Дело № 2-29/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М.,

при секретаре Трофимовой Д.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1, как наследнику умершего заемщика ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 33 045, 24 руб., а также по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 146 923,68 руб. 

В основании предъявленных требований истец ПАО «Совкомбанк» указал, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» (преобразован в ПАО «Совкомбанк») и ФИО были заключены следующие кредитные договоры (в виде акцептованного заявления оферты): ДАТА - с лимитом кредита в размере 10 000 рублей, под 46% годовых на срок 36 месяцев; ДАТА – в размере 87 276,55 руб. под 28,90 % годовых на срок 24 месяца, согласно которых Банк предоставил ФИО кредит в указанном размере. По условиям заключенных сторонами договоров ФИО приняла на себя обязательства погашать кредиты и уплачивать проценты за пользование кредитами. ФИО умерла ДАТА, наследники мер к погашению задолженности по кредитным договорам не приняли, вследствие чего образовались следующие долги: по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 33 045, 24 руб. (в том числе просроченная ссуда в размере 9 898,13 руб., просроченные проценты в размере 3 197,51 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 14 627,39 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 5 322,21 руб.); по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 146 923,68 руб. (в том числе просроченная ссуда в размере 78 008,65 руб., просроченные проценты в размере 21 641,60 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 19 801,12 руб., неустойка по ссудному договору в размере 13 792,50 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 13 679,81 руб.), указанные суммы задолженности истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика в его пользу, отнеся на счет ответчика судебные расходы. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, надлежащим образом (л.д. 157), просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4-об., 53-об.). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направленные по известным суду адресам регистрации, места пребывания отправления с судебными повестками возвращены без вручения с отметками об истечении срока хранения. По установленным по материалам дела номерам личных и служебных телефонов ФИО1 связь не поддерживает (л.д. 143). При проверке по месту регистрации установлено, что ФИО1 длительное время по адресу регистрации не проживает, место ее пребывания неизвестно (л.д. 150). Предпринятыми судом мерами установить место пребывания и известить ответчика ФИО1 о времени и месте судебного разбирательства не представилось возможным. 

В соответствии со статьей 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при неизвестности мета пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. Согласно статье 50 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве представителя ответчика, место пребывания которого неизвестно, назначен адвокат. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – адвокат Голубева Е.П. возражала против удовлетворения исковых требований, мотивировав отсутствием информации о причинах неисполнения обязательства ответчиком, полагала размер начисленных неустоек явно несоответствующим характеру нарушения обязательства.

Третье лицо без самостоятельных требований на предмет спора на стороне ответчика нотариус нотариального округа Кусинского муниципального района Челябинской области ФИО2 в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимала (л.д. 147), просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 148).

Суд, заслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, между ООО ИКБ «Совкомбанк» (правопреемник – ПАО «Совкомбанк») и ФИО были заключены следующие договоры (в виде акцептованного заявления оферты):

- ДАТА НОМЕР о потребительском кредитовании, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 10 000 руб., под 46 % годовых, на срок 36 месяцев (л.д. 11-15);

- ДАТА НОМЕР о потребительском кредитовании, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 87 276,55 руб., под 28, 89 % годовых, на срок 24 месяца (л.д. 59-69);

Банк исполнил принятые на себя по указанным кредитным договорам обязательства, что подтверждается выписками по счету (л.д. 7, 56).

ФИО лично, под роспись, ознакомлена с индивидуальными условиями кредитных договоров (л.д. 15, 62), Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Общие условия, л.д. 17-21, 63-68), устанавливающими порядок кредитования Банком физических лиц на потребительские цели.

В соответствии пунктом 4.1.1 раздела 4 Общих условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (л.д. 19). В соответствии с разделом Б индивидуальных условий договора НОМЕР (л.д. 14), при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшения лимита кредитования в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, иному обязательству заемщика перед банком (пункт 5.2.1 Общих условий договора НОМЕР, л.д. 19). 

Согласно пункту 5.3 Общих условий договора НОМЕР (л.д. 19), в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Как следует из пункта 12 Индивидуальных условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА (л.д. 61), за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщиком уплачивается неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Из представленных истцом расчетов и выписок по счету (л.д. 5-8, 54-57) усматривается, что последний взнос средств в погашение кредитов имел место в ДАТА года.

Согласно материалам дела (л.д. 38, 89), ФИО умерла ДАТА.

