Дело № 2-64/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2018 года г.Галич Костромской области 

Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Балашовой Е.В.,

с участием адвоката Виноградова С.И., представившего удостоверение ..... от 

<

дата> и ордер ..... от 

<

дата>, 

при секретаре Чижовой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Костромскому региональному филиалу АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании пункта 9.2 Соглашения о кредитовании ..... от 31 марта 2017 года незаконным (недействительным), взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка № 29 Галичского судебного района Костромской области с иском к дополнительному офису № 334/51/01 АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании пункта 9.2 Соглашения о кредитовании ..... от 31 марта 2017 года незаконным (недействительным), взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа. 

Свои требования ФИО1 мотивировала тем, что 31 марта 2017 года между нею (ФИО1) и АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Управляющей дополнительного офиса ..... г.Галич Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» ФИО2, было заключено соглашение ..... о выдаче кредита в сумме 61200 руб. на 5 лет.

Пунктом 15 вышеуказанного соглашения определен размер страхового взноса 9 088 руб. 20 коп. на личное страхование. 

Она считает условие договора об обязательном страховании жизни, противоречащими законодательству и, соответственно, ущемляющими её права. Банк вынуждает заемщика оплачивать дополнительные услуги. Представитель банка, оформлявшая кредит, пояснила, что кредит не выдадут в случае отказа от страхования, иных способов оформить кредит, нет. В случае изменения условий договора, в выдаче кредита будет отказано. 

Согласие истца на страхование было внесено сотрудниками банка в типовую форму договора, к которой она могла только присоединиться (то есть со страхованием согласился представитель банка, внеся в типовую форму крестик, вывел соответствующее заявление на печать уже с якобы её согласием).

Согласно подпункта 1 пункта 1 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования № 5) договор страхования не может быть заключен с инвалидами I,II,III группы. Она же (истец) является инвалидом III группы, согласно справке № 0007731055. Документы ею были предоставлены. По какой причине сотрудник банка не принял во внимание, что она является инвалидом III группы, ей неизвестно.

07 апреля 2017 года она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного 31 марта 2017 года. 12 апреля 2017 года ответчик направил в ее адрес письмо об отказе в расторжении договора страхования. 23 июня 2017 года она повторно обратилась с заявлением о расторжении договора страхования, ответ не получила.

Она (истец) считает, что в соглашении ..... банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать ей услугу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а она, в свою очередь, обязана оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия удерживается Банком при выдаче кредита, и составляет 9 088 руб. 20 коп. Подписывая предложенную форму договора она считала, что условия подключения к программе страхования являются обязательным условием заключения кредитного договора.

Включение в соглашение ..... взимания страховой премии, рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия соглашения включено условия её страхования, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией. При этом по условиям договора стоимость услуг страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. 

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 9 088 руб. 20 коп.

Считает, что действиями банка ей причинен моральный вред, который она оценивает в 10 000 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка № 29 Галичского судебного района Костромской области ФИО3 от 21 ноября 2017 года гражданское дело по подсудности передано для рассмотрения в Галичский районный суд. 

Определением Галичского районного суда Костромской области от 23 января 2018 года по данному делу произведена замена ненадлежащего ответчика дополнительного офиса ..... г.Галич Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк», надлежащим – Костромским региональным филиалом АО «Россельхозбанк».

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 изменила исковые требования и просит признать пункт 9.2 Соглашения о кредитовании ..... от 31 марта 2017 года незаконным (недействительным), взыскать с Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» убытки: в сумме 11200 руб.- взимание платы за участие в программе коллективного страхования; 739 руб. 20 коп. - начисленные проценты на указанную сумму; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 418 руб. 54 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В иске ФИО1 указывает, что по кредитному соглашению ..... она подключена к программе страхования, кредитором застрахованы её жизнь и здоровье, а также имущество – квартира ....., расположенная по адресу: 

