КОПИЯ

Дело № 2-166/2024 УИД 66RS0048-01-2023-001957-40

Мотивированное 

решение

 изготовлено 30 января 2024 года. 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ревда Свердловской области 23 января 2024 года 

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Карапетян И.В.

при секретаре судебного заседания Сеслюковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-166/2024 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 232 314 рублей 11 копеек, компенсации морального вреда 10 000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 121 157 рублей 06 копеек, расходов на оплату юридических услуг в размере 5 000 рублей, расходов на почтовые услуги. 

В обоснование требований истец указал, что 18 августа 2020 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №. В этот же день в рамках указанного кредитного договора ФИО1 заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем оформления заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ЦКТРР004 0000067311. ФИО1 уплатил страховую премию за участие в программе добровольного страхования в размере 83 633 рубля 08 копеек. Договор страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, а также на основании правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/сл.01/05.00, утвержденных приказом от 24.04.2019 № 

<

...>. Договором страхования были предусмотрены страховые риски, а именно Расширенное страховое покрытие –1.1.1 «Смерть»; 1.1.2 «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания»; 1.1.3 «Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая»; 1.1.4 «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания»; 1.1.5 «Временная нетрудоспособность»; 1.1.6 «Первичное диагностирование критического заболевания». На момент подписания указанного заявления истец был здоров. В 2021 году у ФИО1 случился 

<

данные изъяты>. Основной диагноз ЦВБ: 

<

данные изъяты> Последствия 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>. 26 января 2023 года протоколом серия СМЭ-2021 № истцу установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. В связи с установлением второй группы инвалидности ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем ему было отказано, поскольку до даты подписания Заявления на страхование, у него было диагностировано 

<

данные изъяты>», в связи, с чем страховой риск – «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Однако на момент заключения кредитного договора и договора страхования у истца не было 

<

данные изъяты>. ФИО1 08.04.2023 направил ответчику претензию с требованием выплатить страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая. 17.04.2023 от ответчика пришел письменный ответ № ИСХ. №, в котором указано, что у страховой компании отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем. Истец считает, что согласно договору страхования он попадает под категорию «Расширенное страховое покрытие» - п.п. 1.1.4 «Инвалидность 2 группы в результате заболевания». Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец полагает отказ ответчика в выплате страхового возмещения не основанным на условиях договора.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил, что в 2000 году ему удалили 

<

данные изъяты> на запястье, в связи с чем получил группу инвалидности на ВТЭК. В 2001 году нужно было подтверждать группу инвалидности, но он не поехал, так как было 36 лет и нужно было работать, чувствовал себя прекрасно. Более группа инвалидности ему не устанавливалась. На момент получения кредита состояние здоровья было отличное, по возрасту подходил. При оформлении кредита, он поставил подпись, где показали, а дома он увидел, что оформили страховку. Три года он платил добросовестно. Позднее, при строительстве, получил удар доской по переносице, после чего начались проблемы со здоровьем. В 2021 году ему определили 2 группу инвалидности, но по общему заболеванию, в связи с чем он имеет право на получение страховой выплаты в размере 50 %. Получив справку об инвалидности, привез ее в Сбербанк с протоколом МСЭ, и так дважды. Через два месяца ему по телефону сообщили, что отказано в выплате, так как имелось 

<

данные изъяты>. Финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в выплате, указав новый несуществующий диагноз. В связи с указанным был вынужден обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями. Он оплачивает кредит по настоящее время из пенсии, но неизвестно, сколько ему осталось жить с его заболеванием. Сейчас он в трудном материальном положении, поскольку оплачивает кредит и алименты. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что у истца была 

<

данные изъяты>, через год, нужно было подтверждать заболевание, но не подтвердил. С 2000 года 

<

данные изъяты> не было. В 2023 году истцу дали 2 группу инвалидности. 

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении требований, в связи с тем, что страховой случай не наступил, а значит и обязанность страховщика по страховой выплате не возникла.

Третьи лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещены путем вручения судебного извещения в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ходатайством об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела по существу в свое отсутствие не обращались.

Согласно ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В силу п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18 августа 2020 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита на сумму 464 628 руб. 22 коп., сроком кредитования на 67 месяцев с процентной ставкой 16,9% годовых (л.д.10-11).

В этот же день 18 августа 2020 года на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Уральский банк ЦКТРР004 0000067311 между ФИО1 и ООО СК «Страхование жизни» заключен договор страхования, которым предусмотрены страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): расширенное страховое покрытие; базовое страховое покрытие; специальное страховое покрытие.

Согласно пункту 1.1 заявления расширенное страховое покрытие доступно для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления, страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания.

Базовое страховое покрытие распространяется на лиц, указанных в пункте 2.1 настоящего заявления, страховыми рисками являются: смерть от несчастного случая, (пункт 1.2.1 заявления).

Специальное страховое покрытие распространяется на лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 настоящего заявления, страховыми рисками являются «смерть».

Пунктом 2 заявления определена категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (ются) следующие заболевания: 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>), 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>. На условиях специального страхового покрытия: лица, на дату подписания настоящего заявления признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (ым) в п.2.1 настоящего заявления.

В соответствии с пунктом 3 заявления срок страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. По всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, дата начала срока страхования – дата списания/внесения платы за участи в Программе страхования (п. 3.1.1). Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу (ам), который начинает течь с даты оплаты. 

Плата за участие к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления * тариф за участие к Программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления / 12). Тариф за участие к Программе страхования составляет 3,60% годовых (пункт 4 заявления).

Пунктом 5.1 заявления определено, что страховая сумма по риску "смерть от несчастного случая" (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию) совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 – 1.1.6 Заявления (для лица принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается 464 628 руб. 22 коп.

Из пункта 6.1 заявления следует, что по страховому риску «инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 настоящего заявления.

Согласно пункту 7.1 заявления выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк» по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхованию является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

При оформлении заявления ФИО1 был ознакомлен и выразил согласие с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк», действующими с 31 мая 2020 года, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении от 18.08.2020.

Пунктом 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика предусмотрено, что в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Сторонами договора страхования является страхователь - Банк - и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению.

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой платы - платы за оказание последним страховых услуг.

За участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 3,6% годовых.

Пунктом 3.2. Условий установлены страховые риски и страховые случаи по договору страхования;

расширенное страховое покрытие распространяется для клиентов, не относящихся к категориям, указанным в пункте 3.3.1, п. 3.3.2 Условий. Страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания;

базовое страховое покрытие распространяется для клиентов, относящихся к категориям, указанным в пункте 3.3.1 настоящих Условий. Страховыми случаями являются: смерть от несчастного случая;

специальное страховое покрытие для клиентов, указанных в п. 3.2.3 Условий, к страховым случаям отнесено: смерть.

Согласно пункту 3.3.1 Условий категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты заполнения заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Как следует и справки ФКУ «ГБ МСЭ по Свердловской области» Минтруда России Бюро №6 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Свердловской области» Минтруда Серии МСЭ-2021 № 0999524 от 06.02.2023, 26.01.2023 ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию (л.д.21). 

06.02.2023 ФИО3 обратился в адрес ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Инвалидность 2 группы».

10.02.2023 ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» письмом № 

<

данные изъяты> уведомила ФИО1 о необходимости представить документы: протокол проведения медико-социальной экспертизы, обратный талон или направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно- профилактическую помощь (форма № 088/у-06), устанавливающее диагноз – причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков – оригинал или копия, заверенные оригинальной печатью выдающего учреждения на каждой странице или прошито, пронумеровано, справку об инвалидности – копию, заверенную нотариально или выдавшим органом (л.д.22).

07.03.2023 ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» письмами № 270-04Т-02/Т81435, № 270-04Т-02/Т81436 уведомила ФИО1 об отсутствии события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

08.04.2023 истец обратился к ответчику с претензией о наступления страхового случая по Договору страхования: «расширенное страховое покрытие по риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» в связи с установлением истцу инвалидности 2 группы (л.д.24).

Ответ ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» на претензию от 08.04.2023 ФИО1 не представлен. 

Истец обращался в Службу финансового уполномоченного по вопросу взыскания страхового возмещения по договору страхования в размере 232314 рублей 11 копеек (л.д.31). 

Решением от 06.10.2023 в удовлетворении заявления ФИО1 было отказано в виду то, что у ФИО1 на дату подписания заявления на страхование и присоединения к договору страхования в качестве застрахованного лица имелись сопутствующие заболевания в том числе: «

<

данные изъяты>» в связи с чем заявленное событие не является страховым случаем (л.д.35-39).

Согласно представленным медицинским документам, ФИО1 проходил лечение в Областном 

<

данные изъяты> диспансере с диагнозом: 

<

данные изъяты> (л.д. 27). Аналогичная запись имеется в выписке из медицинской карты. В последующем такого рода заболевания у ФИО1 не проявлялись, обращения были связаны с иными заболеваниями. 

Из справки ГАУЗ СО «Свердловский областной 

<

данные изъяты> диспансер» от 09.01.2024 следует, что ФИО1 впервые обратился к диспансер по направлению районного 

<

данные изъяты> 25.08.2020 с предварительным диагнозом 

<

данные изъяты>, по результатам исследований нейрохирургом установлен клинический диагноз: 

<

данные изъяты>, ФИО1 направлен на лечение к неврологу по месту жительства. 

Из протокола о результатах проведенной медико-социальной экспертизы Бюро медико-социальной экспертизы от 06.02.2023, медико-социальная экспертиза в отношении ФИО1 проводилась очно впервые, с целью установления группы инвалидности. По результатам обследования был установлен диагноз, 

<

данные изъяты>. Синдром 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> (л.д. 19). 

По результатам обследования установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию (л.д. 21). 

В период с 10.03-21.03.2023 ФИО1 находился на лечении в диагнозом ЦВБ: 

<

данные изъяты>). Последствия 

<

данные изъяты>

Таким образом, представленная суду медицинская документация свидетельствует о том, что у истца имелось ранее 

<

данные изъяты> заболевание, ремиссия по которому наступила с 2001 года, болезнь не прогрессировала, ее признаков не имелось, в связи с чем более лечение по указанному заболеванию не проходил, группа инвалидности не устанавливалась, следовательно, на дату подачи заявления о страховании у истца отсутствовало заболевание, связанное со злокачественным новообразованием. 

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела»).

Положения статей 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу, эти обстоятельства зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Диспозитивность положений статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод о том, что такие основания могут быть предусмотрены сторонами в договоре. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Из заявления ФИО1 следует, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика возможно по нескольким вариантам страхового покрытия: расширенное, базовое и специальное, без указания конкретного варианта примененного к заявителю страхового покрытия.

Согласно п. 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика следует, что к расширенному страховому покрытию страховыми случаями являются событие – установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 2 группы в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск – «Инвалидность 2 группы в результате заболевания») (п. 3.2.1.4). 

Из Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00, также следует, что договоры страхования на основании настоящих правил могут быть заключены с ответственностью по рискам в том числе: установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 2 группы в результате заболевания. Страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико – социальной экспертизы застрахованному лицу в т течение срока страхования инвалидности 2 группы в результате заболевания (п.3.1.4 Правил).

К страховому случаю, произошедшему с истцом, надлежит применять расширенное страховое покрытие п. 1.1.4 Договора Страхования, так как диагноз: 

<

данные изъяты> Синдром 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>, поставлен ФИО1 26.01.2023 на основании медико – социальной экспертизы № 252.6.66/2023 от 06.02.2023 г.

Диагностирование заболевания, послужившего основанием для установления 2 группы инвалидности, впервые имело место в период действия договора страхования с 18.08.2020 по 17.08.2025. Таким образом, условия, предусмотренные п. 1.1.4 договора страхования соблюдены.

