УИД 42RS0017-01-2024-002456-26 

Дело № 2-177/2025 (2-1332/2024)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Сальниковой Е.Н., при секретаре Русаковой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

27 февраля 2025 г. 

гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № 8615 обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от --.--.----., взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 21.11.2024 в размере 1204673,20 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1101126,79 руб., просроченные проценты – 63971,57 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 38171,13 руб., неустойка за просроченный основной долг – 609,36 руб., неустойка за просроченные проценты – 794,35 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины – 67046,73 руб. Также просит обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, общей площадью 619 +/- 9 кв.м. по адресу: 

<

****>, земельный участок 31А, кадастровый №; жилой дом, общей площадью 39,8 кв.м. по адресу: 

<

****>, кадастровый №; установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1458400 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от --.--.----. выдало кредит ФИО1 в сумме 1 200 000 руб. на срок 84 мес. под 13,9 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельного участка, общей площадью 619 +/- 9 кв. м., адрес: 

<

****> кадастровый №; жилой дом, общая площадь 39.8 кв. м., адрес: 

<

****>, кадастровый №.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с --.--.----. по --.--.----. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 204 673,20 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1823000 руб., следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1458400 руб. 

Определением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от 05.02.2025 по делу в качестве соответчика привлечена администрация г. Новокузнецка, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - Комитет градостроительства и земельных ресурсов администрации г. Новокузнецка. 

Представитель истца – ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещен судом надлежащим образом путем направления судебных повесток заказной почтовой корреспонденцией с уведомлением по адресу регистрации ответчика, подтвержденному сведениями МВД России (л.д. 58). Направляемая ответчику корреспонденция возвращена в суд без вручения по истечении срока хранения.

Представитель ответчика - администрации города Новокузнецка ФИО2, действующая на основании доверенностей, также представляющая интересы третьего лица - Комитета градостроительства и земельных ресурсов администрации города Новокузнецка, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований в части обращения взыскания на земельный участок. Суду пояснила, что спорный земельный участок образован из земель или земельного участка, государственная собственность на которые не разграничена. По договору аренды спорный земельный участок был предоставлен К на период с июня 2023 г. по май 2043 г., сведений о заключении договора аренды с ФИО3 отсутствуют. 

Суд считает, что в данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчику участия в деле, так как ответчик извещался о времени и месте рассмотрения дела способами извещения, предусмотренными ГПК РФ, т.е. соблюдена установленная законом процедура извещения с учетом избранного способа, своевременность такого извещения, наличие у суда доказательств, подтверждающих фиксацию отправления уведомления или вызова, следовательно, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, а также в отсутствие представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 

Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со статьей 346 ГК РФ залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

В соответствии с п. 2. ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Судом установлено, что --.--.----. между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 200 000 руб., сроком на 84 мес., процентной ставкой 13,9 % годовых. Заемщик обязался возвратить заемные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 34-37). 

Кредит предоставлен для целевого использования (п. 12) - приобретение объектов недвижимости – жилого дома, находящегося по адресу: 

<

****>А на основании договора купли-продажи от --.--.----.. 

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору в залог объект недвижимости: жилой дом, находящийся по адресу: 

<

****>А; залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке (п. 11). 

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в соответствии с графиком платежей, не позднее 13-го числа каждого месяца, начиная с --.--.----. (п. 7).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, --.--.----. ответчику были зачислены денежные средства на счет в сумме 1200000 руб., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, выпиской по счету (л.д. 33, 41).

--.--.----. заключен договор купли–продажи, по условиям которого покупатель ФИО1 приобрел у К в собственность с использование собственных средств в размере 250000 руб., а также с использованием кредитных денежных средств, предоставленных ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от --.--.----. в сумме 1200000 руб., объект недвижимости: жилой дом, общей площадью 39,8 кв.м. по адресу: 

<

****>, с кадастровым номером №, стоимостью 1450000 руб., расположенный на земельном участке с кадастровым номером №, площадью 619 +/- 9 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для индивидуальной жилой застройки (л.д. 42-43).

Земельный участок, площадью 619 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: 

<

****>, на котором расположен приобретенный ответчиком жилой дом, передан в аренду сроком до --.--.----. К на основании договора аренды земельного участка № от --.--.----. (л.д. 39-40). 

Государственная регистрация права собственности ФИО1 на основании договора купли-продажи, а также регистрация обременения (ипотеки в силу закона) произведены Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области 19.07.2023 (л.д. 17-18). 

Ответчиком, в нарушение условий заключенного с ПАО Сбербанк кредитного договора, обязательства по ежемесячному внесению платежей по уплате основного долга и процентов по кредиту исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен ответчиком 05.07.2024 (л.д. 26-33). 

Данные обстоятельства послужили основанием для предъявления истцом к ответчику письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также о расторжении кредитного договора (л.д. 24-25). Требование оставлено ответчиком без удовлетворения. 

