дело № 2-1-165/2025

УИД- 73RS0002-01-2025-000208-14

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Ишеевка 09 июня 2025 года 

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трубачёвой И.Г.,

при секретаре Харисовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу Н.Л.А., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Н.Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***> 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

29.12.2022 г. между Банком и Н.Л.А. был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) ********************. По условиям кредитного договора Банк предоставил Н.Л.А. кредит в сумме 100000,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 32,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору».

По состоянию на 09.04.2025 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 71459,9 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.05.2024., на 09.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 315 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 02.07.2024, на 09.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 282 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 86000,00 руб.

Н.Л.А. умерла *********************.

Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика.

Получен ответ от нотариальной палаты, что наследственное дело ******************** заведено у нотариуса ФИО2 после смерти Н.Л.А., умершей ********************* Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается.

Истец просит взыскать с наследников Н.Л.А. в пользу Банка сумму задолженности в размере 71 459,90 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000 руб.

В качестве соответчиков привлечена ФИО1, в качестве третьих лиц нотариус ФИО2, ООО «Совокомбанк страхование жизни», ФИО3, ФИО4

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. В предоставленном суду заявлении указала, что Банк указывает завышенную сумму кредита в 100 000 руб., по кредитному договору ******************** сумма выданного кредита составила 90 000 руб. Она обращалась в банк как наследник, с предоставлением всех документов подтверждающих это, но банк не дал доступ к средствам, которые перешли ей по праву наследства. Обращалась в банк несколько раз, но доступ к счету не давали и ответа никого тоже. Два ее заявления так и не рассмотрели. Поскольку Банк, отказываясь не только проводить доступ, но и проверять свидетельство о наследовании, тем самым нарушает права лица на владение, пользование и распоряжение денежными средствами, права на которые перешли к ней в порядке наследования.

ПАО «Совкомбанк» утверждает, что она не является заемщиком и ни официальным представителем по документам, и что они не могут разглашать тайну третьим лицам по закону 359-1 «О банках и банковской деятельности», что было в ответе в смс на ее очередное заявление.

До этого ей два раза были выданы выписки по счетам 28 марта 2024 года и 7 мая 2025 года. 

Из -за халатности банка и отсутствия доступа к счету она не имела возможности распоряжаться средствами и досрочно погасить кредит.

Сумма кредита, выданная ее маме - заемщику Н.Л.А. 29.12.2022 года, составила 90 000 руб., которые были переведены на карту Халва. Мама сняла в банкомате в то же день 4000 руб. для проверки, как сказала сотрудник банка. Более средств с этих денег не снималась, и они оставались в банке, при этом банк автоматом списывал с этих средств кредит без ее ведома и ограничения доступа к средствам как наследника.

В связи с этим просит суд рассмотреть снижение суммы выплаты. Вмененную сумму 71459,9 руб. считает не корректной и завышенной.

Представитель третьего лица ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен.

Третьи лица нотариус ФИО2, ФИО3, ФИО4, в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, на месте, определил, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***> 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 29.12.2022 г. между Банком и Н.Л.А. был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) ********************. По условиям кредитного договора Банк предоставил Н.Л.А. кредит в сумме 90 000,00 руб. под 9,9% годовых сроком на 60 месяцев ( л.д.15-18).

Согласно п.4 договора указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка ( в т.ч. онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования.

В силу п.6 кредитного договора минимальный обязательный платеж -2974 руб.00 коп.

Согласно п.5.3 Заявления-оферты на открытие банковского счета Н.Л.А. просит Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Договора потребительского кредита ******************** от 29.12.2022г. ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с ее банковского счета, открытого в Банке.

Как следует из материалов дела, в этот же день, 29.12.2022 г., между ООО «Совкомбанк страхование жизни» и Н.Л.А. был заключен договор страхования ******************** сроком на 1 год (л.д.19-21).

Договор вступает в силу 01.02.2023г. при условии поступления первого страхового взноса на расчётный счет Страховщика до указанной даты. Если первый страховой взнос не поступил или поступил не в полном объеме, то Договор в силу не вступает, уплаченные денежные средства подлежат возврату Страхователю.

