Дело № 2-1040/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск 17.07.2020 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Чекурды А.Г., при секретаре Емцевой И.В., помощнике ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 ФИО14 в лице законного представителя ФИО5 ФИО15 к АО «Райффайзенбанк», ООО «СК «Райффайзен Лайф» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратился в суд с названным иском, в обоснование указал, что с ДД.ММ.ГГГГ он и ФИО7 состояли в зарегистрированном браке. Они являются родителями ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк и ФИО7 был заключен кредитный договор №PIL 18012101375988, по условиям которого ФИО7 был предоставлен потребительский кредит на общую сумму 509 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 была включена в Список застрахованных лиц по Договору страхования на основании подписанного ею заявления на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дожития до события потери работы заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». Страхование осуществлялось в рамках Договора добровольного группового страхования заёмщиков потребительских кредитов №/ОД/15 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» (Страхователь) и ООО «СК «РайффайзенЛайф» (Страховщик). Страховым случаем по договору страхования, в том числе, является: «Смерть по любой причине Застрахованного лица» (п.2.1.1. Договора). ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умерла. Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает исключительно при наступлении предусмотренного договором страхового случая (п.2.1. Договора). При заключении кредитного договора и написания заявления на участие в программе страхования ФИО7 была выдана Памятка застрахованному лицу по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». В общих положениях памятки указано, что застрахованные лица знакомятся с условиями договора страхования в объеме настоящей памятки. В данной памятке содержатся основные определения, в том числе, определено понятие «полисные условия» - Полисные условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» и Полисные условия программы страхования жизни на случай дожития до потери работы и от несчастных случаев заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» в применимой редакции. ДД.ММ.ГГГГ (вх.№ от ДД.ММ.ГГГГ) он обратился с заявлением на страховую выплату в связи с событием от ДД.ММ.ГГГГ «Смерть застрахованного лица», произошедшим с ФИО7 В связи с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Райффайзенбанк», то именно в банк страховщик направил письмо исх. № от ДД.ММ.ГГГГ с отказом произвести страховую выплату, указаны мотивы отказа: «В соответствии с п.2.8. Договора в части страхового покрытия «Смерть по любой причине» не признаются страховыми случаями события, если они произошли в отношении лиц или вследствие случаев, перечисленных в п.5.2. полисных условий (Приложение №.1 к Договору Страхования), а именно: если они произошли в результате умственного или физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до его вступления в Программу страхования (п.5.2.1. Полисных условий). Согласно предоставленной копии Акта судебно-медицинского исследования трупа № причина смерти ФИО7: злокачественное новообразование левой молочной железы с метастазами в лимфатические узлы, правую молочную железу, легкие, печень, Т3 N1 М1. При этом в выписке из медицинской карты амбулаторного больного №, предоставленной БУЗОО «КМСЧ №», содержатся данные о том, что ФИО7 обращалась в данное лечебно-профилактическое учреждение к онкологу и наблюдалась у него с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по поводу диагноза «Злокачественное новообразование молочной железы». Таким образом, заболевание, которое стало причиной смерти ФИО7, было выявлено задолго до даты её включения в программу страхования (23.01.2018г.)». ДД.ММ.ГГГГ в 06 час.00 мин. ФИО7 упала на улице и была доставлена в стационар БУЗОО «ГК БСМП №», где ей был поставлен диагноз – закрытый перелом левой бедренной кости. ДД.ММ.ГГГГ в 14 час. 00 мин. его жена ФИО7 умерла. Полагает, что причиной её смерти стал оторвавшийся тромб, отрыв которого могла спровоцировать утренняя травма левой ноги. ДД.ММ.ГГГГ (вх.№ от ДД.ММ.ГГГГ) он обратился к страховщику с претензией, в которой требовал произвести страховую выплату. Письмом страховщика исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии было отказано. Полагает, что отказа в страховой выплате является незаконным. После смерти ФИО7 наследником, принявшим наследство, является ФИО8 Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключению им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности по кредитному договору ФИО7 составляет 428 023,82 рубля. Страховую выплату исходя из определения «Выгодоприобретатель», изложенного в договоре страхования, необходимо произвести в следующем порядке: 428 023,82 рубля в пользу АО «Райффайзенбанк», 2 571 976,18 рублей в пользу ФИО8 как законного наследника застрахованного лица после исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. Просил признать смерть ФИО7, умершей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем. Взыскать с ООО «СК «Райффайзен Лайф» в пользу ФИО7 страховое возмещение в сумме 428 023,82 рубля путём безналичного перечисления АО «Райффайзенбанк» в счёт исполнения обязательств ФИО7 по кредитному договору №PIL 18012101375988 от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ФИО8 - страховое возмещение в сумме 2 571 976,18 рублей.

