Дело № 2-1461/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2017 года г. Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе: 

председательствующего судьи Новосельцева С.В.,

с участием истца ФИО1, 

представителя истца—Кузьмина А.А., действующего на основании устного ходатайства истца,

при секретаре судебного заседания Емельяновой О.В.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «ПлюсБанк» был заключен договор о предоставлении кредита по программе «ДилерПлюс» № на сумму 558284,95 руб., сроком исполнения 36 месяцев. Во исполнение условий кредитного договора в тот же день на основании заявления ФИО1 был присоединен к программе 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков, страховщиком по которому является ООО «СК «РГС-Жизнь», страхователем ООО «ДРАКАР». Страховая премия в размере 58284,95 руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета Заемщика. Учитывая, что страховая премия по договору страхования оплачена истцом за счет кредитных средств, соответственно страховая премия в размере 58284,95 руб. оплачена по договору страхования ФИО1 в безналичном порядке и применительно п. 7.6. Правил страхования № 5 договор страхования должен быть заключен в течении 5 рабочих дней путем вручения страхового полиса установленной страховщиком формы, либо путем составления договора страхования в виде отдельного документа – договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика заявление об отказе от услуги страхования и возврате денежных средств, поскольку не нуждается в страховой услуге. Ответчик в установленные договором сроки денежные средства не вернул. На основании изложенного истец просит расторгнуть договор страхования по программе 1 – добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», взыскать страховую премию в размере 58284,95 руб., в возмещение почтовых расходов 306,06 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., в возврат услуг представителя 15000 руб., а также штраф в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В судебном заседании истец и его представитель иск поддержали.

Представитель ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска, дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «ПлюсБанк» в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска, дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «Дракар» в судебное заседание также не явился, извещен.

Заслушав доводы истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Абзацем 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1 и ПАО «ПлюсБанк» был заключен договор о предоставлении кредита по программе «ДилерПлюс» № на сумму 558284,95 руб., сроком исполнения 36 месяцев, под 23% годовых.

Из пункта 11 условий договора потребительского кредита следует, что кредит предоставляется Банком на следующие цели: 500000 руб. на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 настоящего Договора; 58284,95 руб. на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с Компанией предоставляющей данные услуги. Информация по договору об оказании данной услуги указана в п. 20 настоящих условий.

Согласно пункту 20 условий договора потребительского кредита страховщиком по которому является ООО «СК «РГС-Жизнь», страхователем ООО «ДРАКАР».

Как следует из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 58284,95 руб. истцом оплачена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 7.20. Правил страхования от несчастных случаев и болезней (новая редакция) Приложение 1 к Приказу № 639пж от 24.05.2016 года) при осуществлении страхования Страховщик должен предусмотреть условие о возврате Страхователю – физическому лицу уплаченной страховой премии, в случае отказа Страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный в настоящем пункте, указав его в договоре страховании, указав его в договоре страховании.

7.21. Страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае если Страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный п. 7.20. Правил страхования, и до даты возникновения обязательств

Страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю – физическому лицу в полном объеме.

7.22. Страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае если Страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный п. 7.20. Правил страхования, но после даты начала действия страхования,

Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю – физическому лицу вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

7.23. Страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть условие о том, что договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон договора страхования, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.7.20. Правил страхования.

7.24. Страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть условие о возврате Страхователю – физическому лицу страховой премии по выбору Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом по средствам почтовой связи в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 58284,95 руб., которое согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом по средствам почтовой связи в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» была направлена претензия. Между тем, полученное ДД.ММ.ГГГГ заявление потребителя ответчик проигнорировал, до настоящего дня ответа не предоставил.

По смыслу пунктов 2,3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

В рассматриваемом случае положения указанной правовой нормы основанием для отказа в иске не являются, поскольку Условиями Участия в программе предусмотрен возврат уплаченной страховой премии. 

Учитывая требования закона и установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного ФИО1 требования о расторжении договора страхования по программе 1 – добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, заключенного между ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», а уплаченная страховая премия в размере 58284,95 руб. возврату истцу.

Довод ответчика, изложенный в отзыве на иск (л.д.235), о том, что сторонами договора страхования являются ответчик и ООО «ДРАКАР», который перечислил ответчику страховую премию, а истец является лишь застрахованным лицом и не вправе оспаривать условия договора, суд находит несостоятельным, поскольку денежные средства на уплату страхового взноса были включены в сумму выданного истцу кредита и списаны со счета истца. Таким образом оплата страховой премии была произведена именно истцом, а право отказаться от услуги страхования предусмотрено Правилами.

Статья 15 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 г. (с последующими редакциями) «О защите прав потребителей» говорит о том, что «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины…» 

Суд, принимая во внимание наличие вины ответчика в длительном нарушении прав истца, а так же характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

Согласно статье 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что в добровольном порядке требования истца ответчиком удовлетворены не были, суд считает, что с ООО «СК «РГС-Жизнь» подлежит взысканию штраф в размере 29642,47 руб. (50% от (58284,95+1000).

Оснований для снижения суммы штрафа, о чем заявлял ответчик в своем заявлении суд не находит, поскольку доказательств несоразмерности штрафа нарушению прав истца ответчиком не представлено.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Также судом установлено, что истец понес расходы по оплате юридических услуг в размере 15000 руб., что подтверждается договором поручения от ДД.ММ.ГГГГ и распиской. Расходы, понесенные по оплате услуг представителя в силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат частичному возмещению исходя из сложности дела, количества проведенных судебных заседаний и сложившейся практики по данной категории споров. Расходы по оплате услуг представителя подлежат взысканию в сумме 5000 руб. 

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в общем размере 306,06 руб., подтвержденные квитанциями.

Поскольку истец, как потребитель, на основании статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в соответствии со статьёй 103 Гражданского процессуального кодекса РФ в размере 2248,54 руб. Учитывая положения статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положения статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации о размере государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, абзац 8 части 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса РФ, государственная пошлина подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования г. Казани.

Руководствуясь статьями 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования по программе 1 – добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 58284 (пятьдесят восемь тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 95 копеек, уплаченных за личное страхование, компенсацию морального вреда 1000 (тысячу) рублей, в возврат услуг представителя 5000 (пять тысяч) рублей, почтовые расходы в размере 306 (триста шесть) рублей 06 копеек, а также штраф в размере 29642 (двадцать девять тысяч шестьсот сорок два) рубля 47 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в бюджет муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 2248 (две тысячи двести сорок восемь) рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме, через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья: С.В. Новосельцев.