Дело № 2-1257/2020

74RS0003-01-2020-000785-67

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 октября 2020 года г. Челябинск 

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе: 

председательствующего Морозовой Е.Г., 

при секретаре Волковой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «МС Банк Рус», АО «АльфаСтрахование», ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о признании недействительными договоров в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «МС Банк Рус», в котором просит: признать подпункты 2 и 3 пункта 11, подпункт 2 пункта 12, подпункты 2 и 3 пункта 19 договора потребительского автокредита № от 18.10.2018 незаконными; признать договор залога автомобиля № от 18.10.2018 в части заключения договора имущественного страхования автомобиля № от 18.10.2018 и в части заключения договора страхования жизни и здоровья № от 18.10.2018 недействительным; взыскать с АО «МС Банк Рус» сумму уплаченных услуг платных по договору имущественного страхования с АО «АльфаСтрахования» № от 18.10.2018 в размере 110752,00 руб., сумму уплаченных услуг по договору (полису) страхования жизни и здоровья с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» № от 18.10.2018 в размере 42000,00 руб; неустойку за период с 10.12.2019 по 10.02.2020 и по день принятия судом решения в размере 284118,72 руб.; компенсацию причинённого морально вреда в размере 5000 руб., штраф.

В обоснование исковых требований указал, что 18.10.2018 заключил с АО «МС Банк Рус» договор потребительского автокредитования №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1526752 руб. на срок до 18.10.2023 на приобретение автомобиля. Банк договорами - кредитным и залога автомобиля - обязал заключить договор имущественного страхования автомобиля, оформить полис КАСКО (серия и номер полиса № Страховщик АО «Альфа-Страхование») от 18.10.2018 и списал стоимость страховой премии в размере 110752 руб. Также по условиям кредитования заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (Полис страхования жизни и здоровья № от 18.10.2018), оплатив страховую премию в размере 42000 руб. Истцу была навязана услуга по страхованию. Ответчику 20.11.2019 направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, в чем было незаконно отказано.

В ходе судебного разбирательства судом в качестве соответчиков привлечены АО «АльфаСтрахование», ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

В судебное заседание истец ФИО1, его представители не явились, извещены о времени и месте судебного заседания, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представитель ответчика АО «МС Банк Рус» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил отзыв, в котором просит в иске отказать (т.1 л.д.189-193).

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил отзыв, в котором просит в иске отказать, заявил о пропуске истцом срока исковой давности (т.2 л.д.19-23).

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Информация о дате, времени и месте судебного заседания своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» http://trz.chel.sudrf.ru в разделе «Судебное делопроизводство», в связи с чем руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, своевременно извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Исходя из смысла статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В судебном заседании установлено, что 18.10.2018 между АО «МС Банк Рус» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1526752 руб. на срок до 18.10.2023 с условием оплаты процентов по ставке 15,9 % годовых на приобретение автомобиля Toyota, 2011 года выпуска (т.1 л.д.176-178).

Так же 18.10.2018 ФИО1 заключил с АО «Альфа-Страхование» договор страхования транспортного средства на условиях КАСКО, что подтверждается полисом № (т.1 л.д.85). Страховая премии в размере 110752 руб. уплачена единовременно (т.1 л.д.86).

В тот же день 18.10.2018 ФИО1 заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - полис № (т.1 л.д.16), уплатив страховую премию в размере 42000 руб.

20.11.2019 ФИО1 обратился к АО «МС Банк Рус» с заявлением о расторжении договора страхования (отказе от договора страхования) и возврате суммы страховой премии (т.1 л.д.20-21). К страховщикам – АО «АльфаСтрахование», ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» с аналогичным заявлением истец не обращался

Как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопрос досрочного прекращения договора страхования урегулирован специальной нормой права – статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» об отказе от исполнения договора в рассматриваемом споре применению не подлежат. 

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания в редакции Указания Банка России от 21 февраля 2017 года № 4500-У, действующего на момент возникновения спорный правоотношений при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммой истец в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора не воспользовался.

Согласно Программе добровольного страхования жизни и здоровья «Авто Форсаж» при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (т.1 л.д.143).

Пунктом 7.12 Правил страхования средств наземного транспорта также установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит (т.1 л.д.101).

Факт ознакомления истца с названными условиями договоров страхования подтверждается его собственноручной подписью на полисе.

Таким образом, уплаченная истцом страховая премия при отказе от договоров страхования не подлежит возврату ни полностью, ни в части. Соответственно, требования истца о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению.

Ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Оспариваемые договоры заключены с истцом 18.10.2018. С настоящим иском ФИО1 обратился в суд 10.02.2020. Таким образом, срок исковой давности для признания договоров недействительными истцом пропущен.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о признании договоров недействительными, взыскании денежных средств, неустойки надлежит отказать.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку судом при рассмотрении дела не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиками прав истца как потребителя, денежные суммы в пользу истца не взыскивались, в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также надлежит отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «МС Банк Рус», АО «АльфаСтрахование», ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о признании недействительными договоров в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Е.Г.Морозова 

Мотивированное решение изготовлено 12 октября 2020 года