Дело № 2-174/2021

УИД: 22RS0030-01-2021-000178-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2021 года с. Курья 

Курьинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего - судьи Шапошниковой Е.А., 

при секретаре Григорьевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (Заемщику) указывая, что между ними было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчик обязался вернуть Банку кредит в размере 450 000 руб. в срок 24 месяца с даты выдачи кредита, в соответствии с установленным сроком погашения кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчёта процентной ставки в размере 26,90% годовых. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, в связи с чем, банком в его адрес было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту, которое ответчик оставил без ответа и удовлетворения. Сумма непогашенной задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 533 065 руб. 41 коп., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу – 439 161 руб. 14 коп.; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 59 983 руб. 89 коп.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 28 568 руб.10 коп.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 352 руб. 28 коп.

Просили взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца вышеуказанную сумму задолженности по Договору в размере 533 065 руб. 41 коп., рассмотреть вопрос о распределении судебных расходов. В целях обеспечения иска наложить арест на имущество ответчика в пределах суммы исковых требований.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1 в пределах суммы исковых требований.

Представитель истца – АО «Россельхозбанк», в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, о месте и времени судебного разбирательства извещены. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, заявления об отложении судебного заседания, возражений на иск, не представил. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 2 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Факт предоставления ответчику ФИО1 кредитных средств в размере кредитного лимита в сумме 450 000 рублей на срок 24 месяца с даты выдачи кредита (до ДД.ММ.ГГГГ) под 26,90 % годовых и выдачи кредитной карты АО «Россельхозбанк» подтверждается: Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ; мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающим факт перечисления суммы кредитных средств на счет ФИО1 

Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусмотрено, что договор заключается путем присоединения клиента к Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все существенные условия договора (п.2.2). Банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора (п.2.3). Кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года с даты заключения договора. Срок действия кредитного договора продлевается в случае и порядке, предусмотренных правилами (п.2.4). Клиент оплачивает причитающиеся банку по договору комиссии, установленные договором и тарифным планом.(2.5) Для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа в рамках настоящего договора банк открывает клиенту счет в валюте кредита. Номер счета указывается в Соглашении (п.3.1). Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента в соответствии с действующим законодательством РФ, банковскими правилами и условиями настоящего договора (п.3.2). Карта является электронным средством платежа, предназначенным для формирования клиентом/держателем Дополнительной карты электронных распоряжений на перевод денежных средств. Также карта предоставляет возможность клиенту получать информационные услуги с использованием дистанционных каналов обслуживания. Настоящий договор определяет порядок использования карты клиентом/держателем Дополнительной карты (п.4.1). Для получения карты, открытия Счета и установления кредитного лимита клиент заполняет и подписывает анкету-заявление, а также предоставляет другие документы в соответствии с требованиями банка. Категория выпускаемой карты указывается клиентом в анкете-заявлении (п.4.4). Кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента (п.5.3). Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемой на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п.5.4.1). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента (п.5.4.2). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора) не осуществляется (п.5.4.3). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора) осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет (п.5.4.4). 

Банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение). Данное требование возможно в случае, если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам составляет 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.ДД.ММ.ГГГГ). С даты возникновения просроченной задолженности по договору банк отменяет предоставление клиенту кредитного лимита, Не позднее рабочего дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, банк уведомляет клиента…, а также информирует клиента об отмене кредитного лимита с момента возникновения просроченной задолженности. При погашении просроченной задолженности в течение 30 календарных дней с момента её возникновения банк возобновляет предоставление клиенту кредитного лимита на условиях, установленных договором. Если клиент не погашает просроченную задолженность в полном объеме в течение 30 календарных дней с момента её возникновения, банк отменяет кредитный лимит. В случае принятия банком о досрочном истребовании суммы задолженности в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ правил, банк направляет клиенту требование погасить имеющуюся задолженность по договору. Клиент обязан не позднее срока, указанного в требовании, погасить имеющуюся задолженность, а также проценты (в том числе просроченные), начисленные за период с даты формирования требования по дату фактического погашения (возврата) задолженности по договору в полном объеме (п.9.1).

Условиями Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности (пункт 6). 

Размер неустойки на просроченную задолженность по основному долгу и процентам определяется следующим образом: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Соглашением о кредитовании счета днем уплаты соответствующей суммы: В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункт 12).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляла 475 292 руб. 44 коп. Сведений об удовлетворении требования банка ответчиком не представлено.

Из расчета истца следует, что по состоянию ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляет 533 065 руб. 41 коп., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу – 439 161 руб. 14 коп.; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 59 983 руб. 89 коп.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 28 568 руб.10 коп.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 352 руб. 28 коп.

Представленный истцом расчет по основному долгу, процентам за пользование кредитом по кредитному договору судом проверен, признан верным, ответчиком не оспорен.

Доказательств оплаты вышеуказанной суммы задолженности ответчик не предоставил.

При указанных обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу – 439 161 руб. 14 коп., процентов за пользование кредитом – 59 983 руб. 89 коп.

При разрешении требований банка о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 28 568 руб. 10 коп.; неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 352 руб. 28 коп., суд исходит из следующего.

Как было установлено в судебном заседании, ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, заключенному между ним и истцом ДД.ММ.ГГГГ, не вносит предусмотренные договором платежи в счет погашения обязательств, тем самым нарушает условия кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В пункте 75 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд приходит к выводу о том, что начисленная банком неустойка подлежит уменьшению, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Кроме того, неустойка, заявленная банком, значительно превышает размер ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Суд считает необходимым снизить размер неустойки на просроченную задолженность по основному долгу до 6000 руб. 00 коп., за просрочку уплаты процентов до 1000 руб. 00 коп., учитывая период неисполнения принятых ответчиком обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

На основании ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом на стадии подготовки дела к судебному разбирательству на сторону ответчика была возложена обязанность доказать факт частичного или полного исполнения обязательств по заключенному договору. Таких доказательств, равно как и доказательств, опровергающих правильность расчетов истца, ответчик суду не представил. 

В соответствии с содержанием п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в 30-дневный срок.

Как установлено п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Правил предоставления и использования кредитных карт Банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение). Данное требование возможно в случае, если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам составляет 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материала дела следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, заключенному между ним и истцом ДД.ММ.ГГГГ, не вносил предусмотренные договором платежи в счет погашения обязательств, тем самым нарушил условия кредитного договора. Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое ФИО1 в добровольном порядке исполнено не было. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ ( по дату взыскания задолженности по настоящему иску).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Следовательно, с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 14 531 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении соглашения удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 506 145 руб. 03 коп., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу – 439 161 руб. 14 коп.; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 59 983 руб. 89 коп.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ –6000 руб. 00 коп.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ –1000 руб. 00 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 531 руб. 00 коп., всего взыскать 520 676 (пятьсот двадцать тысяч шестьсот семьдесят шесть) руб. 03 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения, путём подачи жалобы через Курьинский районный суд.

Судья Е.А. Шапошникова