Дело № 2 - 924/2023

УИД: 42RS0037-01-2023-001373-65

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Юрга Кемеровской области 12 июля 2023 года

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Жилякова В.Г.,

при секретаре Ореховой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследников ФИО3, умершего ***,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследников ФИО3, умершего *** (л.д. 3-6).

Определением Юргинского городского суда от 26.10.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2 (л.д. 75).

Исковые требования ПАО «Сбербанк» мотивированы тем, что 02.02.2022 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен кредитный договор № *** на сумму 223451 рубль 33 копейки на срок 48 месяцев под 20,15% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

24.10.2011 ФИО3 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО3 подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО, Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

ФИО3, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением о его расторжении, таким образом, Банк считает, что получено согласие ФИО3 на изменение условий ДБО.

23.05.2013 ФИО3 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты № *** (№ счета карты ***).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Картам, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО3 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

01.09.2020 ФИО3 подключил к номеру телефона *** услугу «Мобильный банк».

02.02.2022 ФИО3 в 05:43 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 02.02.2022 с 05:45 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 

02.02.2022 в 05:49 ФИО3 вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету № *** (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) Банком выполнено зачисление кредита в сумме 223451,33 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6817,58 руб. в платежную дату - 29 число месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.

По состоянию на 13.03.2023 года по кредитному договору № *** от 02.02.2022 образовалась задолженность в размере 240647,58 рублей, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность - 210548,68 руб.,

- просроченные проценты за кредит - 30098,90 руб.

ФИО3, умер *** года, что подтверждается свидетельством о смерти ***.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Если нет наследников первой очереди согласно ст. 1143 ГК РФ наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неплодородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, ст. 1175 ГК РФ является основанием для взыскания досрочно с наследников задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного истец просит суд:

- взыскать с наследников ФИО3 в размере принятого наследства задолженность по кредитному договору № *** от 02.02.2022 в сумме 240647,58 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11606,48 рублей;

- расторгнуть кредитный договор № *** от 02.02.2022. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк» надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела посредством размещения информации о движении дела на сайте суда в сети Интернет, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк».

Ответчики ФИО1 и ФИО2 о дате, времени и месте судебного разбирательства неоднократно извещались почтовым отправлением по адресу регистрации, однако корреспонденция суда возвращена в суд по истечению срока хранения (л.д. 73-74, 76-77, 78-79, 81, 82).

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве" гражданин, индивидуальный предприниматель и юридическое лицо несут риск последствий неполучения копии указанного определения по обстоятельствам, зависящим от них.

С учетом вышеуказанных норм права и позиции Верховного Суда РФ, на основании ч.ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассматривает дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО «Сбербанк» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При рассмотрении дела судом установлено и не оспорено ответчиками, что 02.02.2022 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» в электронной форме заключен кредитный договор № *** на сумму 223451 рубль 33 копейки на срок 48 месяцев под 20,15% годовых.

Возможность заключения кредитного договора в электронной форме предусмотрена Условиями банковского обслуживания (л.д. 27-33).

Факт заключения указанного кредитного договора подтверждается Заявлением на получение банковской карты, Индивидуальными условиями потребительского кредита, Распечаткой из приложения «Сбербанк Онлайн», Протоколом проведения операции «Сбербанк Онлайн», распечаткой из системы «Мобильный банк» (л.д. 17, 18, 19, 20, 21, 22-23, 59-62).

Факт зачисления суммы кредита на счет заемщика подтверждается Копией лицевого счета (л.д. 26). 

Факт заключения между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 кредитного договора и получения кредита ответчиками не оспорен.

Условия кредитного договора установлены в Индивидуальных условиях потребительского кредита и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 34-38).

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6817,58 руб. в платежную дату - 29 число месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № *** от 02.02.2022 (л.д. 10-16), заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 13.03.2023 составляет 240647,58 рублей, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность - 210548,68 руб.,

- просроченные проценты за кредит - 30098,90 руб.

Факт наличия задолженности и ее размер ответчиками не оспорены.

ФИО3, умер *** года, что подтверждается свидетельством о смерти *** (л.д. 54).

Из ответа нотариуса Юргинского нотариального округа ФИО4 на запрос суда усматривается, что после смерти ФИО3 с заявлением о принятии наследства по закону обратилась его дочь ФИО2, *** года рождения. Наследуемое имущество состоит из 1/4 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: *** и автомобиля ВАЗ ***л.д. 72).

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Подав нотариусу заявление о принятии наследства ФИО2 тем самым приняла наследство после смерти ФИО3. 

Сведений о принятии наследства ответчиком ФИО1 судом не получено. 

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Так как ответчик ФИО2 приняла наследство после смерти ФИО3, в соответствии с вышеуказанными нормами права обязательства по возврату долга по кредитному договору № *** от 02.02.2022, заключенному между истцом и ФИО3, после смерти последнего перешли к ней.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления.

Таким образом, ответчик ФИО2, приняв наследство после смерти ФИО3, обязана была погашать задолженность по вышеуказанному кредитному договору и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами в соответствии с условиями заключенного с ФИО3 кредитного договора.

Однако, ответчик ФИО2 обязанности по погашению долга и уплате процентов не выполнила. Доказательств обратного ответчиком ФИО2 в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено.

Из сведений нотариуса следует, что стоимость квартиры, находящейся по адресу: *** составляет 1324274 рубля 50 копеек, стоимость автомобиля ВАЗ *** – 26000 рублей (л.д. 72).

Таким образом, стоимость 1/4 доли в праве собственности на квартиру, перешедшей к ответчику ФИО2 по наследству, составляет 331068 рублей 62 копейки. Общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчику ФИО2, составляет: 331068,62 руб. + 26000 руб. = 357068 рублей 62 копейки, что превышает сумму задолженности, предъявленную истцом. 

На основании изложенного суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу истца задолженности по кредитному договору №*** от 02.02.2022 в сумме 240647,58 рублей.

Ответчик ФИО1 к нотариусу после смерти ФИО3 с заявлением о принятии наследства не обращался, сведениями о фактическом принятии ФИО1 наследства после смерти ФИО3 суд не располагает, вследствие чего законных оснований для возложения на ФИО1 обязанности по возврату истцу задолженности по вышеуказанному кредитному договору не имеется.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Так как нарушения условий кредитного договора № *** от 02.02.2022 являются существенными, суд полагает возможным удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора № *** от 02.02.2022, заключенного между истцом и ФИО3.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика ФИО2 в пользу истца на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины в сумме 11606 рублей 48 копеек (платежное поручение л.д. 9).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.,ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследников ФИО3, умершего ***, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № *** от 02.02.2022 в сумме 240647 рублей 58 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11606 рублей 48 копеек, а всего 252254 (двести пятьдесят две тысячи двести пятьдесят четыре) рубля 06 копеек.

Расторгнуть кредитный договора № *** от 02.02.2022, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Юргинского городского суда - подпись - В.Г. Жиляков

Решение принято в окончательной форме 19 июля 2023 года