Дело №2-50/2020 год

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 января 2020 года г. Гурьевск 

Гурьевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Козиной Н.С., 

при секретаре Артемовой Е.Е.,

с надлежащим извещением лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований ссылался на то, что в рамках исполнения кредитного договора ... от ... заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 29.07.2019 года задолженность ответчика по кредиту составила 141864,21руб., в том числе: просроченный основной долг- 93448,02руб., просроченные проценты за период с 17.02.2017 года по 28.07.2019 года- 24482,80руб., неустойка за период с 17.05.2017 года по 28.07.2019 года- 23933,39руб., которая в добровольном порядке после предъявления претензии ответчиком не погашена.

При этом указал, что ответчик был обязан исполнить обязательства по кредитному договору непосредственно перед Банком «СИБЭС» (АО), поскольку в правоотношениях сторон не возникло нового кредитора, т.к. заключенные до 27.04.2017 года договора цессии признаны определениями арбитражного суда Омской области недействительными. Информация об оспаривании сделок являлась открытой, доступной, размещенной на сайте суда. Исполняя обязательства по кредитному договору, ответчик должен действовать разумно, убедившись, что исполнение принимается управомоченным лицом.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 29.07.2019 года в сумме 141864,21руб., а начиная с 29.07.2019 года с проценты за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; начиная с 29.07.2019 года неустойку за нарушение срока погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2486руб.

Истец Банк «СИБЭС» (АО) о времени и месте судебного разбирательства извещен, представителя в судебное заседание не направил.

Ответчик ФИО1 в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, учесть, что он вносил платежи в погашение кредита, представил соответствующие квитанции.

Третьи лица ООО «Кобрин», ООО МКК «Тиара», ООО МФО «ККА» о времени и месте судебного разбирательства извещены, представителей в судебное заседание не направили.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 891 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 Гражданского кодекса); уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса).

За нарушение сроков возврата займа заемщиком займодавец имеет право на получение процентов в размере, предусмотренном договором, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ст. 811 Гражданского кодекса).

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 36-37).

... между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк «СИБЭС» (АО) предоставил Заемщику ФИО1 кредит в сумме 95520,00руб. на срок 36 месяцев до 17.02.2020 года под 38,62% годовых с даты предоставления кредита по 17.07.2017 года, 19,10% годовых с 18.07.2017 года по 17.02.2020 года, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные договором (л.д. 9-21). 

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в период с 16.03.2017 года по 17.02.2020 года согласно графику (пункт 6 договора) (л.д. 12).

Пунктом 12 договора установлена ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, при этом проценты на просроченную сумму кредита не начисляются. 

Спор относительно факта передачи суммы кредита, его размера между сторонами отсутствует.

В обоснование исковых требований Банк «СИБЭС» (АО) указал, что ФИО1 не исполнял обязанности по возврату кредита и процентов в соответствии с условиями договора, представив выписку по счету, расчет задолженности на 29.07.2019 года задолженность ответчика по кредиту составила 141864,21руб., в том числе: просроченный основной долг- 93448,02руб., просроченные проценты за период с 17.02.2017 года по 28.07.2019 года- 24482,80руб., неустойка за период с 17.05.2017 года по 28.07.2019 года- 23933,39руб. (л.д. 7-8,24-35).

При этом в расчете обозначены платежи, произведенные ответчиком в погашение кредита и процентов: 16.03.2017 года 3900руб. (погашен основной долг 1070,11руб., проценты 2829,90руб.), 14.04.2017 года 3900руб. (погашен основной долг 1001,87руб., проценты 2898,14руб.), 05.06.2018 года погашены проценты 4500руб., 10.08.2018 года погашены проценты 4000руб.

ФИО1 представил в материалы дела квитанции, из которых следует, что им внесены следующие платежи: 15.03.2017 года 3900руб., 13.04.2017 года 3900руб., 14.07.2017 года 3900руб., 22.08.2017 года 3900руб., 21.09.2017 года 2950руб., 26.09.2017 года 882,35руб., 02.11.2017 года 4000руб., 13.12.2017 года 4000руб., 22.02.2018 года 4000руб., 17.01.2018 года 4000руб., 20.07.2018 года 4000руб. (л.д. 52-53,71).

При этом платежи 14.07.2017 года, 22.08.2017 года, 21.09.2017 года, 26.09.2017 года, 02.11.2017 года, 13.12.2017 года, 22.02.2018 года, 17.01.2018 года вносились ФИО1 в ООО МК «Тиара».

Как следует из материалов дела, 27.04.2017 между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Кобрин» заключен договор цессии (уступки прав требования), в соответствии с которым Банк «СИБЭС» (АО) передал права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие Банку «СИБЭС» (АО) на дату заключения договора.

При этом суд отмечает, что договор между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен 16.02.2017 года.

31.07.2017 между ООО «Кобрин» и ООО МКК «Тиара» заключен договор цессии (уступки прав требования), в соответствии с которым были переданы права требования к физическим лицам по кредитным договорам, принадлежащие ООО «Кобрин» на дату заключения договора.

Вышеуказанные обстоятельства достоверно подтверждаются: определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 года (с учетом постановления Восьмого арбитражного Апелляционного суда от 19.04.2018 года), которым признан недействительной сделкой договор цессии от 27.04.2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Корбин», договором цессии, заключенным 31.07.2017 года между ООО «Кобрин» и ООО МКК «Тиара» (л.д. ).

При этом Определением Восьмого Арбитражного Апелляционного суда от 26.02.2018 года приостановлено исполнение определения Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 года до принятия Восьмым арбитражным судом жалобы на определение Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 года (л.д. ).

В соответствии с ч.1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу с ч.1 ст. 312 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

Согласно положениям ч.ч. 1,2 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора (ч. 1). Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права (ч. 2).

Согласно пункту 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Достаточным доказательством является уведомление должника цедентом о состоявшейся уступке права (требования).

Указанные положения направлены на защиту интересов должника, исключая возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора о действительности соглашения об уступке права (требования).

Таким образом, в случае признания судом соглашения об уступке права (требования) недействительным (либо при оценке судом данной сделки как ничтожной и применении последствий ее недействительности) по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.

Данное правило не подлежит применению только при условии, если будет установлено, что должник, исполняя обязательство перед новым кредитором, знал или должен был знать о противоправной цели оспариваемой сделки.

Учитывая, что добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается, лицо, опровергающее данный факт, должно привести убедительные доводы (ч.5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации) в подтверждение осведомленности должника по обязательству об обладании им сведениями, позволяющими с достоверностью установить наличие у сторон договора, на основании которого производится уступка, недобросовестного поведения.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, приняв доказательства, представленные ответчиком, суд пришел к выводу о том, что не учтены истцом при расчете следующие платежи: 14.07.2017 года 3900руб., 22.08.2017 года 3900руб., 21.09.2017 года 2950руб., 26.09.2017 года 882,35руб., 02.11.2017 года 4000руб., 13.12.2017 года 4000руб., 22.02.2018 года 4000руб., 17.01.2018 года 4000руб., 20.07.2018 года 4000руб., итого на сумму 31632,35руб.

Согласно квитанций все ответчиком платежи вносились в счет погашения по кредитному договору .... 

Не доверять доказательствам, представленным ответчиком, у суда нет оснований.

Принимая во внимание доказательства, представленные ответчиком, учитывая представленный истцом расчет задолженности, суд считает, что следует зачесть сумму 31632,35руб. в счет погашения процентов по кредитному договору 24482,80руб., итого задолженность по процентам отсутствует, а остаток 7149.55руб. (31632,35руб. - 24482,80руб.= 7149.55руб.) следует засчитать в счет погашение основного долга, итого основной долг составляет 86298,47руб. (93448,02руб. - 7149.55руб.= 86298,47руб.), что соответствует требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При обстоятельствах, установленных при рассмотрении данного гражданского дела оснований утверждать, что ФИО1, исполняя обязательства по кредитному договору новым кредиторам (ООО МК «Тиара»), после уступки прав требований, действовал недобросовестно, не имеется, в связи с чем, совершенные ФИО1 действия по погашению задолженности по кредитному договору до момента вступления в законную силу судебного постановления о признании недействительным договора цессии от 27.04.2017 года, т.е. до 19.04.2018 года, новым кредиторам признаются судом надлежащим исполнением.

Оценивая размер неустойки (23933,39руб.), принимая во внимание правовую природу неустойки, которая является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные нарушения срока исполнения обязательства, ее компенсационный характер, учитывая фактические обстоятельства дела, размер основного долга, зачет процентов, исходя из принципа разумности и справедливости, из баланса прав и законных интересов сторон, учитывая заявление ответчика о снижении неустойки, суд считает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым снизить неустойку до 5000руб. 

Для снижения неустойки до меньшей суммы суд оснований не усматривает, принимая при этом во внимание допущенное ответчиком длительное неисполнение обязательства, правовую природу неустойки, размер основного долга, баланс прав и законных интересов сторон.

Итого подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 91298,47руб., в том числе: основной долг – 86298,47руб., неустойка- 5000руб.

Рассматривая требование истца о взыскании процентов и неустойки с 29.07.2019 года по день фактической уплаты денежных средств, суд считает, что подлежит удовлетворению требование о взыскании неустойки, начиная с 29.07.2019 года из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Поскольку из буквального толкования пункта 12 кредитного договора следует, что стороны договорились только о начислении неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), что соответствует вышеприведенному положению Закона «О потребительском кредите (займе)».

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в сумме 4037руб., возврат которой следует взыскать в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в сумме 3404,64руб. (86298,47руб. основной долг + 23933,39руб. неустойка = 110231,86руб.) с учетом разъяснений, изложенных в п. 21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме 91298,47руб., в том числе: основной долг – 86298,47руб., неустойка- 5000руб., возврат госпошлины в сумме 3404,64руб., а всего 94703,11руб. (девяносто три тысячи семьсот три рубля 11коп.).

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> области в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество), начиная с 29.07.2019 года неустойку за нарушение срока погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении требований Банку «СИБЭС» (Акционерное общество) о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с 29.07.2019 года отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в месячный срок со дня его вынесения. 

Судья Н.С.Козина