Составлено 19 февраля 2019 г. 

Дело № 2-16/2019 (2-396/2018) 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 14 февраля 2019 г.

Ковдорский районный суд Мурманской области 

в составе председательствующего судьи Фадеевой Г.Г.

при секретаре Филипповой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее - ОАО АКБ «Пробизнесбанк») в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований указано, что 

<

дд.мм.гг> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме * рублей сроком погашения до 

<

дд.мм.гг>, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. 

Согласно условиям Кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет *% за каждый день; в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере *% за каждый день просрочки.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг> в размере * рублей * копеек, из которых сумма основного долга * рублей * копеек, сумма процентов * рублей * копеек и штрафные санкции в размере * рублей * копеек. Штрафные санкции истец снижает до * рублей * копеек, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 г. по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. 

Временной администрацией, а впоследствии, и представителями Конкурсного управляющего банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иная информация, необходимая для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений. 

По указанным основаниям истец просил взыскать со ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 

<

дд.мм.гг> 

<

№> за период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг> в размере 184 179 рублей 98 копеек, из которых сумма основного долга * рублей * копеек, сумма процентов * рублей * копеек и штрафные санкции в размере * рублей * копеек; а также взыскать судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 4 883 рублей 60 копеек. 

Не согласившись с иском, ответчик ФИО1 представила возражения (л.д. 76-78), согласно которых считает, что истцом пропущен срок исковой давности, расчет произведен неправильно, требуемая сумма несоразмерна и несправедлива, и нарушена процедура урегулирования спора. 

Истец полагает, что задолженность образовалась в период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг>, что не соответствует действительности. 

Указывает, что решением Арбитражного суда города Москвы по делу №А40-154909/15 от 27 октября 2015 г. по заявлению ЦБ РФ в лице ГУ Банка России по Центральному федеральному округу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом). До настоящего судебного решения, в период образования задолженности, счет истца по которому погашалась задолженность, был недоступен. Официально банковское уведомление о номере банковского счета, на который могли бы быть перечислены денежные средства, ей не направлялись. Опасаясь мошенничества со стороны неизвестных лиц, в устном порядке сообщавших реквизиты счета, денежные средства не перечисляла. 

Также указывает, что истец принял решение об истребовании задолженности только спустя 2,5 года после введения конкурсного производства, о чем свидетельствует требование от 

<

дд.мм.гг> 

<

№>, предоставленное суду последним; об изменении банковских реквизитов счетов, иных изменений, связанных с ее долговыми обязательствами истец в известность не ставил, чем лишил возможности произвести выплаты своевременно.

Считает, что срок исковой давности по предъявленным истцом требованиям истек; а равно истек срок исковой давности по процентам за пользование кредитом и штрафным санкциям. 

Поскольку по условиям кредитного договора ей была выделена сумма равная * рублям, сроком на * месяцев, представлен график платежей, и истец достоверно знал о возникновении задолженности с 

<

дд.мм.гг> и имел право и возможность потребовать ее погашения, однако не сделал этого. 

Кроме того, считает, что поскольку с учетом сумм, уплаченных по кредитным обязательствам, размеру кредита (* рублей) требования истца существенно превышают первоначальные, что противоречит основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости, и влечет за собой извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения.

По этим основаниям ответчик просил применить срок исковой давности, отказав истцу в удовлетворении его требований в полном объеме.

Не согласившись с возражениями ответчика истец исковые требования увеличил (л.д. 101-111, 117-128), просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 

<

дд.мм.гг> 

<

№> по состоянию на 

<

дд.мм.гг> в размере 196 165 рублей 92 копейки, в том числе основной долг * рублей * копеек, проценты * рублей * копеек, штрафные санкции (сниженные) * рубля * копейка; а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 4 883 рублей 60 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился; о дате, времени и месте его проведения извещены, дело просили рассмотреть в отсутствие представителя, иск поддерживают, в дополнение к исковым требованиям сообщают, что в соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности не является пропущенным. Указывают, что в ходе проведения мероприятий конкурсного производства была выявлена задолженность ответчика перед АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО). В целях соблюдения интересов кредиторов банка, конкурсный управляющий обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности в пределах срока исковой давности 

<

дд.мм.гг> Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность по состоянию на 

<

дд.мм.гг> в размере * рублей * копейка без учета снижения штрафных санкций.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещена, дополнительных возражений, за исключением расчета задолженности исходя из исходной суммы в размере 53 390 рублей 37 копеек и процентов за период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг> (л.д. 113), не представлено. 

В соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела 

<

№> по заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа, одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. 

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 

<

дд.мм.гг> Открытое акционерное общество АКБ «Пробизнесбанк» заключило кредитный договор 

<

№> со ФИО1 (л.д. 28-31), согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме * рублей на срок * месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно пункту 1.3 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом *% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. 

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора сумма кредита перечисляется на счет заемщика 

<

№> или выдается наличными через кассу Банка. Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.2 кредитного договора).

Ответчик обязался до 25 числа (включительно) каждого месяца, начиная с 

<

дд.мм.гг> обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей (Приложение №1 к договору), который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1 договора). 

