РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2019 года 

ФИО1 №2-3956/2019

50RS0005-01-2019-006920-85

Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Пресниковой И.А., при секретаре Паниной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО3 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием ответчика ФИО3 ФИО6,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> на срок ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> годовых. Ответчик обязан был возвратить полученную сумму ежемесячно в соответствии с графиком платежей, а уплата процентов должна была производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. Ответчик воспользовался полученной суммой кредита, однако обязательства по возврату денежной суммы не выполняет, поэтому образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг составляет в размере 

<

данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>., истцом начислены пени за несвоевременную уплату процентов в размере 

<

данные изъяты>., за несвоевременную уплату основного долга в размере 

<

данные изъяты>. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы истца по оплате госпошлины в размере 14 

<

данные изъяты>. при подаче иска в суд. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик с иском согласился, в судебном заседании пояснил, что действительно по кредиту имеется задолженность, перестал вносить плату по кредиту в 2018 года, поскольку потерял работу, просил снизить начисленные истцом пени из-за тяжелого материального положения. 

Суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу на основании акцептованного Банком предложения ответчика был заключен договор о предоставлении кредита, посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит 

<

данные изъяты>, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 

<

данные изъяты> % годовых.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его заключения и другие существенные условия договора. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно части 2 статьи 5 указанного Федерального Закона к условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 указанного Федерального закона (индивидуальное согласование кредитором и заемщиком индивидуальных условий), применяется статья Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 14 статьи 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 4 статьи 6 ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно пункту 8.1.3 Общих условий в случаях, определенных Банком; пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны Заемщиком, а Кредитный договор может быть заключен сторонами посредством Системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае Заемщик подписывает Одноразовым паролем (уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи», направляемая Банком в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на Мобильное устройство клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения Клиентом одноразового пароля. Одноразовый пароль содержится в самом Электронном документе, позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее Электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями) Пакет документов на кредит (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо). Со стороны Банка Индивидуальные условия подписываются Электронной подписью Банка (уникальная последовательность символов, букв, чисел, знаков, формируемая Банком в автоматическом режиме и являющаяся простой электронной подписью. Электронная подпись Банка используется в соответствии с Общими условиями, содержится в Индивидуальных условиях, направляемых Банком Клиенту по Системе Райффайзен-Онлайн, и позволяет идентифицировать лицо, подписавшее Индивидуальные условия. Устанавливаются следующие правила определения лица, которое подписало Индивидуальные условия по электронной подписи Банка: в том случае, если Индивидуальные условия направляются Банком Клиенту по Системе Райффайзен-Онлайн и содержат электронную подпись Банка, предполагается, что Индивидуальные условия подписаны Банком). Пакет документов на кредит (в т.ч, Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо), подписанные указанным способом, признаются Банком и Заемщиком равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными сторонами собственноручными подписями, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

В силу п.п. 2, 3 статьи 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона. Если в соответствии с федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаем делового оборота документ должен быть заверен печатью, электронный документ, подписанный усиленной электронной подписью и признаваемый равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и заверенному печатью. Федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, могут быть предусмотрены дополнительные требования к электронному документу в целях признания его равнозначным документу на бумажном носителе, заверенному печатью.

Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между Банком и Клиентом ДД.ММ.ГГГГ, ответчик, подписал заявление на подключение к системе Raiffeisen Connect, в соответствии с которым выразил согласие получать SMS-сообщения на контактный номер телефона, указанный в заявлении. Также Клиент выразил свое согласие с тем, что предоставление доступа в систему Raiffeisen Connect осуществляется в соответствии с Общими условиями, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон.

26.03.2016г. ответчику через систему ATM-банкомат был изменен контактный номер телефона для подключения к системе Raiffeisen Connect, на основании чего клиенту был восстановлен доступ к системе Raiffeisen Connect.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий в случаях, предусмотренных Общими условиями или Договорами, подаваемые клиентом через Систему Электронные документы подписываются Одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения Клиентом Одноразового пароля в виде направляемого 

<

данные изъяты> с использованием Клиентом на стороне Банка программы генерации Одноразового пароля.

