Дело № 2-4340/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Ткача А.В., при секретаре судебного заседания Душкове С.А., 

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «ФИО3» в защиту интересов ФИО2 к ПАО ВТБ-24, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «ФИО3 обратилась в защиту интересов Страховой В.П, в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 20.06.2017 года между Банк ПАО «ВТБ24» и ФИО2 заключен кредитный договор №625/0018-0704211, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 546 875 рублей на срок 60 месяцев. 

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, банком было выдвинуто условие застраховать свою жизнь по программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ПАО ВТБ-24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховщиком по данной программе выступало ООО СК «ВТБ Страхование», Страхователь- «ПАО ВТБ-24», Застрахованное лицо- Клиент. Страховая сумма составила 546875 рублей, страховая премия составила 91 875 рублей, из которых вознаграждение Банка составило 18375 рублей, возмещение затрат Банка Страховщику-73500 рублей. ФИО2 в страховании жизни и здоровья не нуждалась и данный договор был оформлен исключительно во исполнение требований банка ПАО ВТБ-24. 22.06.2017 Истец направила в адрес ПАО Банк «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ-Страхование» заявление, в котором указала, что просит исключить ее из числа участников Программы коллективного страхования, вернуть оплаченные денежные средства по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» на основании Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требован» условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Истец просит признать недействительными условия программы коллективного страхования и исключить ФИО2 из числа участников договора; взыскать с ответчиков солидарно в пользу страховой денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 91 875 рублей, неустойку в размере 91 875 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ответчик представил возражения относительно заявленных исковых требований, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Судом установлено, что 20.06.2017 года между Банк ПАО «ВТБ24» и ФИО2 заключен кредитный договор №625/0018-0704211, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 546 875 рублей на срок 60 месяцев (л.д.8-10).

Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

В п. 11 согласия на кредит указаны цели использования потребительского кредита, а именно: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017г.

В соответствии с пунктом 6.4.7. Договора Страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные пп. 4.2-4.3. Договора и условиями соответствующей Программы страхования.

Согласно п. 4.3. Договора страховые премии в отношении всех Застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (приложение № 4 к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.

20.06.2017г. Заемщик ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного (пункт 1 Заявления).

Согласно пункта 1, 2 Заявления Заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

ФИО2 приняла решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». В подтверждение принятого самостоятельного решения Истец подписала и представила в Банк Заявление от 20.06.2017г. (л.д.47-48).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило от ФИО2 20.06.2017г. путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Заявление ФИО2 от 20.06.2017г. содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин. 21.06.2017г. по 24 ч. 00 мин. 20.06.2023г. Страховая сумма составляет – 546 875 рублей.

При этом, ФИО2 была уведомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 91 875 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18 375 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 73 500 руб.

В соответствии с п.2 заявления на страхование ФИО2 указала, что с условиями страхования ознакомлена и согласна. 

Согласно раздела 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - условия), «страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».

Также Условия устанавливают порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так, в соответствии с разделом 6 Условий «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:

исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;

прекращения Договора страхования по решению суда;

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)».

Банком был предоставлен кредит в сумме 546 875 руб. путем перечисления, в соответствии с п.п.18 и 21 Согласия на кредит, на банковский счет Заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ Страхование и вознаграждения Банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, Заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет Истца (банковский ордер приложен, л.д.49).

Из суммы кредита Банком были компенсированы уплаченные, в соответствии с пунктами 4.3. и 6.4.7. Договора коллективного страхования, в пользу Страховщика сумма страховой премии в размере 73 500 руб., а также комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере 18 375 руб. (включая НДС), указанные в Заявлении ФИО2 от 20.06.2017г.

Согласно частей 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указанный закон вступил в силу с 01.07.2014, в силу ч. 2 ст. 17 Закона, его положения применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 4, пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора с ПАО «ВТБ24» 20.06.2017 года ФИО2 добровольно изъявила желание включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе финансовый резерв «Лайф+», что подтверждается ее заявлением от 20.06.2017 года.

Действия самой истицы, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита и при заключении кредитного договора, а также договора страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования.

При этом, сам кредитный договор не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым Банк, по мнению истца, обусловил выдачу кредита. Включение в кредитный договор условий о страховании жизни от несчастных случаев Заемщика в качестве обеспечения обязательств законодательством не запрещено.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истицей договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них, чего сделано не было.

Доказательств того, что истице отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, ею не предоставлено.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания).

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В рассматриваемых судом правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Банк и застрахованным – ФИО2

Следовательно, вопреки утверждению представителя истца указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при рассмотрении настоящего дела неприменимы, поскольку данный документ регулирует отношения между сторонами относительно индивидуального страхования, тогда как истец просила включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования. Страхователем в данном случае выступает Банк, а не отдельное физическое лицо.

При том, что фактического нарушения прав ФИО2 это не повлекло, поскольку с заявлением о возвращении страховой премии она обратилась к страхователю в течение 5 дней.

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" ВТБ 24 (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах исковые требования ФИО2 о признании условий программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, удовлетворению не подлежат, как и производные от них требования о компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Поскольку Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи ФИО2, основания для принятия отказа ФИО2 от участия в Программе страхования и взыскания в ее пользу платы за включение в число участников Программы страхования отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «ФИО3» в защиту интересов ФИО2 к ПАО ВТБ-24, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Ткач