Дело 2-363/2020

(24RS0057-01-2020-000328-20)

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

21 июля 2020 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Мартюшевой М.О.., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с иском к ответчику АО «Россельхозбанк» с требованиями: признать пункт 4 кредитного договора № от 20.11.2017 года недействительным, взыскать компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в сумме 30 000 рублей, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в сумме 2300 рублей. 

Требования обоснованы тем, что 20.11.2017 года между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 13% годовых, при этом условия кредитного договора предусматривали, что процентная ставка может быть увеличена на 6,5% в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдение им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья. Считает, что разница между предложенным банком процентными ставками составляет 6,5% (при заключении договора личного страхования – 13% годовых, без заключения договора личного страхования – 19,5% годовых), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования, вынуждающая заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Кроме того, ответчик включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислив на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Считает, что включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2 (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ), о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. Направила возражения на отзыв ответчика, в котором пояснила, что Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником банка. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. В связи с навязанностью банком заключения договора страхования, страховая премия является неосновательным обогащением банка и подлежит возврату. Кроме того, информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Условиями кредитного договора, а именно п.4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 16,49 % годовых до 19,49 % годовых. Таким образом, в силу прямого запрета обуславливания одной услуги за счет другой, данный пункт кредитного договора является недействительным. В рассматриваемом случае, потребитель не может реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия, а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк», в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в представленных возражениях на иск, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Кроме того, пояснил, что у заемщика был выбор заключить кредитный договор при наличии договора страхования жизни и здоровья под 13% годовых, и без страхования под 19, 5 %, что подтверждается п.4.1,4.2 Кредитного договора. Кредитный договор подписан заемщиком 1 и заемщиком 2 на каждой странице, соответственно информацией указанной в пунктах 4.1, 4.2 истец ознакомлен в полной мере. Истцом не представлено каких-либо доказательств, причинения морального вреда, в связи с заключением договора страхования жизни и здоровья, также считает требования о взыскании расходов на оформление доверенности необоснованным.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3 в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, направленные судом повестки, им не получены, возвращены в суд с пометкой «истек срок хранения».

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов) открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и.т.п.). 

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. 

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела 20.11.2017 года между АО «Россельхозбанк» и заемщиком 1- ФИО3, Заемщиком 2- ФИО1 заключено соглашение № согласно которого заемщикам предоставлен кредит в размере 500 000 рублей до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 20 ноября 2022 года. Периодичность платежа - ежемесячно, способ платежа- аннуитетными платежами, дата платежа по 25-м числам. (п.п.1,2,4,6 Соглашения). 

Согласно п.4.1 Соглашения процентная ставка за пользование кредитом составляет 13% годовых.

Пунктом 4.2 Соглашения предусмотрено, что в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6,5% годовых.

Пункт 15 Соглашения предусматривает согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 74 250 рублей.

Каждый лист кредитного соглашения № от 20.11.2017 года подписан заемщиком 1- ФИО3, заемщиком 2- ФИО1

На момент заключения Соглашения (индивидуальные условия кредитования) истец (заемщик 2) был согласен с его Общими условиями, изложенными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (п.14. Соглашения), о чем свидетельствует его подпись, на данной странице Соглашения.

26.12.2014г. между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (Страховщик) и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк) заключен договор коллективного страхования №, заключенный на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г. в редакции, действующей на дату подписания Договора (Правила 1, Приложение № к договору), Правил страхования потери работы от 26.06.2012 в редакции, действующей на дату подписания Договора (Правила 2, Приложение 15 к договору), Правил страхования имущества от 03.10.2011 в редакции, действующей на дату подписания Договора (Правила 3, Приложение № к договору), являющихся неотъемлемой частью договора, страхователем, по договору которого является Банк (п.п.1.1, 1.2 Договора)

Согласно п.1.3. Договора Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п. 1.4. Договора объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Выгодоприобретателя.

Согласно п.4.1 Договора вместе с информацией об условиях получения кредита Банк предоставляет заемщику/созаемщику информацию об основных условиях соответствующей программы страхования. Банк сообщает заемщику/созаемщику общие сведения о Страховщике, содержащиеся в переданных Страховщиком рекламных документах (буклетах, листовках, отчетах). Банк осуществляет расчет страховой премии, подлежащей уплате Страхователем в пользу Страховщика, по предоставленному Страховщиком тарифу в размере и порядке, установленном в Приложении № к Договору (п.п.4.2, 4.3 Договора).

Согласно заявления от 20.11.2017 года ФИО3 (заемщик 1) присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), при этом он понимает и соглашается с тем, что подписывая данное заявление, будет являться Застрахованным лицом по Программе коллективного страхования,

Согласно п.2 Заявления заемщик 1 ФИО3 подтвердил свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования (Договор страхования), заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (Страховщик), страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно п.3 Заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Договора страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере 74 250 рублей за весь срок страхования (что не противоречит п. 15 Соглашения о кредите). В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Согласно п.5 Заявления ФИО3 известно, что действие Договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат заемщику страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В соответствии с п.7 Заявления, ФИО3 уведомлен, что присоединение к Программе страхования № (Приложение № к Заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка.

Согласно п.9 Заявления ФИО3 с программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № не имеет и обязуется её выполнять. Программу страхования № получил, о чем имеется личная подпись заемщика 1 ФИО3 Срок страхования, указан в Программе страхования №.

Достоверных доказательств, опровергающих осознанность и добровольность присоединения к Программе коллективного страхования, стороной истца не предоставлено. 

В разделе «Срок страхования» Программы коллективного страхования Заёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней ( приложение № к Заявлению на присоединение к Программе страхования №) стороны АО «Россельхозбанк» - Страхователь и АО СК «РСХБ-Страхование» - Страховщик условились, срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора страхования. При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединении к программе страхования №. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора по кредитному договору.

Кроме того, в Программе коллективного страхования Заёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (приложение № к Заявлению на присоединение к Программе страхования №) указано, что перечисление Банком страховой премии осуществляется единовременно, путем безналичных расчетов, переводом на счет страховщика. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования.

Таким образом, на стадии заключения договора истец (заемщик 2) располагал полной информацией о размере процентной ставки и её изменении, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.

Наличие (отсутствие) заключенного договора страхования учитывалось банком лишь при определении процентной ставки за пользование кредитом, что не противоречит положениям п.7 ч.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по смыслу которого законом допускается возможность кредитора предлагать разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором. В этом случае сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно вышеуказанным пунктам, кредитный договор не содержит условия об обязательности и обязанности страховании заёмщиками своих жизней и здоровья, условия кредитного договора не позволяют сделать вывод, что в случае отказа заемщиков от подключения к Программе страхования, им было бы отказано в предоставлении кредита.

Приведенные доказательства опровергают доводы стороны истца о навязанности услуги включения в программу коллективного страхования заемщиков, и позволяют сделать вывод о том, что истец (заемщик 2) самостоятельно, по своему усмотрению, принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ответчиком условиях. 

Каких-либо доказательств того, что отказ заемщика 1 ФИО3 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, а также иных доказательств в подтверждение своих доводов стороной истца, не представлено.

Доказательств, с достоверностью свидетельствующих о том, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца ( заемщика 2 ) таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщиков обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, истец (заемщик 2) был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Согласно выписке из лицевого счета №, банковскому ордеру № от 20.11.2017 года, ФИО3 получил у АО «Россельхозбанк» денежные средства в сумме 500 000 рублей из которых 74250 рублей удержаны Банком, как плата за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков. 

Поскольку услуга за включение в программу коллективного страхования заемщиков была предоставлена ответчиком с согласия заемщиков ( п.15 Соглашения), выраженного в письменной форме заемщиком 1 ФИО3, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, доказательств подтверждающих навязанность этой услуги истцом не представлено, в связи, с чем оснований для признания недействительным п.4 кредитного соглашения № от 20.11.2017 в части увеличения процентной ставки, не подлежат удовлетворению. 

В связи с чем, что нарушений прав истца (заемщика 2) как потребителя при заключении кредитного договора не установлено, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда по ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 30 000 рублей не имеется. 

Требования, стороны истца о возврате страховой премии, являющейся неосновательным обогащением банка, не подлежат рассмотрению, поскольку указанные требования заявлены не дополнением к исковым требованиям, а изложены представителем истца ФИО2, в возражениях на отзыв ответчика. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд - 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме. 

Председательствующий: В.М. Тупаленко 

Мотивированное решение составлено 27 июля 2020 года