Поэтому довод ответчика о том, на момент заключения договора страхования у ФИО1 уже был установлен диагноз «

<

данные изъяты>. Ремиссия с 2001 года и этот диагноз не снят, судом отклонен. Указанный диагноз был установлен 27.03.2000, далее была проведена хирургическая операция по утолению 

<

данные изъяты>. В октябре 2001 года истец проходил комиссию МСЭ, где установили инвалидность 2 группы на один год до 01.10.2002, что подтверждается представленной справкой МСЭ-010 № 348786 и впоследствии диагноз был снят, повторную комиссию МСЭ истец уже не проходил. Доказательств обратного, суду не представлено. 

Ссылка ответчика на то, что договор страхования между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен на условиях базового страхового покрытия, является необоснованной, поскольку договор страхования не содержит указания на его заключение только на данных условиях.

При этом, страховщик требования о признании договора страхования недействительным по правилам части 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации не заявлял, достоверные и допустимые доказательства, что страхуемое лицо при заключении договора действовало недобросовестно не представил.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о наличии у ООО СК «Сбербанк Страхование» обязанности произвести страховую выплату по договору страхования жизни указанным в п.1.1.4, 6.1 данного договора (Заявления).

Пунктом 5.1 заявления определено, что страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию) совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 – 1.1.6 Заявления (для лица принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается 464 628 руб. 22 коп..

Из пункта 6.1 заявления следует, что по страховому риску «инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 настоящего заявления.

Согласно п. 3.8.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика определено, что размер страховой выплаты по страховым рискам «инвалидность 2 группы в результате заболевания» устанавливается равным 50% от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица. 

При таких обстоятельствах, часть страховой суммы в размере 232314 рублей 11 копеек из расчета (464628,22х 50%) подлежит взысканию, согласно условиям договора, с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

***> от 18.08.2020 заключенного между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда.

Согласно статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из системного толкования указанных правовых норм, сам факт оказания некачественной услуги в виде надлежащей страховой защиты в сфере имущественного страхования, невыплата страхового возмещения в полном объеме, безусловно, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя. Данное обстоятельство в силу закона является основанием для возмещения денежной компенсации морального вреда. Нарушение прав потребителя и, как следствие, причинение ему морального вреда, в случае невыплаты страхового возмещения в полном объеме, само по себе предполагается.

Таким образом, суд с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований о разумности и справедливости, степени нравственных переживаний истца, фактических обстоятельств причинения морального вреда, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 10 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что нарушение ответчиком прав истца нашло свое подтверждение в судебном заседании, принимая во внимание тот факт, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» добровольно, до обращения потребителя в суд, не удовлетворило законные требования истца, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере 121 157 руб. 06 коп.

Часть 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом были понесены расходы на почтовые услуги в размере 522 рубля 08 копеек, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Истцом заявлены требования о взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 5 000 рублей.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В подтверждение указанных расходов, истцом представлен договор на оказание юридических услуг № 15/2023 от 12.07.2023 (л.д.42) и квитанция на оплату 5000 рублей в счет оформления искового заявления по защите прав потребителей (л.д.49) в связи чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в заявленном размере.

В силу ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ, с ответчика в бюджет городского округа Ревда подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу ст. 333.36 НК РФ, в размере пропорционально удовлетворенной суммы иска - 5823 рубля 14 копеек (5 523 руб. 14 коп. (по требованиям имущественного характера) + 300 руб. (по требованиям неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 

<

***>) в пользу:

- выгодоприобретателя публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 232 314 руб. 11 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 18 августа 2020 года, заключенному между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1,

- ФИО1 (паспорт №) компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф – 121 157 руб. 06 коп., расходы на оплату юридических услуг 5000 руб., расходы на почтовые услуги – 522 руб. 08? коп., а всего 136 679 (сто тридцать шесть тысяч шестьсот семьдесят девять) руб. 14 коп. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 

<

***>) в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 5 823 (пять тысяч восемьсот двадцать три) руб. 14 коп. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ревдинский городской суд Свердловской области.

Судья. Подпись: И.В. Карапетян

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>