Дело № 2-908/2019

18RS0009-01-2019-000938-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года с. Шаркан

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э., 

при секретаре Перевозчиковой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - истец, АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав исковые требования следующим. 

Между истцом и ответчиком 

<

дата>. заключено Кредитное соглашение №*** (далее – Соглашение, кредитный договор), согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Размер кредита составил 133 000,00 руб. (п.2, раздела 1 Соглашения).

Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере 23% годовых (п.4, раздела 1 Соглашения).

Окончательный срок возврата кредита - не позднее 

<

дата>. (п.2 раздела 1 Соглашения).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером №*** от 

<

дата>. на сумму 133 000,00 рублей.

В соответствии с п.2.4.1 раздела 2 Соглашения стороны установили следующий порядок начисления процентов за пользование Кредитом:

- проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней;

- проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до Даты его окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Согласно п. 11 раздела 1 Соглашения Заемщик обязался использовать заемные денежные средства на ремонт, реконструкцию и строительство животноводческих помещений.

В соответствии с пунктом 2.6 раздела 2 Соглашения Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору.

В соответствии с п. 12 раздела 1 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет:

1. В период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет: 20% годовых.

2. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В нарушение условий Кредитного Соглашения Заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по погашению кредита.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ обязательства по возврату кредита и уплате процентов должны быть исполнены в надлежащий срок.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом в адрес ответчика 

<

дата>. направлялось требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 

<

дата>., которое оставлено без исполнения. Таким образом с момента получения заемщиком требования установлен новый срок возврата кредита и уплатить процентов.

По состоянию на 

<

дата>г. задолженность Заемщика составляет 111 444 руб. 74 коп., из них:

84 228,70 руб. - просроченный основной долг;

24 836,92 руб. - проценты за пользование кредитом;

1 613,98 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга;

765,14 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, ссылаясь на ст.ст.323, 36, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по Кредитному соглашению №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата>г. в размере 111 444 (Сто одиннадцать тысяч четыреста сорок четыре) руб. 74 коп., из них: 84 228,70 руб. - просроченный основной долг; 24 836,92 руб. - проценты за пользование кредитом; 1 613,98 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга; 765,14 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов; взыскивать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства), начиная с 

<

дата>. по дату фактического погашения задолженности; а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 428 руб. 90 коп. 

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требованиях настаивал, в связи с чем, дело рассмотрено в его отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявила, о причинах неявки суд не уведомила. 

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика на основании п.4 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что истец - АО «Россельхозбанк», зарегистрирован в качестве юридического лица, является кредитной организацией и наделен правом осуществлять банковские операции. Данные обстоятельства подтверждены Уставом истца (выписка на л.д. 33-35), выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении истца (л.д.36-38).

<

дата> между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен Кредитный договор №*** (л.д.5-10), содержащий в себе Индивидуальные условия кредитования (раздел 1) и Общие условия кредитования (раздел 2). По условиям указанного Соглашения Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 133 000 руб., целями которого определены ремонт, реконструкция и строительство животноводческих помещений на срок до полного исполнения обязательство по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 

<

дата>, заемщик в свою очередь обязался возвратить банку в указанный срок полученный кредит и уплатить на него проценты в размере 23 % годовых (п.1, 2, 11 раздела 1 Соглашения).

Пунктом 2.3.1 Раздела 2 Соглашения определено, что выдача кредита производится путем единовременного зачисления суммы Кредита на счет, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в Индивидуальных условиях кредитования. 

При заключении кредитного соглашения стороны пришли к соглашению, что датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (п.2.3.4 Соглашения).

Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов (далее – График), являющимся неотъемлемой частью соглашения (Приложение №1) (л.д.11). Размер дифференцированного платежа состоит из суммы основного долга и процентов, которые также уплачиваются ежемесячно. Уплата процентов за пользование Кредитом (в том числе на просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком (п.п. 2.4.2.1, 2.4.2.1.1, 2.4.2.2, 2.4.2.3.4 раздела 2 Соглашения).

В соответствии с п.2.4.1.1 Соглашения стороны установили, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе, просроченному) отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Индивидуальных условиях кредитования, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п. 2.4.1.2 Соглашения).

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в дату платежа, определенной в Индивидуальных условиях кредитования, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в Индивидуальных условиях кредитования, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с Условиями договора (пункты 2.4.2.3.1, 2.4.2.3.2, 2.4.2.3 раздела 2 Соглашения).

Платежи по возврату кредита, уплате процентов производятся путем списания Кредитором в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со счета на основании предоставленного Банку права в соответствии с п.2.4.5 Соглашения; заемщик обязан к дате совершения каждого платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (п.2.4.3 раздела 2 Соглашения).

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.Истец взятые на себя кредитным договором обязательства по передаче заемщику суммы кредита исполнил надлежащим образом, зачислив 

<

дата> на открытый у истца на имя заемщика ФИО1 счет №*** 133 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.21-31), банковским ордером (л.д.12). 

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что между АО «Россельхозбанк», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, возникли правоотношения, вытекающие из кредитного договора; заключенный между истцом и ФИО1 кредитный договор соответствует требованиям ст.820 ГК РФ; кредитор свои обязательства по передаче обозначенной в кредитном договоре суммы кредита исполнил в полном объеме.