В соответствии с пунктом 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере *% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

Пунктами 5.2 и 5.3 договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени предусмотренных настоящим договором, в том числе при просрочке, однократной задержке уплаты ежемесячного платежа, на срок более 10 дней. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

Согласно выписке по счету заемщика 

<

№>, 

<

дд.мм.гг> ФИО1 был выдан кредит на сумму * рублей (л.д. 32).

С условиями предоставления кредита, графиком платежей ответчик ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи (л.д. 28-31)

Согласно графика платежей по кредиту заемщик обязался ежемесячно, 25-го числа каждого месяца (либо следующего за ним первого рабочего дня), в счет погашения кредита вносить платеж: с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг> в размере * рубля, последний платеж 

<

дд.мм.гг> в размере * рублей * копейки (л.д. 30). 

Судом установлено, следует из выписок по счету заемщика 

<

№>, что ответчик, нарушая условия кредитного договора, не вносила платежи с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг>, в 

<

дд.мм.гг>, последний платеж был произведен 

<

дд.мм.гг> в сумме * рублей, и более никакие платежи по возврату кредита и процентов не производились (л.д. 32-35, 84-85, 93, 114).

Согласно Приказу Центрального Банка Российской Федерации от 12 августа 2015 г. №ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28 октября 2015 г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным, конкурсным управляющим данного банка в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

<

дд.мм.гг> в адрес ФИО1 Конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» направлено требование от 

<

дд.мм.гг> в котором заявлено о досрочном истребовании суммы основного долга в размере * рублей * копеек (л.д.36, 37-44). Однако, меры для погашения задолженности, ответчиком не предприняты. 

<

дд.мм.гг> Конкурсный управляющий обратился к мировому судье судебного участка Ковдорского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

№> от 

<

дд.мм.гг> в размере 199 826 рублей, в том числе * рублей * копеек основного долга, * рублей * копеек процентов и * рублей * копеек штрафных санкций (сниженных).

<

дд.мм.гг> вынесен судебный приказ, который определением от 

<

дд.мм.гг> по заявлению ФИО1 отменен.

В исковом порядке Конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился 

<

дд.мм.гг> (л.д.70).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по состоянию на 

<

дд.мм.гг> исчислена в размере 196 165 рублей 92 копейки, в том числе основной долг * рублей * копеек, проценты * рублей * копеек, штрафные санкции (сниженные) * рубля * копейка. 

Вместе с тем, суд не может согласиться с утверждением истца о том, что им не пропущен срок исковой давности для предъявления указанных требований к взысканию с ответчика в полном объеме по следующим основаниям.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. (ст. 200 ГК Российской Федерации).

По смыслу указанной нормы течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд, в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями заключенного между сторонами кредитного договора от 

<

дд.мм.гг> 

<

№> предусмотрено, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей по графику, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

На дату вынесения судебного приказа остаток дней в пределах срока исковой давности с момента последнего платежа менее шести месяцев.

С учетом изложенного, применяя срок исковой давности, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика периодических платежей за период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг> надлежит отказать. По этому же основанию надлежит отказать во взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами и иных неустоек за период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг>

Расчет истцом с учетом пропуска исковой давности не произведен. Согласно графику платежей остаток задолженности по кредиту по состоянию на 

<

дд.мм.гг> составляет 57 459 рублей 26 копеек (л.д. 30), который и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

С учетом того, что истцом заявлены исковые требования в части взыскания кредитной задолженности по состоянию на 

<

дд.мм.гг>, сумма, подлежащих взысканию с ответчика процентов составит 61 642 рубля 30 копеек (57 459, 26 руб. х *% х * дн. (за период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг>).

С учетом размера заявленной договорной неустойки, периода просрочки ответчика в исполнении основного обязательства по возврату кредита и уплате процентов (платы за кредит), соотношения неустойки с размером просроченного основного кредитного обязательства, обстоятельств в связи с которыми возникла просрочка должника, суд, а также с учетом заявления ответчика, приходит к выводу, что имеются основания для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить размер неустойки по данному делу до 20 000 рублей, поскольку предъявленная неустойка (* рублей * копеек сниженная истцом до * рублей * копейки) (* рублей * копеек исчисленная исходя из основного долга * рублей * копеек) несоразмерна последствиям нарушения заемщиком обязательств по надлежащей уплате периодических платежей. 

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору 

<

№> от 

<

дд.мм.гг> в размере 139 101 рубля 56 копеек (57 459, 26 руб. + 61 642, 30 руб. + 20 000 руб.), в остальной части исковых требований истцу следует отказать.

Судебные расходы, понесенные истцом и состоящие из государственной пошлины в размере 4 883 рубля 60 копеек, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194 – 199, 233 - 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать со ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

№>ф от 

<

дд.мм.гг> в размере 139 101 (сто тридцать девять тысяч сто один) рубля 56 копеек, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 4 883 (четыре тысячи восемьсот восемьдесят три) рубля 60 копеек. 

В остальной части исковых требований отказать. 

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения подать в Ковдорский районный суд заявление об отмене этого решения. 

Заявление об отмене заочного решения суда должно содержать наименование суда, принявшего заочное решение; наименование лица, подающего заявление; обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда; просьбу лица, подающего заявление; перечень прилагаемых к заявлению материалов.

Заявление об отмене заочного решения суда не подлежит оплате государственной пошлиной, подписывается ответчиком или при наличии полномочия его представителем и представляется в суд с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Г.Г. Фадеева