<

адрес>. Банком она присоединена к программе добровольного коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». С её счета были перечислены средства на оплату услуг по присоединению к программе коллективного страхования в размере 9088 руб. 20 коп., из которых: 4564 руб. 07 коп. - вознаграждение кредитора за передачу информации по заёмщику страховщику, 3 702 руб. 60 коп. – страховая премия, направленная в адрес ЗАО СК «РСХБ-Страхование», 821 руб. 53 коп. – НДС. Также кредитором она присоединена к иному страховому продукту – страхование жилища в сумме 2000 рублей. Она полагала, что условие подключения к программе страхование являлось обязательным условием заключения кредитного соглашения. Банк не предоставил ей полной информации о размере страховой платы за подключение к программе страхования. При заключении кредитного соглашения ей не выданы Правила и договоры страхования.

Кроме доводов, отраженных в иске, ФИО1 ссылается на то, что денежные средства в размере 11 200 руб. (61200 – 50 000), списанные с её счета кредитором, являются убытками. 

Поскольку данная сумма вошла в сумму кредитования, то на вышеуказанную сумму с даты удержания - 07.04.2017 и на дату подачи иска – 01.09.2017 включительно (146 дней) начисляются проценты за пользованием кредитом, исходя из процентной ставки 16,5 % годовых. Таким образом, ответчиком ей, как потребителю, причинены убытки в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 739 руб. 20 коп. (11 200 руб. * 16,5% / 365) * 146 = 739 руб. 20 коп.

Так как ответчик неправомерно удерживал с неё денежные средства в размере 11 200 руб., ФИО1 считает, что с Банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с 07.04.2017 по 26.09.2017 в размере 418 руб. 54 коп. (11 200 * 7,75 % / 365 * 176). 

Кроме этого, ФИО1 просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в сумме 2 000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 уточнила исковые требования и просит в окончательном варианте признать пункт 9.2 Соглашения о кредитовании ..... от 31 марта 2017 года незаконным (недействительным), взыскать с Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» убытки: в сумме 7 497 руб. 40 коп.- взимание платы за участие в программе коллективного страхования; 739 руб. 20 коп. - начисленные проценты на указанную сумму; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 418 руб. 54 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф и расходы по оплате услуг представителя в сумме 2 000 рублей, в остальном иск поддержала по изложенным в нём доводам, согласившись с тем, что ЗАО СК «РСХБ-Страхование» возвратила ей страховую премию в сумме 3 702 руб. 60 коп., перечислив данную сумму на её лицевой счет. Поэтому сумма убытков ею снижена до 7 497 руб. 40 коп. (11200 – 3702 руб. 60 коп.). 

Позицию ФИО1 поддержал её представитель адвокат Виноградов С.И. 

Представитель ответчика в лице старшего юрисконсульта юридического отдела Костромского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО4, действующей по доверенности, иск не признала, просит в удовлетворении требований отказать и пояснила, что граждане свободы в заключении договора. 31.03.2017 между Банком и ФИО1 заключено Соглашение о предоставлении кредита № 1751011/0080 на сумму 61 200 руб. со сроком возврата денежных средств до 31.03.2022 года, под 16,5% годовых. С условиями Соглашения, а также Условиями страхования ФИО1 ознакомлена и согласилась с ними. Условия предоставления кредита в виде обязательного страхования жизни и здоровья в тексте заключенного соглашения не содержится.

Перед заключением соглашения от 31.03.2017 ФИО1 разъяснены условия присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования. Она добровольно согласилась, подписав заявление, поэтому составлено индивидуальное Соглашение с процентной ставкой 16,5%. В случае отказа истца от страхования в силу п.4.2 Соглашения процентная ставка соответствовала бы 22,5% (16,5% + 6%). Также ФИО1 решила застраховать свою квартиру, уплатив 2 000 руб. 

Всего ФИО1 на счет перечислена сумма 61 200 руб., в том числе кредит - 50 000 руб. После включения ФИО1 в список застрахованных лиц, истец оплатила услугу по подключению к Программе страхования: 9088 руб. 20 коп. – страховая плата и 2000 руб. – страхование квартиры, а сумма 111 руб. 80 коп. от 11 200 руб. осталась на счете истца.

