Дело №2-239/2019

УИД №26RS0010-01-2018-004731-84

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Георгиевск 27 февраля 2019 года 

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Росиной Е.А., 

при секретаре – Володиной Ю.А.,

с участием: представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60275,84 рублей, в том числе: основной долг – 47339,70 рублей, комиссии – 125,16 рублей, проценты – 7310,98 рублей, штрафы – 5500 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №, с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику ФИО1 в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику ФИО1 банковскому продукту Карта «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере ...% годовых. 

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до ... дня. 

Для погашения задолженности по кредиту по карте ФИО1 обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

Каждый платежный период составляет ... календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (... число каждого месяца). 

Заемщик ФИО1 проставила свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику ФИО1 была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение просроченной к уплате задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от заемщика ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 60275,84 рублей, в том числе: основной долг – 47339,70 рублей, комиссии – 125,16 рублей, проценты – 7310,98 рублей, штрафы – 5500 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60275,84 рублей, в том числе: основной долг – 47339,70 рублей, комиссии – 125,16 рублей, проценты – 7310,98 рублей, штрафы – 5500 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2008,28 рублей, а также зачесть сумму государственной пошлины в размере 1004,14 рублей, уплаченную ООО «ХКФ Банк» при подаче заявления о выдаче судебного приказа, в счет суммы государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления о взыскании задолженности.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО3, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. 

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, при этом воспользовалась правом, предусмотренным ст. 48 ГПК РФ, на ведение дела в суде через своего представителя по доверенности ФИО2

В суд от представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 поступили возражения на исковое заявление ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование своих возражений представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 указала, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 был предоставлен кредит, согласно которому выпущена карта с лимитом овердрафта в размере от ... рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим условия нескольких гражданско-правовых договоров, соответствует требованиям ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются заявление, подписанное ответчиком ФИО1, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «ХКФ Банк».

На сумму предоставленного банком кредита установлена процентная ставка в размере ...% годовых. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно, беспроцентный период составляет ...% до ... дня, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа, а также платежный период ... дней. 

Согласно представленным в материалы дела выписки по договору и расчету задолженности, пополнение в счет погашения задолженности было произведено ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, следующего за месяцем расчетного периода ... календарных дней. Задолженность по уплате ежемесячного минимального платежа возникла в ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем банком начислен штраф за просрочку ... платежей с ДД.ММ.ГГГГ. 

Ссылаясь на положения ст.ст. 196 и 200 ГК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», а также на п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года), указала, что поскольку течение срока исковой давности необходимо исчислять со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, а наличие задолженности по внесению минимальных платежей дает право банку требовать досрочного погашения всей задолженности, что влечет изменение срока возврата кредита уплаты процентов, указанные суммы должны быть оплачены в полном объеме в течение ... календарного дня с момента направления такого требования. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика ФИО1 была направлена досудебная претензия, то срок исковой давности по требованию о взыскании просроченных обязательных минимальных платежей необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. В данном случае началом течения срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 в адрес банка было направлено заявление об ухудшении финансовой ситуации (досудебное заявление кредитору), в котором она указала на отсутствие у нее возможности своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства по кредитному договору. 

Таким образом, если договор предусматривает условие о сроке внесения платы, то срок исковой давности по иску о взыскании просроченных платежей начинает течь со следующего дня после наступления срока уплаты каждого платежа. 

С учетом изложенного, просит суд применить срок исковой давности в отношении требований ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60275,84 рублей, и в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» отказать в полном объеме. 

В представленных суду письменных пояснениях относительно возражений представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО3 указала, что требование о полном досрочном погашении кредитом было направлено банком в адрес заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени указанное требование не исполнено. 

Ссылаясь на п. 2 ст. 200 ГК РФ считает, что в данном случае срок исковой давности должен исчисляться не ранее чем с даты направления банком требования о досрочном погашении кредита. 

Кроме того, для защиты своего нарушенного права ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявление о вынесении судебного приказа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определение мирового судьи судебного участка № г. Георгиевска и Георгиевского района Ставропольского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. Следовательно, период времени с момента обращения банка за судебной защитой и вынесения определения суда об отменен судебного приказа подлежит исключению из общего срока исковой давности. 

