Дело № 2-2335/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2018 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

Судьи Кочеткова Д.В.,

при секретаре Андриановой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора недействительным в части

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 304 945,05 руб.

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- между сторонами был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО « Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее Правила), согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита по потребительские цели №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 578 000 руб. на срок 60 мес. со взиманием за пользование кредитом 19,9% годовых, а ответчик принял на себя обязательства исполнять требования, содержащиеся в Правилах. С -Дата- ответчик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов, в связи с чем, -Дата- банк направил ответчику требование о досрочном погашении кредита в срок до -Дата-., данная обязанность заемщиком исполнена не была. По состоянию на -Дата- задолженность ответчика по кредитному договору составляет 304 945,05 руб., в том числе: 271 168,65 руб. – сумма основного долга, 33 776,40 руб. – задолженность по процентам.

ФИО1 обратилась со встречным иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов.

Встречный иск мотивировала тем, что договором предусмотрено начисление процентов в размере19,9% годовых, оспариваемое условие договора является кабальным, поскольку размер предусмотренных договором процентов является завышенным, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования. Очевидно, что условие договора в части установления процентов за пользование кредитом было крайне невыгодным для истца, поскольку на момент заключения договора их размер почти в два раза превышал ставку рефинансирования. 

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле материалам.

Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что первоначальный иск подлежит удовлетворению, в удовлетворении встречного иска необходимо отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что -Дата- между сторонами был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к « Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО « Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее Правила), согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита по потребительские цели №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 578 000 руб. на срок 60 мес. со взиманием за пользование кредитом 19,9% годовых, с датой уплаты ежемесячного платежа 5 числа каждого календарного месяца, а ответчик принял на себя обязательства исполнять требования, содержащиеся в Правилах.

Согласно заявления на заключение договора, заемщик понимает и соглашается с тем, что акцептом со стороны кредитора предложения (оферты) о заключении договора будут являться зачисление кредитором суммы кредита на счет заемщика. В случае акцепта кредитором предложения (оферты) о заключении договора, договор будет являться приложением и неотъемлемой частью договора комплексного банковского обслуживания. В случае акцепта кредитором предложения ( оферты) о заключении договора составными частями договора будут являться Правила, настоящее заявление на заключение договора, уведомление о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита

Денежные средства были зачислены на счет истца -Дата-, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, -Дата- между сторонами был заключен кредитный договор.

Согласно представленной выписке по счету, ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами.

Согласно графика погашения задолженности размер ежемесячного аннуитентного платежа по договору составляет 15 433,41 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, -Дата- банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном погашении кредита, которое оставлено без внимания, в связи с чем, Банк обратился с иском в суд.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Суд, проверив расчет задолженности ответчика, приходит к выводу о том, что истцом произведено списание средств со счета ответчика в соответствии со ст. 319 ГПК РФ.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита и уплаты процентов за пользованием им в полном объеме. 

При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору законными и обоснованными

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 суд исходит из следующего:

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 166 ГК РФ Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заключив кредитный договор, ФИО1 добровольно взяла на себя обязательства отвечать в полном объеме перед кредитором за свои обязательства по договору, включая: обязательство по возврату суммы кредита уплату процентов за пользование кредитом.

Таким образом, из материалов дела следует, что была заключена та сделка, которую желали заключить между собой стороны, о заключении сделки с иным предметом стороны в судебном заседании не заявляли. При заключении кредитного договора ФИО1 была известна природа совершаемой им сделки. 

Она была ознакомлена и с размером процентной ставки, что подтвердила своей подписью в договоре, а также уведомлении о полной стоимости кредита.

Поскольку нормы о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами для оплаты пользования заемными средствами, а обязательных для сторон правил, которыми они должны руководствоваться в определении размера процентов, не существует, постольку установленный договором размер процентов за пользование кредитными средствами расценивается как результат согласованной воли сторон.

Заключая кредитный договор в письменной форме, заемщик, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, вступая в заемные правоотношения, обязан оценить свои финансовые возможности. 

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 23.06.2015г. « О применении судами некоторых положений раздела части 1 ГК РФ» сделка под влиянием обмана, совершенная как стороной такой сделки таки и третьим лицом может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается не только сообщение информации не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах о которых лицо должно было сообщить при той достоверности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом, подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В предмет доказывания о признании сделки недействительной, как совершенной под влиянием обмана, входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств имеющих знание для совершения сделки. Бремя доказывания данных обстоятельств законодательно возложено на истца. 

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых оспариваемый договор займа мог быть квалифицирован как совершенный под влиянием обмана, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу. 

Поскольку требования банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 6 249,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 304 945,05 руб., в том числе: 271 168,65 руб. – сумма основного долга, 33 776,40 руб. – задолженность по процентам.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора недействительным в части отказать

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 6 249,45 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия, через суд, принявший решение по делу

Судья Кочетков Д.В.