Дело №2-3015/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

с участием представителя истицы ФИО1 – ФИО2 (действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке,

у с т а н о в и л:

Представитель истицы ФИО1 – ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее АО «АльфаСтрахование») о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 250 000 руб. под 29, 9 % годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была включена в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования смертельно-опасного заболевания (программа №) сроком на 60 месяцев. За участие в программе страхования истица оплатила денежную сумму в размере 60 000 руб. за весь период срока действия кредитного договора. 

По условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ по программе № в рамках кредитного лимита произведено зачисление в адрес ОАО «АльфаСтрахование» денежной суммы в размере 60 000 руб. по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, фактически ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой Банка об отсутствии задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес АО «АльфаСтрахование» была направлена претензия, однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате требуемых сумм. 

На основании изложенного представитель истца просит суд:

- признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование»;

- взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 излишне уплаченную страховую премию в размере 28 357 руб. 06 коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 357 руб. 06 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

На судебное заседание истица ФИО1 не явилась, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истицы ФИО2 исковые требования доверителя поддержала, просила суд их удовлетворить.

Ответчик АО «АльфаСтрахование» явку своего доверителя в суд не обеспечило, в адрес суда представило отзыв на исковое заявление, в котором ответчик исковые требования не признает, просит суд отказать в удовлетворении иска, указав следующее.

Истец ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на подключение к коллективному договору страхования, где прямо указано на его согласие быть застрахованной по Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. В силу данного договора АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО1 – застрахованным лицом. 

ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, подписав данные документы, ФИО1 дала свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору страхования, заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование». 

АО «АльфаСтрахование» является исполнителем по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Что касается требования о возврате страховой премии, то у АО «АльфаСтрахование» отсутствуют договорные отношения с истцом.

АО «АльфаСтрахование» с истцом договор страхования не заключало. 

Страховая премия была перечислена ПАО «Совкомбанк» в АО «АльфаСтрахование» в размере 4 950 руб., иных денежных средств АО «АльфаСтрахование» не получало. 

Банк не обращался в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя в суд не обеспечило.

Дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 250 000 руб. под 29, 9 % годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.4-5). 

При заключении кредитного договора на основании заявления заемщика на включение в программу страхования от ДД.ММ.ГГГГ и акцепта, выраженного путем включения в программу страхования, ФИО1 была включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. (л.д.6-9). 

Размер платы за подключение к Программе финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,4% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Страховая премия уплачена единовременно в день заключения договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ. Сумма платы за участие в программе страхования в размере 60 000 руб. была списана со счета заемщика из предоставленной по кредитному договору суммы.

Пунктами 10.2.3 - 10.2.5.1 коллективного договора добровольного комплексного страхования, заключенного между ООО «ИКБ «Совкомбанк», страхователем, и ОАО "АльфаСтрахование", страховщиком, предусмотрено, что в случае, если застрахованное лицо изъявляет желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявлением к страхователю, при этом отказ застрахованного лица от договора страхования связан с досрочным исполнением застрахованным обязательств по кредитному договору, страховщик выплачивает страхователю часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом расходов на ведение дел в размере 1%, при предоставлении страхователем заявления на возврат уплаченной страховой премии за неистекший период страхования и письма банка об исполнении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме. Страхователь, в свою очередь, обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных им сумм в части, пропорциональной неистекшему периоду действия договора страхования в отношении такого застрахованного лица.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной ПАО «Совкомбанк», обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнены в полном объеме. (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ОАО "АльфаСтрахование" заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 29 000 руб. в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что по всем вопросам, связанным с заключением и исполнением договора страхования, необходимо обратиться в ПАО ИКБ «Совкомбанк». 

Из содержания статьи 958 ГК РФ следует, что часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее условие содержится в договоре страхования.

В рассматриваемом случае вышеуказанным коллективным договором страхования предусмотрено наличие такой возможности при досрочном погашении кредита заемщиком. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование», взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 2 420 руб. 78 коп., исходя из следующего расчета: 

всего ПАО ИКБ «Совкомбанк» была перечислена АО «АльфаСтрахование» страховая премия в размере 4 950 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период, на который был заключен договор) – 1 826 дней;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период действия договора) - 893 дня;

4 950 руб./1 826 дней х 893 дня = 2 420 руб. 78 коп.

В остальной части исковое требование подлежит отказу в удовлетворении. 

В соответствии со статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом обстоятельств дела, наличием вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, а также требований разумности и справедливости, суд считает требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению частично, а именно в размере 1 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28 июня 2012 года №17 (п. 46), при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1 710 руб. 39 коп. (2 420 руб. 78 коп. + 1 000 руб.)/2).

Поскольку отказ в выплате страховой премии, подлежащей возврату истцу в связи досрочным погашением кредита, не является тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст.23, 28, 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», то исковое требование ФИО1 о взыскании со страховой компании неустойки за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 28 357 руб. 06 коп. удовлетворению не подлежит.

С ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 руб.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд, 

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворить частично.

Признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование».

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 2 420 руб. 78 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 1 710 руб. 39 коп. 

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 357 руб. 06 коп., страховой премии в остальной части отказать.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 700 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в апелляционном порядке через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: судья Т.В. Матвеева

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.