С учетом изложенного, просит суд удовлетворить исковые требования ООО «ХКФ Банк» в полном объеме, и взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60275,84 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2008,28 рублей.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования ООО «ХКФ Банк» не признала, возражала против их удовлетворения по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. Ссылаясь на то, что банком пропущен срок исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60275,84 рублей, просила суд в удовлетворении заявленных ООО «ХКФ Банк» исковых требований отказать в полном объеме. В случае удовлетворения судом исковых требований просила в порядке ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафа, поскольку считает его явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Статья 8 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 3 указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В случае неисполнения должником принятых на себя обязательств, кредитор вправе в соответствии со ст. 46 Конституции РФ, ст.ст. 11, 12 ГК РФ обратиться в суд для защиты нарушенного гражданского права в сроки, установленные главой 12 ГК РФ.

Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. 

В соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений ст.ст. 432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.ст. 434, 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 на основании заявки на открытие и ведение текущего счета заключен договор об использовании карты №.

По условиям указанного договора ответчику ФИО1 была выпущена карта к текущему счету №, с лимитом овердрафта ... рублей, с процентной ставкой по кредиту по карте – ...% годовых, с полной стоимостью кредита по карте: без учета страхования – ...%, с учетом страхования – ...% годовых, с льготным периодом до ... дня, с комиссией за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – ... рублей (не взимается в течение первых 7 дней после заключения договора, если в кредитном договоре указан номер неименной карты). 

Из расчета задолженности к договору № следует, что ДД.ММ.ГГГГ размер лимита кредитной линии изменен до суммы ... рублей. 

Заемщиком ФИО1 получены заявка на открытие и ведение текущего счета, информация о расходах по кредиту, Тарифы по банковскому продукту, она также прочла и полностью согласилась с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты и Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, что подтверждается ее подписью в заявке на открытие и ведение текущего счета/договоре об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 Раздела I Условий договора, заключенный между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 договор является смешанным в соответствии со ст. 421 ГК РФ и определяет порядок: - предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; - обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ); - получения дополнительных услуг банка, указанных в Тарифах. 

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. 

В рамках заключенного договора банк открывает клиенту банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе «О карте» заявки, используемый клиентом для совершения операций с использованием карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента. 

В силу п. 2 раздела I Условий договора, банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора. 

Из материалов дела следует, что банк акцептовал оферту ФИО1, предоставив ей денежные средства на условиях, оговоренных в тарифе.

Таким образом, сторонами были совершены все действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении кредитного договора на указанных выше условиях.

Согласно п.п. 2.1., 2.3. Раздела II Условий договора, для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. 

Размер минимального платежа уславливается в Тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле заявки. 

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (пункт 4 раздела III договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане, в рамках которого была активирована карта. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта и обслуживанием карты, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком.

В заявке на открытие и ведение текущего счета/договоре об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ определено, что началом расчетного периода является 5 число каждого месяца; началом платежного периода – ... число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет – ... день с ... числа включительно. 

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту Карта «Стандарт», минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее ... рублей.

Заемщику ФИО1 также была оказана услуга SMS-оповещение, которая является платной. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ). 

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не производит.

Согласно расчету задолженность ответчика ФИО1 перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 60275,84 рублей, в том числе: основной долг – 47339,70 рублей, комиссии – 125,16 рублей, проценты – 7310,98 рублей, штрафы – 5500 рублей.

В ходе рассмотрения судом настоящего гражданского дела представителем ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 заявлено о применении к требованиям ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Так, к письменным возражениям на исковое заявление ООО «ХКФ Банк» представителем ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 приложена копия досудебной претензии от ДД.ММ.ГГГГ, по истечении срока исполнении которой (... календарный день), то есть с ДД.ММ.ГГГГ, по ее мнению, необходимо исчислять трехгодичный срок исковой давности для обращения в суд с настоящим исковым заявлением. 

При этом, на представленной досудебной претензии отсутствует дата ее направления банком в адрес ответчика ФИО1 В нижней части досудебной претензии, а именно: напротив графы «Уведомление получил, суть мне разъяснена» в графе, предназначенной для подписи лица, получившего досудебную претензию, указана дата – ДД.ММ.ГГГГ. 

Однако, сведения о лице, получившем досудебную претензию, в том числе его фамилия, имя и отчество, а также его подпись на досудебной претензии отсутствуют.

Таким образом, из представленной представителем ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 копии досудебной претензии не представляется возможным установить ни дату ее направления, ни самого отправителя, в связи с чем, она не может быть принята судом в качестве допустимого и достоверного доказательства, свидетельствующего о пропуске банком срока исковой давности для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Каких-либо иных относимых, допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих получение досудебной претензии именно ДД.ММ.ГГГГ, ни ответчиком ФИО1, ни ее представителем ФИО2 в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Кроме того, приложенная к возражениям на исковое заявление ООО «ХКФ Банк» досудебная претензия по форме и содержанию не соответствует требованиям раздела III Условий договора.

Так, в силу п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: - при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; - при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 произведен последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по счету № и расчетом задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60275,84 рублей в течение ... календарных дней с момента направления требования. Указанное требование ответчиком ФИО1 не выполнено.

Согласно разъяснениям, данным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В силу п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 №43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Георгиевска и Георгиевского района Ставропольского края вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60275,84 рублей. 

Однако, по заявлению должника ФИО1 данный судебный приказ отменен. Определение об отмене судебного приказа вынесено ДД.ММ.ГГГГ. 

Из этого следует, что течение срока исковой давности прерывается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а после отмены судебного приказа срок исковой давности продолжает исчисляться. 

Как усматривается из штампа входящей корреспонденции, настоящее исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 4 раздела I Условий договора срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Из материалов дела следует, что срок исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д. 

При этом, в договоре необязательно указывать лимит овердрафта, поскольку отсутствие в договоре согласованного условия о лимите овердрафта не является основанием для освобождения ответчика от обязанности вернуть банку сумму выданного кредита с начисленными процентами за пользование им и неустойкой за нарушение срока возврата кредитных средств.

Лимит овердрафта, предоставляемый банком по картам, возобновляемый, то есть лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться овердрафтом. Клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные проценты, что означает, что для банка основанием считать обязательства нарушенными является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

В связи с тем, что сторонами срок возврата кредита конкретной датой не определен, а данное условие не является существенным для договора денежного займа (ст.ст. 807, 810 ГК РФ), то применяются правила возврата заемных денег, установленные абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ. Согласно указанной норме заемщик обязан возвратить сумму займа в 30-дневный срок после предъявления заимодавцем соответствующего требования.

Требование о полном досрочном погашении долга ООО «ХКФ Банк» направило заемщику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, предоставив срок возврата задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60275,84 рублей в течение ... календарных дней с момента направления требования.

С учетом указанного, на момент обращения в суд ООО «ХКФ с настоящим исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не истек.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, а также опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ни ответчиком ФИО1, ни ее представителем ФИО2 суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга в размере 47339,70 рублей, комиссии в размере 125,16 рублей, процентов в размере 7310,98 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 штрафа, суд исходит из следующего.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу раздела III Условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. 

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту Карта «Стандарт», банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку платежа больше: ... календарного месяца – ... рублей; ... календарных месяцев – ... рублей; ... календарных месяцев – ... рублей; ... календарных месяцев – ... рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - ... рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Таким образом, неустойка, одним из видов которой считается штраф, по своей правовой природе является мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательства. В данном случае таким нарушением является просрочка оплаты ответчиком ФИО1 минимального платежа. 

Учитывая, что штраф был начислен ООО «ХКФ Банк» за ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, то по своей правовой природе указанный штраф является видом гражданско-правовой ответственности, а, соответственно, к нему могут быть применены требования ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения №263-О от 21.12.2000 года, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая, что степень соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает соразмерным последствиям нарушения обязательства взыскание с ответчика ФИО1 штрафа в размере 500 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Судом установлено, что до подачи настоящего искового заявления ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Расходы ООО «ХКФ Банк» в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления мировому судье составили 1004,14 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи судебного участка № г. Георгиевска и Георгиевского района Ставропольского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - отменен в связи с поступившими возражениями от должника. При подаче искового заявления в суд истец просит зачесть уплаченную сумму государственной пошлины в размере 1004,14 рублей в счет суммы государственной пошлины за подачу искового заявления о взыскании задолженности. Также в связи с рассмотрением гражданского дела в суде истцом была уплачена госпошлина в сумме 1004,14 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Возврат или зачет излишне уплаченных (взысканных) сумм государственной пошлины при обращении в суды общей юрисдикции производится в порядке, установленном главой 12 НК РФ, с учетом особенностей, предусмотренных ст. 333.20 НК РФ.

Согласно п. 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.

Учитывая вышеизложенное, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца с учетом зачета государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в общей сумме 2008,28 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55275,84 рублей, в том числе: основной долг – 47339,70 рублей, комиссии – 125,16 рублей, проценты – 7310,98 рублей, штраф – 500 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в сумме 2008,28 рублей. 

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по штрафу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Георгиевский городской суд.

(Мотивированное решение суда изготовлено 04 марта 2019 года)

Судья: Е.А. Росина