Дело № 2-1383/2019 16 сентября 2019 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Тосненский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Минзара О.И.,

при помощнике судьи Карасевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора незаключенным, признании сумы долга займом,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в Тосненский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были прелоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что отверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний, телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 

<

данные изъяты>.

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

<

данные изъяты> +

<

данные изъяты> (задолженность по процентам за пользование кредитными 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в поряз определенных договором.

На основании вышеизложенного истец просит суд Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, в том числе:

<

данные изъяты> (задолженность по основному долгу) +

<

данные изъяты> (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами).

Ответчик ФИО1 обратилась со встречным иском к истцу, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предложила Ответчику, Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления о заключении договора кредитования №. Заявлением ответчица также дала согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ» Восточный» в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заявление было подписано ответчицей собственноручно и явилось офертой на заключение смешанного договора кредитования с элементами Кредитного договора и Договора банковского счета, а также в Заявлении было выражено согласие на присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» в соответствии со статьей 428 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор считается заключённым только в случае, если оферта клиента о заключении договора о предоставлении банковского продукта была акцептована банком.

Таким образом, когда Оферта сделана, для возникновения договорного обязательства необходимо, чтобы она не только была акцептована, но, и чтобы Акцепт был сообщен.

В графе Заявления «Прочие условия заключения и исполнения Договора» указана просьба Заемщика об акцепте Оферты о заключении Договора кредитования Банком в течение 30 (Тридцати) календарных дней путем совершения совокупности действий: открытие банковского специального счета и зачисление суммы кредита на открытий ответчице банковский специальный счет, что противоречит ч. 1 ст. 445 ГК РФ, которая гласит, что в случаях, когда в соответствии с Гражданским Кодексом или иными законами «для стороны, которой направлена Оферта (проект Договора), заключение Договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об Акцепте, либо об отказе от Акцепта, либо об Акцепте Оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту Договора) в течение тридцати дней со дня получения Оферты».

Клиент обратился к Банку с предложением заключить смешанный Договор кредитования с элементами Кредитного договора и Договора банковского счета.

Согласно ч. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Из смысла данной статьи вытекает, что заключение кредитного договора обязательно для Банка и Заемщика.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством, для Банка обязательно заключение Договора банковского счета, а значит, и смешанного Договора кредитования, одним из составных элементов которого является Договор банковского счета, следовательно, Банк должен был известить Заемщика об акцепте Оферты в течение 30 (Тридцати) дней со дня ее получения в силу ч. 1 ст. 445 ГК РФ.

Таким образом, в течение 30 (Тридцати) календарных дней Банк обязан направить Клиенту извещение об Акцепте его Оферты в письменном виде, в случае, если Банк акцептировал Оферту Клиента-Заемщика.

Однако Банк, вопреки этому правилу Гражданского Законодательства РФ, не известил ответчицу, как Клиента, о своем Акцепте, а Акцептом посчитал совершение действий по открытию банковского специального счета и зачислению суммы кредита на банковский специальный счет.

Заемщик не получил извещение об Акцепте ДД.ММ.ГГГГ, а Банк лишь открыл банковский специальный счет и зачислил сумму кредита на банковский специальный счет. Таким образом, в соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ. «Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим Оферту, ее Акцепта» Банк провел транзакцию и посчитал, что заключил с Заемщиком Договор кредитования, не известив Заемщика об акцепте Оферты.

Поскольку Банк не сообщил Заемщику о принятии Оферты, акцепт не является совершенным.

Банк пропустил срок для письменного извещения Заемщика об Акцепте его Оферты. Банк, не уведомил ответчицу, как Клиента, в положенный законом срок, значит, такое Заявление не соответствует порядку заключения Договоров, и не может быть признано как Договор, заключенный в письменной форме.

Об этом свидетельствует и информационное письмо ВАС РФ от 05.05.1997 г. № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением Договоров», согласно которому ВАС РФ сообщает, что в случае, если извещение об Акцепте не было получено в срок - действие Оферты теряет юридическую силу, и такой Договор не считается заключенным.

Также, в графе Заявления «Прочие условия заключения и исполнения Договора» содержится информация о том, что Банк имеет право отказаться от принятия Акцепта о заключении Договора кредитования, что также противоречит ч. 1 ст. 445 ГК РФ и существу заключаемого смешанного договора, для которого извещение Заемщика об акцепте Оферты обязательно.

Кроме того, сама формулировка Банка о том, что «Банк имеет право отказаться от принятия Акцепта» противоречит смыслу понятия Акцепт, данного в ч. 1 ст. 438 ГК РФ: «Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии». Таким образом, «принять Акцепт» нельзя. Принять можно Оферту, что и будет являться Акцептом.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим Оферту, в срок, установленный для ее Акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий Договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается Акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в Оферте. Однако п. 3 ст. 438 ГК РФ не относится к Кредитному Договору, который требует специальных условий для Банков.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа - Договора, выражающего ее содержание и подписана лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами. Не соблюдение письменной формы Договора, когда этого требует закон, влечет его недействительность (п.1 ст. 162 ГК РФ). Если сделка должна быть совершена в письменной форме, то конклюдентные действия заменить ее не могут и правовых последствий эти действия не влекут, данный вывод следует из расширительного толкования ч. 2 ст. 158 ГК РФ.

Ст. 30 ФЗ «О Банках и Банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Кредитными Организациями и их Клиентами осуществляются на основе Договоров, а не Заявлений. В Договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость Банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения Договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия Договора. Началом срока действия Договора является момент его подписания Кредитором и Заемщиком, а не момент открытия банковского специального счета и зачисления суммы кредита на банковский специальный счет, как указано в Заявлении.

Также, п. 1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЭ "О Потребительском кредите (займе)" говорится о том, что «Договор Потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном Законодательством Российской Федерации для Кредитного Договора». Именно Кредитного Договора, а не оферты заемщика заключить смешанный договор кредитования, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на которые ссылается Банк.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора. Существенными являются условия о Предмете Договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для Договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Представленное Заявление не несет такого существенного раздела как «Предмет Договора».

Случаи признания Договора незаключенным из-за недостаточной детализации предмета и условий договора часто встречаются на практике, в частности, это отражено Постановлением Президиума ВАС РФ от 23.08.2005 г. N 1928/05.

Указанное Заявление следует рассматривать как предложение ответчицы Банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, при этом, не являясь ни одним из них в силу отсутствия в Заявлении всех необходимых элементов полноценного Договора, в соответствии со ст. 422 ГК РФ. Указанные Договоры, в соответствии с Законом, сторонами не составлялись и не подписывались.

П. 3 ст. 421 ГК РФ допускает что «Стороны могут заключить Договор, в котором содержатся элементы различных Договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный Договор)». Именно Договор и элементы различных Договоров, а не Заявление, или Оферту, или Анкету и т.п., каким является рассматриваемый документ.

Одним из элементов предлагаемого к заключению Договора кредитования является Договор банковского счета. В случае если от Заемщика поступает Оферта Банку о заключении с ним Договора Банковского счета, то в таком случае Банк обязан заключить Договор Банковского счета с Клиентом, обратившимся к нему с таким предложением.

Таким образом, в данном случае идет речь не об общих условиях заключения Договора в смысле ст. 435 и ч. 3. ст. 438 ГК РФ, а идет речь об обязательном порядке заключения Договора.

В Заявлении не предусмотрена процедура заключения Договора, и Банк не предоставил Договор Банковского счета, т.к. такой Договор между Банком и ответчицей, как Заемщиком, не заключался. Банк не выполнил требования Закона, а именно, требования, указанные в ч. 2 ст. 846 ГК РФ.

В Заявлении также указано, что Заемщик полностью согласен, ознакомлен и обязуется выполнять условия Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и заявляет о присоединении к нему. Однако данное словосочетание противоречит смыслу ч. 1 ст. 435 ГК РФ, т.к. оферта должна содержать существенные условия Договора, а не условия Договора должны быть приобщены к Оферте.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ Договором присоединения признается Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному Договору в целом.

Форма «Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»» не является формуляром в смысле статьи 428 ГК РФ «Договор присоединения», а является способом доведения до неопределенного круга лиц информации о предоставляемой услуге и предложением делать оферту, в силу отсутствия на них обязательных для Договоров реквизитов, как подпись, печать и т.п.

Исходя из ч. 3 ст. 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения Договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. Личная подпись фиксирует волю лица, подписавшего Договор.

«Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»», также как и смешанный Договор кредитования не подписан ни Заемщиком, ни Банком.

При этом в соответствии с п. 4 ст. 157.1 ГПК РФ молчание не считается согласием на совершение сделки. Отсутствие подписи Заемщика в «Договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»» и в Договоре кредитования (а таковые вообще не представлены суду) - и есть молчание.

