР», где она просит предоставить ей потребительский кредит, размер кредита (лимита кредитования) 245733 руб. 33 коп. на срок 60 месяцев.

Анкета-заявление №***, где ФИО1 указала, что ей открыт карточный счет, выдана банковская карта и конверт с ПИН-кодом. Предоставлен кредит. Индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от 28.04.2015: сумма кредита (лимит кредитования) 245733, 33 руб.; срок действия договора – 60 месяцев; процентная ставка по договору - 45% годовых. Имеется подпись Заемщика о том, что он с Общими условиями ДПК, Графиком платежей, ознакомлен и согласен.

Договор комплексного банковского обслуживания, где указаны общие условия кредитования.

Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором указано, что ФИО1 выражает желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенного между ПАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование» №0104У от 20.04.2012, страховыми рисками по которому является в том числе смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Заемщик назначает выгодоприобретателем по Договору коллективного страхования при наступлении страхового события – Банк, как основного выгодоприобретателя, - в размере фактической задолженности по Договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени.

Из выписки по счету ФИО1, предоставленной истцом, следует, что 28.04.2015 ФИО1 получила кредитные денежные средства в размере 245733 руб. 33 коп., производила платы за пользование кредитом, последний платеж поступил 18.04.2016.

На основании изложенного, судом установлено, что ПАО КБ «УБРиР» «Кредитор» и ФИО1 «Заемщик» заключили Кредитный договор №*** от 28.04.2015, в соответствии с которым Кредитор предоставил денежные средства в размере 245733 руб. 33 коп., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором. Согласно выписке по счету, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил кредитные денежные средства, осуществлял обслуживание банковского счета. Заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. 

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 26.05.2016, проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Размер задолженности составляет 247444 руб. 36 коп., в том числе: основной долг в размере – 230725 руб. 61 коп., проценты за пользование кредитом в размере – 16718 руб. 75 коп..

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 18.03.2019, проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Размер задолженности составляет 378408 руб. 45 коп., в том числе: основной долг в размере – 230725 руб. 61 коп., проценты за пользование кредитом в размере – 147 682 руб. 84 коп..

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства заемщиком не исполнены.

Заемщик ФИО1 умерла 27 мая 2016 года.

Согласно части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Действующее законодательство для оформления наследственных прав предусматривает необходимость совершения наследником действий, направленных на принятие наследства (пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства может осуществляться двумя способами: подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство;путем совершения действий, свидетельствующих о принятии наследства (вступления во владение или в управление наследственным имуществом, принятия мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, осуществления расходов на содержание наследственного имущества; погашения долгов наследодателя, получения от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств).

Принятие наследства осуществляется наследником в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из ответа нотариуса нотариального округа «

<

*****>» ФИО6 и представленных материалов наследственного дела, заявление о принятии наследства после смерти ФИО1 поступило от брата наследодателя ФИО2. Заявление об отказе от наследства поступило от брата наследодателя: ФИО4. Наследственное имущество: жилой дом и земельный участок по адресу: 

<

*****>. Кадастровая стоимость жилого дома составляет 262600 руб. 61 коп. по состоянию на 21.06.2016, кадастровая стоимость земельного участка составляет 69 723 руб. по состоянию на 21 июня 2016 г. Наследнику ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство на указанное наследственное имущество от 29.11.2016.

Судом установлено, что при заключении кредитного соглашения ФИО1 выразила желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ПАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя, по основаниям, предусмотренным пунктами 1 и 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, ФИО1 назначила по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени; застрахованное лицо или его наследников, как дополнительного выгодоприобретателя, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю; застрахованное лицо или наследников, как основного выгодоприобретателя, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Страховые выплаты программы коллективного добровольного страхования при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» составляют 100 % страховой суммы.

Пунктом 3.2.2 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению.

Согласно пункту 2.3.5 договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 3.1.1.1. Договора коллективного страхования №***У от 20.04.2012, страховым случаем признается не любая смерть, а только смерть, наступившая в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

АО «Д2 Страхование» (Страховщик по договору) направило ПАО «УБРиР» (Страхователю) запрос о предоставлении документов, предусмотренных правилами страхования в отношении застрахованной 28.04.2015 ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которая была застрахована и присоединена к программе коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «

<

*****> Страхование». 

Согласно пунктам 5.2.5 Правил страхования страхователь обязан предоставить страховщику всю необходимую информацию о страховом случае, а также документы для установления факта страхового события и определения размера страховой выплаты, перечисленные в пунктах 6.3.1 и 6.3.2 правил и в программе страхования в разделе «документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая», оформленных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и надлежащим образом оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением.

В соответствии с частями 1,2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

Согласно статье 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления в договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. 

Запрос о предоставлении документов, подтверждающих наступление страхового случая, получен банком в июле 2016 г. и до настоящего времени ПАО «УБРиР» не представило ни в судебном, ни в досудебном порядке документы, подтверждающие наличие страхового случая. 

Таким образом, требования банка о возложении на страховую компанию АО «Д2 Страхование» обязанности произвести выплату по непогашенному кредитному договору в размере 247 444 руб. 36 коп., не соответствует условиям заключенного между сторонами договора и не подлежит удовлетворению судом. 

Разрешая исковые требования к наследнику заемщика ФИО1 – ФИО2, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что заемщик ФИО1 была застрахована по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования №***У от 20.04.2012 между ОАО "УБРиР" и АО «Д2 Страхование», выгодоприобретателем по которому на период действия договора являлся Банк.

