УИД 36RS0032-01-2023-000627-02

Дело № 2-59/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2024 года п. Рамонь

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кожуховой М.В.,

при секретаре Коробкиной С.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Инвестторгбанк» о перерасчете процентов,платежей по кредитному договору, морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителей, расторжение договора,

установил:

ФИО1 обратилась в Рамонский районный суд Воронежской области с требованиями к АО Инвестторгбанк» о перерасчете процентов,платежей по кредитному договору, морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителей, расторжение договора.

Свои требования мотивировала тем, что 28.03.2023 ею было получено от ответчика уведомление об отказе от исполнения банковского договора и закрытии банковских счетов в соответствии с п.2 ст. 859 ГК РФ. Договор банковского счета №... от 20.10.2016 будет считаться расторгнутым, если по истечении 2 месяцев со дня направления данного предупреждения не поступят денежные средства.

Истец согласен с расторжением договора банковского счета, указанного выше, но считает, что нужно произвести перерасчет процентов по ипотеке, т.к. данный расчетный счет был открыт именно для расчета с банком по данному договору.

20.12.2016 был открыт счет Договор №... истец и АКБ «Инвестторгбанк» в дальнейшем ПАО «ТКБ» заключили кредитный договор №... от 21.12.2016, согласно которому ответчик предоставляет истцу кредит (ипотеку) в размере 3840000 руб. под 15,5 % годовых на 15 лет, полная стоимость кредита 17,284% годовых. Ежемесячный платеж составлял аннуитетными платежами – в размере 55143,71 руб., из которых 50551,24 руб. – проценты. Таким образом, истец авансом производил погашение процентов, а потом тело кредита. Данный кредит погашен истцом полностью за 2 года 4 месяца. Досрочный платеж (частичный) был произведен в размере 1060999,71 руб. 21.12.2018 за 24 месяца, полностью кредит был погашен 16.04.2019 в сумме 2697428,15 руб. В качестве процентов истец произвел оплату ответчику 1289162,19 руб., Кроме того, истцом были погашены другие платежи в размере 180433,99 руб. неизвестные истцу по назначению. 

Истец полагала, что за пользование кредитом 28 месяцев должны быть пересчитаны проценты исходя из фактического срока, в этом случае сумма процентов будет составлять 941034,92 руб., таким образом, истцом произведена переплата процентов 348127,27 руб., которые с учетом положений ст. 309, 310, 809810 ГК РФ, разъяснениями Пленума ВС РФ изложенными в Постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» должны быть возвращены.

Кроме того, с учетом положений ст. 395 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» полагала, что с ответчика должен быть взыскан штраф и компенсация морального вреда.

С учетом изложенного, просила о взыскании суммы переплаченных процентов в размере 348127,27 руб., взыскании иных платежей, не правомерно удержанных банком в размере 180433,99 руб. Просила о взыскании морального вреда в сумме 10000 руб., взыскании штрафа за нарушение прав потребителей. 

Так же указала на необходимость расторжения кредитного договора №... от 20.12.2016.

В судебном заседании:

ИстецФИО1 о слушании дела извещена надлежащим образом, не явилась, с ходатайством об отложении не обращалась. Ранее в судебном заседании настаивала на рассмотрении дела по существу по заявленным требованиям, полагала их обоснованными и просила об их удовлетворении.

Ответчик АО «Инвестторгбанк» о слушании дела извещены, явку представителя не обеспечили, представили письменную позицию по заявленным требованиям, в которой полагали заявленные требования не обоснованными.

Принимая во внимание то, что все лица, участвующие в деле, извещались о времени судебного заседания по рассмотрению дела своевременно установленными ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) способами, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Рамонского районного суда Воронежской области раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения»), руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд пришёл к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, поскольку по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, относящихся к общепризнанным принципам и нормам международного права и согласно ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации являющихся составной частью правовой системы Российской Федерации, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных документов следует, что 21.12.2016 между АКБ «Инвестиционный торговый Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 3840000 руб. со сроком на 180 месяцев под 15,5 % годовых с программой кредитования, выбранной заемщиком. Стороны договорились, что в случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов по страхованию рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) застрахованного заемщика, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором о нарушении указанных обязательств и повышении процентной ставки, процентная ставка составляет 18 % годовых; в случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов по страхованию риска утраты права собственности на предмет залога, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем в котором заемщик был уведомлен кредитором о нарушении указанных обязательств и повышении процентной ставки, процентная ставка составит 16,5 % годовых.; в случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов по осуществлению личного и титульного страхования, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором о нарушении указанных обязательств и повышении процентной ставки, процентная ставка составит 19 % годовых. После повышения процентной ставки в результате неисполнения обязанности по своевременной уплате страховых взносов или исполнения ее позже срока, указанного в уведомлении о повышении процентной ставки, процентная ставка не возвращается к первоначальному значению. 

Стороны договорились, что полная стоимость кредита составляет 17,284 % годовых, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 55143,71 руб. с датой платежа – 21 число месяца, не позднее которого заемщик обязан осуществить ежемесячный аннуитетный платеж. Кредит предоставлен для приобретения в собственность предмета залога.

Обеспечением обязательств по данному договору является: предмет залога в силу закона - индивидуальный жилой дом, расположенный по адресу: 

<

.......> страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица; страхование риска утраты права собственности на предмет залога (п. 1.4 Договора).

В соответствии с п. 1.5 Договора - Кредит предоставлен на условиях, параметры которых были выбраны заемщиком лично после ознакомления с программой ипотечного кредитования и в соответствии со своими финансовыми возможностями. Заемщик имел возможность заключить Кредитный договор на других условиях в соответствии с действующими программами ипотечного кредитования на момент рассмотрения заявления на кредит. 

В соответствии с п. 2.2 Договора – обязанность предоставить кредит возникает у кредитора после выполнения заемщиком условий, соответствующих выбранным параметрам программ и тарифов кредитования, указанных в заявлении на кредит: заключения заемщиком договора страхования с предоставлением документов, подтверждающих внесение страховой платы; предоставление заемщиком договора купли-продажи предмета залога с отметкой о государственной регистрации права покупателя; выписки из ЕГРН.

Кредитным договором определен порядок пользования кредитом и его возврата, размер ежемесячного платежа и последствия внесения денежных средств с нарушением срока возврата, порядок исполнения кредитного договора в случае полного или частичного исполнения обязательств, права и обязанности сторон, их ответственность.

С условиями кредитного договора заемщик была ознакомлена и согласна, что подтверждается личной подписью ФИО1 на кредитном договоре.

В соответствии с представленным ФИО1 графиком платежей по состоянию на 17.04.2019 ею произведены выплаты за период с 29.12.2016 по 16.04.2019 в следующем размере: 3840000 руб. – сумма основного долга, 1289162,10 руб. – сумма процентов, 180433,99 руб. другие платежи, итого произведено выплат на сумму 5309596,18 руб. 

Из представленной справки от 17.04.2019 Инвестиционного торгового банка следует, что ФИО1 обязательства по кредитному договору №... от 21.12.2016 произвела полной погашение кредита, претензий к заемщику по исполнению обязательств Банк не имеет. 

28.03.2023 в адрес ФИО1 было направлено уведомление Банком, в котором он уведомил ФИО1 об отказе от исполнения Договора банковского счета и о расторжении договора. 

Разрешая требования ФИО1 о расторжении кредитного договора суд принимает во внимание, что согласно ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное; требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Аналогичная позиция изложена в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу которой спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п.2 ст. 452 ГК РФ.

Исходя из изложенного, заинтересованная в изменении или расторжении договора сторона обязана подтвердить факт досудебного урегулирования данного вопроса путем представления суду письменного отказа другой стороны договора либо при неполучении ответа от другой стороны, представив суду подтверждение надлежащего уведомления стороны договора об обращении к ней с соответствующим требованием.

В материалы дела представлено уведомление Банкаот 28.03.2023 об отказе от исполнения Договора банковского счета в одностороннем порядке в случае не внесения денежных средств.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 указала, что денежные средства на данный банковский счет ею не вносились с момента погашения кредита – с 16.04.2019.

Согласно п. 2 ст. 859 ГК РФ при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 7 ст. 859 ГК РФ).

Таким образом, на момент рассмотрения заявленных требований договор банковского счета является расторгнутым, в связи с чем оснований для его расторжения судом не имеется. 

Разрешая заявленные требования о взыскании переплаченных процентов и иных платежей суд руководствуется следующим.

В соответствии со статьей 848ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (статья 845 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из претензии, направленной истцом в адрес Банка, истец указывает на переплату процентов в сумме 348127,27 руб. и уплату иных платежей в сумме 180433,99 руб., происхождение которых ей неизвестно.

Из представленных документов Банка следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 заключены договоры страхования, которые в соответствии с требованиями закона не учитывались в графике погашения заемных денежных средств, но которые должны были погашаться ФИО1 во исполнение взятых перед страховой компанией обязательств.

Так, в соответствии с п. 1.4 и 1.5 Кредитного договора от 21.12.2016 предусмотрено страхование имущественных интересов, в связи с чем ФИО1 были произведены оплаты страховых премий на счет страховых компаний:

- 29.12.2016 уплачена страховая премия СПАО Ресо –Гарантия;

- 29.12.2017 уплачена страховая премия САО ВСК.