Более того, «Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»», как и Договор кредитования, на заключение которого и была направлена Оферта Заемщика, не представлены на рассмотрение Суда в данном Судебном Разбирательстве, вместо них, в исковом заявлении Банка к Заемщику представлены лишь типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, значит Банк также не считает их документом, и поэтому «Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»», не может считаться Доказательством, в рассмотрении в данном Судебном Разбирательстве, как в этом Возражении, так и последующих Возражениях и Встречных Исках.

Как видно из анализа данных норм Заявление не соответствует порядку заключения Договоров и не несет в себе обязательные атрибуты Договора, значит, не может быть признано как заключенный в письменной форме смешанного Договора кредитования с элементами Кредитного договора и Договора банковского счета.

По факту, Договора кредитования с элементами Кредитного договора и Договора банковского счета, подписанного двумя сторонами, в соответствии с Законодательством Российской Федерации, нет.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. На основании вышеизложенного ответчица просит суд в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» по первоначальному иску от ДД.ММ.ГГГГ отказать, признать договор кредитования № на сумму 

<

данные изъяты> между ответчицей и ПАО КБ «Восточный» незаключенным, признать сумму 

<

данные изъяты> займом, без процентов, штрафов, и прочих незаконно списанных Банком денежных средств со счета в свою пользу и зачесть внесенную ответчицей сумму 

<

данные изъяты>, в счет погашения суммы займа.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о мести и времени судебного заседания. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа № 2 и не вытекает из существа кредитного договора. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 

<

данные изъяты>, анкетой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8, 15 на обороте).

ФИО1 ознакомилась с условиями предоставления кредита, согласно которому сумма кредита – 

<

данные изъяты>, срок кредита – 

<

данные изъяты> месяцев, процентная ставка – 

<

данные изъяты>% годовых, ответчик подтвердил свое согласие с условием заключения договора, что подтверждается подписью от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-11).

Ответчик ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществляла платежи нерегулярно, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12-13).

Расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ представлен истцом в таблице и составляет 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> - задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 

<

данные изъяты> - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг (л.д.14)

Оценивая собранные доказательства в их совокупности, суд считает установленным, что между истцом и ответчиком возникли правоотношения из кредитного договора.

Ответчику ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты>, срок кредита – 

<

данные изъяты> месяцев, процентная ставка – 

<

данные изъяты>% годовых, ответчик подтвердил свое согласие с условием заключения договора, что подтверждается подписью от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик с условиями предоставления кредита ознакомлен, что подтверждается подписями сторон.

Согласно условию кредитного договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке. При несвоевременном перечислении платежа Заемщик уплачивает неустойку суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ представлен истцом в таблице и составляет 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> - задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 

<

данные изъяты> - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

В связи с тем, что ответчик нарушил условия кредитного договора, денежные средства не возвращает, мер к погашению задолженности по кредиту не принимает, истец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании суммы долга и процентов, связанных с выдачей кредита.

Встречный иск суд считает необоснованным по следующим основаниям.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Как следует из представленных письменных доказательств, ответчица явно выразила свое волеизъявление, обратившись в банк за получением кредита, условия предоставления кредита согласованы в заявлении и приложении к нему, банковский счет ответчице открыт, денежные средства на счет перечислены, ответчица денежными средствами воспользовалась, что подтверждается анкетой, заявлением в банк, выпиской по счету, пояснениями ответчицы во встречном иске.

Суд учитывает, что ответчица в течение 

<

данные изъяты> лет осуществляла возврат кредита в соответствии с условиями, определенными в графике платежей (

<

данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Следовательно, оснований для признания сделки незаключенной у суда не имеется.

Требование о признании суммы 

<

данные изъяты> займом, без процентов, штрафов, и прочих незаконно списанных Банком денежных средств со счета в свою пользу и зачесть внесенную ответчицей сумму 

<

данные изъяты>, в счет погашения суммы займа, не подлежит удовлетворению, так как судом установлены правоотношения, возникшие из кредитного договора.

На основании ст. ст. 809-819 ГК РФ, руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческого банка "Восточный" удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческого банка "Восточный" задолженность по кредитному договору в размере 341 403 рублей 47 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческого банка "Восточный" расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 614 рублей 03 копеек. 

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора незаключенным, признании сумы долга займом отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме (21.09.2019), путем подачи апелляционной жалобы в Тосненский городской суд.

Судья: