Дело №2- 327 /2020

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

15 сентября 2020года с. Уйское 

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Неежлевой Л.С., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фоминой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, оспаривании п.4.2 кредитных договоров и действий Банка в части одностороннего изменения тарифного плана по кредитным договорам, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк»(далее по тексту АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителя, признании недействительным п.4.2 кредитных договоров № от "Дата" и № от "Дата", а также недействительным действия Банка по одностороннему изменению тарифного плана в части повышения процентной ставки по кредитам.

В обоснование иска указано, что между истцом и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные договоры: № от "Дата" с процентной ставкой 13,377% и № от "Дата" с процентной ставкой 14,253%. Согласно пунктов 4,1 и 4.2 кредитных договоров предусмотрено, что в случае заключения Заемщиком договора личного страхования процентная ставка по кредитам составляет 10,9% годовых, в случае несоблюдения заемщиком условий, указанных в п.4.1 договоров, процентная ставка по кредитам увеличивается на 4,5 %, то есть составляет 15,4% годовых.. Заключенные с истцом кредитные договоры заключались под проценты, не соответствующие п.4.1, а именно: с процентной ставкой 13,377% и 14,253%. Считает п.4.2 кредитных договоров является недействительным, поскольку ущемляет права истца, за потребителя. "Дата" в адрес истца от ответчика поступило уведомление об изхменении графика платежей по кредитам, что с "Дата" процентные ставки по вышеуказханным кредитам увеличены Банком в одностороннем порядке и составляют 15,4% годовых. Указанные действия Банка считает незаконными и необоснованными, поскольку изначально при подписании кредитных договоров процентная ставка по ним не явлалась ставкой в размере 10,9%, предусмотренных п.4.1 кредитных договоров, а кредитные денежные средства были предоставлены истцу соответственно под 13,377% и под 14,253%, что гораздо выше процентной ставки указанной в п.4,1 кредитных договоров-10,9%. Следовательно, изначально истцу были предоставлены кредиты не на льготных условиях, предусматривающих обязательное личное страхование, а на иных условиях. Фактически Банк предоставил истцу заемные денежные средства на иных условиях, чем с условием обязательного личного страхования, что подтверждается процентными ставками по кредитам, они намного больше, чем указаны в п.4.1 кредитных договоров, в которых предусмотрена ставка-10,9% годовых. Просил удовлетворить требования в полном объеме.(л.д.4-7,151-152).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в направленной в суд телефонограмме просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает(л.д.160,166).

Представители ответчика АО «Россельхозбанк», третьего лица СПАО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, АО «Россельхозбанк» просили рассмотреть дело в их отсутствие(л.д.39), в письменных возражениях на исковые требования указало, что заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому выступает Банк, не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, но является формой дополнительного обеспечения возврата Банку денежных средств по кредитному договору. Действия Банка по изменению параметров кредитных сделок предусмотрены сторонами в п.4 кредитных соглашений с даты отсутствия оеспечительной меры в форме страхования жизни и здоровья заемщика, начиная с "Дата". Перед заключением кредитных договоров заемщик был ознакомлен со всем спектром предлагаемых Банком кредитных продуктов и мог выбрать вариант кредитования в этом же Банке без условия о личном страховании, либо не пользоваться услугами этого кредитного учреждения.Подписывая кредитные соглашения ФИО1 взял на себя обязательства по обеспечению непрерывного личного страхования жизни и здоровья в соответствии с п..2.3 кредитных соглашений. Разница при отсутствии страхования или отказе от стархования в 4,5% не превышает разумных пределов и не является дискриминационной, данные ставки предусмотрены также таблицей 2.1 Процентных ставок по кредитам для физических лиц в АО «Россельхозбанк» с изменениями № от "Дата", в связи с чем считают, что пункты кредитных договоров об увеличении процентной ставки в случае нарушения заемщиком обязательств по обеспечению возвратности кредита в форме страхования жизни и здоровья являются действительными, действия же заемщика по оспариванию п.4 кредитных соглашений носят признаки злоупотребления правом и направлены на неосновательное обогащение за счет другой стороны. Просили в удовлетворении требований отказать в полн6ом объеме(л.д.33-39,162-163,164,165).

Суд, руководствуясь положениями ст. ст. 61, 167 ГПК РФ, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса, о времени и месте рассмотрения уведомленных надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы сторон, суд приходит к следующему. 

Пунктом 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с п. 1 ст.9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ). Из прямого смыслового содержания данных норм закона следует то, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст.422 Гражданского кодекса РФ предусмотрена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Пункт 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ допускает возможность заключения договора в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Пункт 2 ст.935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из системного толкования приведенных положений закона следует, что страхование жизни и здоровья заемщиков кредита является допустимым законом способом обеспечения исполнения денежного обязательства, при условии, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлениемкредита.

Таким образом, условия кредитного договора о личном страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при

Размещении денежных средств.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, "Дата" между ФИО1 АО «Россельхозбанк» заключены Соглашения о кредитовании: №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок до "Дата" с уплатой процентов за пользование кредитом 10,9 % годовых; и №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок до "Дата" с уплатой процентов за пользование кредитом 10,9 % годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредиты и уплатить проценты, согласно Графикам ежемесячными аннуитетными платежами, дата платежа-по 25 числам, в размере 11 128 рублей 20 копеек и 10 460 рублей 51 копеек соответственно, за исключением последнего платежа, цель кредитов-«на неотложные нужды» (л.д.8-12,14-19,74-82,84-92).

Пунктом 9 кредитных соглашений обязанность заемщика заключить иные договоры, как условие получения кредитных средств, не предусмотрена. При заключении Соглашений ФИО1 выразил согласие осуществить личное страхование, в связи с чем пунктом 4.1 кредитных соглашений предусмотрено, что при соблюдении Заемщиком обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение действия кредитного договора процентная ставка по кредитным договорам составляет 10,9% годовых.

Установлено, что "Дата" между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней(полис) № со сроком действия договора страхования с "Дата" по "Дата" и № со сроком действия договора страхования с "Дата" по "Дата" года(л.д.94-95,97-98). Основанием для заключения договоров страхования явилось личное заявление ФИО1 на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, согласно которого истец выразил согласие быть застрахованным.

Согласно уведомления СПАО «РЕСО-Гарантия» от "Дата" №, направленного в АО «Россельхозбанк», страховая компания уведомила последнего о расторжении договоров страхования от несчастных случаев или болезней №, № по инициативе страхователя ФИО1 Договоры досрочно прекратили свое действие с "Дата" года(л.д.108). Ответчиком суду представлены кредитные продукты, предлагаемые Банком на момент заключения с истцом кредитных договоров, среди которых в таблице 2.12 Процентные ставки по кредитам для физических лиц в АО «Россельхозбанк», утвержденных решением Комитета по управлению активами и пассивами АО «Россельхозбанк» от "Дата" № имеется кредитный продукт «Кредит пенсионный», предусматривающий специальные процентные ставки по пенсионным кредитам с предлагаемой процентной ставкой 10,90 % годовых (срок кредитования свыше 12 месяцев и до 60 месяцев). При этом в таблице 2.1 «Надбавка к процентным ставкам в зависимости от наличия/отсутствия согласия на осуществление личного страхования» предусмотрено по кредитным продуктам «Кредит пенсионный», что в случае отсутствия согласия осуществлять личное страхование либо несоблюдения им принятого обязательства по страхованию по указанной программе страхования, надбавка к процентной ставке составляет + 4,5% годовых(л.д.110-128).

Следовательно, выбранный истцом кредитный продукт «Кредит пенсионный» предусматривает два способа получения кредита: без осуществления личного страхования под 15,4 % годовых и при осуществлении страхования под 10,90% годовых. При выборе второго способа Заемщик обязан заключить договор страхования. Поскольку ФИО1 выбрал кредитный продукт «Кредит пенсионный» в п. 4.1. кредитных соглашений указано, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,90% годовых.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора личного страхования жизни и здоровья заемщика мог повлечь отказ и в заключении кредитных соглашений истцом не представлено и по делу не установлено. Как указано в п. 4.2. Соглашений, в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30(тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день(включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Данное условие кредитных соглашений не противоречит п.11 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Как следует из уведомления СПАО «РЕСО-Гарантия» от "Дата", ФИО1 отказался от договоров страхования от несчастных случаев и болезней и с "Дата" договоры прекратили свое действие (л.д.108), в связи с чем с "Дата" АО Россельхозбанк» на основании п. 4.2. соглашений повысил процентную ставку по кредитам до 15,4 % годовых, о чем письменно уведомил заемщика "Дата", направив по адресу его регистрации, указанному в соглашении о кредитовании новые Графики погашения кредитов(л.д.13,20,100-101,103-104).

Доводы истца о неправомерности действий Банка по изменению тарифного плана в части повышения процентной ставки в одностороннем порядке основаны на неверном толковании условий договора. Изменение процентной ставки по кредиту с "Дата" не свидетельствует об одностороннем изменении условий договоров, поскольку условиями подписанных между сторонами кредитных соглашений № от "Дата" и № от "Дата" прямо предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на 4,5% при несоблюдении Заемщиком принятого обязательства по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитных договоров. От заключения договоров на таких условиях ФИО1 не отказался. Поскольку новый размер процентной ставки 15,4 % годовых был согласован сторонами при подписании кредитных соглашений, то нельзя говорить об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке кредитной организацией, в связи с чем не может быть применена ч.4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающая запрет на одностороннее увеличение кредитной организацией размера процентов по заключенному с заемщиком-гражданином кредитному договору и изменение порядка их определения. Следовательно, нарушений действующего законодательства при заключении кредитного соглашения не имелось, соглашение в части его оспаривания заключено в соответствии с требованиями закона, в связи с чем в удовлетворении требований истца ФИО1 о признании недействительным п. 4.2 Соглашений о кредитовании № от "Дата", № от "Дата", а также признании недействительным действий Банка по одностороннему изменению тарифного плана в части повышения процентной ставки по кредиту до 15,4% 

годовых следует отказать.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, признании недействительным п.4.2 кредитных договоров № от "Дата", № от "Дата" и действий АО «Россельхозбанк» по одностороннему изменению тарифного плана в части увеличения процентной ставки по кредитным договорам оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме, через Уйский районный суд.

Председательствующий :___________________ Неежлева Л.С.

Мотивированное решение изготовлено 16 сентября2020 года