Дело №2-734/2025

УИД 66RS0005-01-2024-004114-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2025 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Дегтяревой О.Е.,

при секретаре Лёвкиной Ю.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты ... за период с +++ по +++ в размере 53 313 рублей 91 копейка, которая состоит из основного долга - 44 316 рублей 56 копеек, процентов - 8 458 рублей 50 копеек, иных плат и штрафов - 538 рублей 85 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 799 рублей 42 копеек.

Требования мотивированы тем, что +++ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей, который может быть изменен банком в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор +++ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в котором проинформировал о восстановлении суммы задолженности, образовавшейся в период с +++ по +++, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Задолженность ответчика до настоящего времени не оплачена, что послужило поводом для обращения истца в суд.

Определением Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга от +++г. дело передано по подсудности в Ленинский районный суд г. Барнаула.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом путем направления судебной повестки, от получения которой уклонился, конверт возвратился в адрес суда по истечении срока хранения.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. 

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договоров.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (абз.5 п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

При операциях с кредитной картой клиент использует денежные средства, предоставленные кредитной организацией.

В соответствии с абз. 1 п. 1.8 указанного Положения Банка России конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, также определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела судом установлено, что +++ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой (офертой) на оформление кредитной карты (л.д.26), в котором предложил банку заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте банка 

<

данные изъяты>, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций (п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, л.д.27 оборот).

Из содержания заявления-анкеты следует, что ответчик ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице 

<

данные изъяты>, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, что подтверждается его подписью (л.д.26 оборот). 

Согласно п.3.1 Общих условий для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту кредитную карту (л.д. 33).

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк через каналы Дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку Идентифицировать Клиента (п.3.12 Общих условий).

Банк акцептовал оферту ответчика путем выпуска ФИО1 кредитной карты на его имя с начальным лимитом задолженности; тарифный план ТП 10.28. Договору присвоен номер .... Кредитная карта получена ФИО1 и активирована, что подтверждается выпиской по договору (л.д.24). 

С учетом изложенных норм права и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 на получение кредитной карты и активации ее в последующем, акцептом - выдача кредитной карты и ее активация.

Предоставление банком денежных средств, факт снятия ответчиком наличных и совершение иных расходных операций по карте подтверждаются выпиской по счету и ответчиком не оспорены (л.д.24). 

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям заключенного договора банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7 Общих условий). 

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом (п. 5.7 Общих условий). 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка: 1.1. на покупки и оплаты при выполнении условий беспроцентного периода 0% годовых; 1.2. на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 

<

данные изъяты>%; 1.3. на платы, снятие наличных и прочие операции 

<

данные изъяты>% годовых (л.д. 38). 

Из п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (срок) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: минимальный платеж не более 

<

данные изъяты>% от задолженности, минимум 

<

данные изъяты> рублей. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно (л.д. 38). 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п.5.10 Общих условий) (л.д. 33 оборот): в размере 

<

данные изъяты>% годовых (п. 6 Тарифов) (л.д. 36).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.11 Общих условий) (л.д. 33 оборот).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту (п. 8.1 Общих условий) (л.д. 34 оборот).

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах (п. 8.2 Общих условий) (л.д. 34 оборот).

Тарифным планом установлена процентная ставка: 1.1. на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 

<

данные изъяты> % годовых; 1.2. на покупки - 

<

данные изъяты>% годовых; 1.3. на платы, снятие наличных и прочие операции 

<

данные изъяты>% годовых (п.1 Тарифов) (л.д. 36).

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия Договора кредитной карты (п. 7.1.1 Общих условий) (л.д.34). 

В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Из материалов дела следует, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.8.1 Общих условий расторг кредитный договор ... от +++. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д.37). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, впоследствии комиссии и проценты не начислялись. 

Ответчиком сформировавшаяся по договору задолженность в установленный срок не погашена, указанные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств обратного не представлено

Согласно представленному при подаче иска расчету, задолженность ответчика по кредитному договору ... от +++ по состоянию на +++ составляет 53 313 рублей 91 копейка, в том числе: основной долг - 44 316 рублей 56 копеек, проценты - 8 458 рублей 50 копеек, комиссии и штрафы - 538 рублей 85 копеек (л.д.13).

Расчет суммы задолженности, представленный истцом по основному долгу, процентам, штрафам, судом проверен, признается верным. В нем учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер ставок для расчета процентов, а также количество дней просрочки. Ответчиком контррасчет не представлен.

+++ мировым судьей судебного участка №4 Ленинского района города Барнаула вынесен судебный приказ (

<

данные изъяты>) о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору ... от +++. за период с +++. по +++. в размере 53 547 рублей 69 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 903 рубля 22 копейки, всего 54 450 рублей 91 копейка (л.д. 62)

Указанный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №4 Ленинского района города Барнаула от +++ на основании возражений должника (л.д.63, 64).

Согласно тарифам, являющихся неотъемлемой частью договора, заключенного с ответчиком, ими предусмотрены следующие платы и комиссии: за обслуживание карты - 

<

данные изъяты> руб. ежегодно; за снятие наличных и приравненных к ним операций: на сумму до 100 000 руб. в расчетный период - 

<

данные изъяты> руб., на сумму от 100 000 рублей в расчетный период - 

<

данные изъяты>% плюс 

<

данные изъяты> руб.; плата за оповещение об операциях - 

<

данные изъяты> руб.; страховая защита - 

<

данные изъяты>% от задолженности в месяц; плата за превышение лимита задолженности - 

<

данные изъяты> руб., неустойка при неоплате минимального платежа - 

<

данные изъяты>% годовых (л.д. 36).

Истцом за период с +++ по +++ начислен ответчику штраф за неоплаченный минимальный платеж в размере 

<

данные изъяты>.

В данном случае заявленный к взысканию штраф в соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации является мерой ответственности заемщика не несвоевременную уплату ежемесячного платежа.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления штрафа (неустойки), оценивая соразмерность заявленной ко взысканию суммы штрафа в размере 538 рублей 85 копеек, суд приходит к выводу, что взыскиваемый размер штрафа является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем не усматривает оснований для его уменьшения. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты ... от +++. за период с +++. по +++. включительно в размере 53 313 рублей 91 копейка, в том числе: основной долг - 44 316 рублей 56 копеек, проценты - 8 458 рублей 50 копеек, штраф - 538 рублей 85 копеек.

Доказательств отсутствия суммы долга в определенном судом размере, либо наличия у ответчика задолженности в меньшем размере, в ходе рассмотрения дела не представлено.

Согласно сведениям ЕГРЮЛ +++ акционерное общество «Тинькофф Банк» сменило наименование на акционерное общество «ТБанк».

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, в сумме 1 799 рублей 42 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН ...) задолженность по договору кредитной карты ... от +++. в сумме 53 313 рублей 91 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1799 рублей 42 копеек, всего 55 113 рублей 33 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья О.Е. Дегтярева

Решение в окончательной форме изготовлено 06 марта 2025 года.