В соответствии с п.1.4 договора коллективного страхования №*** от 20.04.2012 застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица в возрасте от 21 года до 70 лет, заключившие со Страхователем Кредитное соглашение, на которых с их письменного согласия (Приложение №6 к настоящему договору) распространено действие настоящего Договора, в связи с чем, они включены в Список Застрахованных лиц (Приложение №3 к настоящему Договору) и за них подлежит оплате Страхователем Страховщику страховая премия в срок, установленный п. 2.1.4 договора настоящего Договора.

Согласно пункту 1.5. договора страхования основным выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности по кредиту Застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за использование кредита, комиссии, штрафы, пени) является Страхователь, при условии получения Страхователем письменного согласия от Застрахованного лица.

Банк обязался при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, информировать застрахованное лицо (наследников застрахованного лица) о необходимости предоставления документов в соответствии с требованиями раздела 3 настоящего договора (пункт 2.1.7. договора страхования).

В соответствии с пунктом 3.6. договора страхования при обращении Страхователя, застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть предъявлены документы, указанные в разделе «Документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования, при этом, в случае невозможности предоставления документов Страховщику Застрахованным лицом, либо его родственниками, документы могут быть предоставлены Страхователем.

Материалами дела установлено, что страховой случай произошел 27 мая 2016 года, в связи с чем Банк обратился в АО «Д2 Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты в связи со смертью ФИО1 (л.д.101)

В соответствии с условиями договора страховая компания 24 июня 2016 года направила в адрес Банка письмо с просьбой предоставить: документы, подтверждающие факт события и документы, подтверждающие последствия события. В этом запросе также указано, что в случае невозможности предоставить в адрес Страховщика затребованные документы, просит сообщить об этом в письменной форме с приложением документов, подтверждающих данные сведения / информация (например, письменный отказ медицинского учреждения в выдаче затребованных документов/ отсутствия документов). Принятие решения по заявленному событию будет возможно после получения документов, предусмотренных Правилами страхования и проведения страхового расследования (л.д.103, 104)

21 декабря 2016 года страховая компания вновь направила в адрес ОАО "УБРиР" уведомление (письмо), в котором указало на непредоставление Банком истребованных страховой компанией документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения (105, 106).

Таким образом, об отказе в страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица ФИО1 Банку стало известно в июле 2016 года, что подтверждается штампом входящей корреспонденции (л.д.6). Соответственно, с указанной даты Банк, действуя разумно и осмотрительно, имел возможность информировать наследников застрахованного лица о необходимости предоставления затребованных страховой компанией документов и представить страховщику недостающие документы для получения страхового возмещения.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ доказательств факта информирования наследников застрахованного лица о необходимости предоставления затребованных страховой компанией документов, равно как и факта представления в страховую компанию истребуемых ею документов Банком не представлено, каких-либо действий по взысканию со страховой компании суммы страхового возмещения Банком предпринято не было.

С исковым заявлением о взыскании задолженности по кредиту, а также процентов за пользование кредитом по состоянию на 18 марта 2019 года Банк обратился в суд лишь 06 мая 2019 года.

При таком положении дела, бездействие Банка, вследствие которого на ответчика ФИО3 возлагаются неблагоприятные последствия в виде взыскания процентов за пользование займом по состоянию на 18 марта 2019 года, тогда как их не должно было быть в случае погашения страховой выплатой задолженности по основному долгу, нельзя признать добросовестными, налицо злоупотребление Банком правом (пункт 1 статьи 10 ГК РФ), поскольку Банк, проинформированный о необходимости предоставить недостающие документы для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения, бездействовал, что привело к увеличению срока для взыскания Банком процентов с наследника заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридически лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В целях реализации указанного выше правового принципа абзацем 1 пункта 1 статьи 10 ГК РФ установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании пункта 2 статьи 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в пункте 1 постановления Пленума от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 ГК РФ пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

Одной из форм негативных последствий является начисление Банком процентов за пользование кредитными средствами в течение длительного периода после возникновения права на обращение в страховую компанию за выплатой страхового возмещения при отсутствии доказательств, подтверждающих невозможность своевременного получения страховой выплаты в результате действий (бездействия) истца.

Из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, хотя ответчик ФИО3 является наследником умершего заемщика, и он стал его правопреемником, но в виду недобросовестности действий истца, не реализовавшего по неуважительной причине своего права на оформление и получение причитавшейся ему, как выгодоприобретателю страховой выплаты, допустившего тем самым злоупотребление своим правом, последний не может отвечать по заявленным в данном иске требованиям Банка.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика ФИО3 процентов за пользование кредитом в размере 130 964 руб. 09 коп..

Оснований для взыскания с ответчика ФИО3 задолженности заемщика ФИО1 в размере основного долга 230 725 руб. 61 коп. и процентов за пользование кредитом по состоянию на 18.03.2019 в размере 147 682 руб. 84 коп., всего в сумме 378 408 руб. 45 коп., не имеется, поскольку АО «Д2 Страхование» не отказывало в выплате страховой суммы Банку вследствие непризнания события страховым. Отсутствие страховой выплаты в размере основного долга и процентов за пользование кредитом на дату смерти заемщика произошло в результате бездействия Банка.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов с ответчиков не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к акционерному обществу «Д2 Страхование», наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 03 сентября 2019 года.

Председательствующий судья В.В. Станиславский