дело № 2-1818/2019

74RS0017-01-2019-002102-14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Руновой Т.Д.,

при секретаре Мельниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк «СИБЭС» (АО) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца:

задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 166 421 руб. 13 коп., из которых 110 538 руб. 65 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 21 348 руб. 77 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, 34 533 руб. 71 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчёта 16,00 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств;

с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств (л.д. 3-4).

В обоснование заявленных требований истец указал, что решением арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 г. Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего переданы Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 130 654 руб. 74 коп. на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), кредит предоставлен с условием уплаты процентов за пользование кредитом: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 44,92 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 16,00 % годовых. Согласно выписке по текущим и ссудным счетам заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 166 421 руб. 13 коп.

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4,83).

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Русские Финансы», ООО «РИФ», ООО МКК «Тиара», привлеченные к участию в деле на основании определения суда, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.84,85,86).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело без ее участия (л.д.68,122). В письменном отзыве ФИО1 указала, что с расчетом задолженности по кредитному договору она не согласна, поскольку платежи вносила по апрель 2018 г., тогда как по сведениям Банка последняя оплата от неё поступила ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46)

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявишихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ у Банка «СИБЭС» (АО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1134.

Решением Арбитражного Суда Омской области от 15 июня 2017 г. Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 32-35).

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014 г., и подлежащего применению к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу, договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону (ч.1).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15 ч. 9).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования №, состоящий из Общих и Индивидуальных условий кредитования (л.д. 7-9, 13-14).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования Банк предоставил заемщику кредит в размере 130 654 руб. 74 коп. на 36 месяцев, кредит предоставлен с условием уплаты процентов за пользование кредитом: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 44,92 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 16,00 % годовых. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

Платежи в погашение кредита должны были осуществляться заемщиком в соответствии с графиком возврата кредита в размере 5 103 руб. 83 коп. ежемесячно, последний платеж – 5 102 руб. 78 коп. (л.д. 10).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету суммы задолженности (л.д.5-6), задолженность ФИО1 перед Банком по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 166 421 руб. 13 коп., из которых 110 538 руб. 65 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 21 348 руб. 77 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, 34 533 руб. 71 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Суд не может согласиться с представленным расчетом на основании следующего.

Согласно п. 7,8 индивидуальных условий исполнение обязательств заемщиком (возврат суммы кредита, уплата процентов, неустойки) может производиться как в наличном, так и безналичном порядке, реквизиты для исполнения обязательств в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента кредитора указаны в Приложении № 2 к договору.

В пункте 3 приложения 2 к кредитному договору предусмотрена возможность погашения кредитных обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы» (л.д.11).

ООО «Русские Финансы» прием платежей от физических лиц осуществлялся на основании Соглашения о приеме платежей физических лиц банковским агентом №/РФ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русские Финансы» и Банком «СИБЭС» (АО) (л.д.123-125).

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 выразила свое безусловное согласие на уступку прав (требований) кредитора любому третьему лицу – новому кредитору, а также на уступку прав (требований) нового кредитора по договору любому иному лицу (т.е. уступка прав требования может осуществляться неограниченное число раз), в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций (п. 13,14, 23.3 индивидуальных условий, п.6.4.3 общих условий). 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» заключен договор цессии, по условиям которого банк уступил ООО «РИФ» право требования по заключенным им кредитным договорам (л.д.126-127).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РИФ» уступило права требования по кредитному договору ООО МКК «Тиара» (л.д.87 - отзыв, л.д. 100 – копия договора цессии).

Из информации платежного агента – ООО «Русские Финансы» следует, что в период с апреля 2017 г. по июль 2017 г., полученные от ФИО1 суммы перечислились ООО «РИФ», с августа 2017 г. по апрель 2018 г. - ООО МКК «Тиара» (л.д.78)

Определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 г. договор цессии (уступки права), заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» от 27 апреля 2017 г. признан недействительной сделкой. (л.д. 96-98).

Из материалов дела следует, что обязательства по возврату денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнялись в период с июня 2016 г. по апрель 2018 г. через платежного агента ООО «Русские финансы» (л.д.49), при этом согласно выписке по счету заемщика Банком не учтены платежи, внесенные через данного платежного агента в период с апреля 2017г. по март 2018г.

Согласно ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Договором о потребительском кредитовании одним из способов исполнения заемщиков обязательств по договору предусмотрено внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО МФО «Русские финансы».

