Дело № 2-1262/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 17 мая 2017 года г.Ростов-на-Дону 

Пролетарский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе председательствующего судьи Шведенко М.В., 

при секретаре Сомко А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ», третье лицо – ЗАО КБ «ЛОКО-Банк», о взыскании части страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» был заключен договор страхования № LCKB977819/2015, в рамках кредитного договора №/АК/96 от 16.03.2015г. между истцом и ЗАО КБ «ЛОКО-Банк», истцу была предоставлена услуга страхования жизни и здоровья на все время действия кредитного договора.

Истец направил в адрес ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за не истекший период страхования в связи с расторжением кредитного договора №/АК/96 от 16.03.2015г. с ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» и продажей автомобиля; однако ответчик отказался вернуть остаток денежных средств со страховой премии.

В связи с изложенным истец обратился с настоящим иском в суд и просит взыскать с ЗАО «СК Благосостояние» часть страховой премии в размере 60631,68 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.; штраф в размере 50 % от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрении дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал доводы искового заявления, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании иск не признала по доводам письменного отзыва, просила в иске отказать. 

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителей лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с ч.2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 ст. 450 ГК РФ). 

Согласно положений ст.927 ГПК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу положений ст.934 ГК РФ: 

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 и п. 3ст. 943 ГК РФусловия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Положениями ст.958 ГК РФпредусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования. 

Так, в силу пункта 1ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 2 данной статьи предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Законодатель в п.3 ст.958 ГК РФ указал, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 заключила кредитный договор №/АК/96 от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «ЛОКО-Банк», ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО СК «Благосостояние» заключен договор страхования №LCKB-977819/2015 в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ по варианту страхования «3. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт» (срок страхования установлен с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ), уплаченная страховая премия составила 90282,18 руб. 

Таким образом, истице была предоставлена услуга страхования жизни и здоровья на все время действия кредитного договора, на что была согласна при заключении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила письменное обращение ответчику с просьбой о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за не истекший период страхования в связи с расторжением ею кредитного договора №/АК/96 от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «ЛОКО-Банк».

На указанное обращение истцом был получен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ ответчика об отказе в удовлетворении заявления о возврате части страховой премии; ответчик попросил истца подтвердить намерение досрочно прекратить договор страхования без возврата страховой премии путем направления соответствующего письменного заявления (л.д.19 об).

Как указано выше, согласно абз. 2 п.3ст.958 ГК РФпри досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, согласно п. 5 раздела «Прочие условия и оговорки» договора страхования между сторонами предусмотрено, что при досрочном расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя в течение 30 дней с момента его заключения предусматривается полный возврат Страхователю ранее уплаченной страховой премии. 

При досрочном расторжении договора после 30 дней с момента его заключения или в случае, если в течение 30 дней с момента заключения договора с застрахованным произошел страховой случай, возврат страховой премии не предусматривается.

Как следует из материалов дела, в течение 30-тидневного срока с момента заключения договора страхования истица к ответчику с соответствующим заявлением не обращалась.

Суд полагает необходимым отметить, что каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, материалы дела не содержат.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. Предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Истица была ознакомлена с условиями договора страхования в установленном порядке, подписала его добровольно, имела возможность в течение 30 дней с момента его заключения обратиться с заявлением о расторжении договора с возвратом всей страховой премии. Какого-либо нарушения прав истицы страховщиком – судом не установлено.

Суд критически оценивает доводы стороны истца о том, что в данном случае применим п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку доказательств наличия указанных в данной норме обстоятельств, в том числе того, что возможность наступления страхового случая отпала, – истцовая сторона суду не представила. 

На основании изложенного, суд исследовав все обстоятельства настоящего гражданского дела, изучив и проанализировав представленные доказательства, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Поскольку судом не установлены обстоятельства нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, причинение истцу физических или нравственных страданий, оснований для удовлетворения судом производных требований истца о компенсации морального вреда, штрафа – также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» о взыскании части страховой премии в сумме 60631,68 руб., компенсации морального вреда в сумме 50000 руб. – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 22.05.2017 г.

Мотивированное решение составлено 22.05.2017 г.

Судья: