Дело № 2-1-851/2024 УИД: 64RS0042-01-2024-000028-03 

Решение

Именем Российской Федерации

14.02.2024 г. г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Оситко И.В.,

при секретаре Коваль Т.А., Архиповой Д.Д., 

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО5 (в настоящее время ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту – Банк) и ответчик ФИО5 заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчика принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 141014 руб. 22 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности, актом приема-передачи прав требования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика по вышеуказанному договору истцу на основании договора уступки прав требования № rk-071221_1351. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о полном погашении долга, однако ответчик требование не выполнил. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 0 руб. Считая нарушенными свои права, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 141014 руб. 22 коп., в том числе: 58973 руб. 61 коп. – основной долг, 44545 руб. 38 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 2026 руб. 59 коп. – проценты на просроченный основной долг, 50 руб. – комиссии, 35418 руб. 64 коп. – штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4020 руб. 28 коп.

Представитель истца ООО «Феникс», ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений, согласно которым ответчиком пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. Кроме того, размер процентов, штрафных санкций значительно завышен. Просит снизить их размер.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ответчик заключили кредитный договор № о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 9-10, 11 оборот).

Согласно условиям договора Банк выпустил ответчику карту.

Согласно выписке по счету ответчик пользовалась картой, оплачивала покупки, снимала денежные средства, пополняла счет.

Согласно пункту 4.2.1 Общих условий договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента банку о заключении договора о карте. Оферта (предложение) клиента банку о заключении договора о карте может являться самостоятельной офертой (предложением) или может быть частью оферты (предложения) клиента о заключении нескольких договоров (4.2.2 Общих условий).

Согласно пунктам 4.2.3, 4.2.7 Общих условий банк открывает клиенту счет по карте, выпускает и передает карту, устанавливает лимит, в пределах которого банк выдает клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные договором о карте, правилами платежной системы и законодательством Российской Федерации. В соответствии с заключенным с клиентом договором о карте банк выпускает карту и ПИН и передает их клиенту.

В соответствии с п. 4.7.1.2. Общих условий клиент обязан полностью вернуть кредит и погасить задолженность перед банком в полном объеме.

Согласно 4.7.2 Общих условий банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе неисполнения (ненадлежащего) исполнения клиентов своих обязанностей по договору о карте, направив клиенту соответствующее требование.

В силу п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов, кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

В соответствии с договором ответчик была ознакомлена, получила на руки, и обязалась соблюдать условия, тарифы банка, являющиеся неотъемлемой частью договора о карте.

Максимальный кредитный лимит установлен в 300000 руб., льготный период кредитования до 55 календарных дней, процентная ставка по кредиту 33,9% годовых, продолжительность платежного периода 25 календарных дней.

Пунктом 4.4.8 Общих условий установлено, что кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовалась денежными средствами банка, осуществив списание с карты за счет предоставленного кредита, тем самым, в соответствии с пунктом 4.4.8 Общих условий, ответчику банком был предоставлен кредит по договору №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика по вышеуказанному договору истцу на основании договора уступки прав требования № rk-071221_1351.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Уступка права требования долга по кредитному договору не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины за нарушение обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство. 

Из представленного истцом расчета следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита, в результате образовалась задолженность перед банком, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 141014 руб. 22 коп., в том числе: 58973 руб. 61 коп. – основной долг, 44545 руб. 38 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 2026 руб. 59 коп. – проценты на просроченный основной долг, 50 руб. – комиссии, 35418 руб. 64 коп. – штрафы.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику уведомление об уступке права требования, а также требование о полном погашении долга.

Данное требование не было исполнено.

Расчет суммы долга по кредитному договору, представленный истцом, соответствуют условиям кредитного договора, его правильность сомнений у суда не вызывает, в связи с чем суд соглашается с ним.

Однако ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Рассмотрев данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Общий срок исковой давности установлен ст. 196 ГК РФ продолжительностью три года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 своего постановления № 43 от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Применительно к рассматриваемому спору, моментом начала течения срока исковой давности для каждого из периодических платежей является дата возникновения просрочки их внесения.

Кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). 

В силу ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1); если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Как разъяснено в п.п. 17, 18 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Проанализировав условия, на которых был заключен кредитный договор с ответчиком, судом установлено, что ответчик обязалась ежемесячно вносить минимальный обязательный платеж, который включал в себя проценты за пользование кредитом по карте, комиссии и штрафы. Иной срок возврата процентов за пользование кредитом, комиссии и штрафа стороны не предусмотрели.

Поскольку судом установлено, что ответчик не возвратила денежные средства по требованию истца, денежные средства были предоставлены ответчику до востребования, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы основного долга в размере 58973 руб. 61 коп. 

Размер задолженности суммы основного долга ответчиком не оспорен, доказательств его возврата не представлено. Размер задолженности подтверждается расчетом, который является математически верным, соответствует условиям кредитного договора.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности применительно к задолженности по основному долгу являются несостоятельными, поскольку требование о полном погашении долга направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление предъявлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трехлетнего срока.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по иным требованиям о взыскании задолженности, суд руководствуется следующим.

Согласно материалам дела ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ООО «Феникс» с ФИО5 задолженности по кредитному договору №.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения данного приказа.

С настоящим иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку с даты отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ до подачи иска в Энгельсский районный суд 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ прошло более 6 месяцев, то течение срока исковой давности прервалось ДД.ММ.ГГГГ и продолжилось после ДД.ММ.ГГГГ

С требованием о полном погашении долга истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, имел право на взыскание процентов за пользование кредитом, комиссии и штрафа, которые начислялись ежемесячно, не ранее ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании платежей со сроком оплаты ранее ДД.ММ.ГГГГ

Исходя из расчета задолженности по договору, представленному в материалы дела, размер задолженности по процентам, комиссии и штрафам, начисленным после ДД.ММ.ГГГГ, составляет: проценты на непросроченный основной долг – 9124 руб. 50 коп., проценты на просроченный основной долг (с учетом ч. 3 ст. 196 ГПК РФ) - 2026 руб. 59 коп., 50 руб. – комиссии, 35418 руб. 64 коп. – штрафы.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая размер штрафа, период просрочки, обстоятельства спора, доводы ответчика, размер основного долга, размер процентов, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера штрафа на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств до 20000 руб. 

Законных оснований для уменьшения процентов, комиссии у суда не имеется. 

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно материалам дела, истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4020 руб. 28 коп.

Учитывая изложенное, удовлетворение исковых требований в части, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3010 руб. 44 коп. (105593 ру3б. 34 коп. х 4020 руб. 28 коп. : 141014 руб. 22 коп.) без учета применения ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 12, 67, 194–198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 90174 руб. 70 коп., в том числе: 58973 руб. 61 коп. – основной долг, 9124 руб. 50 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 2026 руб. 59 коп. – проценты на просроченный основной долг, 50 руб. – комиссии, 20000 руб. – штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3010 руб. 44 коп., а всего взыскать 93185 руб. 14 коп., в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: (подпись)

Верно.

Судья И.В. Оситко

Секретарь Д.Д. Архипова