Так в соответствии с выданным ФИО1 графиком платежей ею ежегодно в декабре каждого года должны были производится платежи страховой компании в сумме 45 5691,33 руб. 

Банком представлен расчет по начисленным по договору процентам, который судом проверен, является арифметически верным, проценты начислены на сумму остатка задолженности, с учетом внесенных денежных средств истцом, исходя из процентной ставки 15,5 % годовых.

Поскольку истцом при оплате кредитного договора допускались нарушения графика платежей, были начислены пени, в соответствии с условиями договора, всего на сумму 978,97 руб. 

Из представленных договоров страхования следует, что 29.12.2016 между СПАО «Ресо Гарантия» и ФИО1 заключен договор комплексного ипотечного страхования №... по условиям которого ФИО1 застраховала свое имущество – индивидуальный жилой дом, расположенный по адресу: 

<

.......> По условиям договора стороны пришли к соглашения, что страховая сумма устанавливается за каждый год страхования в следующем порядке: 

- по риску указанному в п. 2.1 Договора – для застрахованного лица 1 – в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 10 %, что на момент заключения настоящего Договора составляет 4224000 руб.

- по риску указанному в п. 2.2 Договора – для недвижимого имущества, указанного в п.1.3.1 – в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 10 %, что на момент заключения настоящего Договора составляет 4224000 руб.

- по риску указанному в п. 2.3 Договора – для недвижимого имущества, указанного в п.1.3.1 – в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 10 %, что на момент заключения настоящего Договора составляет 4224000 руб.

Стороны согласились, что размер страховой суммы в течении страхового года не изменяется. 

Размер страховой премии на второй и последующие годы страхования определяются страховщиком на основании реестров Выгодоприобретателя о текущей сумме остатка ссудной задолженности.

Сторонами определены годовые тарифы по страхованию и Договором установлено, что страховая премия за первый год страхования составляет 45561,33 руб..

Из графика страховой суммы и уплаты страховой премии следует, что за 2017 год должна быть уплачена премия в сумме 45561,33 руб., за 2018 – 48582,01 руб. и так далее до 2031 года.

С графиком ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью. Первоначальный взнос за период с 30.12.2016 по 29.12.2017 в сумме 45561, 33 руб. оплачен по квитанции 711560 от 28.12.2016.

Суду представлен договор ипотечного страхования №... от 29.12.2017 г заключенный между Страховым обществом САО ВСК и ФИО1 в соответствии с которым предметом страхования является недвижимое имущество находящееся в собственности Страхователя и переданного в залог во исполнение обеспечения кредитного договора №... от 21.12.2016. Стороны договорились, что страховая сумма за первый год страхования составляет 4158880 руб., страховая премия рассчитывается по ежегодным тарифам, исходя из страховой суммы. Страховой взнос за первый год страхования составляет 14556,08 руб. Так же стороны определили, что страховой взнос оплачивается за каждый период в срок до 28.12 каждого года страхования. С условиями ФИО1 ознакомлена, что подтверждается личной подписью.

Страховой взнос за первый год страхования в сумме 14556,08 руб. оплачен по квитанции 0213/093696 от 29.12.2017.

Таким образом, как следует из графика ежемесячных платежей представленного суду, указанные 180433,99 не учитывались Банком при расчете ежемесячных платежей в графике, а указывали лишь на погашение страховых премий по договору. 

Оценив по правилам, предусмотренным статьей 67 ГПК РФ, материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии у Банка обязанности перед ФИО1 по оплаченным ею процентам за пользование заемными денежными средствами кредитному договору №... от 21.12.2016.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении пропуска срока исковой давности.

Рассматривая данный довод ответчика, суд приходит к выводу о его обоснованности, при этом руководствуется следующим.

По общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу п. 1 ст. 181 ГК течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

В Гражданском кодексе РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 ГК), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности. На основании изложенного суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца о признании начисленных процентов по кредитному договору от 21.12.2016, по которому произведено досрочное погашение кредитных денежных средств 16.04.2019, поскольку с такими требованиями истец обратилась 17.05.2023, т.е. с пропуском данного срока.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу, что заявленные требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании процентов и иных платежей, не подлежат удовлетворению требования о взыскании морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении заявленных требований ФИО1 к Акционерному обществу «Инвестторгбанк» о перерасчете процентов,платежей по кредитному договору, морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителей, расторжение договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Рамонский районный суд Воронежской области в течение 1 месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья М.В. Кожухова

мотивированное решение

изготовлено 12.02.2024 года