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность Одноразового пароля может быть удостоверена; Одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым Электронным документом.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего Электронный документ, по его одноразовому паролю: Банком определяется Одноразовый пароль, которым подписан Электронный документ; на основании проверки Электронного документа, осуществляемой автоматически системами, Банк определяет Клиента, который создал и подписал данный Электронный документ Одноразовым паролем.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик путем ввода известных только ему аутентификационных данных получил доступ к личному кабинету в Системе Raiffeisen Оnine, где подал заявку на кредит.

ДД.ММ.ГГГГ Банк путем направления на Контактный номер мобильного телефона ответчика SMS-сообщения подтвердил готовность Банка предоставить кредит.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписал пакет документов на кредит (анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного банком 

<

данные изъяты>, в соответствующее поле Системы Одноразового пароля (в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита была перечислена на текущий счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Клиент обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного Договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный Кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного Договора проценты.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с Общими условиями, Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, а также п. 4 Индивидуальных условий, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 10.99 % годовых, а в случае прекращения участия в программе финансовой защиты Заемщика процентная ставка устанавливается в размере 15.99 % годовых.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному Договору осуществляется путем осуществления равных Ежемесячных платежей.

В соответствии с Разделом 8 Общих условий Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных Ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате Заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование Кредитом (п. 1.38 Общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит/Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном пп. 8.2.4.1-8.2.4.6.

Ответчик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий у Банка возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил ответчика письмом, копия которого представлена в материалы дела.

В силу ст. 14 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно пункту 8.3.2 Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования Кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата Кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

Ответчик воспользовался полученной суммой кредита, что не отрицалось ответчиком в судебном заседании, однако обязательства по возврату денежной суммы по кредитам не выполняет, поэтому образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг составляет в размере 997 000 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 75 350 руб. 46 коп., истцом начислены пени за несвоевременную уплату процентов в размере 17 226 рублей 15 коп., за несвоевременную уплату основного долга в размере 159 055 рублей 76 коп., что подтверждается расчетом просроченной задолженности (л.д.18-23). Размер задолженности подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, размер задолженности по основному долгу, по процентам подлежат взысканию в предъявленном истцом размере, в отношении суммы пени за несвоевременную уплату процентов и основного долга, суд считает возможным применить положения ст.333 ГК РФ, данное ходатайство заявлено ответчиком в судебном заседании. 

В силу части 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за нарушение Заемщиком сроков уплаты Ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 14.10.04г. №-О, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В учетом позиции Конституционного Суда РФ от 21.12.00г. №-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. В данном случае суд считает возможным снизить размер начисленных пени за несвоевременную уплату процентов до 10000 руб., размер пени за просроченный основной долг до 50000 руб., поскольку заявленный размер пени явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Размер задолженности по кредитному договору подтверждается представленным в дело расчетом, который суд принимает за основу, поскольку он основан на положениях закона и договора и не оспорен ответчиком. За ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора истец начислил ответчику штрафы и выставил ответчику требование о досрочном полном погашении долга. До настоящего времени ответчиком требование банка не исполнено, поэтому истец обратился в суд с иском истребовании кредита.

Поскольку суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в указанном выше объеме, расходы истца по оплате госпошлины также подлежат удовлетворению в сумме 14 443 руб. 16 коп., в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ.

Таким образом, учитывая все обстоятельства данного дела, положения закона, представленные сторонами доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.58,309,387,819,811 ГК РФ, ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск АО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.10.19г.: сумму основного долга в размере 997 000 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 75350 руб. 46 коп., пени за просроченный основой долг в размере 50 000 руб., пени за просроченные проценты в размере 10000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 14443 руб. 16 коп., а всего взыскать 1146793 руб. 62 коп. 

В остальной части иска АО «Райффайзенбанк» о взыскании пени - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Дмитровский городской суд. 

СУДЬЯ: