дело № 2-223/2020

24RS0054-01-2019-001461-62

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 февраля 2020 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А., 

при секретаре Соловьевой Е.Ю., 

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования, исключении из Программы страхования, взыскании частей страховых премий, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», мотивировав его тем, что 17.07.2019 истец и Банк ПАО ВТБ заключили кредитный договор на 60 месяцев с 17.07.2019 по 17.07.2024, который 12.10.2019 полностью погашен. Одновременно с этим истец заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях, содержащихся в тексте Полиса, Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». За услуги страхования она оплатила сумму в размере 58648 рублей. Учитывая, что услуга предоставлялась на протяжении 3,5 месяцев, до момента наступления страхового случая, когда отпала необходимость в услуге страхования, учитывая срок получения заявления, истец считает возможным произвести возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Учитывая, что в добровольном порядке ответчик не пожелал решить спор, истец дополнительно понесла расходы в виде оплаты консультации юриста стоимостью 500 рублей, оплаты за составление заявлений страховщику в 2 экземплярах, общей стоимостью 3000 рублей, представительство в почтовом отделе при отправлении заказного письма с описью, стоимостью 500 рублей, почтовые расходы за отправку заявлений в размере 291 рубля 75 копеек, оплаты за составление искового заявления 3000 рублей, отправка иска заказным письмом с уведомлением, с описью, стоимостью 291 рубль 75 копеек, оплата стоимости конверта - 19 рублей 50 копеек. Итого стоимость расходов составила 7603 рублей. Ссылаясь на статью 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 17, 28, 29, 30 Закона «О защите прав потребителей», истец просит расторгнуть договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» от 17.07.2019 с 05.11.2019; исключить ее из Программы добровольного медицинского страхования от 17.07.2019 с 05.11.2019; расторгнуть договор страхования «Лечение онкологических заболеваний в России» от 17.07.2019 с 05.11.2019; взыскать в свою пользу с ответчика страховую премию в размере 55227 рублей 05 копеек, неустойку за период с 05.11.2019 по день вынесения решения суда, а также судебные издержки в размере 7603 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования уточнила, просит расторгнуть договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» от 17.07.2019 и договор страхования «Лечение онкологических заболеваний в России» от 17.07.2019 с 29.10.2019, остальные требования поддерживает по доводам, изложенным в иске, суду пояснила, что 12.10.2019 она погасила долг по кредитному договору, заключенному 17.07.2019 с Банком ПАО ВТБ. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании позицию истца поддержала, пояснила, что в связи с исполнением ФИО1 в полном объеме обязательств по кредитному договору перед Банком ПАО ВТБ в услугах ООО СК «ВТБ Страхование» она не нуждается, поэтому договоры страхования, заключенные с ответчиком, подлежат расторжению. 

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом. От представителя ООО СК «ВТБ Страхование» К.М.В. в суд поступило возражение на исковое заявление, согласно которому исковые требования ФИО1 не признает в полном объеме. Между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования по Программе «Лайф+» полис Финансовый резерв № 129577-62500401049739 от 17.07.2019 и договор страхования по программе «Управляй здоровьем!» № S32400-7143700 от 17.07.2019. Полисы выданы на основании устного заявления страхователя и подтверждают заключение договоров страхования на условиях и в соответствий с Особыми условиями по страховым продуктам «Финансовый резерв» и «Управляй здоровьем», являющимися неотъемлемой частью полиса. До выдачи страхового полиса и заключения договора страхования истец ознакомлена и согласилась с Условиями страхования. Истец направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от договоров страхования 16.10.2019, то есть, с пропуском предусмотренного «периода охлаждения». Доказательств, подтверждающих, что истец обращалась в ООО СК «ВТБ Страхование» в предусмотренные 14 календарных дней, не представлено. Истцу направлены ответы о том, что отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечение периода охлаждения, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит. Просит рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ПАО ВТБ в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания третье лицо извещено надлежащим образом.

Заслушав истца и ее представителя, исследовав доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК РФ).

Как следует из статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

На основании пунктов 1, 2 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С учетом изложенных норм права, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Четырнадцатидневный срок является минимально обязательным, установление более длительного срока данным указанием, иными правовыми актами, не запрещено. 

Судом установлено, что 17.07.2019 между ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 358669 рублей, сроком на 60 месяцев под 19,002% годовых. Кредит предоставлен на потребительские нужды.

Одновременно с заключением кредитного договора истец заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по продукту «Финансовый резерв» и договор страхования продукту «Управляй здоровьем».

Истцу выдан полис «Финансовый резерв» №129577-62500401049739 от 17.07.2019 по Программе «Лайф+», согласно которому страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - ФИО1, сумма страховой премии составляет 51648 рублей, страховая сумма - 358669 рублей, выгодоприобретателем является страхователь (страхователь), а в случае смерти застрахованного - его наследники. Согласно полису он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью данного полиса. В страховые риски по полису входят: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок действий договора страхования составляет с 18.07.2019 по 17.07.2024, но не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии. При подписании полиса ФИО1 подтвердила, что с Особыми условиями ознакомлена и согласна. 

Кроме того, ФИО1 выдан страховой полис «Управляй здоровьем!» № S32400-7143700 на основании ее устного заявления, удостоверяющий факт заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях, содержащихся в тексте данного полиса, Особых условий страхования и Программы добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России». Страховщиком, согласно страховому полису, является ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным (выгодоприобретателем) - страхователь, сумма страховой премии составляет 7000 рублей. Страховым случаем согласно полису является: 1) обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, со страховой суммой 3000000 рублей, вследствие: диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования учитывая условие применение периода ожидания; выявление подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора, учитывая условие применение периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи, повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг; 2) диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования, со страховой суммой 150000 рублей. 

Датой заключения данного договора является дата активации (п. 6.1). Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе: согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации в страхователе на сайте страховщика (п. 6.2.1); отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию (п. 6.2.2). В случае если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 6.2.1 или 6.2.2. данного раздела полиса, договор страхования активируется автоматически 31 дня с даты уплаты страховой премии, страхователем при этом является плательщик страховой премии. Договор страхования действует до окончания срока действия страхования (п. 7.1); страхование, обусловленное договором страхования, действует: 1) в отношении события «Лечение онкологических заболеваний в России» - 4 года с даты: в случае если период ожидания предусмотрен договором страхования - окончания периода ожидания; в случае если период ожидания не предусмотрен договором страхования - вступление договора в силу (п. 7.2.1); 2) в отношении события «Онкологическое заболевание» - 1 год с даты: в случае если период ожидания предусмотрен договором страхования - окончания периода ожидания; в случае если период ожидания не предусмотрен договором страхования - вступление договора в силу (п. 7.2.2); неотъемлемой частью полиса являются: Программа «Лечение онкологических заболеваний в России»; Особые условия; Информация, предоставляемая при активации (п. 12). Оплачивая и активируя данный Полис, страхователь подтверждает, что экземпляр полиса, Особых условий и Программы им получены, с ними он согласен и обязуется их выполнять.

Полисы, подписанные ФИО1, содержат полную информацию о страховой услуге (о страховой сумме, страховой плате, периоде страхования). Заключение договоров страхования и оплата страховой премии стороной ответчика не оспаривается. 

Согласно условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга в размере 358669 рублей; оплата процентов по кредиту в размере 126805 рублей 88 копеек; стоимость страховой премии в размере 51658 рублей. Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов общая сумма долга заемщика составляет 485474 рубля 88 копеек, таким образом, сумма страховой премии в нее не включена.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,2%. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой и дисконтном, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5,8% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18%. Для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка (п. 26 Индивидуальных условий).

Как следует из пунктов 10, 15 Индивидуальных условий обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применяются, также как и услуги банка, оказываемые заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. 