Страховая плата в сумме 9 088 руб. 20 коп. состоит из : вознаграждения Банку за передачу информации и данных о клиенте в страховую компанию в размере 5 385 руб. 60 коп. (4 564 руб. 07 коп. и 821 руб. 53 коп.– НДС.) и страховой премии в сумме 3 702 руб.60 коп., перечисленной в страховую компанию. 

Между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования, который имеется в свободном доступе на сайте Банка. Страховая премия в сумме 3 702 руб. 60 коп. по заявлению страхователя в связи с расторжением договора страхования возвращена на счет ФИО1 Но отказ от оказания данной услуги произведен истцом уже после оказанной Банком услуги, за которую ФИО1 внесена плата, что исключает возможность возврата платы по основанию, предусмотренному п.1 ст.782 ГК РФ. По подписанию заявления на присоединение к Программе страхования и передаче данных о заёмщике страховщику, Банк в полном объёме исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению указанной услуги. 

Поскольку ФИО1 расторгла договор страхования, то ей в соответствии с п.4.2 Соглашения был пересчитан кредит по другой ставке – 22,5%, о чём истцу сообщено. 

Доказательств причинения морального вреда, по мнению представителя, ФИО1 не приведено. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «РСХБ-Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайств об отложении дела не представлено. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Ст.166 ГК РФ предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. 

Как установлено в судебном заседании, между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Управляющего дополнительного офиса ..... г.Галич Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) 31 марта 2017 года заключено Соглашение ..... на индивидуальных условиях кредитования. По условиям Соглашения истице предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 61 200 рублей, со сроком возврата – 31.03.2022.

Процентная ставка по Соглашению в силу п.4.1 составляет 16,5%. Однако в случае отказа осуществить страхование жизни либо несоблюдения принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых (п.4.2).

В п.9.2 данного Соглашения включено условие с обязанностью заёмщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

В п.15 Соглашения ФИО1 выразила согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Кроме прочего, в данном пункте указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 5 385 руб. 60 коп. 

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заёмщика (п.17 Соглашения). 

Согласно раздела 2 Соглашения, его подписание подтверждают факт заключения сторонами, путем присоединения заёмщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», и получение этих Правил. 

Судом установлено, что между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования от 26 декабря 2014 года ..... (л.д.110- 133). Данный договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012, Правил страхования потери работы от 26.06.2012, Правил страхования имущества от 03.10.2011, являющихся неотъемлемой его частью. Конкретные условия страхования содержатся в данном договоре, а также в Программе коллективного страхования заёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5). 

Согласно Программе страхования № 5, разработанной на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 (л.д.15), «страхователем» является Банк, «страховщиком» - ЗАО СК «РСХБ-Страхование», а «застрахованным» является физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредитного продукта, разработанного для пенсионеров, за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. Выгодоприобретателем является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. 

При заключении кредитного договора истцом в АО «Россельхозбанк» подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) (л.д.12). 

Судом проанализировано вышеуказанное заявление ФИО1 

Так, в п.1 Заявления ФИО1 указывает, что она не является инвалидом 1, 2 или 3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу. 

Истец указала, что подписывая заявление, она подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ –Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (п.2 Заявления).

Плата за присоединение по Программе страхования № 5 за весь срок страхования составила 9088 рублей 20 коп. В случае неуплаты страховой платы страхование не осуществляется. Договор признается недействительным, если в момент присоединения к договору страхования она подпадала под любую из категорий, перечисленных в п.1 заявления. При этом возврату подлежит часть страховой платы, равная сумме страховой премии, внесенной за неё страхователем (п.3 Заявления).

Истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования № 5 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № 5 является для неё добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 5 является дополнительной услугой Банка (п.7 Заявления).

В п.8 Заявления ФИО1 подтвердила, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении, является полной и достоверной.

С Программой страхования № 5, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, истец ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования № 5 не имеет и обязуется её выполнять. Программу страхования № 5 получила (п.9 Заявления). 

Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов (л.д.16-20) также предусмотрено, что при согласии заёмщика в период действия договора о предоставлении кредита осуществить страхование жизни и здоровья, заёмщик предоставляет кредитору договор страхования (страховой полис) своей жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документы, подтверждающие оплату заёмщиком страховой премии (п.3.2.2). Заёмщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своей жизни и здоровья и предоставлять кредитору данный договор на весь период его действия или на год с последующим заключением на новый срок до момента возврата кредита (п.5.6.1). При неисполнении заёмщиком обязательств по страхованию жизни и здоровья, предусмотренных п.5.6 Правил, процентная ставка (плата за пользование кредитом) изменяется и устанавливается в размере, указанном в Соглашении для случая неисполнения обязательств по страхованию жизни и здоровья, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока предоставления документов, установленного пунктом 5.6.1 Правил (п.4.11.1). При изменении процентной ставки в порядке, установленном пунктом 4.11.1 Правил, кредитор направляет заёмщику любым возможным способом не позднее 5 рабочих дней после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки по договору, содержащее новый график, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа (п.4.11.2). 

Как установлено в суде, кредит в сумме 61200 рублей перечислен на счет ФИО1 ....., что подтверждается банковским ордером от 31.03.2017 ..... (л.д.54).

31 марта 2017 года по заявлениям ФИО1 (л.д.151-152) на разовое перечисление с её счета денежных средств в сумме: 9088 руб. 20 коп. - плата за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному соглашению от 31.03.2017, 2000 руб. – ВСП, оплата страхового продукта – страхование квартиры, они (денежные средства) со счета истца перечислены на счета: ответчика в размере 5 385 руб. 60 коп. (4 564 руб. 07 коп. и 821 руб. 53 коп.– НДС.) как вознаграждение за подключение к Программе страхования № 5, и страховщика - ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в сумме страховой премии в размере 3 702 руб.60 коп., а также 2000 руб. – страхование квартиры (л.д.59-62). 

Как усматривается из лицевого счета ФИО1 (л.д.57), в этот же день ей (истцу) выдан кредит в размере 50 000 рублей, остаток средств на конец дня составляет 111 руб. 80 коп. (61 200 – 9088,2-2000 – 50000).

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Как установлено в судебном заседании, начиная с 07 апреля 2017 года ФИО1 неоднократно обращалась с заявлениями, адресованными в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (ныне АО СК «РСХБ-Страхование»), об отказе от договора страхования, направляя их ответчику. 

Согласно ответа Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» от 09.10.2017 (л.д.37) страховщиком принято решение об исключении ФИО1, в связи с наличием группы инвалидности (л.д.36) из списка застрахованных лиц за период с 01.03.2017 по 31.03.2017 (по Программе страхования № 5, оформленной по кредитному договору от 31.03.2017) и возврате уплаченной страховой премии в размере 3 702 руб. 60 коп. 

27 сентября 2017 года страховая премия в указанной выше сумме перечислена АО СК «РСХБ-Страхование» на текущий счет ФИО1 (л.д.153). 

В связи с решением АО СК «РСХБ-Страхование» об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц, а также возвратом страховой премии, ответчик с 24.20.2017 в соответствии с п.4.2 Соглашения о кредитовании поднял процентную ставку с 16,5% до 22,5%, направив истцу новый график платежей по ссудной задолженности и процентам (л.д.159).

Истец не оспаривает получение данной суммы страховой премии, уменьшив сумму убытков до 7 497 руб. 40 коп., а также повышения процентной ставки по кредиту. 

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

П.2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

П.1 ст.329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ от 02.12.1009 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств В этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. 

П.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из положений п.п.1 и 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Суд считает, что права истца как потребителя в результате заключения Соглашения о кредитовании с включением в данный договор условий по подключению к программе страховой защиты заемщика не нарушены. Включение в Соглашение о кредитовании п.9.2 – условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, не противоречит п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

При этом суд исходит из недоказанности ФИО1 того, что выдача кредита была обусловлена обязательным страхованием жизни и здоровья потребителя, что истца понуждали к подписанию заявления на включение в программу страхования заемщиков.

Доказательств того, что ответчик обусловил получение истцом услуги (заключение Соглашения) обязательным приобретением другой (заключение договора о страховании жизни и здоровья) либо отказал в заключении Соглашения ФИО1 не представлено.

Содержанием подписанных ФИО1 указанных выше документов подтверждено, что истцу до заключения Соглашения была предоставлена полная информация об условиях и содержании услуги по подключению к программе страхования, ее стоимости, а также о порядке ее оплаты. Она добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные Соглашением, выбрав вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. 

ФИО1 исполняет Соглашение о кредитовании, что свидетельствует о ее согласии с условиями договора, в том числе и в части страхования.

Заключая договор страхования жизни и здоровья заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования № 5, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п.3 ст.423 и ст.972 ГК РФ. 

Исходя из Правил, кредит может быть выдан заёмщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Разница между двумя процентными ставками (16,5% и 22,5%) не является дискриминационной. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу последнего. 

Оплата страхового продукта «Страхование квартиры или дома» в сумме 2000 руб. произведена ФИО1 также добровольно и в соответствии с её заявлением на разовое перечисление с её счета денежных средств. При этом данная денежная сумма Банком полностью перечислена страховщику. Обязанности заключения договора страхования имущества Соглашение о кредитовании от 31.03.2017 не содержит.

Таким образом, при заключении Соглашения о кредитовании у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, намерение принять участие в Программе добровольного страхования истец выразила добровольно, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора банком не ограничивалось.

Следовательно, суммы, перечисленные со счета ФИО1 в размере 9088 руб. 20 коп. и 2000 рублей, суд не может отнести к убыткам истца. 

Доводы истца о непредоставлении ей Банком полной информации о размере страховой платы за подключение к программе страхования суд считает необоснованными, поскольку они опровергаются документами (заявлением, Соглашением, Правилами, Программой страхования № 5), с которыми ФИО1 ознакомлена и собственноручно их подписала. 

Ссылка ФИО1 на наличие группы инвалидности на момент заключения Соглашения о кредитовании судом проверена.

Истец ФИО1 действительно является инвалидом 

<

данные изъяты> группы с 07.06.2006 (л.д.22).

Однако при заполнении заявления на присоединение к Программе страхования № 5 истцом указано, что она не является инвалидом. Поэтому, с ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья, что, в свою очередью, обусловило внесение истцом по её заявлениям на разовое перечисление денежных средств страховой платы за весь срок страхования в сумме 9088 руб. 20 коп., из которых АО СК «РСХБ-Страхование» согласно п.3.2 заявления на присоединение к Программе страхования № 5 правомерно возвращена ФИО1 лишь страховая премия в размере 3 702 руб. 60 коп. Вознаграждение Банку в сумме 5385 руб. 60 коп. на основании заявления на присоединение к Программе страхования № 5 в случае расторжения договора страхования жизни и здоровья возврату истцу не подлежит. 

Согласно ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

В соответствии с п.6 ст.13 указанного выше Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании пункта 9.2 Соглашения о кредитовании ..... от 31 марта 2017 года незаконным (недействительным), взыскании с Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» убытков в суммах 7 497 руб. 40 коп и 739 руб. 20 коп и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 418 руб. 54 коп., а также производных от данных требований - требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа. 

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дел, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате расходы на оплату услуг представителя.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса 

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с вышеизложенным, учитывая, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, не подлежат взысканию с ответчика в её пользу расходы по оплате услуг представителя в сумме 2 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.1, 15, 166, 329, 395, 421, 422, 819, 927, 934, 935, 958 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02.12.1009 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст.12, 88, 98 и 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В иске ФИО1 к Костромскому региональному филиалу АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании пункта 9.2 Соглашения о кредитовании ..... от 31 марта 2017 года незаконным (недействительным), взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Е.В. Балашова 

Решение принято в окончательной форме – 25 мая 2018 года

Судья