Дело № 2-281/2025

УИД: 52RS0001-02-2024-005056-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2025 года город Нижний Новгород

Автозаводский районный суд города Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Толочного А.Н., при секретаре судебного заседания Деминой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по иску ФИО1 к ПАО Совкомбанк о признании права заемщика отказаться от договора кредитования, взыскании остатка денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями, указав, что 11.02.2023 г. между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) [Номер]. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 2290410,96 руб. под 18,9% годовых, сроком на 72 месяцев, под залог транспортного средства [ марка ] черный металлик, [ДД.ММ.ГГГГ], [Номер]. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал условия договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.10.2023, на 19.06.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 101 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.10.2023, на 19.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 103 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 588480,12 руб. По состоянию на 19.06.2024 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 2321594,5 руб., из них: иные комиссии – 2360 руб., комиссия за смс информирование – 596 руб., просроченные проценты – 182365,84 руб., просроченная ссудная задолженность – 2126224,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3144,31 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 46,08 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2328,17 руб., неустойка на просроченные проценты – 4529,91 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору [Номер] от 11.02.2023 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством [ марка ] черный металлик, [ДД.ММ.ГГГГ], [Номер]. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, требование ответчик не выполнил.

Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 2321594,5 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 25807,97 руб. Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство [ марка ] черный металлик, [ДД.ММ.ГГГГ], [Номер], установив начальную продажную цену в размере 1370304,18 руб., способ реализации – с публичных торгов. 

ФИО1 обратилась в суд с встречными требованиями к ПАО Совкомбанк, указав, что между сторонами был заключен кредитный договор 11.02.2023 г. [Номер]. Одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя. В адрес банка 07.05.2024 г. были направлены документы: досудебная претензия, жалоба, претензия. Ответа на данные документы не последовало. При заключении договора ей не были предоставлены полная и достоверная информация об условиях предоставления кредита. В договоре – оферте отсутствуют существенные условия. Заявление – оферта, индивидуальные условия, договор потребительного кредита не подписаны банком. Все платежи вносились вовремя и по возможности по графику. Все разногласия с банком пыталась урегулировать, но банк навстречу не шел. 

Просит суд признать право заемщика отказаться от договора кредитования [Номер] от 11.02.2023 г., по версии банка, или просит признать договор кредитования [Номер] от 11.02.2023 г. по версии банка недействительным, взыскать с заемщика остаток денежных средств в размере 1453373 руб. (2090000 руб. – стоимость автомобиля – 636627 руб. выплаченные банку денежные средства), взыскать с ПАО Совкомбанк неустойку, моральный ущерб, в совокупности, в размере 50% от требований банка к заемщику. 

Представитель ПАО Совкомбанк в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования банка не признала, поддержала встречные исковые требования, просила их удовлетворить. Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала.

Суд, с учетом мнения ответчика, представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика.

Заслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

На основании ст. 809 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа…». 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 11.02.2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор [Номер], по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 2290410,96 руб., под 18,9 % годовых, сроком на 72 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в соответствии с п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик предоставляет кредитору обеспечение в виде залога транспортного средства [ марка ] черный металлик, [ДД.ММ.ГГГГ], [Номер].

ФИО1 были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем по состоянию на 19.06.2024 г. возникла задолженность в размере 2 321594,5 руб., из них: иные комиссии – 2360 руб., комиссия за смс информирование – 596 руб., просроченные проценты – 182365,84 руб., просроченная ссудная задолженность – 2126224,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3144,31 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 46,08 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2328,17 руб., неустойка на просроченные проценты – 4529,91 руб. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 588480,12 руб.

Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется, расчет соответствует требованиям закона, ответчиком не оспорен, в нарушении ст. 56 ГПК РФ контррасчета не представлено.

Таким образом, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 по следующим основаниям.

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства п. 3.2, банк в срок, указанный в заявлении заемщика, акцептирует заявление или отказывает в акцепте. Заявление (оферта) считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в течении 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора. Банк не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита в течении 5 (пяти) рабочих дней со дня получения их заемщиком. В случае получения банком подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита по истечении указанного выше срока договор не считается заключенным. 

Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Индивидуальные условия договора потребительского кредита являются общедоступными, в указанных документах содержатся все существенные условия кредитного договора, с которыми заемщик ФИО1 была ознакомлена, собственноручно их подписала. 

Установлено, что между банком и заемщиком подписано дополнительное соглашение [Номер] к договору [Номер], в соответствии с которым ФИО1 предоставлена отсрочка по оплате основного долга сроком на 3 месяца за период с 11.12.2023 г. по 10.03.2024 г.

Повторные обращения ФИО1 о предоставлении кредитных каникул были рассмотрены Банком, ответ направлен СМС сообщение, письменный ответ получен ФИО1 в офисе Банка.

Таким образом, суд не усматривает нарушений прав ФИО1 как потребителя со стороны ПАО «Совкомбанк». 

Рассматривая требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему. 

В силу действия статьи 209 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом. 

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей на момент заключения договора залога, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. 

На основании пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Установлено, что исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства [ марка ] черный металлик, [ДД.ММ.ГГГГ], [Номер]. 

Согласно сведениям ОТНиРА Госавтоинспекции УМВД России по г.Н.Новгороду, транспортное средство [ марка ] черный металлик, [ДД.ММ.ГГГГ], [Номер] зарегистрировано на имя ФИО2,, дата регистрации [ДД.ММ.ГГГГ]

Таким образом, ФИО1 продала залоговый автомобиль гражданке ФИО2

Федеральный закон от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" утратил силу с 1 июля 2014 года, а действующее законодательство в настоящее время не регламентирует определение в решении суда начальной продажной цены движимого имущества, предоставленного в залог, в случаях обращения взыскания на него в судебном порядке.

Как указано в статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Судебный порядок обращения взыскания на предмет залога означает применение в том числе норм процессуального законодательства, в частности в связи с продажей имущества, подлежащего реализации на торгах, поскольку этот вопрос касается процедуры исполнения судебного акта. Все вопросы, касающиеся реализации предмета залога, могут быть разрешены в процессе исполнения судебного решения, поскольку соответствующие процедуры регламентированы специальным законодательством. В соответствии с действующим на момент разрешения спора законодательством ориентиром для определения начальной продажной цены движимого имущества служит его залоговая стоимость, указанная в договоре, с учетом и тех условий, на которые ссылается залогодержатель. Поскольку действующее законодательство в настоящее время не регламентирует определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке, необходимость указания в судебном постановлении начальной продажной цены заложенного имущества отпала. Кроме того, ее отсутствие не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства, в соответствии с положениями ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве». 

Учитывая все вышеизложенное, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога, а начальная продажная цена находящегося в залоге транспортного средства, должна быть установлена судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства, в соответствии с положениями ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25807,97 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Совкомбанк к ФИО1, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по иску ФИО1 к ПАО Совкомбанк о признании права заемщика отказаться от договора кредитования, взыскании остатка денежных средств, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ([ДД.ММ.ГГГГ] г.р., паспорт [Номер], выдан [ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН [Номер] ОГРН [Номер]) задолженность по кредитному договору в размере 2321594,5 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 25807,97 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство [ марка ] черный металлик, [ДД.ММ.ГГГГ], [Номер], путем продажи с публичных торгов. 

В удовлетворении требований об установлении начальной продажной стоимости в размере 1370304,8 руб., отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Совкомбанк о признании права заемщика отказаться от договора кредитования, взыскании остатка денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Н. Толочный