Законный представитель истца ФИО8 ФИО6 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме. Дополнительно суду пояснил, что при предоставлении банком кредита не были предоставлены для ознакомления документы, по которым могли бы проконсультироваться, а также не были предупреждены банком о том, что определённые заболевания не являются страховыми случаями. Сотрудники банка заверили, что у них самая лучшая страховая компания. В страховом документе нет пункта «что» подлежит страхованию, и нет категории пункта «заболевание». В разделе несчастные случаи и телесные повреждения приводится определение, которое попадает под повреждения, полученные ФИО7 В разделе страховой случай в п. 1, 2 прописан случай, который соответствует произошедшему случаю с ФИО7 В статье 2 отсутствует конкретика в отношении заболевания. Пункт ДД.ММ.ГГГГ также не даёт однозначной оценки, а все эти исключения из правил освобождают все страховые компании от выплат. Получается, что страховая компания берёт на себя обязательства произвести выплаты, но она эти обязательства отменяет следующим пунктом. В страховом документе ФИО7 не полным образом перечислены несчастные случаи, не обозначены переломы. Так в п.1.1.1. указано «смерть по любой причине». Следовательно, п.2.1.2.3. исключает п.1.1.1., а не наоборот. При ознакомлении с выводами, проведенной судебной экспертизы, нет ответа на вопрос, могло бы падение с высоты собственного роста привести к отрыву тромба и тем самым привести к летальному исходу ФИО7 В экспертизе в выводах у эксперта ФИО10 присутствует слово «вероятно», которое может использоваться двояко. Кроме того, в выводах экспертов присутствует слово «характерно», что тоже может использоваться двояко. Если эксперты признали причину смерти тромбоэмболию лёгочной артерии, то, тогда возвращаемся к вопросу, могло ли падение с высоты собственного роста привести к отрыву тромба. Если падение могло спровоцировать отрыв тромба, то имеем дело с несчастным случаем и тогда этот случай должен быть рассмотрен как страховой. 

Представитель истца по доверенности ФИО11 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном отзыве на исковое заявление, указал, что в соответствии с подписанным ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ заявлением на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» ФИО7 с ДД.ММ.ГГГГ включена в число застрахованных лиц по программе страхования в рамках Договора добровольного группового страхования заёмщиков потребительских кредитов клиентов АО «Райффайзенбанк» № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф». Согласно условиям договора страхования застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица, заключившие со страхователем (АО «Райффайзенбанк») кредитный договор и выразившее свое осознанное письменное волеизъявление быть застрахованными лицами по договору страхования, что соответствует требованиям ст.394 ГК РФ, в соответствии с которой договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Данный договор заключен на основе Полисных условий программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом Страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся Приложением №.1 к Договору страхования и на основе Полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до события потери работы и от несчастных случаев заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом Страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся Приложением №.2 к Договору страхования. Подписав заявление на участие в Программе страхования Застрахованное лицо выражает своё ясное и добровольное согласие на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк»; подтверждает и соглашается с тем, что будет выступать застрахованным лицом по Договору страхования, заключенному между АО «Райффайзенбанк», являющимся страхователем, ООО «СК «Райффайзен Лайф», являющимся страховщиком; соглашается с тем, что АО «Райффайзенбанк» будет являться выгодоприобретателем по Договору страхования. При этом, как предусмотрено п.5.2.7 Договора страхования, Страхователь обязан ознакомить застрахованных лиц с условиями Программы страхования до подписания ими заявления на участие в Программе. Исполнение страхователем вышеобозначенной обязанности подтверждается, в том числе, письменным заявлением ФИО7 на участие в Программе страхования, содержащим подтверждение ФИО7 в том числе, что: до подписания настоящего заявления была ознакомлена Банком с условиями страхования, включая условия участия заёмщика в Программе страхования и условия Программы страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты Банку платы за участие в Программе страхования, её размером и порядком расчёта, с размером страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, и размером компенсации расходов банка; получила Памятку застрахованному лицу по программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования. С памяткой ознакомлен и согласен. Согласно п.2.8 Договора страхования в части страхового покрытия «Смерть по любой причине» не признаются страховыми случаями события, если они произошли в отношении лиц или вследствие случаев, перечисленных в п.5.2 Полисных условий 1. Пунктом 5.2 Полисных условий 1 предусмотрено, что не признаются Страховыми случаями события, если они произошли в результате умственного или физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до его вступления в программу. Аналогичное положение содержится в заявлении ФИО7 на участие в Программе страхования, в котором указано, что она подтверждает, что проинформирована и согласна с тем, что события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного или физического заболевания или отклонения (дефекта), которым она болела, по поводу которого консультировалась или получала медицинскую помощь до её вступления в Программу страхования. Таким образом, на момент включения ФИО7 в число застрахованных лиц по договору страхования до неё была доведена информация и об условиях страхования, и о добровольности участия в Программе страхования, что подтверждается её подписью в заявлении, и она сознательно изъявила желание быть застрахованным именно на условиях, содержащихся в Программе страхования. Учитывая нормы законодательства, выплата страхового возмещения по договору страхования, может быть произведена исключительно при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования. При этом, как указано выше, в соответствии с п. 2.8 Договора страхования, п. 5.2 Полисных условий 1, в части страхового покрытия «Смерть по любой причине» не признаются страховыми случаями события, если они произошли в результате умственного или физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь Застрахованное лицо до его вступления в Программу. Указанным условием стороны согласовали, на предмет наступления каких событий страхование по Договору не осуществляется, и, соответственно, какие события в связи с этим не являются страховыми случаями и не влекут обязанности по осуществлению: страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ страховщику от страхователя, АО «Райффайзенбанк», поступило уведомление о наступлении страхового события по указанному договору страхования в связи со смертью ФИО7, по итогам рассмотрения которого страховщиком в Банк был направлен ответ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) о том, что основания для осуществления страховой выплаты отсутствуют, поскольку смерть застрахованного лица не является страховым случаем. Как следует из представленных страхователем, а также самостоятельно запрошенных страховщиком документов, причиной смерти ФИО7 является злокачественное новообразование левой молочной железы с метастазами в лимфатические узлы, правую молочную железу, легкие, печень ТЗ N1 Ml. При этом согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного №, предоставленной БУЗОО «Клиническая медико-санитарная часть №», ФИО7 наблюдалась у онколога поликлиники БУЗОО «КМСЧ №» в 2017 году по поводу злокачественного образования молочной железы. Таким образом, на момент включения ФИО7 в число застрахованных лиц договору страхования (ДД.ММ.ГГГГ) у нее уже было диагностировано заболевание, послужившее впоследствии причиной ее смерти, в связи, с чем смерть ФИО7 страховым случаем страховщиком не признана и в осуществлении страховой выплаты правомерно отказано. Указанными документами также подтверждается, что застрахованное лицо знало о наличии у него на момент подписания заявления на участие в программе страхования указанного заболевания и обращалось в связи с ним в медицинское учреждение. При этом страховщик при принятии решения о признании случая страховым случаем либо об отсутствии оснований для принятия такого решения руководствуется исключительно действующим законодательством и имеющимися в его распоряжении документами, в которых отражена официальная причина смерти застрахованного лица и сведения о его состоянии здоровья. В связи с этим и в соответствии с действующим законодательством РФ произошедшее с застрахованным лицом событие (Смерть застрахованного лица), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления Договора страхования в силу, не обладает признаками страхового риска, на случай наступления которого осуществлялось страхование в отношении застрахованного лица, так как в договоре страхования прямо указано, что на случай наступления таких событий, причины которых возникли до начала действия страхования, страхование по договору не осуществляется. Кроме того, являются необоснованными доводы истца относительно того, что страховая сумма в отношении ФИО7 по указанному Договору страхования составляет 3 000 000 рублей. В соответствии с п. 3.1 договора страхования страховая сумма по страховым рискам устанавливается в размере 100 % от суммы первоначального долга по кредитному договору. В пункте 3.1 Памятки застрахованному лицу по Программе страхования, врученной ФИО7, указано, что страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица устанавливается в размере, указанном в заявлении на участие в программе страхования. Как следует из заявления ФИО7 об участии в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого она включена в число застрахованных лиц по договору страхования, страховая сумма в отношении нее составляет 509 000 рублей. Именно исходя из данной страховой суммы ею уплачена плата за участие в программе страхования (включает в себя страховую премию и плату за услуги Банка по программе в оставшейся части), и в пределах данной страховой суммы подлежит выплате страховое возмещение при наступлении страхового случая. Такая же сумма указана как сумма кредита в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № PIL 8012101375988 от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленных ФИО7 Просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, а также мнением участников процесса, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, оценив доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд пришел к следующему выводу.

В силу ст. 128 ГК РФ к объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные права (включая безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). 

Таким образом, договор личного страхования является публичным договором.

Статьей 930 ГК РФ предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В силу ст. 4 указанного Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

- риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

- риском наступления ответственности за нарушение договора.

Согласно ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В ходе судебного разбирательства установлено, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 и ФИО7 состояли в зарегистрированном браке /л.д.10/. ДД.ММ.ГГГГ у них родился сын ФИО8 /л.д.11/.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО7 заключен кредитный договор № PIL18012101375988, по условиям которого ФИО7 был предоставлен потребительский кредит на общую сумму 509 000 рублей /л.д.12-13/.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 была включена в Список застрахованных лиц по Договору страхования на основании подписанного ею заявления на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дожития до события потери работы заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк»/л.д.143-145/.

Указанное Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней дожития до события потери работы заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» осуществляется в рамках договора добровольного группового страхования заёмщиков потребительских кредитов клиентов АО «Райффайзенбанк№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф» /л.д.52-142/.

В соответствии с условиями договора добровольного группового страхования, застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица, заключившие со страхователем (АО «Райффайзенбанк») кредитный договор и подтвердившие своё согласие на страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования жизни от несчастных случаев и болезней заёмщиков потребительских кредитов, осуществляемую в рамках договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в 06 час.00 мин. ФИО7 упала на улице и была доставлена в стационар БУЗОО «ГК БСМП №1», где ей был поставлен диагноз – закрытый перелом левой бедренной кости, в 14 час. 00 мин. она умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № /л.д.149/. 

После смерти ФИО3 наследником, принявшим наследство, является ФИО2 

ФИО4 является отцом ФИО2, то есть его законным представителем. 

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

16.05.2019 ФИО4 обратился с заявлением на получение страховой выплаты, в связи с событием от 28.04.2019 «Смерть застрахованного лица», произошедшим с ФИО3 

ООО «СК «Райффайзен Лайф» предоставил ответ исх.№ от 21.08.2019, в котором не признал случай страховым в соответствии с п.2.8. Договора и п.5.2.1. Полисных условий, в связи, с чем у страховщика отсутствуют правовые основания произвести страховую выплату /л.д.27/.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о выплате страхового возмещения /л.д.31/.

Письмом страховщика исх. № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований по претензии было отказано.

В соответствии с п.2.8. Договора добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхового покрытия «Смерть по любой причине» не признаются страховыми случаями (Исключения из страхового покрытия) события, если они произошли в отношении лиц или вследствие случаев, перечисленных в 5.2 полисных условий (Приложение №5.1 к Договору страхования), а именно: если они произошли в результате умственного или физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до его вступления в Программу страхования (п.5.2.1 Полисных условий) /л.д.17-18, 96/.

Согласно п.5.2, п.5.2.2., п.5.2.2.3. договора добровольного группового страхования заёмщиков потребительских кредитов, а также ст.2 памятки застрахованному лицу по программе страхования: не признаются страховыми случаями события, если они произошли условно-патогенной инфекции или злокачественной опухоли, если на момент наступления события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо имело синдром приобретенного иммунодефицита. «Злокачественные опухоли» включают, но не ограничиваются саркомой Капоши, лимфомой центральной нервной системы и/или другими злокачественными опухолями, которые потенциально могут являться непосредственной причиной смерти при наличии синдрома приобретенного иммунодефицита /л.д.18,91/.

Так, в акте судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ указан диагноз ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ: злокачественное новообразование левой молочной железы с метастазами в лимфатические узлы, правую молочную железу, лёгкие, печень Т3 N1 М1. С50.8. Эксперт пришел к выводу о том, что: 1) Смерть ФИО12 наступила от злокачественного новообразования левой молочной железы с метастазами в лимфатические узлы, правую молочную железу, легкие, печень, осложнившегося развитием раковой интоксикации и полиорганной недостаточности с формированием эмболии легких раковыми клетками, тромбозов артериального и венозного русла, что непосредственно обусловило наступление смерти; 2) Закрытый перелом диафиза левой бедренной кости в верхней трети мог образоваться в пределах 1 суток до смерти от однократного ударного воздействия в верхнюю треть левого бедра тупым твердым предметом как с ограниченной, так и с преобладающей контактирующей поверхностью или же соударении с таким, в т.ч. – и при падении пострадавшей из положения стоя. Данное повреждение является тяжким вредом здоровью по признаку значительной стойкой утраты общей трудоспособности не менее чем на одну треть (свыше 30%), не состоит в прямой причинно-следственной связи со смертью /л.д.23-26/.

В выписке из медицинской карты амбулаторного больного №, предоставленной БУЗОО «КМСЧ №7», содержатся сведения о том, что ФИО3 обращалась в данное лечебно-профилактическое учреждение к онкологу и наблюдалась у него с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по поводу диагноза «Злокачественное новообразование молочной железы» /л.д.160/. 

Таким образом, заболевание, которое стало причиной смерти ФИО7, было выявлено задолго до даты её включения в программу страхования (ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку между сторонами возник спор по поводу причины смерти ФИО3, которая позволила бы признать факт её смерти страховым событием и возложить на страховщика обязанность произвести страховую выплату, судом по ходатайству истца ФИО4 и его представителя ФИО9 было назначено проведение независимой судебно-медицинской экспертизы. При выборе экспертного учреждения суд, счел необходимым назначить экспертизу в БУЗ Омской области «Бюро судебно-медицинских экспертиз».

Так, на разрешение эксперта БУЗ Омской области «Бюро судебно-медицинских экспертиз» был поставлен следующий вопрос: 

- определить непосредственную причину смерти ФИО13 ФИО17, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наступила ли смерть в результате злокачественного новообразования левой молочной железы с метастазами в лимфатические узлы, правую молочную железу, печень, либо в результате закрытого перелома диафиза левой бедренной кости в верхней трети?

Согласно заключению БУЗ Омской области «Бюро судебно-медицинских экспертиз» № от ДД.ММ.ГГГГ экспертами произведена комиссионная судебно-медицинская экспертиза, которой установлено, что на основании данных, представленных на экспертизу, с учетом результатов проведенных дополнительных исследований (рентгенологическое и патологоанатомические), экспертная комиссия пришла к выводу о том, что смерть ФИО13 ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наступила в результате заболевания - злокачественного новообразования молочной железы, с метастазами в легкие, печень, правую молочную железу, лимфатические узлы (гистологически - инвазивная карцинома молочной железы неспецифического типа - по результатам пересмотра представленного на экспертизу гистологического материала), сопровождавшегося в своем течении выраженными полиорганными нарушениями, с явлениями тромбофилии, реализовавшейся в тромбозе вен левой нижней конечности с тромбоэмболией легочной артерии, что непосредственно обусловило смерть.

По представленным на экспертизу данным (медицинская карта стационарного больного БУЗОО «ГК БСМП-1» № (амб.) от ДД.ММ.ГГГГ), известно, что ДД.ММ.ГГГГ при падении на улице, у ФИО7 образовался перелом диафиза левой бедренной кости в верхней трети. Представленные на экспертизу данные (протокол судебно-медицинского исследования трупа № с описанием перелома и кровоизлияний в мягкие ткани вокруг него, данные рентгенологического исследования ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ с описанием перелома без каких-либо признаков консолидации зон, гистологический материал от трупа с характерными для указанных сроков морфологическими изменениями мягких тканей в виде кровоизлияний со слабой лейкоцитарной инфильтрацией), не противоречат сроку образования указанной травмы - ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, морфологическая характеристика тромбов в просвете вен левой нижней конечности («среди жировой, фиброзной и мышечной ткани определяется вена, с фиксированным к интиме пристеночным тромбом, внутренняя часть тромба содержит гемолизированные эритроциты, наружная часть представлена соединительной тканью с лимфоцитами, полиморфноядерными лейкоцитами, гемосидерофагами и большим количеством кровеносных капилляров - начинающиеся явления организации и реканализации»), свидетельствует о том, что давность тромбообразования в исследованных сосудах левой нижней конечности ФИО7, соответствует как минимум 6-11-ти дням (согласно материалам, представленным в руководстве «Общая патология человека» под редакцией А.И. ФИО21, ФИО22, ФИО23, Москва «Медицина». 1990 г., васкуляризация (формирование собственной капиллярной сети сосудистых тромбов) как исход тромбоза начинается на 6-11 день, в зависимости от индивидуальных особенностей человека).

То есть, морфологические характеристики тромбов сосудов левой нижней конечности, послужившими источником тромбоэмболии легочной артерии у ФИО7, не соответствуют давности образования травмы (перелома диафиза левой бедренной кости), что позволяет экспертной комиссии сделать вывод о том, что образование тромбов в сосудистой системе левой нижней конечности было связано именно с течением тяжелого онкологического заболевания, а не с полученной ДД.ММ.ГГГГ травмой. Для онкологических больных характерен высокий риск развития тромботических осложнений, в том числе тромбозов глубоких вен и тромбоэмболии легочной артерии. Эти осложнения ухудшают исходы противоопухолевого лечения и занимают одно из лидирующих мест среди причин смерти больных злокачественными новообразованиями. 

Принимая в качестве доказательства экспертное заключение №, составленное БУЗ Омской области «Бюро судебно-медицинских экспертиз», суд учитывает то обстоятельство, что при составлении заключения эксперты, проводившие экспертизу, были предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, данное заключение составлено независимыми экспертами, в связи, с чем у суда нет оснований сомневаться в обоснованности и объективности представленного экспертного заключения, содержащего исследовательскую часть, выводы и ответы на поставленные вопросы с учётом имеющихся данных. Суд принял во внимание также то, что указанное заключение подготовлено компетентными лицами, соответствует, как в части обязательных элементов содержания, так и по форме, требованиям, предъявляемым к такого рода документам. Оснований не доверять выводам экспертов, суд не усматривает.

Анализируя представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что заболевание ФИО7: злокачественное новообразование молочной железы, и стало причиной смерти, возникло до включения ФИО7 в программу страхования, о чём последней было безусловно известно, таким образом, заявленное событие правомерно страховщиком не признано страховым, так как изначально не обладало признаками вероятности и случайности его наступления, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленных ФИО8 к АО «Райффайзенбанк», ООО «СК «Райффайзен Лайф» требований. 

Кроме того, суд не принимает довод истца о том, что сотрудники банка не предупредили ФИО7 о наличии определённых заболеваний, которые не являются страховыми случаями, в связи с тем, что на момент включения ФИО7 в число застрахованных лиц по договору страхования до неё было доведена информация и об условиях страхования, включая условия участия заёмщика в программе страхования и условия программы страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты банку платы за участие в программе страхования, её размером и порядком расчёта, с размером страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, и размером компенсации расходов банка; получила памятку застрахованному лицу по программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся программы страхования. С вышеуказанными документами ФИО7 была ознакомлена под роспись. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, а также связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Таким образом, учитывая процессуальный результат разрешения спора, документальное подтверждение расходов, понесенных БУЗОО БСМЭ, суд считает необходимым взыскать с ФИО8 в лице законного представителя ФИО6 в пользу Бюджетного учреждения здравоохранения Омской области «Бюро судебно-медицинских экспертиз» расходы по проведению судебной экспертизы в размере 46 827 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО5 ФИО18 оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО5 ФИО19 в лице законного представителя ФИО5 ФИО20 в пользу Бюджетного учреждения здравоохранения Омской области «Бюро судебно-медицинских экспертиз» расходы по проведению судебной экспертизы в размере 46 827 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение одного месяца.

Судья: А.Г. Чекурда

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2020.