Страховой взнос 2500 руб. уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком, указанным в Приложении к договору страхования. Всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов.

Согласно п.6 договора страхования страховые взносы, указанные в Полисе-оферте, подлежат оплате согласно договора страхования и предоставляет до 31.1з.2023г. акцепт Страховщику на списание денежных средств со счета, открытого в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных цен.

Таким образом, судом установлено, что смерть застрахованного лица Н.Л.А. наступила до вступления в силу договора страхования.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты. В установленный срок долг должником не возвращен.

********************* в 20 час. 37 мин. Н.Л.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.97). 

На момент смерти имелись неисполненные обязательства, в том числе по спорному кредиту.

Смерть заемщика в силу ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

В силу ст. 112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В настоящее время образовалась задолженность по платежам и процентам.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 59, 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно установленным п. 1 ст. 1153 ГК РФ правилам, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место тогда, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим кодексом.

Как следует из положений п. 1 ст. 1116 ГК РФ, к наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в день открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства.

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. 1142, либо все они отстранены от наследования (ст. 1117), либо лишены наследства (п. 1 ст. 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Из положений ст. 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1). Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (п. 2).

Согласно ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В судебном заседании установлено, что наследниками 1-й очереди после смерти Н.Л.А. являются: дочь - ФИО1, дочь- ФИО4, муж - ФИО3

Согласно материалам наследственного дела после смерти Н.Л.А. осталось наследство в виде суммы страховой выплаты в размере 603,62 руб., суммы страховой выплаты в размере 500 000 руб.

Из материалов наследственного дела также следует, что ФИО1 приняла наследство после смерти матери Н.Л.А., что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от 06.10.2023г.(л.д.103).

ФИО1 и ФИО4 от принятия наследства после смерти Н.Л.А. отказались в пользу ФИО1(л.д.98-99).

Из материалов дела также усматривается, что на имя Н.Л.А. в банках были открыты счета, по состоянию на 29.12.2022г. остаток денежных средств составил: 

В ПАО Сбербанк: 

счет ********************, по состоянию на 29.12.2022г. остаток- 16 633,76 руб.; по состоянию на 13.06.2024г. остаток денежных средств 2 550,44 руб.; 

счет ********************, по состоянию на 29.12.2022г. и по состоянию на 13.06.2024г. остаток 0,01 руб.

В ПАО «Совкомбанк»:

Счет ******************** от 29.12.2022г., карта рассрочки «Халва», остаток на счете 86 000 руб.

Счет ******************** от 29.12.2022г., основной счет для приема платежей по кредитам, остаток- 0,00 руб.

Счет ******************** от 29.12.2022г., кредит на карту плюс депозитный остаток в сумме 0,00 руб.

В АО «АЛЬФА-БАНК»:

Счет ********************, остаток 0, 00 руб.

Счет ********************, остаток 0, 00 руб.

Счет ********************, остаток 359, 96 руб.

Счет ********************, остаток 0, 00 руб.

Счет ********************, остаток 0, 00 руб.

Счет ********************, остаток 0, 00 руб.

Решением Ульяновского районного суда Ульяновской области от 25 июня 2024 года исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворены. Взыскана в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти Н.Л.А., умершей *********************, задолженность по кредитной карте ******************** от 16.09.2012г. в общей сумме 48 094 руб. 72 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 226 руб. 70 коп.

Таким образом, по долгам наследодателя Н.Л.А. будет отвечать наследник ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Истцом ко взысканию предъявлена задолженность по кредитному договору в общей сумме 71 459,90 руб., из которых: иные комиссии (комиссия за возврат в график по КНК)- 2 360 руб., просроченные проценты - 6128,95 руб., просроченная ссудная задолженность – 60 995,72 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 1108,55 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-19,43 руб., неустойка на просроченную ссуду-668,96 руб., неустойка на просроченные проценты- 178,29 руб.

Стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 имущества в порядке наследования после смерти Н.Л.А. достаточна для погашения задолженности, предъявленной ПАО «Совкомбанк».

Как следует из выписки по счету, Н.Л.А. был предоставлен кредит на сумму 90 000 руб. 

Из выписки по счету также следует, что в последующем, заемщику предоставлялся кредит в сумме по 2 500 руб.: 29.01.2023г., 28.02.2023г., 29.03.2023г., 29.04.2023г., а всего в общей сумме 10 000 руб. Данные суммы Банком были списаны как регулярный платеж по страховому полису.

Таким образом, общая сумма кредита составила 100 000 руб. ( 90 000 руб.+ 10 000 руб.).

Представленный истцом расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору ответчиком не оспорен, в отзыве указано лишь, что не согласна с суммой кредита в размере 100 000 руб. Однако, контррасчет представлен суду не был.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 просроченных процентов в размере 6128,95 руб., просроченной ссудной задолженности в размере 60 995,72 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 1108,55 руб., а всего в общей сумме 68 233,22 руб.

В части исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии и неустоек, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ФИО1, как наследник умершей Н.Л.А., неоднократно обращалась в ПАО «Совкомбанк» с целью погашения кредита.

В ответе от 04.04.2023г. на ее обращение ПАО «Совкомбанк» ответило, что 29.12.2022г. между ПАО «Совкомбанк» и Н.Л.А. был заключен кредитный договор ******************** на сумму 90 000 руб., сроком на 360 месяцев. При поступлении в адрес Банка свидетельства о смерти заемщика штрафные санкции по кредитному договору ******************** за период с 29.12.2022г. по 29.06.2023г. были пересчитаны по ставке договора без применения повышенных процентов. По состоянию на 04.04.2023г. задолженность составляет 96791,33 руб. Справку о задолженности, выписки по счетам можно получить в офисе Банка после вступления в права наследования.

В ответе от 18.04.2025г. на обращение ФИО1 в Банк от 17.04.2025г., ПАО «Совкомбанк» ответило, что обращение рассмотрено, в соответствии с ФЗ ******************** «О банках и банковской деятельности» не вправе предоставлять какую-либо информацию относительно указанного кредитного договора, так как не является ни заёмщиком, ни его официальным представителем. Информация может быть доведена на основании свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов дела, 13.12.2023г. нотариусом ФИО2 в адрес ПАО «Совкомбанк» был направлен запрос об истребовании сведений о причитающихся Н.Л.А., ********************* г.р., умершей *********************., денежных средств, находящихся на счетах.

26.01.2024г. ПАО «Совкомбанк» направило в адрес нотариуса ФИО2 информацию по поступившему запросу.

Из вышеизложенного следует, что ПАО «Совкомбанк» о смерти заемщика Н.Л.А. стало известно еще в апреле 2023г.

Однако, настоящий иск ПАО «Совкомбанк» направлен в суд лишь 14.02.2025г., то есть обращение банка с иском последовало спустя значительный период после того, как ему стало известно о смерти заемщика.

В связи с чем правовых оснований для взыскания в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 19,43 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 668,96 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 178,29 руб., суд не усматривает, в данной части иска ПАО «Совкомбанк» следует отказать.

Требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика иной комиссии (комиссии за возврат в график по КНК) в размере 2 360 руб. удовлетворению также не подлежат, поскольку выход на просрочку платежа и возврат в график не был связан с действиями самого заемщика, а исключительно действиями Банка, который самостоятельно списывал денежные средства со счета умершего заемщика.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежат удовлетворению частично. Следует взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти Н.Л.А., умершей *********************, задолженность по кредитному договору******************** от 29.12.2022г. в общей сумме 68 233,22 руб. В остальной части иска следует отказать. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти Н.Л.А., умершей *********************, задолженность по кредитному договору ******************** от 29.12.2022г. в общей сумме 68 233 руб. 22 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.Г. Трубачёва

Срок изготовления решения в окончательной форме 19 июня 2025 года