В пункте 22 Индивидуальных условий договора заемщик подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлена. 

Заемщиком ФИО1 обязательства по кредитному договору 

<

***> от 17.07.2019 исполнены досрочно, долг возвращен 12.10.2019, что подтверждается справками Банка ВТБ (ПАО).

29.10.2019 ФИО1 направила ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о досрочном расторжении договоров страхования, в одном из которых выразила желание исключить ее из Программы добровольного медицинского страхования; расторгнуть договор страхования «Лечение онкологических заболеваний в России» с 17.10.2019 и просила произвести возврат страховой премии в размере 6650 рублей; в другом заявлении просила расторгнуть договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» от 17.07.2019 с 17.10.2019 и произвести возврат страховой премии в размере 49065 рублей. Как следует из заявлений, данные требования заявлены в связи полным исполнением кредитных обязательств перед Банком ВТБ (ПАО) 12.10.2019. 

В ответе ООО СК «ВТБ Страхование» от 13.11.2019 на заявления ФИО1 указано, что отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечение периода охлаждения (даты сдачи письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика - 29.10.2019), в связи с этим уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Суд приходит к выводу, что кредитный договор и договоры страхования, заключенные с истцом, являются самостоятельными договорами, возможность исполнения которых не поставлена в зависимость друга от друга. 

Так, в соответствии с Особыми условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования (ст. 2); страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе (п. 5.1); размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска. Страховая премия уплачивается в порядке и сроки, предусмотренные Полисом (п. 5.3.); договор страхование прекращает свое действие в случаях: исполнения заемщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.4); страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. 6.5); при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5.1); для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем (п. 6.5.1.1).

Согласно Особым условиям страхования по продукту «Управляй здоровьем» период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо (п. 1.4); страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе (п. 4.1); размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска (п. 4.3); договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; смерти страхователя; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации (п. 5.4); страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. 5.5); при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 5.6.1); для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем (п. 5.6.2).

Как следует из пунктов 6.5.1.3, 6.5.1.4, 6.5.2 и 6.6 Особых условий страхования по продукту «Финансовый резерв» и пунктов 5.6.4 - 5.6.6 Особых условий страхования по продукту «Управляй здоровьем» договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика; возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов; при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ; страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Таким образом, размер сумм страхового возмещения не привязан к остатку задолженности по кредитному договору. 

Заключенные между сторонами договоры страхования не содержат условий о возврате страхователю части страховой премии за не истекший период страхования в случае досрочного погашения заемщиком кредита, а также не предусматривает, что размер страховой выплаты зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. 

При указанных обстоятельствах прекращение обязательств по кредитному договору и утрата страхователем интереса к договорам страхования, отсутствие необходимости в страховании, как утверждает сторона истца, не являются основанием прекращения договоров страхования, поскольку исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с тем, что страховым риском является травма, болезнь, госпитализация, инвалидность, смерть застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда его здоровью и иными страховыми рисками, защищены договорами страхования, у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату в установленном договором размере при наступлении страхового случая, так как размер страховой суммы остается неизменным и не зависит от погашения или уменьшения кредитной задолженности. 

Исходя из условий заключенных между сторонами договоров страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа истца от договоров страхования по истечении более 14 календарных дней со дня его заключения.

Ни действующим законодательством, ни договорами страхования также не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В связи с чем полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Поскольку в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, суд не находит, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о расторжении договоров страхования, исключении ФИО1 из Программы добровольного медицинского страхования и взыскании с ответчика частей страховых премий, не имеется. 

Принимая во внимание, что требования о взыскании неустойки за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования истца, равно как и возмещение судебных издержек, являются производными от основного требования, правовых оснований для их удовлетворения также не имеется. 

С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования, исключении из Программы страхования, взыскании частей страховых премий, неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Макарова 

Мотивированное решение составлено 14 февраля 2020 года.