Дело №2-224/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Каратузское 17 мая 2017 года

Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чугунникова Е.В., 

при секретаре Улеевой С.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 

<

> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

>. Во исполнение кредитного договора, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 

<

> рубль с уплатой 

<

>% годовых, сроком на 

<

> месяцев. Заемщиком обязательства по ежемесячному гашению кредита неоднократно нарушались, платежи не вносились, в связи с чем, по состоянию на 

<

>, образовалась задолженность по кредиту в размере 208781,12 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика вместе с судебными расходами по оплате государственной пошлины в размере 5287,81 рублей.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала. Пояснила, что действительно оформила рассматриваемый кредит, по которому в течение 1,5 лет осуществляла выплаты по графику платежей. В последующем в связи с потерей работы она прекратила выплаты. Количество внесенных ей денежных средств по кредиту соответствует сведениям представленным банком. Условия договора в судебном порядке ей не обжаловались. Поскольку последний платеж ей внесен 03.03.2014 года, банк, обращаясь в суд в апреле 2017 года, без уважительных причин пропустил срок исковой давности, последствия пропуска которого, она просит применить. 

Выслушав ответчика и исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (часть1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2).

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как установлено в судебном заседании, 27.09.2012 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты 

<

>. Во исполнение кредитного договора, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 

<

> рубль, с уплатой 

<

> % годовых, сроком на 

<

> месяцев. Сумма займа подлежала возврату в соответствии с согласованным графиком платежей. Условия заключенного договора сторонами согласованы, не оспаривались и не оспариваются ответчиком при рассмотрении настоящего дела.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Нормой ст. 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п.3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета в ПАО «Восточный экспресс банк», с которыми ознакомилась и согласилась истица, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный срок в размере, установленном договором и тарифами банка.

Рассматриваемым заявлением на получение кредита, акцептированным истцом предусмотрена мера ответственности в виде неустойки за нарушение клиентом даты очередного платежа в размере 3% от просроченной кредитной задолженности или 590 рублей.

Истцом, в соответствии с Типовыми условиями и тарифами банка, суду представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору, из которого следует, что по состоянию на 13.02.2017 года задолженность ФИО2 составляет 208781 рубль 12 копеек, из которых задолженность по основному долгу 84707,35 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 52113,57 рублей, штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств (неустойка на просроченную сумму основного долга) 59960 рублей, задолженность по комиссии за присоединение к страховой программе 12002,20 рублей.

Проверяя правильность расчета суммы задолженности, суд полагает необоснованных исчисление неустойки истцом в сумме по 1800 рублей с 27.06.2014 года за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, с учетом определения указанной суммы сторонами в размере 590 рублей. При этом в материалы дела в нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлен расчет, обосновывающий указанную сумму, доказательств того, что с ответчиком согласованы условия, направленные на изменение суммы взыскиваемой неустойки либо данная сумма предусмотрена Тарифами банка, имеющимися в материалах дела. С учетом изложенного суд определяет неустойку, начисленную на сумму просроченного основного долга, с учетом периода приведенного истцом в расчете, в размере 21279 рублей 16 копеек (590 размер неустойки х 38 количество просроченных платежей =22420 – 1140,84 уплачено неустойки. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 не выполняет обязательства по уплате кредита, которые предусмотрены кредитным договором. Ответчиком обязательства по ежемесячному гашению кредита неоднократно нарушались, с марта 2014 года платежей не поступало, что подтверждается выпиской Банка по счету ответчика, представленной в суд, и не оспаривается ФИО3. Последний платеж осуществлен 03.03.2014 года, однако данный платеж не покрыл весь долг по кредиту, который увеличился за счет начисления текущих процентов и неустоек. При таких обстоятельствах, суд полагает требования истца обоснованными и приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору. Проверяя размер задолженности, подлежащей к взысканию, суд, приняв во внимание письменное ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, приходит к следующему. В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса. В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно кредитному договору и графику погашения кредита и уплаты процентов возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными платежами по частям, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами по графику, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа. Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов и основного долга, подлежащих уплате в период 3-х лет, предшествующих дате подачи иска. Поскольку кредитный договор заключен 27.09.2012 года на срок по 29.08.2017 (дата последнего платежа), иск заявлен 20.04.2017 (направлен в суд согласно копии почтового конверта, л.д. 38), следовательно, срок исковой давности не пропущен только по платежам, срок исполнения которых наступил после 20.04.2014 года. Таким образом, взыскание задолженности образовавшейся до 20.04.2014 года истец просит за пределами трехгодичного срока. Со стороны истца не представлено доказательств, подтверждающих наличие оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности, установленных ст. ст. 202 - 204 ГК РФ, в то время, как бремя доказывания данных обстоятельств лежит на стороне истца. При таких обстоятельствах суд определяет к взысканию с ФИО2 в пользу истца задолженность в общей сумме 159160 рублей 49 копеек, исходя из следующего расчета: - задолженность по основному долгу 83666,45 рублей (84707,35 – 1040,90 сумма подлежащая выплате по сроку 27.03.2014 года); - задолженность по процентам за пользование кредитом 45784,98 рублей (52113,57 – 6328,59 задолженность начисленная истцом согласно расчету за январь, февраль и март 2014); - задолженность по комиссии за присоединение к страховой программе 10199,90 рублей (12002,20 – 1800,3 задолженность начисленная истцом согласно расчету за январь, февраль и март 2014); - неустойка, начисленная на сумму просроченного основного долга 19509,16 рублей (21279,16 - 1770 задолженность начисленная истцом согласно расчету за январь, февраль и март 2014). Оснований для снижения неустойки, которая не оспаривается ответчиком, с учетом периода образования задолженности и отсутствия доказательств уважительности причини нарушения обязательств со стороны ответчика, суд не усматривает. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 4383 рублей 21 копейки. На основании изложенного, руководствуясь ст.191-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору 

<

> от 27.09.2012 года в размере 159160 рублей 49 копеек и судебные расходы в размере 4383 рублей 21 копейки, в стальной части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме (19.05.2017), через Каратузский районный суд.

Председательствующий: Е.В. Чугунников