Дело №2-3/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омутнинск 17 января 2019 г.

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Костина А.В., 

при секретаре Гудовских М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском, указав в его основании, что ДАТА ИЗЪЯТА между банком (кредитором) и ФИО1 (заёмщиком) был заключен договор кредитования ***, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере *** руб. сроком на 60 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору. Задолженность образовалась в период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА и составляет *** руб., в том числе: основной долг в размере *** руб. *** коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере *** руб. *** коп. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по уплате госпошлины в размере *** руб. *** коп.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Согласно письменным объяснениям представителя истца по доверенности ФИО2, ответчик оплатил ДАТА ИЗЪЯТА сумму *** руб. При оформлении кредита ответчик был ознакомлен с порядком проведения полного досрочного гашения (ПДГ), согласно которому для этого необходимо составить заявление на ПДГ за день до списания денежных средств (п. 4.5.2 Общих типовых условий). Ответчиком не было составлено данного заявления, но было обращение на горячую линию. Так как у ответчика по графику платежей ДАТА ИЗЪЯТА списался его ежемесячный платёж, то суммы для ПДГ на счёте осталось недостаточно. После его обращения на горячую линию с ним связывались сотрудники банка, сообщив ему, что необходимо доплатить сумму в размере *** руб. *** коп. и кредит будет закрыт, но он отказался доплачивать недостающую сумму, так как посчитал, что кредит закрыт не по его вине. В связи с тем, что ответчик не оплатил недостающую сумму для ПДГ, списание денежных средств на погашение основного долга не произошло и сумма оставалась на свободных средствах, списывалась согласно графику платежей в счёт погашения основного долга. 

Ответчик ФИО1 признал исковые требования на сумму *** руб. *** коп., о чём представил письменное заявление, которое приобщено к материалам дела. Последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ, ему разъяснены и понятны. Согласно письменным возражениям ответчика, ДАТА ИЗЪЯТА он через оператора обратился в банк с уведомлением о полном досрочном гашении кредита. Сотрудник банка произвёл ему перерасчёт суммы для ПДГ. За день до оплаты он обратился в банк для уточнения суммы платежа, сотрудник назвал сумму *** руб. ДАТА ИЗЪЯТА он произвёл оплату кредита. Считает, что кредит он досрочно и полностью погасил.

Также ответчик пояснил, что у него было подключена услуга дистанционного банковского обслуживания. Когда он звонил, его личность идентифицировали, запрашивая кодовое слово. Письменное заявление на ПДГ он не писал, но, когда звонил оператору банка, объяснил ему, что сейчас в городе нет офиса банка. Его соединили с сотрудником банка, который произвёл расчёт и сказал, что звонка достаточно. Через несколько месяцев из банка позвонили и сообщили, что кредит полностью не закрылся и решается вопрос о погашении кредита. Ему пришло письмо, что для досрочного погашения не хватает *** руб. Потом, когда он предъявлял претензию, ему пояснили, что работник не имел права так поступать. Считает, что исковые требования заявлены необоснованно, поскольку у банка возникает двойная выгода. 

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Суд принимает частичное признание иска ответчиком ФИО1 в размере *** руб. *** коп., поскольку это не противоречит закону и не нарушает прав и охраняемых законом интересов других лиц.

В соответствии со ст. ст. 307, 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в том числе уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора. Они должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела установлено, что на основании анкеты и заявления на получение кредита от ДАТА ИЗЪЯТА между ОАО «Восточный экспресс банк» (прежнее наименование истца) (кредитором) и ФИО1 (заёмщиком) был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта (договор кредитования) *** в офертно-акцептной форме, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме *** руб. сроком на 60 месяцев под ***% годовых (л. 8-9, 11-12).

График погашения кредита содержится в анкете и заявлении на получение кредита. Согласно графику, датой платежа является 27, 28 или 29 число в зависимости от конкретной даты; сумма ежемесячного платежа составляет *** руб. (ДАТА ИЗЪЯТА – *** руб.). 

Согласно пункту 2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) (л. 13-14), Общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком. Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств (п. 2.2). Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в пункте 4 настоящих Общих условий (п. 2.3). При заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счёт (БСС) для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом сумм первоначального взноса; зачисления банком суммы кредита; зачисления клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка и т.д. (п. 3.1). 

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путём списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа, с учётом установленной п. 4.9 Общих условий очерёдностью. 

В соответствии с п. 4.5 Общих условий клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. Полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.4-4.4.6, с учётом п. 4.5.1 Общих условий. Согласно п. 4.8 Общих условий, для досрочного исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности клиент должен внести на БСС денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договоре кредитования порядке (п. 5.4.1).

Согласно выписке из лицевого счёта за период с 27.2014 по 14.09.2018, ФИО1 ежемесячно производил погашение кредита в сумме *** руб., а ДАТА ИЗЪЯТА он в счёт погашения кредита внёс на счет *** руб. (л. 15-17).

Согласно заявлению-квитанции от ДАТА ИЗЪЯТА, ФИО1 перевёл указанную сумму через ОАО КБ «Хлынов» (л. 39).

После указанной даты он перестал вносить платежи, при этом, как следует из выписки по счёту, из указанной суммы банком производились списания денежных средств в счёт погашения кредита, процентов и комиссии за страхование, то есть банк не учёл вышеуказанную сумму в счёт полного погашения кредитной задолженности.

Это же следует из расчёта сумм задолженности за период пользования кредитом на ДАТА ИЗЪЯТА, согласно которому в счёт гашения основного долга последняя уплата произведена ДАТА ИЗЪЯТА, а в счёт уплаты процентов – ДАТА ИЗЪЯТА. После указанных дат за ответчиком числится задолженность: по основному долгу в размере *** руб. *** коп., по процентам – *** руб. *** коп., по просроченным процентам – *** руб. *** коп. (л. 18-20).

Согласно представленному ответчиком скриншоту СМС-сообщения, поступившего от ПАО КБ «Восточный» 24.11.2015, по факту его обращения *** проведена служебная проверка, к сотруднику применены административные меры (л. 51).

Банком представлена в суд переписка в связи с обращением ФИО1, поступившим в банк ДАТА ИЗЪЯТА. Он указывал, что сотрудник банка его заверил, что заявления будет достаточно, чтобы он смог досрочно погасить кредит, и что больше никаких документов не потребуется. Сотрудник произвёл расчёт нужной суммы на дату, когда должно быть произведено списание для закрытия кредита – *** руб., и до ДАТА ИЗЪЯТА данная сумма должна быть на счету. Он ДАТА ИЗЪЯТА перевёл указанную сумму. ДАТА ИЗЪЯТА была дата очередного платежа, на эту дату остаток ссудной задолженности был ***. Сумма *** была зачислена на счёт банка, и банком не было исполнено списание всей суммы в счёт досрочного погашения кредита, хотя было составлено и оформлено дистанционно с сотрудником банка заявление о досрочном погашении. Но ДАТА ИЗЪЯТА, и в дальнейшем, ему начали звонить сотрудники банка и говорить, что у него образовалась задолженность, так как кредит до сих пор не погашен. Он считает, что своё обязательство перед банком выполнил ДАТА ИЗЪЯТА, корректно вносил платежи и своевременно внёс указанную сотрудником банка сумму. Просит разобраться, почему не произошло досрочное погашение кредита, когда вся нужная сумма была на счету.

Из сообщений сотрудников банка следует, что «ДАТА ИЗЪЯТА клиентом внесено *** погашен текущий Ев в сумме ***. Сумма для ПДГ после списания составляет ***. Суммы для ПДГ на ДАТА ИЗЪЯТА внесено недостаточно. Основания для корректировок и закрытия КД нет. Если клиент внесёт недостающую сумму ***, кредит будет закрыт 29.06.2015». Это решение было доведено до клиента.

Из этого следует, что банком в качестве отказа для полного досрочного погашения кредита указывалось лишь на невнесение недостающей для этого суммы *** руб. *** коп. На отсутствие письменного заявления банк не ссылался.

Из установленных судом обстоятельств следует, что истцом совершён комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, - подано заявление о досрочном погашении и внесена денежная сумма *** руб. 

Согласно ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. 

В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Право на такое досрочное возвращение кредита заёмщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено. 

При указанных обстоятельствах иск банка подлежит частичному удовлетворению. С ответчика подлежит взысканию признанная им задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп. В остальной части исковых требований следует отказать, признавая обязательства заёмщика по возврату кредита в этой части исполненными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления согласно пропорционально удовлетворенной части требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору *** от ДАТА ИЗЪЯТА в размере *** рублей *** копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере *** рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца после его вынесения в окончательной форме, через Омутнинский районный суд. 

Судья: А.В. Костин

Мотивированное решение вынесено 22.01.2018