В свою очередь, заемщик взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов надлежаще не исполнял, начиная с июня 2017 года неоднократно допускала просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж внесла в декабре 2018 года, более платежей не производила, что подтверждено представленными истцом в дело выписками по лицевому счету заемщика ФИО1 (л.д.27-32), расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.16-20). 

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств заемщика по своевременной уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, ответчиком суду не представлено. 

В указанных условиях Банком было принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов, о чем свидетельствует направленное 

<

дата> за исходящим №*** требование ответчику о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, расторжении кредитного договора (л.д.13). 

Требования Банка ответчиком не исполнены, что послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Аналогичное условие кредитором и заемщиком включено в кредитный договор.

Так, в соответствии с кредитным договором (п.2.4.7 Договора) его стороны предусмотрели право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом общая продолжительность более, чем 10 календарных дней.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, требование кредитора – истца, о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита и причитающихся по условиям договора процентов за пользование кредитом правомерны и обоснованы.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что стороны кредитного договора в письменном виде заключили соглашение о неустойке, включив его в кредитный договор. 

Так, в соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам определен следующим образом:

- в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет: 20% годовых;

- в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Пунктом 2.6.1 Общих условий кредитования предусмотрено право кредитора предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и /или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 2.6.1.1- 2.6.1.3 Договора.

Сумма неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору (п.2.6.1.1 раздела 2 Соглашения).

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты начисления процентов и определяется в Индивидуальных условиях кредитования (п.2.6.1.2 раздела 2 Соглашения).

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей даты и платежа (п. 2.6.1.3 раздела 2 Соглашения).

Указанное соглашение не противоречит положениям ст.421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора при его заключении.

С учетом изложенного, принимая во внимание нарушение заёмщиком установленных кредитным договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки также законны.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.16-20), по состоянию на 

<

дата>, задолженность по кредитному договору составила 111 444 руб. 74 коп., из которой: 84 228 руб. 70 коп. – просроченный основной долг, 24 836 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом, 1 613 руб. 98 коп. – пени на основной долг, 765 руб. 14 коп. – пени на проценты за пользование кредитом. 

Указанный расчет ответчиком не оспорен. 

Суд, проверив данный расчет на предмет его соответствия требованиям ст.319 ГК РФ, ч.3 ст.196 ГПК РФ, сопоставив с условиями кредитного договора и представленными в материалы дела выписками по лицевому счету заемщика, находит его верным. 

Поскольку в судебном заседании установлено, что денежные средства в предусмотренном кредитным договором размере заемщиком от истца получены, однако обязательства по их возврату и уплате предусмотренных кредитным договором процентов за пользование данными денежными средствами заемщиком надлежащим образом не исполнялись, у истца в соответствии с приведенными выше нормами ГК РФ возникло право требовать погашения возникшей задолженности с заемщика. 

Оснований для уменьшения в порядке ст.333 ГК РФ указанных выше сумм неустоек, суд не усматривает. Ответчик ФИО1 о несоразмерности заявленных к взысканию неустоек не заявила, доказательств тому не представила. Исходя из сумм задолженности, на которые начислены неустойки; предусмотренного договором размера неустойки; периода просрочки исполнения ответчиком своих обязательств, суд не усматривает несоразмерности предъявленных к взысканию неустоек последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает, что оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме: с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> в сумме 111 444 руб. 74 коп., из которой: 84 228 руб. 70 коп. – просроченный основной долг, 24 836 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом, 1 613 руб. 98 коп. – пени на основной долг, 765 руб. 14 коп. – пени на проценты за пользование кредитом. 

Кроме того, учитывая, что истцом не заявлено требований о взыскании процентов по кредиту, начиная с 

<

дата>, суд полагает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика пени из расчета 0,1 % за каждый календарный день просрочки, начисляемые на остаток задолженности по дату фактического погашения задолженности.

Данное требование не противоречит достигнутому соглашению сторон, согласно которому неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей даты и платежа (п. 2.6.1.3 раздела 2 Соглашения).

Согласно п. 

<

дата> раздела 2 Соглашения просроченная задолженность по договору определена как остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, по которым заемщиком не выполнены условия договора в части своевременного погашения и уплаты в срок, установленные договором. 

По подсчетам истца размер просроченного основного долга и процентов на момент рассмотрения спора составляет 109065,62 руб. (84 228,70 руб. (просроченный основной долг) + 24 836,92 руб.(просроченные проценты). 

Следовательно, неустойка о суммы просроченной задолженности подлежит начислению, исходя из указанной суммы, начиная с 

<

дата> по дату фактического погашения задолженности. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с платежным поручением №*** от 

<

дата> (л.д.4), истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 3 428 руб. 90 коп.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены судом полностью, в силу приведенных выше положений ст.98 ГПК РФ, указанная сумма – 3 428 руб. 90 коп., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещение судебных расходов, понесенных истцом на уплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 111 444 (сто одиннадцать тысяч четыреста сорок четыре) руб. 74 коп., из них:

84 228,70 руб. - просроченный основной долг;

24 836,92 руб. - проценты за пользование кредитом;

1 613,98 руб. - пени на основной долг;

765, 14 руб. - пени на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени из расчета 0,1 % за каждый календарный день просрочки, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу (кредиту) и процентам, равный 109065,62 руб., начиная с 

<

дата> по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 428 руб. 90 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина 

Мотивированное решение вынесено 8 мая 2019 года.