Таким образом, ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, принятые по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполняет, последний платеж поступил 05.07.2024. Суд полагает допущенные нарушения условий договора о ежемесячном гашении кредита, уплате процентов по нему существенными, влекущими досрочное взыскание кредита с причитающимися процентами по требованию банка.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность по кредитному договору № от --.--.----. по состоянию на 21.11.2024 составляет 1204673,20 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1101126,79 руб., просроченные проценты – 63971,57 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 38171,13 руб., неустойка за просроченный основной долг – 609,36 руб., неустойка за просроченные проценты – 794,35 руб. 

Проверив расчет задолженности, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами спора кредитного договора. Ответчиком, уклонившейся от явки в суд, расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен, в связи с чем, суд исходит из доказательств, представленных истцом.

Суд считает необходимым удовлетворить требования банка и взыскать с ответчика задолженность в заявленном размере. 

При этом суд считает размер начисленных неустоек: за неисполнение условий договора – 38171,13 руб., за просроченный основной долг – 609,36 руб., за просроченные проценты – 794,35 руб., исходя из суммы основного долга - 1101126,79 руб., просроченных процентов – 63971,57 руб., соразмерным, соответствующим балансу интересов обеих сторон и характеру допущенного нарушения со стороны ответчика.

Суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. При принятии такого решения суд также учитывает и то, что стороны свободны в заключении договора, и ответчик, подписывая договор, знал, какая ответственность предусмотрена за неисполнение принятых на себя обязательств. 

Также подлежит удовлетворению требование банка об обращении взыскания на предмет залога: жилой дом, общей площадью 39,8 кв.м. по адресу: 

<

****>, кадастровый №. 

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с представленным в материалы дела заключением о стоимости имущества № от --.--.----. ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость жилого дома – 1727000 руб., земельного участка – 96000 руб. 

При определении начальной стоимости залогового имущества суд считает необходимым руководствоваться указанным заключением, поскольку ответчиком заключение не оспорено, доказательств, опровергающих рыночную стоимость предмета залога, не представлено.

С учетом нормы подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, содержащей императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика, следует установить начальную продажную стоимость предмета залога – для жилого дома в размере 1381600 руб. (1727000 руб. х 80 %).

Правовых оснований для удовлетворения требований об обращении взыскания на земельный участок, общей площадью 619 +/- 9 кв.м. по адресу: 

<

****> с кадастровым номером № суд не находит.

Согласно сведениям ЕГРН, земельный участок с кадастровым номером №, площадью 619+/-9 кв.м. образован из земель и земельного участка, государственная собственность на которые не разграничена. В соответствии с Федеральным законом от 25.10.2001 № 137-ФЗ «О введении в действие Земельного кодекса Российской Федерации», уполномоченным органом на распоряжение таким земельным участком является администрация города Новокузнецка (л.д. 67-71).

Администрация города Новокузнецка на основании договора аренды № от --.--.----. предоставила земельный участок, площадью 619 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: 

<

****>А, в аренду сроком до --.--.----. К, у которой ФИО1 приобретен дом. 

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ЗК РФ при переходе права собственности на здание, сооружение, находящиеся на чужом земельном участке, к другому лицу оно приобретает право на использование соответствующей части земельного участка, занятой зданием, сооружением и необходимой для их использования, на тех же условиях и в том же объеме, что и прежний их собственник.

Таким образом, к ФИО1 как новому собственнику жилого дома перешло право пользования земельным участком, на котором она расположен, на праве аренды. Собственником земельного участка ответчик не является, следовательно, не может быть обращено взыскание задолженности по кредитному договору ФИО1 на земельный участок, площадью 619 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: 

<

****>, в указанной части требования не подлежат удовлетворению. 

Требование о расторжении кредитного договора суд также находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При разрешении требования о расторжении кредитного договора № от --.--.----. суд принимает во внимание размер предоставленного ответчику кредита – 1200000 руб. и размер образовавшейся задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.11.2024 в размере 1204673,20 руб., из которых просроченный основной долг – 1101126,79 руб. 

Фактически договор ответчиком прекратил исполняться с августа 2024 г. Доказательств того, что ответчик обращался в банк с заявлениями о предоставлении отсрочки платежей, о реструктуризации долга, суду не представлено.

Совокупность приведенных фактов указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, в связи с чем, приходит к выводу о том, что в случае продолжения действия кредитного договора банк в значительной степени лишится того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Банком соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, так как требования о досрочном расторжении кредитного договора заемщику направлялось почтой. 

Суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от --.--.----., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд с иском банком оплачена государственная пошлина в общей сумме 67046,73 руб., в том числе: 27046,73 руб. от цены иска 1204673,20 руб., за требования неимущественного характера о расторжении кредитного договора - 20000 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - 20000 руб. (л.д. 10). В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 67046,73 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от --.--.----., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 № в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от --.--.----. по состоянию на 21.11.2024 в размере 1204673,20 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1101126,79 руб., просроченные проценты – 63971,57 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 38171,13 руб., неустойка за просроченный основной долг – 609,36 руб., неустойка за просроченные проценты – 794,35 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины – 67046,73 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 39,8 кв.м., находящийся по адресу: 

<

****> кадастровый №.

Определить способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого дома, общей площадью 39,8 кв.м., находящегося по адресу: 

<

****>, кадастровый № в размере 1381600 руб. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 13 марта 2025 г. 

Судья Е.Н. Сальникова