66RS0057-01-2023-000024-43

Дело №2-212/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

22 февраля 2024 года г.Талица 

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Бакиной М.В.,

при секретаре Братановой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании решения финансового уполномоченного незаконным и отмене, 

установил:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании решения финансового уполномоченного незаконным и отмене.

В обоснование искового заявления указали, что 04.12.2023 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций принято решение № У-23-119578/5010-004 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Аввакумовой (ранее - ФИО6) М.С. (далее - Заявитель) страховой премии в размере 9 589 (девять тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей 75 копеек.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы заявителя по следующим основаниям.

Закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа

Между Истцом и Аввакумовой (ранее - ФИО6) М.С. был заключен договор страхования № (далее - Договор страхования).

Решение Финансового уполномоченного основано на том, «что документы по Кредитному договору, в том числе Договор страхования, были присланы одним пакетом, у Заявителя отсутствовала фактическая возможность отказаться от Договора страхования при заключении Кредитного договора».

Указанный вывод сделан Финансовым уполномоченным на основании того, что Заявителем одной простой электронной подписью был подписан весь пакет документов по кредитному договору, включая Заявление, Индивидуальные условия кредитного договора, а также Договор страхования.

По мнению Финансового уполномоченного этот факт свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора Клиент был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

При этом, не принимая во внимание, что в заявлении на получение кредита содержится разъяснение о том, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с ней договора выдачи кредита.

В соответствии с ч. 8 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора кредитования только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора или на оказание такой услуги. Такое согласие было получено от Аввакумовой (ранее - ФИО6) М.С.в виде смс кода 4585.

Вывод омбудсмена противоречит ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", а также фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенных между Банком и Клиентом договоров

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Использование электронной подписи регламентировано Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор КБО).

Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB- странице АО «Альфа-Банк» (далее - Банк) в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы».

В соответствии с пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору КБО (в т.ч., СОПД, Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик».

Поскольку возможность подписания одной электронной подписью пакета документов прямо предусмотрена законом, то факт использования такой возможности не может свидетельствовать о нарушении прав Клиента.

Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п. 2.5 Приложения 12 ДКБО). Действуя добросовестно с обычной степенью заботливости и осмотрительности Заявитель не должен подписывать документы, содержание которых ему не понятно или с которыми он не согласен.

Клиент в силу закона (ч. 7, 8 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») имеет право принять решение о подписании Индивидуальных условий кредитования в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления Банком; Банк обеспечивает реализацию клиентами данного права, чтобы клиент в полной мере мог ознакомиться с документами в Интернет-канале.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ ("О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Тем самым, закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных) услуг в Интернет-канале путем проставления отметки в определенном поле, а также самостоятельное волеизъявление заемщика отражается в Заявлении на получение кредита наличными. Данный факт подтвержден в том числе в экспертном заключении, в котором явно закреплено и проверенно специалистом, что у Заемщика на любом этапе оформления есть возможность выбрать кредитование, как со страховой услугой так и отказаться от нее, при этом с указанием полных условий.

Кроме того следует отметить, что в Законе № 353-ФЗ нет каких-либо требований о количестве электронных подписей, которыми должны быть подписаны электронные документы.

Согласно п. 5.9.2. Приложения № 12 Договора КБО, Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания.

Считают необходимым пояснить, что при выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и т.д.) в Интернет-канале, Клиент имеет возможность до заключения Договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее.

При заключении Договора кредита были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования по ставке 22.99% годовых. Клиентом было принято решение оформить Договор кредита по пониженной процентной ставке 13,00% годовых при оформлением Договора страхования, влияющего на условие о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки.

Таким образом, подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого Банком в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи Заявителя, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между Банком и Клиентом, предусмотренном в Договоре КБО.» Кроме того ни банк, ни страховая компания не могут оперировать мобильным приложением клиента, вводить на его телефоне секретные коды и таким образом повлиять на выбор клиента о получении, либо отказе от услуги страхования.

Указанные обстоятельства дела свидетельствуют, что подписание пакета электронных документов в соответствии с ч. 4 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» одной простой электронной подписью не повлияло на возможность Клиента выразить свое волеизъявление на основании полной и достоверной информации о предоставляемых услугах.

В связи с чем, электронные подписи Заявителя являются подтверждением самостоятельного и добровольного выбора. Кроме того, в Заявлении на получение кредита предусмотрена разъясняющая информация: «Банк обращает Ваше внимание, что Вы. выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Вы можете по своему усмотрению выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи Кредита наличными. Ваше решение о выборе win об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами Договора выдачи Кредита наличными».

Указанная информация включена в том числе и в ключевом информационном документе (далее — КИД) тем самым вся информация и о добровольности оформления дополнительных услуг страхования при заключении договора потребительского кредита, а также основные потребительские свойства услуги доведены до физических лиц.

Действуя добросовестно, Клиент, прежде чем подписать Заявление, Индивидуальные условия, а также Поручение на перевод денежных средств в счет, оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов.

Также обращаем внимание, что для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах и в личном кабинете имеется форма выражения «Да», «Нет».

Кроме того, в силу закона (ч.7,8 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») Клиент имеет право принять решение о подписании Индивидуальных условий кредитования в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления Банком; Банк обеспечивает реализацию клиентами данного права, чтобы клиент в полной мере мог ознакомиться с документами в Интернет-канале.

Если бы от Аввакумовой (ранее - ФИО6) М.С. в момент подписания и заключения договора страхования поступили бы какие-либо предложения по согласованию условий договора страхования, то ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» готово было рассмотреть данные предложения, составив протокол разногласий в соответствии со ст. 445 ГК РФ, однако, в момент заключения договора страхования ни устных, ни письменных предложений в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО2 не поступало.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В отношении услуги по страхованию (п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения: об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем; адрес и наименование исполнителя; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Вся вышеуказанная информация представлена и закреплена в договорах страхования, правилах страхования.

Аввакумова (ранее - ФИО6) М.С. ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В п. 4 ст. 453 ГК РФ установлено общее правило о последствиях расторжения гражданско-правового договора, согласно которого стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Следовательно, страховая премия при расторжении договора страхования возвращается только в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон.

Кроме того, в КИД договору страхования, которая прилагается к Договору страхования, Заявителю было разъяснено его право на расторжение Договора в «период охлаждения» - в течении первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора, если иное не предусмотрено Договором. В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора до даты Вашего отказа от Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору.

Заявитель правом на расторжение договора страхования в «период охлаждения» не воспользовался, что в совокупности с изложенными выше доводами свидетельствует о том, что он имел намерение заключить договоры страхования и заключил их.

Удовлетворяя требования потребителя, Финансовый уполномоченный указал, что полученная по Договору страхования страховая премия является неосновательным обогащением, поскольку услуга по страхованию якобы была навязана.

В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В рассматриваемом случае ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получило от Заявителя страховую премию в оплату договора страхования №.

Факт заключения Договора страхования сторонами не оспаривается.

Обращение Заявителя в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было обусловлено возвратом страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, а не ошибочностью поручения на оплату страховой премии.

Если считать оплаченную сумму неосновательным обогащением, получается, что сделка между Заявителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не заключалась и Заявитель не подпадает под определение потребителя финансовой услуги, указанное в ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»:

«Для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».

Согласно ст. 166 ГК РФ, требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

При этом применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе вправе только суд, и только в определенных случаях.

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.

Таким образом, законом финансовый уполномоченный не наделен правом принимать решения ни о взыскании неосновательного обогащения, ни о признании сделок недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки.

В силу ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона.

В связи с чем, ссылаясь на ч. 1 ст. 26, ч.2 ст. 27, ч. 4 ст. 17 ФЗ №123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ст.ст.333,422 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.131, 133 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просят признать незаконным и отменить решение У-23-119578/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций.

Определением суда от 05.02.2024 к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено АО «Альфа-Банк» (л.д.69-72).

В судебное заседание не явились лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.144,145), от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», финансового уполномоченного имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заявленном требовании настаивает, финансовый уполномоченный требование не признает, суду представлен письменный отзыв (л.д.7,62-66).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Порядок, размер и условия предоставления кредитов предусмотрены Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.12.2023 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 вынесено решение № в соответствии с которым удовлетворено требование ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с навязыванием услуги по страхованию, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО4 взыскана страховая премия в размере 9589руб. (л.д9-13).

Согласно обжалуемому решению финансового уполномоченного финансовой организацией не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные ч.2 ст.7 Закона № 353-Фз при заключении кредитного договора не соблюдены, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что предоставление дополнительной услуги носит навязанный характер. 

Из предоставленных материалов усматривается, что 22 июня 2023 года между ФИО5 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № ССОРАV9VZ52306221820, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 972700 руб. со сроком возврата займа 60 месяцев с даты предоставления кредита (л.д.88-90).

22.06.2023 между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № ССОРАV9VZ52306221820 со сроком действия 13 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика. Страховая премия по условиям договора страхования составляет 9589руб.75коп.(л.д.92-94).

21.07.2023 ФИО5 обратилась в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии в связи навязыванием услуги по страхованию (л.д.82).

31.07.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № отказало в удовлетворении заявленных требований по мотиву отсутствия правовых оснований (л.д.110).

15.09.2023 ФИО5 обратилась в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии в связи навязыванием услуги по страхованию (л.д.84).

28.09.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № отказало в удовлетворении заявленных требований по мотиву отсутствия правовых оснований (л.д.110).

16.11.2023 ФИО5 обратилась с обращением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций.

В результате рассмотрения обращения и представленных документов Финансовым уполномоченным было установлено, что кредитный договор, заявление на добровольное оформление услуги страхования, анкета-заявление на получение кредита наличными были подписаны ФИО5 простой электронной подписью 22.06.2023 в 18:22:26 (МСК). В графе «подпись заемщика» отмечено: «Подписано простой электронной подписью – 4585, 22.06.2023 в 18:22:26 ФИО6, то есть одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора заемщик был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора. При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что АО «Альфа-Банк» не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ, при заключении кредитного договора с заемщиком не соблюдены. В связи с чем Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, носит навязанный характер.

С учетом выше приведенных норм закона договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

При предоставлении потребительского кредита заявление о предоставлении кредита должно было быть подписано до подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Поскольку договор потребительского кредита был предложен ФИО5 в составленном виде, условие о предоставлении договора страхования не содержит, при отсутствии предварительно выраженного согласия на страхование такая услуга рассматривается как навязанная. Собственно оформление заявки с имеющимися отметками в соответствующих графах не свидетельствует о том, что документ был прочитан заемщиком. Равным образом и заключение кредитного договора, который был подписан заемщиком, не доказывает согласия заемщика на те условия в виде дополнительной услуги, которые в договоре не содержатся.

Учитывая, что АО «Альфа-банк» в нарушение части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги или возможности от нее отказаться до подписания кредитного договора, то суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного является законным и в удовлетворении требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст.12,56,196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения № от 04.12.2023 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Бакина М.В.