Дело № 2-464/2025

22RS0012-01-2024-000967-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2025 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.,

при секретаре Устименко Е.А, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в Славгородский городской суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк «Траст» (ПАО) и ответчиком в порядке пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ на основании одного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено два договора: № (кредитный договор) и № от ДД.ММ.ГГГГ (договор о расчетной карте).

Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту ответчика о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта.

ФИО1 получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника. Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому присвоен номер №. ФИО1 получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10% годовых.

С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Согласно заявлению должника и условиям предоставления и обслуживания кредитов, кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». В адрес должника банком направлялось уведомление об уступке права требования по договору в пользу нового кредитора.

Часть задолженности из общего размера уступленного права требования ранее была взыскана банком в судебном порядке, в настоящем заявлении ко взысканию не заявляется. Размер переуступленного права по договору № согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 474 515,06 руб. 

Ранее мировым судом был отменен вынесенный судебный приказ в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному обязательству. 

На основании изложенного ООО «СФО Аккорд Финанс» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору в размере 474 515,06 руб., в том числе: 128 193,95 руб. – задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 346 321,11 руб. – задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 945,15 руб.

Определением Славгородского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд г. Барнаула.

Определением Центрального районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части требований о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прекращено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежаще. Согласно исковому заявлению, просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО4, участвуя в судебном заседании, возражала против заявленных требований в полном объеме, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности. Представлен отзыв на исковое заявление.

Привлеченное в процессе рассмотрения спора к участию в деле в качестве третьего лица ПАО «НБ Траст» в судебном заседании участия не принимало, извещено надлежащим образом.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу положений ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в НБ Траст с заявлением на получение кредита, в рамках которого просил открыть ему текущий счет № в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «Траст», предоставить ему кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 Заявления, на приобретение товаров.

В соответствии с разделом 14 Заявления на получение кредита заемщику выдан кредит в сумме 14 999 руб. на 12 месяцев под 23,9% годовых. Сумма ежемесячного платежа по возврату кредита составляет 1 419 руб., последний платеж - 1 409,42 руб., платежи осуществляются каждое 11 число месяца. 

Заявлением предусмотрена ответственность ответчика при нарушении сроков ежемесячного платежа. Штраф за пропуск очередного платежа составляет 500 руб., за 2-й раз подряд пропуск очередного платежа – 1 000 руб., за 3-й раз подряд – 2 000 руб.

Ответчик ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора и действующие на момент его подписания, о чем ФИО1 собственноручно поставлена подпись.

В Заявлении о предоставлении кредита указано, что акцептом оферты заемщика являются действия кредитора по открытию ФИО1 счета. Дата открытия счета является датой заключения Договора.

Разделом 3 Заявления предусмотрено, что, присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующими на момент активации заемщиком Карты 1, выданной заемщику кредитором/активированной заемщиком одновременно с заключением договора, ответчик обязуется их соблюдать, с ним заключен договор о Карте 1. 

В п. 3.1 Заявления указано, что счетом Карты 1 является счет №, который указан в п. 14.3 Заявления. В случае, если Карта 1 была получена заемщиком одновременно с заключением Договора, подписывая настоящее Заявление, заемщик дал согласие на активацию полученной Карты 1.

В числе последних пунктов Заявления о предоставлении кредита подтверждено, что ФИО1 получена Карта 1 № одновременно с заключением Договора №. Собственноручно поставленной подписью ответчик дал согласие на активацию полученной Карты 1, которой также присвоен логин.

Согласно п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта Банк самостоятельно определяет Клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной Клиентом, или полученной из других источников.

Размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах (п. 5.6 Условий).

В материалы дела представлена выписка по счету ФИО1 НБ «Траст» (ПАО), в которой отражены операции по выдаче кредита в счет овердрафта по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также операции покупки по указанному договору с ДД.ММ.ГГГГ. 

В том числе в имеющейся выписке прослеживаются поступления от ФИО1 в счет погашения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом усматривается, что ФИО1 пользовался предоставленной банком расчетной картой, совершая покупки и оплачивая задолженность по предоставленному кредиту.

Факт заключения кредитного договора стороной ответчика не оспаривается.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что между НБ «Траст» (ПАО) и ответчиком заключен смешанный кредитный договор №.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что между ПАО НБ «Траст» и АО «ФАСП» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор уступки прав требований №, приложением к которому является реестр заемщиков, в котором указан должник ФИО1 В свою очередь ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФАСП» и ООО «СФО Аккорд Финанс» заключен договор уступки прав требований (цессии) №.

В адрес должника банком направлялось уведомление об уступке права требования по договору в пользу нового кредитора ООО «СФО Аккорд Финанс».

Согласно реестру заемщиков к договору № цессионарию переданы права требования задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 474 515,06 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Таким образом, право требования по кредитному договору, заключенному между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 перешло от ПАО НБ «ТРАСТ» к ООО «СФО Аккорд Финанс». При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ООО «СФО Аккорд Финанс» является надлежащим истцом по делу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, имелись просрочки платежей.

ПАО НБ «Траст» обратился в мировой суд судебного участка №2 г. Славгорода Алтайского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление по подсудности передано в мировой суд судебного участка №4 г. Новоалтайска Алтайского края. Решением от ДД.ММ.ГГГГ заявленные требования оставлены без удовлетворения.

После осуществления переуступки права требования задолженности к мировому судье судебного участка №2 г. Славгорода Алтайского края обращался ООО «СФО Аккорд Финанс» с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 478 487,64 руб. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ, который впоследствии отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями от должника относительно исполнения судебного приказа.

В настоящее время задолженность по кредиту полностью не погашена.

В обоснование возражений ответчиком заявлено о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья п. 2 ст. 199 ГК РФ предусматривает, что Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума ВС РФ №43).

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности вынесен мировым судьей судебного участка №2 г. Славгорода Алтайского края ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, до направления данного заявления не истек установленный законом срок исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ. 

Вместе с тем, как следует из заявленных требований, ООО «СФО Аккорд Финанс» просит взыскать задолженность по основному долгу с ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как заявлено истцом. Таким образом, указанный истцом период находится за сроком исковой давности, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат. 

В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с пунктом 2 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Принимая во внимание, что расчетная база (основной долг) как для начисления процентов, так и для начисления неустойки отсутствует, то в силу статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения иска о взыскании неоплаченных процентов не имеется.

Таким образом, на момент обращения с исковым заявлением истцом пропущен установленный законом трехлетний срок исковой давности.

В нарушении ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств соблюдения срока исковой давности либо уважительности причин пропуска его срока.

В соответствии со взаимосвязанными положениями части 6 статьи 152 и части 4 статьи 198 ГПК РФ в случае, если срок исковой давности истцом пропущен, суд отказывает в удовлетворении искового заявления без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, исковые требования банка удовлетворению не подлежат. 

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, понесенные им расходы по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова

Мотивированное решение составлено 27.01.2025.