Кроме того, в соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 385 и пункта 1 статьи 312 Гражданского кодекса Российской Федерации, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу.

Как разъяснено в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка. 

Таким образом, при надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор – потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.

Оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности, с учетом вышеприведенных правовых норм, суд признает надлежащим исполнением внесение истцом денежных средств по кредитному договору, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО) через платежного агента ООО МФО «Русские Финансы», который перечислял поступившие средства как в адрес кредитора Банк «СИБЭС» (АО), так и в адрес его правопреемников ООО «РИФ» и ООО МКК «ТИАРА». Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то внося платежи через этого агента, заемщик действовал добросовестно и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам.

В связи с изложенным сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом неучтенных Банком платежей должна быть определена в следующем размере.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5000 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГ 

16 % х 110538 руб. 65 коп.(остаток долга на ДД.ММ.ГГГГг.)/36500 х 36 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) =1744 руб. 39 коп.– проценты за пользование кредитом.

16% х 107862 руб. 68 коп./36500 х 1 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 47 руб. 28 коп. - проценты за пользование кредитом.

2675 руб. 97 коп. (задолженность по основному долгу) х 0,1% х 1 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2 руб. 68 коп. – неустойка.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3 205 руб. 65 коп. (5000 руб. - 1744 руб. 39 коп. - 47 руб. 28 коп.- 2 руб. 68 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

110538 руб. 65 коп. - 3 205 руб. 65 коп. = 107333 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5105 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГ 

16 % х 107333 руб. 00 коп./36500 х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1458 руб. 55 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3646 руб. 45 коп. (5105 руб.- 1458 руб. 55 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

107333 руб. 00 коп.- 3646 руб. 45 коп. = 103 686 руб. 55 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5150 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

16 % х 103 686 руб. 55 коп./36500 х 18 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 818 руб. 13 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 4331 руб. 87 коп. (5150 руб.- 818 руб. 13 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

103 686 руб. 55 коп.- 4331 руб. 87 коп. = 99354 руб. 68 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5200 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

16 % х 99354 руб. 68 коп./36500 х 38 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1655 руб. 00 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3545 руб. 00 коп. (5200 руб.- 1655 руб. 00 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

99354 руб. 68 коп.- 3545 руб. 00 коп. = 95809 руб. 68 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5105 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

16 % х 95820 руб. 67 коп./36500 х 35 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1470 руб. 13 коп. - проценты за пользование кредитом.

16 % х 92964 руб. 10 коп./36500 х 1 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 40 руб. 75 коп. - проценты за пользование кредитом.

2856 руб. 57 коп. (задолженность по основному долгу) х 0,1% х 1 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2 руб. 86 коп. – неустойка.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3591 руб. 26 коп. (5105руб.- 1470 руб. 13 коп. - 40 руб. 75 коп. - 2 руб. 86 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

95809 руб. 68 коп. - 3591 руб. 26 коп. = 92218 руб. 42 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5105 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

16 % х 92218 руб. 42 коп./36500 х 28 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1131 руб. 87 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3973 руб. 13 коп. (5105руб.- 1131 руб. 87 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

92218 руб. 42 коп. - 3973 руб. 13 коп. = 88245 руб. 29 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5100 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

16 % х 88245 руб. 29 коп./36500 х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1160 руб. 49 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3939 руб. 51 коп. (5100руб.- 1160 руб. 49 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

88245 руб. 29 коп. - 3939 руб. 51 коп. = 84305 руб. 78 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5105 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

16 % х 84305 руб. 78 коп./36500 х 23 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 849 руб. 99 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 4255 руб. 01 коп. (5105руб.- 849 руб. 99 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

84305 руб. 78 коп.- 4255 руб. 01 коп. = 80050 руб. 77 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5110 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

16 % х 80050 руб. 77 коп./36500 х 36 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1263 руб. 67 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3846 руб. 33 коп. (5110руб.- 1263 руб. 67 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

80050 руб. 77 коп. - 3846 руб. 33 коп. = 76204 руб. 44 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5110 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

16 % х 76204 руб. 44 коп./36500 х 24 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 801 руб. 71 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 4308 руб. 29 коп. (5110руб.- 801 руб. 71 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

76204 руб. 44 коп. - 4308 руб. 29 коп. = 71896 руб. 15 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5105 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

16 % х 71896 руб. 15 коп./36500 х 40 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1260 руб. 65 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3844 руб. 35 коп. (5105руб.- 1260 руб. 65 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

71896 руб. 15 коп. - 3844 руб. 35 коп. = 68051 руб. 80 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5200 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

16 % х 68051 руб. 80 коп./36500 х 29 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 865 руб. 10 коп. - проценты за пользование кредитом.

16 % х 64749 руб. 90 коп./36500 х 8 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 227 руб. 07 коп. - проценты за пользование кредитом.

3301 руб. 90 коп. (задолженность по основному долгу) х 0,1% х 8 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 26 руб. 42 коп. – неустойка.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 4081 руб. 41 коп. (5200руб.- 865 руб. 10 коп. - 227 руб. 07 коп. - 26 руб. 42 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

68051 руб. 80 коп. - 4081 руб. 41 коп. = 63970 руб. 39 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5150 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

16 % х 63970 руб. 39 коп./36500 х 23 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 644 руб. 96 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 4505 руб. 04 коп. (5150руб.- 644 руб. 96 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

63970 руб. 39 коп. - 4505 руб. 04 коп. = 59 465 руб. 35 коп. 

Таким образом, сумма долга по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 59 465 руб. 35 коп. 

Сумма задолженности по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., подлежащая взысканию с ответчика, составляет с учетом расчета истца 5680 руб. 74 коп.:

16 % х 59 465 руб. 35 коп./36500 х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 808 руб. 08 коп. - проценты за пользование кредитом.

808,08 + 739,66 + 682,26 +644,92 + 584,33 + 539,78 + 431,16 + 384,58 + 43 +301,01+ 259,92 +183,14 +78,90 = 5680 руб. 74 коп.

Неустойка, подлежащая взысканию с ответчика, составляет на ДД.ММ.ГГГГ 7972 руб. 64 коп. из расчета:

3220,73 (59 465 руб. 35 коп.– 56244 руб. 62 коп.) х 0,1% х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 96, 62 руб.

7584,90 (3220,73 +4364,17) х 0,1% х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 227,55 руб. 

12006,47 (7584,90 +4421,57) х 0,1% х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 372,20 руб. 

16465,38 (12006,47 +4458,91) х 0,1% х 31 дн. (период с 28.85.2018 по ДД.ММ.ГГГГ) = 510,43 руб. 

20984,88 (16465,38 +4519,50) х 0,1% х 32 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 671,52 руб. 

25548,93 (20984,88 + 4564,05) х 0,1% х 29 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 740,92 руб. 

30221,60 (25548,93 + 4672,67) х 0,1% х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 906,65 руб. 

34940,85 (30221,60 + 4719,25) х 0,1% х 32 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1118,11 руб. 

39700,67 (34940,85 + 4759,82) х 0,1% х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1191,02 руб.

44544,58 (39700,67 +4843,91) х 0,1% х 28 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1247,25 руб.

49465,27 (44544,58 + 4920,69) х 0,1% х 18 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 890,37 руб.

96,62 руб. + 227,55 руб. + 372,20 руб. + 510,43 руб. + 671,52 руб. + 740,92 руб. + 906,65 руб. + 1118,11 руб. + 1191,02 руб. + 1247,25 руб. + 890,37 руб. = 7972 руб. 64 коп.

С расчетом, представленным истцом, суд согласиться не может, поскольку он противоречит условиям кредитного договора.

Истцом заявлены требования о взыскании с ДД.ММ.ГГГГ с ответчика процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчёта 16 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из п.12 индивидуальных условий договора, в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных настоящим договором, Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, из буквального толкования пункта 12 индивидуальных условий договора следует, что стороны договорились только о начислении неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита (части кредита), что соответствует вышеприведенному положению Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». 

При таких обстоятельствах требования Банка о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на остаток основной суммы долга до полного погашения задолженности, подлежат удовлетворению.

Оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом на будущее время не имеется, так как данное требование противоречит условиям кредитного договора и Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате госпошлины в размере 1989 руб. 60 коп. (4528 руб. х 43,94%)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л :

Исковые требования Банка СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 73 118 (семьдесят три тысячи сто восемнадцать) руб. 73 коп., из которых: 59465 руб. 35 коп. – основной долг, 5680 руб. 74 коп. – проценты, 7972 руб. 64 коп. – неустойка.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчёта 0,1% от суммы задолженности по основному долгу в размере 59465 руб. 35 коп. с учетом ее частичного погашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части требований Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 1989 (одна тысяча девятьсот восемьдесят девять) руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Т.Д. Рунова 

Решение не вступило в законную силу.