Представленные истцом расчеты не оспорены, судом проверены и приняты; доказательств исполнения обязательств, равно как и доказательств существования задолженности в ином размере, суду не представлено. Исчисленная на ДАТА задолженность по кредитному договору НОМЕР составляет 33 045,24 руб., в том числе просроченная ссуда в размере 9 898,13 руб., просроченные проценты в размере 3 197,51 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 14 627,39 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 5 322,21 руб. (л.д. 5, 6); по кредитному договору от ДАТА НОМЕР задолженность исчислена истцом в размере 146 923,68 руб., в том числе просроченная ссуда 78 008,65 руб., просроченные проценты в размере 21 641,60 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 19 801,12 руб., неустойка по ссудному договору (на остаток основного долга) в размере 13 792,50 руб., неустойка на просроченную ссуду (на просроченный остаток основного долга) в размере 13 679,81 руб. (л.д. 55-56).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (договор НОМЕР от ДАТА) в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита), предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д. 61).

Как следует из расчета (л.д. 55), неустойка по ссудному договору за период с ДАТА по ДАТА рассчитана на остаток основного долга, а также произведен расчет неустойки на просроченный остаток основного долга за тот же период (л.д. 55, 55-об).

Условие кредитного договора о начислении неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует императивным положениям части 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите», в связи с чем в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации является ничтожным в части, превышающей определенный законом предельный размер неустойки (20% годовых от суммы просроченной задолженности). Учитывая изложенное, исковые требования о взыскании неустойки по ссудному договору (НОМЕР от ДАТА) в размере 13 792,50 руб., основанные на недействительном условии сделки, удовлетворению не подлежат. 

Разрешая возражения представителя ответчика – адвоката Голубевой Е.П. относительно несоразмерности исчисленных неустоек, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что неисполнение обязательства имело место вследствие смерти заемщика, последовавшей ДАТА, наследниками мер к погашению задолженности принято не было, а также учитывая длительность периода непринятия банком мер к взысканию задолженности, что способствовало увеличению сумм неустоек, принимая во внимание отсутствия доказательств наступления негативных для банка последствий нарушения обязательства, суд приходит к выводу явной несоразмерности требуемой истцом суммы неустоек по кредитному договору НОМЕР от ДАТА (19 949,60 руб.) характеру и последствиям нарушения обязательства, поскольку они значительно превышают суммы основного долга 9 898,13 руб. и процентов – 3 197,51 руб., в связи с чем полагает необходимым уменьшить сумму неустоек до 3 500 руб.

Оснований для снижения неустойки по кредитному договору НОМЕР от ДАТА с учетом указанных выше обстоятельств и размера неисполненных в срок обязательств не имеется. 

Из представленной нотариусом нотариального округа Кусинского муниципального района Челябинской области ФИО4 информации (л.д. 37-46, 87-100) усматривается, что после смерти ФИО с заявлением о принятии наследства обратилась наследник первой очереди - дочь наследодателя ФИО1 (л.д. 39, 90). Наследственная масса состоит из недополученной наследодателем пенсии в размере 16 357,35 руб., выдано свидетельство о праве на наследство по закону (л.д. 42, 95). В адрес нотариуса нотариального округа Кусинского муниципального района ФИО4 представлены претензии о погашении долга наследственным имуществом наследодателя (л.д. 43, 45), в ответ на который нотариусом представлена информация о лице принявшем наследство – ФИО1, а также сообщено о необходимости предъявления претензии к наследнику (л.д. 44). 

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего кодекса не следует иное (статья 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Исходя из правовой позиции, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 60 Постановления).

Согласно пункту 61 Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, - обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Согласно сведениям ОГУП «Обл. ЦТИ» по Челябинской области (л.д. 131-134), Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Челябинской области (л.д. 137, 139), Федеральной кадастровой палаты (л.д. 140-142), ОГИБДД МВД РФ по Златоустовскому городскому округу Челябинской области (л.д. 135), сведений о зарегистрированном на имя ФИО недвижимом имуществе, транспортных средствах, не имеется. 

Доказательств наличия наследственной массы в ином объеме истцом в нарушение не представлено. Учитывая, что стоимость перешедшего к ФИО1 имущества наследодателя составляет 16 357,35 руб., суд приходит к выводу о том, что ответственность ответчика по долгам наследодателя ограничена указанной суммой, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в указанном размере. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В указанных обстоятельствах возмещению ответчиком ФИО1 подлежат судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении с иском, исчисленной по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (1191, 36 руб. + 4 138,47 руб.) пропорционально удовлетворяемым требованиям (16 357, 35 руб. - от суммы исковых требований 179 968,92 руб.), т.е. в размере 484,43 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитным договорам НОМЕР от ДАТА и НОМЕР от ДАТА (заемщик ФИО) в размере 16 357 (Шестнадцать тысяч триста пятьдесят семь) руб. 35 коп., а также возмещение судебных расходов в размере 484 (Четыреста восемьдесят четыре) рубля 43 коп., всего – 16 841 (Шестнадцать тысяч восемьсот сорок один) рубль 78 коп., в остальной части иска отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова