дело № 2-1-65/2024

УИД 73RS0009-01-2024-000027-75

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Карсун 16 февраля 2024 года

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Жучковой Ю.П., 

при секретаре Пресняковой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении Соглашений о кредитовании, взыскании задолженности по Соглашениям о кредитовании, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении Соглашений о кредитовании, взыскании задолженности по Соглашениям о кредитовании. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО ««Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение № на сумму кредита 565000 рублей. Подписание настоящего Соглашения подтверждает факт присоединения Заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящими правилами и Соглашением. В соответствии с п.17 Соглашений Банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив сумму кредита в размере 565000 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Согласно п. 3.1. Соглашения График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего Соглашения. Стороны договорились, что платежной датой является 25 число каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий). Способ платежа аннуитетный платеж. Ответ заемщика за ненадлежащее неисполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определена п.12 Соглашения.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом « Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено Соглашение № на сумму кредита 500000 руб. Подписание настоящего Соглашения подтверждает факт присоединения Заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящими правилами и Соглашением. В соответствии с п.17 Соглашений Банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив сумму кредита в размере 500000 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Согласно п. 3.1. Соглашения График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего Соглашения. Стороны договорились, что платежной датой является 25 число каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий). Способ платежа аннуитетный платеж. Ответ заемщика за ненадлежащее неисполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определена п.12 Соглашения. Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ перед истцом составляет 295734,73 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу-264936,24 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга- 12201,44 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом-17182,45 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом- 1414,60 руб. 

Задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ перед истцом составляет 215384,05 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу-190224,23 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга- 10241,79 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом- 13770,60 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом- 1147,43 руб. Обязательства по данным Соглашениям не исполнены.

На основании вышеизложенного, уточнив исковые требования в ходе рассмотрения дела, истец просит суд расторгнуть Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.; взыскать с ФИО1 в свою пользу: по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. – 215384,05 руб., в том числе: просроченный основной долг – 190224,23 руб., неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга- 10241,79 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом-13770,60 руб., неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом- 1147,43 руб. 

По Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ФИО1 в свою пользу 295734,73 руб., в том числе просроченный основной долг – 264936,24 руб., неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга- 12201,44 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом- 17182,45 руб., неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом- 1414,60 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО2 не явилась, ходатайствуя о рассмотрении дела в свое отсутствие и исковые требования удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

По правилам ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, иным должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно ст. ст. 432, 434, 438 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотренное иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда или в одностороннем порядке при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключено Соглашение № (далее – Соглашение 1) на индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением 1 ( индивидуальными условиями кредитования).

По условиям Соглашения 1(пункты 1, 2, 4, 6) сумма кредита составила – 565000 рублей, процентная ставка – 13% годовых, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, периодичность платежа – ежемесячно по 25 числам аннуитетными платежами. 

Пунктом 12 Соглашения 1 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых, в период с даты, следующей за датой начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 17 Соглашения 1 выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в банке.

На основании п. 4.7. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, с которыми заемщик был согласен, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность возвратить в срок использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Факт предоставления истцом ФИО1 кредита в сумме 565000 рублей подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой также следует, что последний платеж в погашение кредита заемщиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с расчетом истца, задолженность ФИО1 по Соглашению № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 215384,05 руб., в том числе: просроченный основной долг – 190224,23 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга- 10241,79 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом-13770,60 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом- 1147,43 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключено Соглашение № (далее – Соглашение 2) в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением 2 и Правилами. 

По условиям Соглашения 2 (пункты 1, 2, 4, 6) сумма кредита составила – 500 000 рублей, процентная ставка – 11,9% годовых, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, периодичность платежа – ежемесячно по 25 числам, аннуитетными платежами. 

Пунктом 12 Соглашения 2 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых, в период с даты, следующей за датой начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 17 Соглашения 2 выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, №.

На основании п. 4.7. Правил кредитования физических лиц, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность возвратить в срок использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Факт предоставления истцом ФИО1 кредита в сумме 500000 рублей подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой также следует, что последний платеж в погашение кредита заемщиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с расчетом истца задолженность ФИО1 по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ – в размере 295734,73 руб., в том числе: просроченный основной долг – 264936,24 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга- 12201,44 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом- 17182,45 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом- 1414,60 руб.

Таким образом, суд находит установленным, что ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредитным Соглашениям исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 были направлены требования о досрочном погашении кредитов, уплате процентов и расторжении кредитных договоров со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ, которые ответчиком не исполнены.

Представленные истцом расчеты задолженности суд признает правильными и обоснованными. Они согласуются с условиями обязательств, принятых на себя сторонами кредитных соглашений, произведены с учетом требований закона и нормативных правовых актов, регулирующих правоотношения сторон.

Поскольку ответчиком не оспорен факт невозврата кредитов и неуплаты процентов по ним, иного расчета суду ответчиком не представлено, суд находит заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитным Соглашениям обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. При этом, учитывая обстоятельства дела, размер заявленной к взысканию неустойки, период просрочки, оценив степень соразмерности суммы неустойки последствиям нарушенных заемщиком обязательств, оснований для снижения неустойки суд не усматривает. 

Разрешая требования истца о расторжении кредитных соглашений, суд исходит из положений, установленных п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, согласно которым по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением ответчиком обязательств по своевременному возврату полученных средств и уплаты процентов за пользование ими, банк направлял ответчику по месту жительства требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договоров, предложено произвести досрочный возврат долга не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Ввиду неполучения ответа на требования банка, с учетом того, что долг досрочно, в установленный срок погашен не был, банк правомерно предъявил в суд требования о взыскании задолженности по кредитам и расторжении кредитных Соглашений.

Поскольку ответчик существенно нарушил условия кредитных Соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неоднократной просрочкой установленного ежемесячного платежа, требования банка о расторжении кредитных Соглашений, заключенных с ФИО1, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8141 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН № удовлетворить.

Расторгнуть Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, № ОТ ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 ( паспорт №) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ – 215384,05 руб., в том числе: просроченный основной долг – 190224,23 рублей, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга- 10241,79 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом- 13770,60 руб., неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом- 1147,43 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ – 295734,73 руб., в том числе просроченную задолженность по основному долгу- 264936,24 руб., неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга- 12201,44 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом- 17182,45 руб., неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом- 1414,60 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8141,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Ю.П.Жучкова